Шта је Поглавље 7 Стечај - Испитивање правила и средстава

Ваша неисплаћена имовина се „ликвидира“ или распродаје како бисте платили бар део свог дуга. Након што се приход дистрибуира вашим повериоцима, остатак вашег отплатног дуга се опрашта.

Стечај у 7. поглављу може бити примерен ако имате значајан дуг који тренутно не можете да платите и не предвиђате могућност плаћања у будућности. То је екстремна мјера, али може понудити излаз из иначе неодрживе ситуације.

Осигурани у односу на неосигурани дуг

Када подносите захтев за банкрот, ваш дуг се дели на две „гомиле“: обезбеђени дугови и необезбеђени дугови.

Осигурани дуг

Осигурани дуг користи имовину коју поседујете као обезбеђење. На пример, ако имате кредит за аутомобил, аутомобил је обезбеђење, а кредит га „осигурава“ аутомобил. Односно, зајмодавац има право да прикупи залог ако поднесете исплату.

Ако имате обезбеђени дуг, зајмодавац може поново да га поседује, прода или да преузме залог да би платио дуг. Имају "прве покушаје", да тако кажем, на приходе од тог одређеног имања. Међутим, обезбеђење које се користи за осигурање дуга може се заштитити од ликвидације ако га повереник нема смисла продати.

На пример, ако имате кредит за ауто и дугујете више него што аутомобил кошта (тј. Кредит за аутомобил наопако), стечајни управник ће имати мало смисла да форсира продају аутомобила, јер његова продаја не може чак ни да покрије основни дуг, а да не спомињемо додатни незаштићени дуг. У тој ситуацији вам је углавном дозвољено да потврдите дуг (концепт који је детаљније описан у даљем тексту). Радећи то, задржавате и дуг и аутомобил све док можете да приуштите да наставите са плаћањем након завршетка стечаја.

Међутим, ова опција се примењује само ако можете да приуштите плаћања. Ако не можете да приуштите уплате чак и након отплате других дугова, углавном је боље да ваш кредитни резултат покушате сами да продате аутомобил или кућу и вратите кредит. Али ако вам продаја такве имовине неће омогућити да у потпуности отплатите основни зајам, морат ћете тражити одобрење зајмодавца да опрости преостали дуг како би се продаја финализирала. То се може учинити изван стечајног поступка.

И на крају, ако си не можете приуштити плаћање или не желите сами да продате аутомобил или имовину, једина друга опција је да се то поново врати или преузме.

Неосигурани дуг

С друге стране, осигурани дуг нема имовину која би га обезбедила. Најчешћа врста неосигураних дуга је дуг кредитне картице. Медицински рачуни су такође уобичајена врста неосигураних дугова. Ови дугови се отплаћују продајом неизузете имовине за разлику од поврата или ликвидације приложеног колатерала. Будући да већина људи који поднесу захтев за стечај у 7. поглављу има мало имовине, многи повериоци који дају зајмове који нису обезбеђени неће надокнадити много, ако ништа друго.

Изузеће против неисплаћене имовине

Већина људи који пријављују стечај из Поглавља 7 немају значајну имовину. Али када имовина постоји, стечајни управник ће их категорисати као неослобођене или изузете како би одредио која ће се продати, а која смети чувати.

Ослобођена имовина

Ослобођена имовина су једноставно она која повериоцу није дозвољена ликвидација. Њихов опис се у великој мери разликује од државе, али углавном укључују већину личних предмета као што су намештај за домаћинство, одећа, аутомобил (до одређене вредности), опћи предмети који су вам потребни за свакодневни живот, као и нека средства за пензију. Ако сте узели обезбеђени дуг користећи било коју од ових ставки као обезбеђење, они ће можда бити ликвидирани за плаћање тог дуга.

Поред тога, Ротх ИРА и традиционални ИРА рачуни углавном се сматрају изузетим до отприлике милион долара. Другим речима, све преко тог износа биће ликвидирано и исплаћено повериоцима. Међутим, поступци према пензионим плановима могу значајно варирати од државе до државе. Неки рачуни се не могу сматрати изузећим или се сматрају ослобођеним до износа који је одредила држава, или се износ изузећа утврђује током стечајног поступка на основу онога што суд сматра разумним. Другим речима, ако размишљате о подношењу захтева за стечај и имате значајан износ на пензионим рачунима, проверите законе државе и обратите се адвокату.

Имајте на уму да ако имате значајан капитал у имовини која се на неки други начин сматра ослобођеним, суд може покушати да извуче део тог капитала, све до укључивања присиљавања на продају имовине. Ако је имовина коришћена као обезбеђење на зајму, зајмодавац ће тада бити исплаћен у целости, а остатак зараде, ако постоји, биће стављен у базен и подељен између осталих поверилаца.

