Да ли ми треба осигурање од поплава? - Који покрива и трошак политике

Наш комшија, чија се кућа налазила тик уз обалу низводно од резервата, имао је сасвим другачије искуство. Кад су се догодиле околности - велика сњежна олуја праћена изненадним загрејањем или низом јаких прољетних киша - цијело се његово двориште претворило у језеро. Дренажа је понекад трајала неколико дана. Кад се коначно десио, често је то био неред. После најгорих пада, вода би се пролила по његовим имањима и поплавила главни пут, привремено одсекавши тако подручје. Срећом, наша кућа је увијек била изнад водене линије.

Као дете био сам двосмислен по питању свог комшије. Његово имање је било љепше од нашег. Већи део године могао је гледати кроз задњи прозор у благи водени пут окружен величанственим дрвећем. Дивље животиње - јелени, ћурке, водопади, којоти и повремена речна видра - обишли су ово подручје. Али када је река прекрила њене обале, питао сам се како би могао да се носи са тим. Чак и у сушним годинама, његов подрум је вероватно поплавио неколико пута, а влажне године су морале бити стална борба.

Тада нисам знао за осигурање од поплаве. Сада се, надам се, имао и мој стари комшија, иако га можда нису покривали локализованији догађаји који су утицали само на његову кућу. Ако живите у подручју склоном поплавама или размишљате о пресељењу у једно, можда бисте размотрили додавање у свој арсенал покривености. Ево шта треба да знате о осигурању од поплава пре него што утврдите да ли има смисла за ваш дом.

Шта је осигурање од поплава?

Полиса осигурања од поплава обично се издаје са једногодишњим роком који покрива штету на кући и имовини због поплаве. Федерална агенција за управљање у ванредним ситуацијама (ФЕМА) дефинише „поплаву“ као „општи и привремени услов делимичне или потпуне поплаве два или више хектара нормално сувог земљишта или два или више имања, од којих је најмање један власник полиса својство."

По ФЕМА поплави може бити било шта од следећег:

• Преливање унутрашњих или плимних вода
• Необична и брза акумулација или отицање површинских вода са било којег извора
• Мудфлов
• Срушавање или утапање земље уз обалу језера или сличног воденог подручја као резултат ерозије или подривања изазваних таласима или струјама воде преко очекиваних цикличких нивоа

Ови услови су обично узроковани дуготрајним таласним деловањем, у случајевима погоршаним порастом нивоа мора или дискретним, предвидљивим временским догађајима као што су урагани или грмљавинске олује. Међутим, могу их изазвати и ретки или непредвидиви догађаји, попут цунамија или оштећења бране.

Догађаји од поплаве који потичу у затвореном простору - на пример, због пукнутих цеви - нису обухваћени осигурањем од поплава. Међутим, они могу бити покривени, у потпуности или делимично, стандардним полицама осигурања власника кућа.

Имајте на уму да ФЕМА-ова дефиниција поплава покрива више од пуке стајаће воде у ниско лежећим подручјима. У ствари, она покрива готово све врсте поплава које потичу изван куће - за разлику од унутрашњих догађаја. Чак и ако живите на падини брда и не сматрате се ризиком за типичне поплаве стајаће воде, и даље можете бити у опасности од оштећења од клизања или отпада.

Полиса осигурања од поплава могу покрити власнике кућа са ризиком (укључујући власнике станова) и власнике предузећа за структурна оштећења и губитак стамбеног или грађевинског садржаја. Осигурање од поплаве доступно је и за изнајмљиваче у ризику, углавном за садржај стана.

Ко нуди осигурање од поплава?

Важно је напоменути да стандардна осигурања власника кућа и осигурања станара не покривају штету због поплаве која потиче изван куће (за разлику од пукнуте цеви унутар куће). Према студији Националне асоцијације повјереника осигурања (НАИЦ), 33% америчких власника кућа погрешно вјерује да њихове политике осигурања куће покривају такве поплаве. Ова уобичајена погрешна перцепција доводи многе ризичне власнике кућа да се одрекну осигурања од поплава.

Па ко га нуди? Национални програм осигурања од поплава (НФИП). НФИП је основан 1968. године и тренутно сарађује са око 80 приватних осигуравајућих друштава, попут Аллстате-а и Либерти Мутуал-а, ради пружања покривања поплавама власницима домова и изнајмљивача који су у ризику. Политике које је одобрио НФИП могу се купити директно од осигуравајућих друштава која учествују или од агената овлашћених за продају својих полиса.

