Да ли прво треба да отплатим дуг или уштедим новац?

Мишљења финансијских стручњака варирају, а оба приступа имају користи. Размотрите различите разлоге за обе методе да бисте утврдили који би вам најбоље одговарао.

Прво разлози за отплату дуга

Нитко не воли дуг, а без одговарајућег нивоа прихода, високи салди вас могу пратити годинама. Али ако имате новац, ево три главна разлога да отплатите дуг прије него што уштедите новац.

1. Да бисте укинули камате на плаћање
Већина власника кредитних картица плаћа камате месечно, а то може бити и више од 20%. Високе стопе отежавају отплату дуга с ваше кредитне картице, посебно ако паднете у наплату само месечног минимума. То је зато што се велики део ваших минималних уплата односи на трошкове камате, а не на главницу.

На пример, рецимо да имате кредитну картицу са каматном стопом од 22%. Ако је стање на вашој кредитној картици 5000 УСД и месечно плаћате минимум $ 141 месечно, трајаће 281 месец да би се остатак отплатио. На крају ћете платити више од 8000 УСД само за отплату камате током готово 24 године.

Међутим, ако имате додатних 500 УСД сваког месеца и примените ову готовину на свој дуг, можете отклонити исти салдо за отприлике годину дана и платити само око 541 УСД камате - уштеда од готово 7.500 УСД.

2. Да побољшате свој кредитни резултат
Ако покушавате да побољшате кредитни резултат како бисте се квалификовали за хипотеку или ауто кредит, прво отплаћивање дуга може скочити - започните своје планове.

Кредитна картица и салдо кредита уклапају се у ваш ФИЦО кредитни резултат - у ствари, износ који дугујете чини огромних 30% вашег резултата. Историја штедње у вашој банци не узимајте у обзир кредитне резултате, али ако желите да докажете своју кредитну способност додавањем бодова вашем резултату у релативно кратком року, исплата биланса је пут. Након што побољшате свој кредитни резултат, испуњавате услове за ниже камате на ауто кредите, хипотеке и друге врсте кредита.

3. Достизање мира ума
Ако дугујете стотине или хиљаде долара дуга на кредитној картици, вероватно ћете знати забринутост коју може да донесе. Помисао да ћете платити хиљаде долара камате поред својих дугова може вас окренути на трбуху. Ако потражите олакшање од овог стреса, најбоље је отплатити дуговања са своје кредитне картице. Поред тога, иако можда желите да уштедите новац, можете дуговати дугове уколико су ваше каматне стопе високе.

Разлози да прво почнете да штедите

Зар не би било лепо гледати како ваши штедни или инвестициони рачуни расту из месеца у месец? Ако се фокусирате на уштеду новца пре него што отплатите дуг, тај сан можете остварити раније.

1. На вашој кредитној картици имате ниску каматну стопу
Ако је стопа поврата на вашем штедном рачуну већа од оне коју плаћате каматама на кредитној картици сваког месеца, штедња пре уклањања дуга има добар финансијски смисао.

Рецимо да имате мало дуга на кредитној картици и ниску каматну стопу на вашој кредитној картици. С рачуна на кредитној картици можете временом отплатити и додатни новац уложити уштеђевину. Међутим, овај приступ није од користи свима. Важно је пажљиво прочитати одредбе уговора о кредитној картици.

На пример, камата од 0% на кредитној картици често је ограничена на првих 6 до 12 месеци након отварања рачуна. Али након што уводни период прође, каматна стопа на картици може скочити и преко 20%. Ако се одлучите за штедњу пре него што отплатите дуг уз коришћење кредитне картице од 0%, разговарајте са издаваоцем и распитајте се о просечној каматној стопи по завршетку почетног периода каматне стопе. Кључно је задржати стопу ниском како бисте дугорочно избјегли високе камате.

Ако нисте у могућности да отплатите стање на кредитној картици пре истека уводног периода од 0%, али сте зарадили високу стопу поврата свог штедног рачуна, примените средства са вашег штедног рачуна како бисте отплатили преостали салдо, а затим напуните свој рачун.

2. Креирајте финансијски јастук
Иако отплата дуга прво помаже вашем кредитном резултату и нуди мир, то не помаже током финансијске кризе. Ако сву своју готовину уложите у отплату дуга, за кишни дан нећете ништа уштедети. Направите шест до осам месеци хитног фонда који вам може помоћи у случају губитка посла, развода или болести. Такође вам спречава да дубоко уђете у дугове док се бавите ванредним ситуацијама.

Завршна реч

Да ли ћете одлучити да ли прво платити дуг или отворити штедни рачун зависи од вас. Процијените своје личне финансијске циљеве и одлучите који је важнији.

Ако не можете да донесете одлуку, зашто не бисте уживали у најбољем од оба света? Узмите месечни расположиви доходак и равномерно поделите новац између вашег дуга и штедње. Требат ће дуже времена да се отплати стање на вашој кредитној картици, а уштеде ће вам расти спорије. Међутим, на крају постижете оба финансијска циља - и након што дуг нестане, сав ваш додатни приход може ићи ка уштедама.

Која је опција - уштеда новца или отплата дуга прво - мислите ли да је најбоље?

(фото кредит: Бигстоцк)