Шта је дугорочно осигурање - предности и недостаци

Осигурање дугорочне његе (ЛТЦ) често пружа рјешење ове дилеме. Међутим, потреба за дугорочним осигурањем није увек јасна и многи погрешно претпостављају да њихове постојеће политике здравственог осигурања покривају ову врсту неге. Штавише, трошкови дуготрајне неге су врло високи. Да ли ЛТЦ политика има смисла за вас започињете са разумевањем шта је, шта покривају ваше друге здравствене политике и да ли можете да приуштите премије или ризик да немате полису.

Одговарање на често постављана питања о дугорочном осигурању

1. Шта је осигурање за дугорочну његу?

Осигурање за дугорочну његу пружа средства за пружање различитих услуга појединцима који више нису у стању да се брину о себи као што су некада могли. Људи који користе бенефиције дуготрајне неге обично требају помоћ у две или више свакодневних активности, као што су вожња, премештање на столицу и са столице, тоалет или правилна примена лекова. Политике здравствене заштите обично не покривају помоћ у тим активностима, због чега се дугорочно осигурање може показати изузетно корисним.

Иако се политике разликују, већина политика дугорочне неге пружа покривање за помоћ у свакодневним активностима, здравству у кући, услугама одмора за породичне неге, негу у старачком дому или установи за коју помажу живот и вртићу за одрасле. Просечан период накнада за појединце који користе своју дугорочну полису неге је три године, а та се накнада покреће када појединац или члан породице позове осигуравајуће друштво да укаже да корисник више није у стању да се брине о себи у свом дому. Овај позив тада покреће медицинску сестру процену медицинског и когнитивног статуса корисника, функционалности у дому и тренутних лекова како би се утврдило да ли испуњава услове за приступ накнадама.

4. Шта је са Медицаидом? Зар то не помаже?

Медицаид понекад може помоћи у спуштању трошкова дуготрајне неге, али рачунати да Медицаид није мудро финансијско планирање за људе који су изградили имовину током свог живота. Коришћење Медицаид-а требало би да буде последња опција за ров појединцима којима је потребна дуготрајна нега, али немају приход, уштеду или имовину да покрију трошкове.

Рецимо да је особа имала имовину од 125 000 УСД пре него што јој је била потребна дуготрајна нега. Ако та особа није планирала унапред, требало би да потроши сву имовину осим 2.000 долара приватним плаћањем за дугорочно негу пре него што се квалификовала за Медицаид. Срећом, овај износ не укључује неколико искључених средстава: један аутомобил, личне ствари, намештај, унапред плаћена имовина за покоп, 1.500 долара животног осигурања и дом, све док супружник или издржавано дете остане у пребивалишту.

Правила за добијање Медицаид-а су веома компликована и разликују се од државе до државе, али суштина је да особа мора да смањи своју ликвидну имовину на 2000 долара пре коришћења погодности Медицаид. Изузетно је мудро разговарати са адвокатом за старије особе о квалификацијама за Медицаид ако вољена особа не планира унапред и ако се чини да ће им можда требати дуготрајна нега.

Ослањање на Медицаид такође ограничава могућности за појединца. Није сваки старачки дом и помоћни стамбени објекат прихваћен Медицаид, а веома мали број услуга које пружају неговатељи у кући прихвата Медицаид или било које осигурање осим осигурања дуготрајне неге. Особа која се ослања на Медицаид мора да живи у установи која прихвата плаћања од Медицаид-а, што се неким људима може чинити непријатно, јер старачки домови који имају кревет Медицаид на располагању у време потребе можда неће имати кревете напуњене Разлог или се може налазити врло далеко од система подршке појединца. Једном када се особа налази у кревету Медицаид старачког дома, чланови породице могу открити да може бити тешко добити трансфер у другу установу.

5. Ко је то намењен?

Политике дугорочне неге нису за све. Трошкови полиса су обично високи, што можда неће бити оправдано за некога коме недостаје значајан рачун прихода или штедње. Према Националном удружењу повереника осигурања, људи чији је једини приход социјално осигурање вероватно не би требало да купују полису, јер потенцијална награда није вредна финансијског ризика. Штавише, људи који си не могу лако приуштити покриће не би требало да купују полису. Политика дуготрајне неге се најбоље сматра заштитом од губитка избора и уштеде при крају живота. Међутим, то не би требало драстично умањити способност човека да доноси одлуке или исцрпљује своје уштеђевине у садашњости, јер би то покварило сврху политике.

Ваша најбоља шанса за добијање полиса по повољним ценама је да започнете процес пре појаве здравствених проблема, који имају тенденцију пораста с годинама. Према ЛонгТермЦаре.гов-у, просечна годишња цена осигурања дуготрајне неге кроз старосне групе износила је 2.207 долара у 2007. години. Међутим, особе испод 40 година могу очекивати да плаћају само 881 УСД годишње. Овај се број разумљиво повећава на 2.539 долара годишње за људе у доби од 65 до 69 година. Ови трошкови купују, у просеку, 4,8 година покривања у вредности од око 160 долара дневно у кући или окружењу.

У зависности од полисе, или плаћа директно кориснику трошкове лечења, или плаћа средства или агенцију. Информације о одређеној политици налазе се у ситном тиску, што је врло важно пажљиво прочитати.

6. Када треба размотрити куповину полисе?

Неки финансијски стручњаци и правници не препоручују куповину полисе пре 60. године, али неки сматрају да је разумно да особа купује полису у својим 50-има. На вама и вашој породици зависи како желите да користите 2000 долара годишње - било на полису, или у другом облику уштеде. Али ако имате снажну жељу да заштитите животну уштеђевину и осећате да си лако можете приуштити премије, онда је обично добро да се позабавите куповином полиса пре пензионе године.