Међутим, нису све америчке осигуравајуће компаније нуде осигурање од поплаве. Ако имате изнајмљиваче или власнике кућа преко компаније која не учествује у НФИП-у, морате потражити другог добављача.

Такође, нису све заједнице потписале захтеве НФИП за управљање поплавним водама, који регулишу зонирање, изградњу зграда, постављање инфраструктуре и друге аспекте изграђеног окружења у подручјима подложним поплавама. Ако се ваш округ или град није сложио са тим захтевима, ваша политика може имати већу премију у односу на сличне политике у заједницама које учествују или можда уопште нећете моћи да је добијете. Међутим, отприлике 20.000 заједница учествује од 2014. године, тако да постоји добра шанса коју имате.

Како функционише осигурање од поплава

Доступност, трошкови и покривеност поплавног осигурања јако зависе од географије. ФЕМА одржава око 100.000 мапа ризика од поплава (познатих и као мапе осигурања од поплаве или ФИРМ-а) које покривају значајан део америчке копнене масе. Свака карта одваја подручје покривања на зоне осигурања од поплава, подручја у којима је ризик од поплаве отприлике једнак. Границе зона обично прате обрисе надморске висине и копнене облике, при чему су подручја са највише ризика пронађена уз обале река, обале и кањоне, а подручја са најнижим ризиком на високом и стабилном терену.

Зоне осигурања од поплава

Постоје три широке врсте зона осигурања од поплава. Прве две су даље подељене на подзоне како би се показали градијенти ризика унутар њих:

• Подручја високог ризика или посебна подручја опасности од поплаве. Ако се ваша имовина налази у посебном подручју опасности од поплаве, а имате стамбену или комерцијалну хипотеку од издавача хипотеке савезне лиценце и осигураника, од вас ће се морати осигурати од поплаве. Снажно се подстичу изнајмљивачи да осигурају поплавно осигурање, али није потребно. Посебна подручја опасности од поплава дефинисана су као да имају 1% или веће шансе за поплаву у било којој години. Њихове спољашње границе понекад се називају повишење основне поплаве, при чему се основна поплава односи на такозвану 100-годишњу поплаву, или најгора поплава која се очекује да ће се догодити на тој локацији у року од 100 година. На мапама ризика од поплаве, посебна подручја опасности од поплаве означена су словним бројевима, који почињу словима "А" или "В."
• Подручја од умереног до ниског ризика. Ова подручја имају нижи ризик од поплаве: између 0,2% и 1% за умерени ризик, и мањи од 0,2% за нискоризични, у датој години. Међутим, дијелом због тога што покривају много више тла, они су и даље одговорни за више од 20% свих захтјева за поплаве на НФИП-у и за отплату добијају отприлике једну трећину дистрибуиране помоћи за катастрофе, наводи НФИП. Нико ко живи, ради или поседује имовину у овим областима није дужан да осигура осигурање од поплава, мада НФИП препоручује да то ураде. На мапама ризика од поплаве, подручја умереног до ниског ризика означена су словима „Кс“ (засенчена или неосветљена), „Б“ и „Ц.“ У оквиру ове широке категорије ризика, „Б” означава највећи ризик, „Кс” означава средњи ризик, а „Ц” најмањи ризик.
• Неодређена подручја ризика. Ова подручја нису имуна на поплаве, али формално нису оцењена због опасности од поплаве. На картама ризика од поплаве су означене са „Д“. Иако НФИП изричито не препоручује или не захтева осигурање од поплава у тим областима, ипак осигурава имовину унутар њих.

Први корак за утврђивање да ли треба да добијете осигурање од поплаве и колико то може да кошта је консултација са мапом ризика од поплаве вашег подручја и откривање у којим зонама и подзоном живе или поседујете имовину. Да бисте пронашли своју карту, претражите База података ризика ризика од поплава ФЕМА према адреси, имену заједнице или координатама дужине / дужине.

Како се утврђују трошкови полисе осигурања од поплава

Осигурање од поплава је необично по томе што премије утврђује и утврђује НФИП, на основу његове процене ризика од поплава, ограничења покрића, одбитка и старосне и материјалне компоненте покривених структура. Премије не варирају између осигураватеља, тако да нема потребе да купујете около да бисте имали бољи договор.

Међутим, НФИП повремено мења своје методе процене ризика што може утицати на перципирани ризик вашег дома. А с времена на време програм може подизати стопе на све стране како би се објаснила инфлација.

