Шта је поглавље 13 Стечај - Правила и информације за подношење

За разлику од банкрота из Поглавља 7, он не отплаћује у потпуности ваше дугове, већ вам пружа структуру да их отплатите користећи свој приход. Људи који би могли имати користи од банкрота из Поглавља 13 имају редовна примања, али нису у могућности да приуште своје дугове и трошкове живота. Генерално, у оквиру банкрота из Поглавља 13, утврђује се план плаћања од три до пет година и када се изврше све исплате у оквиру плана, преостали дуг се елиминише.

Једна од главних предности Поглавља 13 у вези са стечајем Поглавља 7 је та што нисте приморани да продате имовину. То је зато што се дугови отплаћују текућим приходима, за разлику од прихода од продаје ваше имовине.

Захтјеви за подношење

У захтеву за стечај мораћете да наведете списак свих својих дугова, без обзира да ли их желите платити или не, као и детаље о приходима, имовини и животним трошковима. Такође ћете морати да креирате и поднесете план за отплату својих дугова током одређеног временског периода. Морате имати редован доходак и документовати тај приход у протеклих неколико година како бисте подржали своју способност плаћања дуга.

Иако нема ограничења колико дуга можете да поднесете због банкрота из Поглавља 7, постоје ограничења за стечај у поглављу 13 и за обезбеђени и за необезбеђени дуг. Ова ограничења се повећавају сваке године због инфлације, тако да истражите тренутне нивое пре подношења пријаве. Они се постављају како би повећали вероватноћу да дуг можете отплаћивати путем плана плаћања, а не да вас пустите да искључите значајне износе дуга.

Такође, морате да завршите курс финансијског саветовања који ће вам помоћи да припремите захтев за стечај и да разговарате о алтернативама банкроту. Саветовање такође има за циљ да вам помогне да схватите које је понашање створило тешку ситуацију, и како да модификујете своје понашање у будућности.

План плаћања

Ваш план плаћања мора да садржи најмање једно од следећег:

Отплатите све своје дугове у одговарајућем временском року,
Посвети сав расположиви приход (како је дефинисано у даљем тексту) у року да исплати дугове, или
Прихватају вас повериоци ако план не испуњава ниједан од прва два услова.

Поред тога, ваш план плаћања мора да исплати најмање исти износ или више дуга него ако сте поднели стечај из поглавља 7 и морали да продате имовину. Ако имате пуно имовине, али ниска примања, то можда нећете моћи да остварите. Другим речима, можда ћете бити присиљени да продате неку имовину, чак и ако поднесете захтев за поглавље 13.

Трајање

Зависно од вашег прихода, требаћете три или пет година да испуните свој план плаћања. Генерално, на плату плаћања ће вам бити поднесено само три године ако имате мање од средњег дохотка за ваше подручје (тј. Положили сте „тест значи“) или пет година ако нисте положили тест „средства“. Било како било, од вас се тражи да сав свој расположиви доходак, како је дефинисано у даљем тексту, ставите у план плаћања.

Платни план ће такође предвидјети да наставите пуне месечне исплате обезбеђеног дуга, као што је кредит за аутомобил или хипотека, током и након што је план плаћања довршен ако се рок плаћања тих дугова продужи тако дуго. Међутим, оно што остане без осигураног дуга по завршетку плана плаћања биће опроштено.

Приоритетни дугови

Ваш план плаћања мора давати приоритет одређеним дуговима како бисте их у целости платили у целости. Они се називају „приоритетни дугови“ и укључују:

Накнаде за подношење стечаја плаћају се суду, ако их нисте платили у целости приликом подношења.
Адвокатске накнаде за подношење стечаја.
Повраћају дуговања за алиментацију и издржавање деце.
Било која заостала плаћања на вашој хипотеци, ауто-кредиту или другом обезбеђеном дугу, као и било какве накнаде или пенали који су произашли из недостатка плаћања. Они се сматрају приоритетним само ако желите да задржите кућу, аутомобил или други осигуран дуг уз који је обезбеђење обезбеђено.
Већина пореских дуговања, мада се могу опростити и неки стари дугови пореза на доходак.

Поновно потврђена дуговања се такође сваког месеца у потпуности исплаћују према плану плаћања. Међутим, оне се не морају у потпуности исплатити до краја плана плаћања, све док се води потврђени распоред отплате дуга.

Расположиви доходак

Расположиви доходак, како је дефинисано савезним законима о стечају, односи се на приход који је преостао након што се сваког месеца исплати неколико трошкова у целости, а који укључују:

Животни трошкови, укључујући храну, станарину или хипотеку, комуналије, превоз, медицинске рачуне и било које тренутне трошкове алиментације или издржавања деце.
Текуће исплате за осигуране дугове, попут аутомобила или куће, које желите да задржите.

Да бисте одредили расположиви доходак, одузмите од животних трошкова трошкове плаћања и осигурани дуг. Затим одузмите месечне исплате за приоритетне дугове, које ћете морати да раширите кроз три или пет година потребних за ваш план. Преостали износ је ваш месечни расположиви приход и биће износ на коме се рачуна провизија повереника.

