Да ли прво треба отплатити хипотекарне или студентске зајмове?

Без обзира на класификацију, дуг се у неком тренутку мора отплатити. А ако имате мало додатног новца сваког месеца, можете се запитати: Да ли треба убрзати плаћање хипотеком или студентским кредитима? И ако је тако, који циљ бих прво да платим?

Утврђивање да ли треба отплатити студентске зајмове или хипотекарни дуг

Иако се води велика расправа око тога да ли би се студентски зајмови или хипотекарни дугови требало исплатити прерано, мало је расправа о томе када не урадити то. Не би требало да вршите додатна плаћања за било који од ових дугова док прво не урадите следеће:

Отплати дуг потрошача. Ако имате кредит за ауто, биланце на кредитним картицама, личне зајмове или било које друге врсте дуга са вишим каматним стопама и каматама које нису одбитне за порез, увек отплатити такве дугове пре него што се реши ране отплате хипотеке или студентског зајма.
Оснивање фонда за ванредне ситуације. Фонд за хитне случајеве који садржи три до шест месеци животних трошкова штити вас од преузимања дуга потрошача да бисте платили хитне случајеве, као што су поправка куће или аутомобила. Нема пуно смисла слати свој додатни новац за отплату студентских зајмова или хипотекарног дуга, ако ћете то оставити без новца за рјешавање у хитним случајевима. Ако још немате постављен фонд за хитне случајеве, отворите рачун градитеља штедне књижице за ЦИТ где можете зарадити 2,30% АПИ.
Уложите својих 401к на утакмицу послодавца. Ако ваш послодавац одговара вашем пензијском доприносу и вама нису доприносећи барем подударном износу, у суштини дајете бесплатан новац.

Ако сте у доброј финансијској форми, ако су вам остали дугови отплаћени и искористите предност 401 килограма, питање да ли ћете рано отплаћивати студентске зајмове или хипотеку постаје мало сложеније.

Савет за професионалце: Ако вам послодавац нуди 401к, погледајте Блооом, интернетски робо-савјетник који анализира ваше пензионе рачуне. Једноставно повежите свој рачун и брзо ћете моћи видети како радите (укључујући ризик, диверзификацију и накнаде које плаћате). Поред тога, наћи ћете права средства за инвестирање у својој ситуацији. Пријавите се за бесплатну Блооом анализу.

Разлози за рано отплату дугова

Пуно је аргумената за рано отплату студентских кредита и хипотека. На пример, када отплаћујете хипотеку или студентски кредит, уживате у следећим погодностима:

Нема више изгубљеног новца на камате. Иако можете узети порески одбитак за хипотеку и камате за студентски кредит (ако ваш приход падне испод одређеног прага), одбитак у потпуности не покрива трошкове камата. Новац потрошен на камате се троши, док уштеден новац на камати обезбеђује загарантовани поврат ваше инвестиције.
Више финансијске слободе. Без плаћања хипотеке или плаћања студентског зајма можете својим новцем радити што желите - укључујући изградњу богатства и штедњу за пензију.
Мање ризика. Ако имате исплате дуга, морате да имате приход да бисте их покрили. Ако сте без дугова, губитак посла, инвалидност или други привремени губитак прихода не рискира вас због губитка куће или губитка кредитне способности.
Елиминација ненаплативог дуга. Иако банкрот може да реши неке дугове као крајње средство, студентски зајмови се не могу наплатити у банкроту. Такође не можете избрисати свој хипотекарни дуг у стечају ако желите да задржите кућу. Пошто не можете избрисати дуг из хипотеке или студентског кредита, једини начин да се то елиминише је отплата.

Про врх: Ако ваши студентски кредити имају високу каматну стопу, можда би имало смисла рефинансирати се са компанијом попут Цредибле.цом. Обезбедит ће вам понуде до 10 различитих зајмодавца тако да знате да ћете увијек наћи најнижу цену.

