Различите врсте политика животног осигурања - колико вам је потребно?

Иако ово није идеалан начин куповине животног осигурања, ипак, то је начин на који га већина људи купује: Не купују животно осигурање - оно им се продаје.

Разлози да се купи животно осигурање

Како сам одрастао, оженио се, основао породицу и покренуо посао, схватио сам да је животно осигурање неопходно и битно за добар финансијски план. Било ми је потребно осигурање да бих заштитио породицу у случају моје преране смрти или немогућности да изградим имање. Док сам износио покривеност која ми је била потребна како сам постајао старији, тако и моје одговорности су се мењале, основна корист животног осигурања - заштита мојих најмилијих од ризика да могу изненада умрети - била је константна.

Током година, животно осигурање ми је дало мир кад сам знао да ће новац из различитих полиса бити доступан за плаћање неколико основних ствари:

Коначни расходи. Трошкове моје сахране и сахране заједно са другим финансијским обавезама тешко би моји супруга и породица могли да покрију у нашим млађим годинама. Међутим, уз адекватно животно осигурање, био сам уверен да ни моја супруга, ни моји родитељи неће финансијски патити.
Трошкови за факултете. Као и већина очева, и ја сам желела да будем сигурна да моја деца имају добро образовање, тако да сам купила довољно покрића да моја прерана смрт не би забранила то.
Приход супружника. Приход моје жене био је од суштинског значаја за наш животни стил. Такође сам схватио да ће ми, ако је преминула прерано, бити потребна помоћ у оним задацима које смо делили и које не бих могла сама да радим, као што су чишћење куће, веш, кување, конференције родитеља и наставника, школски рад и посете лекара..
Кућна хипотека и остали дугови. Како је време пролазило, почели смо да набављамо имовину - кућу, аутомобиле и друга места доброг живота. Међутим, са овом имовином долазили су разни дугови. Поред обезбеђења прихода за покривање свакодневних животних трошкова, купио сам осигурање да покријем дуговања (као што је хипотека) како моја породица не би морала да продаје нашу кућу да би остала солвентна.
Удио мог партнера у компанији. Животно осигурање сам користио током живота свог пословног партнера како бих осигурао да ћу имати довољно готовине да купим његову камату од његових наследника и уплатим његов удео у обавезама компаније, а да не морам сам да продајем компанију. Имао је исте потребе (ризик да умрем), па је и купио осигурање на мој живот. Финансирање купопродајног споразума извршено је заједничким животним осигурањем са покривањем прве смрти.
Могући порези на некретнине. Ако је потребно, моје осигурање је осигурало да од мојих наследника неће бити потребно продати имовину или угрозити средства која смо спремили за пензију да бисмо платили порез на некретнине. Употреба осигурања у ове сврхе најчешће се користи на великим имањима и користи трајно осигурање, а не терминско, како би се осигурало да покриће остане на снази до краја живота.

Током живота потрошио сам хиљаде долара премије за животно осигурање, али никада нисам пожалио ни једну ситницу трошкова.

Разумевање животног осигурања

У свом најчишћем и најједноставнијем облику, животно осигурање је уговор између појединца и осигуравајућег друштва којим се ова особа слаже да ће платити корисницима осигураног осигураника одређену суму новца у случају смрти осигураника. Заузврат, осигураник се слаже да ће осигурати премију осигуравајућем друштву све док уговор остане на снази. Компанија не осигурава од смрти већ од смрти у одређеном временском периоду покрића - 1 година, 5 година, 10 година или животни век.

Користећи закон великог броја и статистичке податке, актуари израчунавају стопу смртности појединаца на основу старости, пола, употребе дувана, здравственог стања и породичне анамнезе од 1. до 100. године. Ови подаци, заједно са факторима за административне трошкове и добит , користи се за утврђивање премијских стопа које плаћају осигураници.