Ако дуже чекате након пензионисања, премије могу да се покажу изузетно високим, а политике имају правила против постојећих услова. Ако сте развили деменцију или инвалидитет пре куповине полиса, вероватно је прекасно. А имајући у виду већу стопу боравка у старачким домовима за жене, посебно је важно да жене размотре потребу за покривањем у животној фази када могу да приуште куповину полиса.

7. Шта требам тражити у политици?

Куповина полисе осигурања дугорочне неге од компанија као што је Генвортх може се осећати као тешка одлука. Премије су често високе, па је тешко размишљати и планирати могућност да вам је потребна помоћ у свакодневним активностима. Али политике дугорочне неге су врло важно средство финансијског планирања, које може осигурати задржавање током цијелог животног уштеде, а да не спомињемо душевни мир.

Због озбиљних финансијских импликација било куповине или одустајања од политике, Цонсумер Репортс препоручује да се у процес одлучивања укључи мудрост финансијског планера само за накнаду како би се утврдило да ли је то паметна финансијска идеја. Финансијски планер може вам помоћи око питања о ризицима и наградама, јер куповина полисе није прикладна за све. Цонсумер Репортс такође препоручује проналажење независног агента осигурања који ће продати полису. Овај независни агент помаже у пружању неколико цитата од добро успостављених компанија.

Ипак, постоји неколико ствари о којима морате размишљати док упоређујете политике. Како упоређујете политике изван стабилности компаније, зависи од ваше финансијске ситуације и нивоа неге и уштеде коју желите да обезбедите.

Разговарајте о овим питањима и упоредите смернице са својим финансијским планером:

• Какав је финансијски рејтинг осигуравајуће компаније о којој је реч? Обавезно изаберите онај са јаким финансијским рејтингом.
• Која је историја осигуравајућег друштва повећавала премије? Чак и са премиум порастом, желите да будете сигурни да сте купили полису коју можете и даље да приуштите, посебно ако је ваш приход фиксиран.
• Како се политика прилагођава инфлацији?
• Колико личних уштеда можете да уложите у трошкове дуготрајне неге? На пример, ако можете да приуштите да своју личну уштеђевину усредсредите на половину трошкова, можете купити мању дневну корист која ће уштедјети на трошковима премије..
• Како полиса осигурава да можете задржати покривеност? Потражите полису која није квалификована за порез - то значи да компанија не може отказати покриће све док плаћате премије.
• Који је период елиминације између потребе и примања погодности? Ако опет можете да приуштите кашњење од 180 дана, то вам може помоћи да уштедите на премији. Ако немате толико на путу уштеде, вероватно ће вам требати краће време заостајања.
• Да ли преферирате начин на који се примају бенефиције? Неке политике пружају плаћања директно вама, а друге плаћају провајдеру.
• Колико дуго желите да гарантујете покриће након што добијете погодности? Просечно време коме је потребна дуготрајна нега је три године, али просечна гаранција покривања је 4,8 година. Што је краћа дужина покривања, то је мањи трошак премија.
• Колико често се исплаћују бенефиције вама или неговатељу?
• Да ли више волите покриће у погледу временских ограничења или према доларима?

8. Шта је период елиминације и зашто је важно?

Давање дугорочне политике неге као врсту одбитка можете сматрати пружањем периода уклањања. То је начин да осигуравајуће друштво осигура да ви или ваша породица имате "кожу у игри". Свака полиса има одређени период елиминације и овај период је временско раздобље између подношења захтева и стварног добијања погодности - што значи да морате плаћати бенефиције из свог џепа током периода елиминације.

Замислите то као одбитни износ за осигурање аутомобила: већи одбитни износ значи ниже месечне премије, баш као што дужи период елиминације значи ниже месечне премије. Ако знате да ваша породица нема много имовине за покривање трошкова из свог џепа за дуготрајно збрињавање, морат ћете се одлучити за кратак период елиминације. Ако имате значајне уштеде и ваш главни циљ у дугорочном осигурању је да заштитите већину уштеде (али нисте страшно забринути због трошкова из свог џепа), можете се одлучити за дуготрајан период елиминације који бисте уштедјели на премије. Периоди елиминације могу бити од нула до 365 дана.

Опет, ову компоненту полисе је важно прегледати са својим финансијским планером, јер период уклањања који одаберете зависи од износа уштеде који желите или желите да заштитите и директно утиче на износ премије..

Завршна реч

Поред финансијских импликација, оно што је у политици најбоље заснива се у великој мери на ономе што је најбоље за појединца и његову породицу. Већина Американаца никада неће требати дуго остати у старачком дому. Али већини Американаца ће можда требати додатна нега у кући након што досегну пензиону доб. Управо су ти људи - и њихове породице - толико често скршени због недостатка средстава да плате додатну помоћ у кући. Чак и ако полиса не може покрити пуни трошак смештаја у старачком дому због претјераних премија, политика која нуди барем неке услуге одмора за породицу или неколико сати дневно услуге неге за помоћ у купању и тоалету, може донети огромне награде за породицу која има задатак да се брине за вољену особу када постане ослабљена.

Породице се често нађу без добре опције за вољену особу којој треба више помоћи него што могу да јој пруже. Политика са најосновнијим предностима може понудити управо довољно опција за лакше одржавање осећаја контроле над иначе тешком и непожељном ситуацијом. Разговарајте о својим могућностима и са финансијским планером и са посредником осигурања како бисте утврдили да ли је дугорочно осигурање као средство финансијског планирања право за вас.

Шта ћете радити када родитељу или супружнику буде потребно више неге него што сте у могућности да пружите?

Овај пост је инспирисан Генвортх-овим дугорочним осигурањем.