Ваш стечајни управник треба да буде у могућности да обезбеди тренутни ниво провизије (обично између 3% и 11%). Поделите све што вам је преостало након што сте изузели стечајну провизију између осталих дугова, сразмерно њиховој величини. Иако се од вас очекује да платите колико можете, очекује се да нећете моћи да отплатите ни све дугове. Било који неприоритетни дуг преостао након закључивања плана биће испражњен или обрисан.

За разлику од банкрота из Поглавља 7, стечај из Поглавља 13 омогућава вам да платите дуг користећи текући приход уместо да ликвидирате имовину. Међутим, зајмодавци могу приговорити планом плаћања ако је ваша имовина довољна да отплатите свој дуг и ако захтевате мали расположиви приход. То јест, ако имате пуно имовине, али мало прихода, што значи да ће ваш план плаћања отплатити само делић вашег дуга, зајмодавци могу затражити од суда да вас натера да продате и нешто своје имовине.

Повереничка комисија

Када поднесете захтев за стечај, ваш стечајни управник води велику папирологију, судске ствари и преговоре са повериоцима. Стечајни управник је независни уговарач који именује влада и није владин запосленик. Они такође одржавају канцеларију и обично имају особље које им помаже.

Плаћајући за ове услуге, стечајни суд дозвољава повериоцу да наплати провизију, која се израчунава као проценат вашег расположивог дохотка. Повереничка комисија сматра се „приоритетним дугом“ и мора бити плаћена да би се стечај завршио. Ова провизија је уз све потребне таксе за подношење пријава или судске трошкове.

Провизије повереника крећу се од 3% до 11% у зависности од ваше надлежности, појединачног повереника и начина израчунавања провизија. Повереник добија своју провизију сваког месеца. Једноставно ћете послати повериоцу укупан износ свог расположивог дохотка, а он ће одузети провизију и послати зајмодавцима преостали износ на основу вашег плана плаћања.

Истраживање случаја

Рецимо да Тим подноси стечај по поглављу 13 и има приход од 1.600 долара месечно. Његови животни трошкови, попут хране, комуналних плаћања, трошкова превоза и хипотеке, су 1.200 долара месечно. Стога има 400 долара месечно расположивог дохотка. Тим такође има следећа дуговања:

Две пропуштене хипотеке: 1.200 долара
Дуг на кредитној картици: 15.000 долара
Медицински рачуни: 10.000 УСД
Прошлогодишњи рачун за порез на доходак: 3.000 долара
Повереничка провизија: 1.440 УСД по провизији од 10%. Ово се израчунава као 10% расположивог дохотка доступног у трогодишњем плану, који се израчунава множењем 400 УСД са 36 месеци на укупно 14,440 УСД и узимањем 10% тог износа.

Ако се Тим квалификује за трогодишњи план, имаће 36 месечних плаћања. Сваки његов приоритетни дуг - пропуштена хипотекарна плаћања и рачун за порез на доходак - мора бити исплаћен у року од три године. Од њега ће се такође морати платити повјереничкој провизији. Затим, све што је остало од расположивог дохотка након плаћања ових приоритетних дугова биће распоређено преко осталих дугова пропорционалних њиховој величини.

У овом примеру, Тим ће сваког месеца плаћати 34 долара за пропуштено плаћање хипотеке, 84 долара за рачун за порез на доходак и 40 долара за комисију повереника. То ће му оставити 242 долара месечно за кредитну картицу и рачуне за медицину, који су неприоритетни дугови. На основу њиховог процента укупног преосталог дуга, он ће плаћати 97 долара месечно према рачунима за медицину и 145 долара месечно према дугу на кредитној картици.

На крају свог плана плаћања Тим ће у потпуности исплатити пропуштене хипотекарне уплате и рачун за порез на доходак. Платиће му 3,485 долара за медицинске рачуне и 5,227 долара дуга на кредитној картици. Остатак Тимових рачуна за медицинске трошкове и кредитне картице биће исплаћен.

Имајте на уму да ће Тим вршити уплате директно повериоцу који надгледа његов случај стечаја, који ће повући провизију, а затим се побринути да његови повериоци буду плаћени.

Третирање имовине кредитима

Кредити обезбеђени имовином морају се плаћати у целости сваког месеца како би се имовина задржала осим ако зајмодавац не одобри измене зајма. Ако месечне исплате за обезбеђени дуг током исплате плана не буду у целости исплаћене у целости или још увек постоје пропуштена плаћања која нису извршена по завршетку плана плаћања, зајмодавац има право да одузме имовину или покрене имовину бацам се на посао. Подсетите се да се пропуштене исплате сматрају приоритетним дугом у вези са вашим планом плаћања и морају бити враћене да бисте успешно испунили план.

Једна напомена коју треба имати на уму је да иако се плаћања морају извршити, зајам не мора бити исплаћен у потпуности до краја плана плаћања уколико је зајам дужи од плана плаћања, као што је кућна хипотека.