Чимбеници који могу умањити премије осигурања од поплава

Општи фактори који могу умањити трошкове осигурања од поплаве укључују следеће:

• Преферирана политика ризика. Да бисте се квалификовали за преферирану стопу ризика од ризика, покривена имовина мора бити изван посебне зоне опасности од поплаве (зоне Б, Ц и Кс) и имати повољну историју губитака, што значи да није имала главни захтев за губитак. Префериране политике ризика означавају својства са најнижим ризиком у областима која су мапирана за ризик од поплаве. Њихове премије су обично 5% до 10% ниже од стандардних полиса ниског ризика.
• Групно осигурање од поплава. Ова врста осигурања, која се означава потврдом од поплаве, издаје се тек након председничке изјаве о катастрофи, која се обично издаје после временских непогода или друге природне катастрофе која изазива велике поплаве. Према НФИП-у, власници имовине могу добити цертификате од поплавног осигурања без обзира да ли живе у посебној зони опасности од поплаве или су дужни да осигуравају поплаву од свог издаваоца хипотеке. Иако примаоци могу технички одустати од полиса осигурања од поплава у групи које су означене њиховим сертификатима, они који то искључе могу бити дисквалификовани из будуће помоћи у случају катастрофе - тако да ако одлучите да не прихватате своју полису у групи, могли бисте се суочити са огромним трошковима у случају да накнадне поплаве резултирају декларацијом о катастрофи која покрива вашу имовину. Полиса групног осигурања од поплава долазе са посебним трогодишњим условима и увелико субвенционисаним премијама - често мање од 50% трошкова стандардне, појединачне полисе осигурања од поплава за исто подручје. Становници којима је потребно или желе наставити са осигурањем од поплаве након трогодишњег мандата групе морају купити стандардну полису и платити пуну премију.
• Учешће у систему рејтинга заједнице. Заједнице НФИП-а које премашују минималне стандарде за заштиту од поплава и ублажавање штете могу остварити кредите кроз систем рејтинга заједнице, федерални програм подстицаја. Заједнице зарађују кредите улагањем у иницијативе за образовање власника кућа, строгим грађевинским правилима и додатним мерама заштите од поплава. Кредити се отприлике односе на премијске попусте за осигуранике у тим заједницама. Ови попусти могу се кретати до 10% за својства умереног до ниског ризика (нон-СФХА) која се већ не квалификују за премије префериране ризике, и до 45% за некретнине високог ризика. Учешће система рејтинга заједнице не утиче на префериране политике ризика.
• Поплава Мапа деда. У одређеним случајевима, власници некретнина чије су мапе ризика од поплаве измењене да одражавају повећан ризик могу бити у могућности да закључе ниже премије плаћене пре промене. Засебно, зграде изграђене у високо ризичним областима пре мапирања ризика од поплава могу се квалификовати за субвенционисане премије, посебно ако имају историјску вредност, мада НФИП не каже колико субвенције могу смањити премије..
• Системи заштите од поплаве. Имовине у високо ризичним областима заштићеним системима заштите од поплава великих размера, попут насипа дуж реке Мисисипи, могу се квалификовати за ниже премије. Смањење премије је отприлике еквивалентно разлици између политике високог ризика и умереног ризика, иако појединачне околности (попут прецизног подизања обухваћене структуре и да ли је зајам увек успео) могу утицати на тачно смањење. Квалификовани системи за заштиту од поплава морају се оценити као заштита од поплаве од сто година или боље. За пример у реалном свету, према ПБС-у, систем давања који је конструисан да замени онај који није успео у урагану Катрина оцењено је да може да издржи 100-годишњу поплаву.

Врсте полиса осигурања од поплава: покриће и трошкови

У зависности од локације, ризика од поплаве, да ли осигуравате пребивалиште или посао и да ли поседујете или изнајмљујете, можете да изаберете између неколико врста полиса осигурања од поплава: само стамбени садржаји (лична имовина), стамбена зграда и садржаји, комерцијални садржаји (пословна опрема и инвентар), те пословна зграда и садржај.

Тамо где су трошкови наведени за врсте полиса у наставку, они се примењују на становнике и власнике предузећа у поплавним зонама умереног до нижег ризика који испуњавају услове за премијски распоред Преферираног ризика и изаберу одбитни износ од 1.000 УСД. Другим речима, ово су премије за доступне политике са најмањим ризиком.

У подручјима високог и неодређеног ризика, премије у великој мери зависе од појединачних околности, попут висине зграда на вашем имању, околних карактеристика терена и недавне историје поплава. Према томе, премије се увелико разликују и тешко је проценити. Међутим, посебно у областима високог ризика, они могу бити знатно већи од премија наведених ниже. Ако живите у подручју високог или неодређеног ризика, требало би да разговарате са лиценцираним агентом који зна о вашим околностима.