Пример таблице смртности на основу података из 2007. доступан је од Управе за социјално осигурање. Користећи ову табелу смртности, на пример, мушкарац старости 25 година има стопу смртности од 0,1446 у групи од 1000 сличних појединаца. Као последица тога, платио би премију у износу од 1,45 УСД плус административне трошкове и добит за сваки 1.000 УСД покрића у првој години (0.001446 очекиваних смрти к 1.000 = 1,45 УСД).

Како та особа стари, изгледи да ће умрети у уговорној години мало се повећавају са одговарајућим повећањем годишњег трошка премије. Иста табела показује да је стопа смртности мушкараца од 65 година 1.6723 на 1.000. Сходно томе, премија старијег мушкарца за једну годину покривања износила би 16,72 УСД плус административни трошкови и добит за сваки 1.000 долара покрића (16.723 очекиваних смрти к 1.000 = 16.72 УСД), што одражава да је вероватноћа за његову смрт у години осигурања 11,5 пута већа него 25-годишњака.

Свако осигуравајуће друштво развија своје таблице смртности на основу искуства своје групе. Међутим, све табеле смртности одражавају вероватноћу да се могућност смрти повећава како особа стари или, обрнуто, веће количине покривања су доступне за исту премију што је млађа особа.

Терм осигурање

Примјер из претходног става је врста осигурања која се обично назива „појам“ или „чисто“ животно осигурање. Написано је да пружа одређену накнаду за смрт и штити појединца на одређени временски период у замену за плаћање премије осигурања. Ако је осигураник жив на крају уговора, премија се губи - другим речима, осигуравајуће друштво не исплаћује осигуранику или његовим наследницима..

Нова премија, која одражава већу вероватноћу смртности, накнадно израчунава осигуравајуће друштво и прикупља их од осигураника да би обезбедила успешну годину покрића. Будући да се вероватноћа смрти повећава сваке године живота, исто би плаћање премије купило нижи износ осигурања сваке наредне године. Или другачије речено, да задржите исти износ осигураног осигурања, премије се повећавају сваке године како би се покрио повећани ризик од смртности.

Терминско осигурање је доступно у разним уговорним периодима - годишње (годишње обнављање), 5 година, 10 година и 20 година. Када се уговорни период продужи изнад једне године, осигуравајуће друштво додаје индивидуалну стопу смртности за сваку годину и израчунава просечну премију коју им осигураник плаћа за сваку годину. Петогодишња политика била би укупно пет појединачних израчуна подељених са пет да би се поставила просечна годишња уплата. Десетогодишња политика била би збир 10 појединачних израчуна подељених са 10 и тако даље. Премија је иста сваке године покрића, већа је од стварног ризика од смртности који би захтевали у ранијим годинама и мања у каснијим годинама политике.

Трајно животно осигурање

Обично названо цјелокупним животним осигурањем, најчешће трајно осигурање је једноставно продужена полиса осигурања са акумулирајућим елементом штедње. Осигурање је дизајнирано тако да се удио улагања повећава сличним темпом као и стопа смртности. Како страна улагања расте, део номиналног износа полисе коју плаћа осигурање смањује се, а износ лица или смртна накнада остају непромењени. Вриједност полисе исплаћује се корисницима након смрти осигураника или 100 година осигурања, уз претпоставку да се премије исплаћују према уговору. Обично се плаћа из комбинације основне инвестиционе компоненте и елемента осигурања.

Неки финансијски планери обесхрабрују куповину цјелокупног животног осигурања када би резултат био мање покривености него што је потребно, радије држећи елементе штедње и осигурања одвојене. По мом искуству, већи проблем са цјелокупним животним осигурањем је тај што су млађи људи који оснивају породицу и имају значајне дугорочне дугове често недовољно осигурани, јер је покриће које си могу приуштити за трајне премије осигурања мање од онога што је потребно за њихове околности.

Универзално животно осигурање је флексибилнија варијанта сталног осигурања дизајнирана за превазилажење инвестиционе и управљачке ригидности која се обично налази у пољима живота. Ефективно, делови осигурања и улагања су одвојени, што омогућава власнику полисе да варира накнаду за смрт, акумулирану новчану вредност и премије да се мењају у зависности од промене његових околности. За разлику од временског осигурања које можда није доступно или може постати прескупо скупо са старењем, универзална полиса животног осигурања пружа метод којим се обезбеђује покриће за цео животни век, као и стална имовинска питања, попут трошкова сахране и пореза на имовину..