Неизузета средства

Сва остала имовина сматра се „неизузетим“ и може их продати стечајни суд како би платио повериоцима. Неизузета имовина може обухватати неке небитне ствари као што су акције или обвезнице, штедни рачуни, вредне колекције уметности, електронике, други аутомобил или други дом. Сав приход од продаје ове имовине иде у фонд новца од кога се повериоци плаћају према томе да ли је њихов дуг осигуран или неосигуран и колико се дугују..

Налог за плаћање дуга

Ако имате имовину која није ослобођена, повереник ће их конфисковати и продати како би створио фонд новца из којег могу да се исплате ваши повериоци. Потом се повериоци плаћају према томе да ли је дуг обезбеђен или неосигуран и колико дугујете. Ако је повереник продао имовину, попут вашег аутомобила или куће, уз коју је био причвршћен обезбеђени дуг, то се прво плаћа.

Међутим, ако продајом аутомобила или куће нисте исплатили ауто кредит или хипотеку у целости, остатак дуговања постаје необезбеђен дуг. Свака додатна средства након отплате обезбеђеног зајма отићи ће у базен новца како бисте исплатили остале повериоце.

Будући да већина људи који предају стечај из 7. поглавља нема много средстава, повериоци морају бити задовољни само једним делом онога што им дугују. У ствари, отприлике 85% људи који поднесу захтев за 7. поглавље свој дуг су отплатили без отплате.

Кредити за пензионирање

Кредити из вашег 401к или другог пензионог плана су у основи новац који дугујете сами и стога примате јединствен третман током стечајног поступка. Уосталом, зајам од вашег 401к начин је приступа средствима унутар њега без плаћања пореза и пенала. Они се не могу обавити у стечају у 7. поглављу, јер вам је дозвољено само да неизмирете дуговања према другима.

Ипак, ако имате кредит од 401к, мораћете да га укључите у своје дугове. Од плаћања ће бити потребно чак и након завршетка банкрота и свих осталих дугова. Као споредну напомену, у поглављу 13. банкрота, зајмови од 401 хиљаде могу бити део плана плаћања, а део износа се може обрисати.

Неисплативи дуг

Чак ни стечајни поступак не може отпустити одређене врсте дуга, укључујући дуг за студентски кредит, издржавање деце, алиментацију, порез на доходак, порез на имовину и новчане казне изречене због криминалних активности.

Одржавање дома

Честа брига власника кућа који желе да прогласе банкрот јесте да ли ће њихов дом морати да се прода. У Поглављу 7 стечаја сва неослобођена имовина дужника је фер игра стечајног суда. У многим државама, ако у вашем дому имате капитал, „ослобађање од имања“ дозвољава вам да део тог дела задржите као део ослобођене имовине. Изузеће од вашег домаћинства се обично поставља као фиксни износ новца који одређује држава, и нема везе са износом капитала који стварно имате. Међутим, то не значи да сте и сами чували дом. Стечајном управнику у већини држава дозвољено је да присили продају куће ако имате капитал изнад изузећа од домаћинства како бисте тај вишак искористили за плаћање својих неосигураних дугова.

Међутим, ако имате мали капитал у свом дому, вероватно нема смисла да га повереник прода како би задовољио остала дуговања. То је зато што ће, након што се ваша кућа прода, било који приход прво отићи за отплату хипотеке, затим за отплату кредитних линија куће, а затим и за преостало заложно право на кући. Повериоци необезбеђеног дуга отплаћују се последњи када вероватно неће бити преосталих средстава од продаје куће. Будући да трошкови повезани са продајом куће могу бити значајни, повереник ће капитал у кући гледати само на извор новца ако у њему имате много капитала. Генерално, хипотекарна компанија би радије да поново потврди свој дуг и задржи дом, него да га повереник ликвидира или не иде на оврху..

Поновно потврђивање дуга

Када поново потврдите дуг, можете задржати нетакнут оригинални кредит упркос проглашењу банкрота и отплаћивању других дугова. То се често ради када желите да задржите имовину за коју је поново обезбеђен дуг, као што је кућа или аутомобил. Ако су вам остали дугови избрисани, обично сте у повољнијој позицији да приуштите исплату преосталог зајма, због чега зајмодавци често пристају на овај план за дужника који иначе није ризик.