Садржај само правила (покривање личне имовине)

Будући да не покрива штету на главној згради или објектима, нити повезане трошкове чишћења и поправка, само полиса осигурања од поплава није идеална за власнике кућа и власнике комерцијалних некретнина. То је погодније за изнајмљиваче и власнике предузећа који изнајмљују простор у пословној згради.

Ограничења покривености стамбеног простора (и за изнајмљиваче и за власнике кућа) крећу се од 8.000 до 100.000 УСД. Границе покривања нерезиденцијалних кредита крећу се од 50 000 до 500 000 УСД. Имајте на уму да је значајно јефтиније осигурати само надземни садржај.

• Шта је покривено. Покривање обично укључује личне ствари, као што су електроника, одећа, намештај и возила без погона, као што су бицикли, ако се складиште у унутрашњости. Такође укључује неструктуралне третмане прозора и завесе, клима уређаје за преносне и прозоре, преносне кухињске уређаје попут микроталасних рерни, непрекидне тепихе и простирке, перилице и сушилице, замрзивачи и храну у њима, и првих 2.500 долара високо вредних предмета, као што су оригинална уметничка дела и дизајнерска одећа.
• Шта није покривено. Некритичне ставке углавном укључују аутомобиле и ауто делове и предмете смештене ван наткривеног простора, попут спољне шупе без посебног полица или подрума ако нема покривања под земљом. Такође нису обухваћене валута, драгоцености (попут накита и уметничких дела) изнад границе од 2500 долара, као и штете настале од плијесни, плијесни и дуготрајне влаге. Привремени трошкови становања и пресељења такође нису обухваћени, али обично су укључени у политику изнајмљивача или власника кућа.
• Трошак за резиденцијалну политику. За ограничење покривености од 8.000 УСД, годишње премије су 57 УСД за надземни садржај и 79 УСД за садржаје изнад и испод земље. За ограничење покрића од 50.000 УСД (средњи износ), премије изнад и изнад / испод земље су 153 и 207 долара респективно. За 100.000 УСД премије изнад и изнад земље су 221 и 271 УСД, респективно.
• Трошак за нерезиденцијалне политике. За полисе од 50.000 долара премије изнад и изнад земље / изнад земље су 195, односно 398 долара. За покриће од 250.000 УСД (средња граница покрића), одговарајуће премије су 524 и 1.163 УСД. За покриће од 500.000 УСД, одговарајуће премије су 948 и 2.123 долара.

Политика изградње и садржаја

Политике које обухватају зграде и њихов садржај су свеобухватније и на тај начин погодније за власнике кућа и власнике комерцијалних некретнина. Границе стамбеног покривања кућа са једном до четири породице се крећу између 8.000 и 100.000 УСД за садржај и 20.000 до 250.000 УСД за структуре.

Стамбене структуре са више од четири јединице сматрају се „општем имовином“. Покривеност ових својстава такође се креће између 8.000 и 100.000 УСД, док се ограничења структурног покривања повећавају са 50.000 на 500.000 УСД. Садржај и структурни лимит покривености пословних зграда које садрже компаније крећу се од 50.000 до 500.000 УСД.

• Шта је покривено. Поред свега што је обухваћено правилима о садржају, покривене ставке обично садрже и саму зграду, укључујући темељ и зидове темеља; електрични и водоводни системи; ХВАЦ опрема, укључујући централну климатизацију и грејање; бојлери и пећи; фрижидери, шпорет за судове, перилице посуђа и други кухињски уређаји; стални тепих (не површинске простирке); уграђена зидна облога, ормарићи, полице за књиге и забавни центри; ролетне прозорске конструкције; самостојеће гараже, да не прелазе 10% укупне изграђене квадратне слике; и уклањање отпадака након поплаве. За самостојеће зграде, као што су куће за госте и шупе, потребна је посебна полиса чак и ако се налазе на истом зонираном имању.
• Шта није покривено. Поред изузећа у оквиру садржане само политике, некритичне ставке и губици обично укључују и финансијске губитке због прекида пословања, немогућности запослења или губитка употребе покривене имовине. Спољне структуре без одвојених полица осигурања од поплаве, спољна инфраструктура, попут септичких система, шетнице, самостојеће палубе, терасе и намештај за травњак, такође није покривен.
• Трошак за резиденцијалну политику. За 20.000 структурних / 8.000 УСД политика садржаја, годишње премије су 129 УСД за стамбене структуре без подрума и 176 УСД за структуре са подрумима или другим подземним оградама. За 125.000 УСД / 50.000 $ премије, премије без подрума и подрума су 334 и 368 УСД, респективно. За покриће од 250.000 до 100.000 УСД, премије су 414 и 460 УСД.
• Трошак за нерезиденцијалне политике. За полисе од 50.000 УСД / 50.000 УСД, премије без подрума и подруме су 643 УСД и 1.016 УСД. За покриће од 250.000 до 250.000 УСД, премије су 1,186 и 3.129 УСД. За покриће од 500.000 до 500.000 УСД, одговарајуће премије су 2.880 и 4.807 УСД.