Утврђивање колико вам је потребно покриће

Иако постоје популарна правила која препоручују потребну количину животног осигурања (8 до 10 пута годишњег дохотка) и низ доступних мрежних програма за израчунавање износа осигурања који треба купити, ситуација је сваке особе другачија и треба је променити време. Као последица тога, требало би да процените своју ситуацију сваки пут када се догоди неки велики догађај у вашем животу, као што су брак, рођење, куповина куће, нови посао, смрт супружника или пензија.

1. Одредите идеалан износ
Да бисте добили приближно приближавање својих потреба за осигурањем, узмите у обзир следећи приступ:

Помножите годишњи приход након опорезивања са бројем година за које очекујете да постоји животно осигурање. На пример, супружнику ће можда требати приход након опорезивања у износу од 40.000 УСД до пензије 40 година, или укупно 1.600.000 УСД.
Додајте трошкове главних догађаја, као што су деца, факултет, велике будуће куповине и коначни трошкови (1.600.000 долара за супружника + 500.000 УСД за децу и факултет = 2.100.000 УСД).
Затим одузмите вредност нето имовине (имовине - обавезе) коју поседујете да бисте одредили колики ће новац вашим наследницима бити потребан током година (потребно је 2.100.000 УСД - 100.000 УСД имовине = 2.000.000 УСД).
На крају, одредите садашњу вредност износа - ово је колико покрића требате да купите. Користите таблицу или калкулатор садашње вриједности са 40 као број година или периода (у овом примјеру је то колико дуго очекујете да постоји потреба за животним осигурањем) и 2,0% као каматна стопа. Конзервативна каматна стопа осигурава да ваши наследници могу новац осигурања осигурати најмање онолико дуго колико им је потребно. Стопа раста од 2,0% сваке године је и конзервативна и реалистична. Табела садашње вриједности показује да је фактор садашње вриједности за ову стопу и појам 0,4529. Помножите ову цифру са укупним износом који сте утврдили да требате да обезбедите (2.000.000 к 0.4529 = 905.800 УСД). У овом примеру вам је данас потребно отприлике 910.000 долара за орочено осигурање.
Слично томе, одредите минимални износ покрића - можда онај који представља мањи износ за факултетску или годишњу замену прихода за супружника. Имајући две бројке пружа вам нешто са чиме радите ако премија за идеалан износ покривености није приступачна.

2. Израчунајте износ средстава која имате на располагању за премије осигурања
Одредите колико премије можете себи да приуштите да платите тренутно и колико ћете вероватно моћи да приуштите у каснијим годинама. Ако већ немате лични буџет, направите онај који води рачуна о осталим потрепштинама живота, као што су склониште, храна, одећа, превоз и здравствено осигурање, да бисте одредили шта можете себи да приуштите.

3. Затражите цитате више пружатеља осигурања за потребно и минимално покриће
Будите сигурни да разумете услове за склапање уговора који су укључени у одређивање цене ваше политике. На пример, ако пушите, набавите трошкове полиса пушача, а не ослањајући се на оглашену премију или оно што би непушач у здрављу могао да плати. Мушкарац који не пуши 25-годишњак доброг здравља вероватно плаћа премију између 1.500 и 2.000 долара годишње за 910.000 долара орочених осигурања.

4. Одаберите оптималног власника за куповину полиса
Док сте осигурани живот, власник полисе може бити повереник, супружник или било ко други ко има незамислив интерес за ваш живот. Желите бити сигурни да разумијете пореске аспекте било каквих прихода од осигурања вашим корисницима након њихове смрти. На пример, власништво над полисом може држати супружник, чиме се избегавају порези на имовину на приход осигурања, који би били дужни ако је покривени супружник такође власник полисе.