Аргументи против раног отплате дугова

Иако аргументи за отплату хипотеке и студентске зајмове могу бити прилично уверљиви, постоји такође и доста аргумената против њиховог плаћања. На пример:

Студентски зајмови и хипотеке дугови су с ниским каматама. Ово је највећи аргумент против отплате хипотеке и студентских кредита. Уз ниске студентске зајмове и хипотекарне каматне стопе и могућност одбитка камате, лако је пронаћи инвестиције које плаћају више камате него што плаћате на свој дуг, посебно ако улажете у рачуне повољне за порез, као што је Ротх ИРА.
Претплата се испоручује уз трошкове прилике. Када инвестирате и зарадите поврат своје инвестиције, тај новац се може реинвестирати - и на њему можете и зарадити. То се назива сложеним каматама. Сложени интерес може донети велику разлику у вашој пензији и дугорочној штедњи, а што више улажете кад сте млади, то ће више расти вашег новца. На пример, ако улажете 100 долара месечно у доби од 20 до 40 година и зарадите 8% сложених годишње, уложили бисте 24.000 долара и имали скоро милион долара када навршите 65 година. Ако бисте чекали и улагали од 30. до 50. године, улажите исту количину готовине и добијете исти поврат, имали бисте само 205,875 долара када навршите 65 година - или 750 000 долара мање. То је зато што, у последњем примеру, ваш новац има мање времена да расте између тренутка када престанете са доприносом и када почнете да се повлачите за пензију. Стављање додатних 100 америчких долара месечно у пензиону штедњу уместо отплате студентског кредита чини велику разлику.
Отплата зајма није ликвидна инвестиција. Након што отплатите хипотеку или студентске зајмове, обично је врло тешко вратити новац уколико вам затреба из било којег другог разлога, као што је хитан случај или покрити губитак прихода због незапослености. Уопште не можете вратити готовину студентским кредитима, а док бисте могли да продате кућу, дошло би до затварања трошкова и накнада - и дом би могао да стоји на тржишту месецима.

Про врх: Ако одлучите инвестирати уместо да отплаћујете студентске зајмове или хипотеке, погледајте М1 Финанце. Они су платформа за бесплатно улагање - без накнада за трговање или провизија.

Одређивање ког се прво исплати

Ако сте измерили предности и недостатке и одлучили да је рана исплата за вас, следеће питање постаје да ли прво требате отплатити хипотеку или студентски кредит. Одговор на ово питање зависи од низа фактора:

Каматне стопе ваших дуговања. Многи прво желе отплатити дуг с вишим каматама. Ово може бити добра идеја, али није увек најбоља идеја. Обавезно узмите у обзир све факторе, посебно порески третман дугова. Хипотекарна камата је обично одбитна за све, док је могућност одбитка фаза камата за студентски кредит већа са вишим примањима (75.000 УСД од 2012). Одбитци камата за студентске зајмове такође су ограничени на 2.500 долара годишње. Упоредите ефективне каматне стопе након опорезивања на свој дуг да бисте одредили који дуг заиста кошта више.
Износ дужан за сваки дуг. Метода отплате дуга Даве Рамсеи-а предлаже отплату мањих дугова прије већих како би остали мотивирани вашим планом отплате дуга. Ако дугујете много мање својих студентских зајмова него хипотеке (или обрнуто), можда би имало смисла прво отплатити мањи дуг, тако да имате само један преостали дуг на који бисте се требали фокусирати.
Ризици прилагођавања цена. Ако имате хипотеку подесивог степена, постоји ризик да ће каматна стопа - и месечна плаћања - порасти када се камате повећају. Отплаћивање хипотеке подесиве стопе или довољно уплаћивање да бисте могли рефинансирати ако требате бити паметна опклада.
Флексибилност отплате. Када имате студентске зајмове, обично их можете ставити на одлагање или одступање ако је потребно због губитка посла, инвалидности или повратка у школу. Иако камата и даље расте у већини случајева, не морате неко време да вршите уплате. Такође можете одлучити да своје исплате вежете за ваш приход или да употребите поступни распоред отплате у неким случајевима. Са толико флексибилности, камата одбитка пореза и ниским каматама, готово никада нема смисла отплаћивати студентске зајмове прије других врста дуга.

Завршна реч

У коначници, сви морају сами да одлуче о томе да ли је рана отплата хипотеке или рана отплата студентског кредита права за њих. За оне који желе да живе живот без дуга, који су ризични и који желе гарантовани поврат улагања, рана хипотека или отплата студентског зајма може бити најбољи одговор. За агресивније инвеститоре који су спремни да сносе ризик који настаје заједно са малим дугом, прескакање ране исплате може бити одржива опција.

Да ли сте убрзали студентски кредит или хипотеку? Зашто или зашто не?

(фото кредит: Бигстоцк)