Посебна разматрања подрума и подручја испод приземља

Будући да подруми, подруми за ходање и ниже разине пужуће делују делимично или потпуно испод земље, много су склонији поплавама и штетама од воде. Поред једноставне чињенице да имате подрум вероватно да ће повећати премију од поплаве, то и други подземни простори могу бити подложни одређеним ограничењима покрића..

Иако бисте требали разговарати са агентом осигурања или представником компаније за комплетно рачуноводство изузећа и ограничења покрића, осигурање од поплаве (без обзира на врсту полисе) углавном не покрива следеће елементе у подрумима, подрумима за шетање, нижим нивоима пузавица, и друге подземне делове вашег дома:

• Зидови и плафони
• Теписи, простирке и друге подне облоге (укључујући плочице)
• Ормари за књиге, облоге и друге зидне украсе
• Већина личне имовине, укључујући намештај, електронику, одећу и кухињско посуђе
• Хладњаци и храна изнутра

Предмети који су обично покривени у подрумима и сличним просторима укључују следеће:

• Тешки уређаји (осим фрижидера), укључујући замрзиваче и храну изнутра, пераче и сушилице, пећи, бојлери и машине за прање судова
• Резервоари за гориво и слична опрема
• Електричне утичнице, прекидачи и слична опрема
• Изолација
• Системи за воду
• Темељи, зидови темеља и системи за сидрење

Нарочито је важно да схватите та ограничења и разматрања ако ваш главни животни простор се налази делимично испод земље, као у случају стана у подруму или куће подељеног на нивоу.

Период чекања

Полиса осигурања од поплава обично ступају на снагу 30 дана од дана издавања. Другим речима, не можете поднети захтев за догађај који се догоди мање од месец дана након што сте купили полису.

Постоје неке изнимке од овог правила чекања од 30 дана:

• Недавни ожиљци од опекотина на савезној земљи. Покривена имовина налази се на земљишту које је управљано или управљано у савезном власништву које је оштећено дивљином пожарима садржано пре мање од 60 дана и сада је поплављено.
• Строги захтеви за хипотекарним зајмодавцем. Покривена имовина је изван посебног подручја опасности од поплаве, али ваш хипотекарни зајмодавац и даље захтијева да добијете осигурање од поплаве, прије или након затварања зајма. Будући да то може резултирати проблемом са покрићем, ваша политика обично покрива потраживања поднета у року од 30 дана од издавања.
• Хипотеке у СФХА-и. Покривена имовина је унутар посебног подручја опасности од поплаве и осигуравате поплавно осигурање као захтјев нове, проширене или обновљене хипотеке. Опет, због убрзане природе такве политике, она обично покрива захтеве поднете у року од 30 дана од издавања.
• Ревизија мапе ризика од поплаве. Мапа ризика од поплаве је ревидирана и ваше имање сада смешта у посебном подручју опасности од поплаве. У овом случају морате купити политику у року од 13 месеци од ревизије мапе да бисте били прихватљиви за изузеће из периода чекања.

Завршна реч

Многи људи имају однос љубави према мржњи према месту у којем живе. У многим случајевима се то компликовано осећање може пратити у географији, геологији или клими. За приморске Калифорниј, клишеји иду, земљотреси, суша, пожари и блатољуди прихватљива су трговина благим временима и неравним лепотама. Становници средњег запада и равница уравнотежују ниске трошкове живота и пријатељске заједнице са хладним зимама и јаким летњим олујама..

Људи који живе у непосредној близини воде, било поред непробављивих река или океана склоних олуји, прихватају ризик потенцијално катастрофалних поплава у замену за приступ води и захтев и одличне погледе. Ваше двориште може бити пуно изненађења, неких пријатних, а неких не толико. На вама је да се припремите и прославите у једнакој мери.

Имате ли полису осигурања од поплаве?