Будући да постоје законски услови да се обезбеди да приход остане изван имања, увек је паметно саветовати се са планером или адвокатом о имању када се ради о питањима о завршетку живота..

Потребе осигурања

Имајући то у виду, следе примери типичних потреба за покривањем осигурања током целог живота:

Пре венчање и деца. Млади и ожењени људи без деце обично немају велике потребе за животним осигурањем. Осим трошкова сахране и плаћања зајма и дуговања потрошача, обавезе су минималне. Ако и ви и супружник радите, не поседујете дом или не акумулирате значајан дуг, мало је потребе да купујете осигурање да бисте заштитили своју зараду јер вероватно преживели супружник наставља да ради. Поред тога, млади преживели партнер вероватно ће се поново удати. Потребни износ животног осигурања обично је мањи од 50 000 УСД за било којег партнера.
Куповина куће или преузимање великог дуга. Ако сте самци и нико се не обавезује на одређени дуг, имовина се може продати, а приход користити за плаћање приликом преласка. Ако сте у браку и желите да имовина остане нетакнута, износ осигуравајућег осигурања укључује остатак дуга. На пример, ако ваша хипотека износи 200.000 УСД, ваша потреба би била 200.000 УСД. Како се хипотека отплаћује, потребан износ осигурања ће се смањивати. Међутим, требали бисте узети у обзир стални трошак осигурања куће и порезе у ваше свакодневне трошкове живота. Животно осигурање за некога на овом положају се вероватно креће између 400.000 и 600.000 УСД.
Деца. Према недавној студији америчког Министарства пољопривреде, просечна цена одгајања детета рођеног у 2010. години до 18 година износи 226.920 долара. Трошкови колеџа су још 21,447 УСД годишње на државном јавном факултету. Опет, потреба за осигурањем да се покрију ти трошкови смањује се док настављате да живите, радите и штедите. Када би у првој години требало да вам буде потребно око 300.000 долара за новорођенче, укључујући предвиђене трошкове факултета, тај трошак смањује сваке године дететовог живота. Запамтите, осигурање је намијењено пружању прихода који нисте у могућности осигурати због ране смрти; плаћа се само ако умрете. За покривање трошкова ако сте живи, потребан је посебан штедни елемент, могуће у облику акумулиране новчане вредности у трајној полици осигурања. Особе са децом треба да имају најмање 200.000 долара по детету у покрићу животног осигурања поред осталих потреба.
Оснивање предузећа. Кад год умре власник предузећа, дугује се порез на некретнине. Животно осигурање је један од начина да се обезбеди ликвидност када је то потребно, осим ако нисте спремни да продате посао. Ако сте у партнерству, сви партнери желе да финансирају купопродајни уговор са осигурањем како би били сигурни да не морају да покрију трошкове обавеза предузећа које сноси партнер и да такође имају расположиву готовину за куповину покојника интересе партнера у компанији од његових или њених наследника. Ова потреба за осигурањем треба бити покривена у посебној полиси са различитим власницима од осигурања купљених за куповину породичног осигурања.
Порези на смрт и имовину. У време када већина људи достигне пензиону доб, мало је потребе за животним осигурањем, осим ако та особа нема значајно имање (знатно више од милион долара). У том случају, посебно када корисници могу бити тешко продати или ће им требати тешкоћа, многи појединци одржавају животно осигурање искључиво за вредност ликвидности. Ако је ваше имање у овој категорији, посетите адвоката да бисте обавили целокупну вежбу планирања имања - оно се плаћа уштеђеним порезима.

Завршна реч

Неки погрешно верују да је животно осигурање превара јер се новац за премије губи ако смрт не наступи током периода покривања. Они упоређују животно осигурање са коцкањем и одустају од заштите.

Не буди будала. Нема опкладе - умрећете, а нико не зна када. То би могло бити данас, сутра или 50 година у будућност, али десиће се. Животно осигурање штити ваше наследнике од несхватљивог.

Које друге факторе узимате у обзир при одређивању висине животног осигурања која вам је потребна?