На пример, ако ваш дом има низак или не постоји капитал и ако нисте у ризику забране затварања зато што сте стално вршили плаћање, стечај у 7. поглављу може вам заправо помоћи да задржите свој дом, јер кад се други дугови обришу, можете лакше извршавајте хипотеке. Ако желите да наставите да плаћате хипотеку и можете да то приуштите, поверилац и зајмодавац могу се сложити да вам омогуће „потврду“ дуга. У ствари, вероватно ћете бити бољи кредитни ризик после банкрота, јер немате других дугова и кредитни резултат је пренизак да би вам омогућио да преузмете додатни дуг најмање неколико година.

Аутоматски останак

Ако размишљате о банкроту, вероватно сте добили много нежељене пажње од својих поверилаца, а поступак забране протеривања можда је већ почео код куће. Једном када поднесете захтев за банкрот, активира се мера „аутоматског задржавања“ која захтева да сви зајмодавци одмах зауставе своје покушаје наплате. Морају сачекати док се стечајни поступак не оконча да би могао бити плаћен.

Аутоматски задржавање такође може спречити напредовање искључења. У том случају, зајмодавац може затражити изузетак ако је поступак покрштавања већ био у току или је зајмодавац био спреман да започне са извршењем поступка када је стечај покренут. Ако зајмодавац може доказати да је законски власник хипотеке и има ваљане разлоге за забране, изузеће се често даје. Али доказивање правног власништва може бити тежак задатак, посебно имајући у виду да се већина хипотека продаје и препродаје више пута.

Меанс тест

Измена правила о банкроту из Поглавља 7 у 2005. години додала је „средство испитивања“. Ова промена извршена је као одговор на велики број стечаја које су објавили људи који су имали значајну имовину. Те су особе искористиле рупе које су штитиле значајну имовину од стечајних поступака; имовина која би се могла користити за отплату њихових дугова. Резултат тога је био да су неки људи могли да напусте богатство имовине и без дуга након што су прогласили банкрот. Будући да банкрот никада није имао за циљ да помогне богатим богатствима, да тако кажем, уведен је тест средстава. Сада, људи са значајном имовином не могу прогласити банкрот 7. поглавља, већ уместо тога морају да поднесу захтев за банкрот из Поглавља 13, где је потребно да отплате бар део својих дугова.

Срећом, не морате бити потпуно проваљени да бисте се квалификовали за банкрот 7. поглавља. Тест средстава је прилично великодушан и намењен је одбацивању оних који зарађују више или имају више имовине од просечне особе у својој држави. Такође, само они који поднесу банкрот за поглавље 7 због дугова потрошача морају проћи тест средстава. Они који се пријављују због пословних дугова немају.

Тест средстава прво захтева да утврдите тренутни месечни приход (израчунато тако што ћете просечно зарађивати сваки месец у протеклих шест месеци) и упоредите га са средњим примањима за домаћинство исте величине у вашој држави. Актуелне информације можете пронаћи ако посјетите амерички програм повереника на веб страници Министарства правде. Изаберите најновији период у падајућем менију и кликните везу у одељку 1. Ово ће вам дати просечни годишњи приход за ваше подручје, подељен по броју чланова домаћинства. Поделите тај број са 12 да бисте добили упоредиви месечни приход. Ако је ваш приход мањи од средњег дохотка за вашу државу, прошли сте тест средстава.

Ако је ваш приход већи од средњег, можда ћете и даље моћи да прођете тест за средства, али прорачуни постају много сложенији. Морате показати да вам је остало мало или нимало расположивог дохотка након плаћања дуговања, рачуна и дозвољеног износа животних трошкова. Интернет калкулатор може вам помоћи да утврдите да ли још увек можете да прођете овај тест. Ако нисте у могућности да прођете тест средстава због високог дохотка или имовине, али сте одлучили да је проглашавање банкрота добар избор или потреба, од вас ће се затражити да покренете стечај из 13. поглавља, уместо поглавља 7.

Завршна реч

Док пријава за 7. поглавље банкрот може бити велики дар за неке, пажљиво размислите да ли ће вам финансијска ситуација бити боља или лошија. Знатно утиче на ваш кредитни резултат, посебно током првих неколико година. Поред тога, можда ће вам се морати одрећи сентименталне имовине, као што су леп аутомобил или дом у којем сте живели дуги низ година. Даље, одређени дугови попут уздржавања деце, алиментације и студентских зајмова не могу да се исплате и не можете их поново поднети доста дуго. Пошто је то дуготрајан процес са дуготрајним последицама, проверите да ли сте у потпуности размотрили алтернативе пре него што се одлучите за подношење жалбе.

Каква су ваша размишљања о банкроту из Поглавља 7? Јесте ли икада размишљали о подношењу пријаве?