Аутоматски останак

Ако размишљате о банкроту, вероватно сте добили много нежељене пажње од својих поверилаца, а поступак забране протеривања можда је већ почео код куће. Једном када поднесете захтев за стечај активира се мера „аутоматског задржавања“ која захтева да сви зајмодавци одмах обуставе покушаје наплате док суд не утврди како поступити..

Међутим, зајмодавци могу уложити жалбу да се у одређеним случајевима настави са искључењем слободе, као што је ако је један већ у току. Али то морају учинити уз дозволу суда.

Лечење дуга

Плаћање обезбеђених дугова

Хипотека на вашој основној кући, као и остали осигурани дугови попут кредита за аутомобил, третирају се другачије него незаштићени дугови у банкроту из 13. поглавља. Генерално, извршићете било које претходно пропуштено плаћање и пенале на обезбеђеним дуговањима током три или пет година, а притом ћете и даље вршити месечне уплате неопходне у складу са првобитним условима кредита.

Ако је рок зајма дужи од вашег плана плаћања, морат ћете га наставити плаћати након завршетка плана како би имовина осигурала зајам. Односно, осигурани дугови се неће опростити када закључите свој план плаћања.

Плаћање неосигураног дуга

Плаћања по неосигураном дугу, за које није приложено обезбеђење, биће уплаћена из вашег расположивог дохотка током плана плаћања. Али, за разлику од обезбеђеног дуга, оно што на крају вашег плана плаћања остане необезбеђено, биће опроштено.

Неисплативи дуг

Чак ни стечајни поступак не може отпустити одређене врсте дуга, укључујући, али не ограничавајући се на, студентске зајмове, издржавање деце, алиментацију и новчане казне изречене због криминалне активности.

Промена притиска доле

У ретким околностима стечајни суд може приморати зајмодавце да измене зајам ако тренутно вреди више од имовине која га обезбеђује. То се назива преламаном модификацијом. То се обично догађа код аутомобила који су појефтинили брже него што је кредит отплаћен (тј. Кредит за аутомобил наопако).

Међутим, промена смештаја може се извршити само на аутомобилском зајму који је однесен више од 30 месеци пре подношења захтева за стечај, или на другој личној имовини у којој је кредит узет пре више од 12 месеци. Могуће је, али врло тешко, урадити крчење модификације хипотеке за ваш главни пребивалиште.

Скидање лага

Ако ваш дом не вреди онолико колико дуговања имате на њему, можда ћете моћи да имате било коју другу хипотеку, зајам за капитални капитал или кредитне линије „одузете“. Другим речима, стечајни суд ове кредите класификује као незаштићене и уклања њихово потраживање према вашем дому као обезбеђење. Тада само основна хипотека остаје као осигурани дуг везан за вашу кућу.

Домаћи кредити или кредитне линије тада се исплаћују у вашем плану плаћања као и други неосигурани дугови, попут кредитних картица и медицинских рачуна, што значи да вероватно нису у целости или можда уопште. За неке људе ова стратегија може дуго помоћи да им приуште изворно хипотекарно плаћање.

Поновно потврђивање дуга

Ако имате дуговања које желите да наставите са плаћањем након довршетка плана плаћања, можете затражити од повериоца да вам омогући да „поново потврдите“ тај дуг. То значи да се слажете са наставком плаћања дуга. Поновно потврђени дугови су често они који би иначе могли да буду отказани у стечају, али бисте желели да их отплатите. Или, дугови се могу поново потврдити на имовини коју желите да задржите, као што су аутомобил или кућа.

Поновно потврђивање дуга захтева договор и повереника и зајмодавца. Када поново потврдите дуг, настављате да га плаћате како је договорено у претходном уговору. На пример, ако желите да задржите дом и његову хипотеку, морате надокнадити све пропуштене уплате кроз ваш план плаћања и убудуће бити на време са текућим плаћањима. Такође можете да потврдите дуг који вам је лично важан.

На пример, ако имате одређени здравствени рачун који желите да платите како бисте одржали однос са тим лекаром, обавезно га потврдите. У супротном, биће обрисано. Морате да обавестите повереника да желите да потврдите дуг нешто пре него што је план плаћања довршен.

Кредити из пензионих планова

Ако сте узели зајам из свог 401к или другог пензионог плана и имате потешкоће са враћањем, тај кредит од 401к можете укључити у свој попис дугова. Биће потребно да извршите уплату на 401к кредита као да је реч о необезбеђеном дугу, а колики дуг остане након завршетка плана плаћања биће исплаћен. Ово се врло разликује од банкрота из Поглавља 7, где се зајмови из пензионог плана не могу искористити.

Завршна реч

Поглавље 13 банкрота је прилика за оне који имају редован приход да отплате своје дугове током неколико година по ниским или без камата уз задржавање имовине. Међутим, будући да ће скоро сваки цент који се не користи за животне трошкове бити усмерен на плаћање дуга, то никако није лак начин да се извучете из дугова и имаће дуготрајне последице на ваш кредит. Ако размишљате о банкроту, истражите све своје могућности и схватите какве ће ефекте банкрот имати на ваш квалитет живота током и после процеса.

Шта мислите о банкроту из 13. поглавља? Да ли је то нешто што бисте размотрили?