Како закључати или замрзнути кредит и зашто то треба учинити

Током месеца се на Гооглеу четвороструко претражује „замрзавање кредита“ на Гоогле-у. У року од шест месеци, истраживање из Фундере открило је да је скоро сваки пети Американац замрзнуо кредит после напада. Млађи Американци и они с већим примањима били су нарочито вјероватно да ће се заштитити кредитним замрзавањем.

Међутим, велика већина Американаца - преко 80% - још увек није предузела овај корак. Један од разлога је што многи Американци не разумију како функционирају замрзавања кредита. Истраживање организације Цредит Сесаме у октобру 2017. године открило је да међу корисницима који нису замрзнули кредитни отприлике један од пет корисника није знао шта је замрзавање кредита, а отприлике сваки трећи није схватио да је то опција за њих.

Такође, многи потрошачи вероватно претпостављају да више нема потребе за замрзавањем кредита, пошто је прошло више од годину дана од кршења података. Међутим, према УСА Тодаи, то не значи да је опасност прошла. Лопови често “седе на украденим подацима” пре него што их искористе, тако да не можете претпоставити да је ваш идентитет безбедан само зато што још нисте нападнути.

Ако сте један од многих Американаца који нису замрзнули свој кредит, и даље има смисла размотрити ову опцију за заштиту вашег кредитног извештаја од лопова. Ево шта треба да знате о томе како раде замрзавање кредита, њихове предности и недостатке и како да их употребите да бисте заштитили себе и породицу..

Како функционише замрзавање кредита

Упркос називу, "замрзавање кредитне картице" не значи затварање кредитних картица у блок леда, тако да их не можете користити - мада неки стручњаци препоручују да то урадите ако имате проблема са импулзивном потрошњом. Стварно замрзавање кредита, познато и као сигурносно замрзавање, спречава зајмодавце да прегледају вашу кредитну датотеку. Већина зајмодаваца неће отворити нови рачун без да прво повуче ваш кредит, тако да замрзавање спречава било кога да отвори нови рачун у ваше име. Међутим, то неће ометати било који од постојећих рачуна и неће утицати на ваш кредитни резултат.

Замрзавање кредита не блокира сав приступ вашем кредитном извештају. И даље можете провјерити свој кредитни извјештај, а то могу учинити и банке и други зајмодавци код којих већ имате рачуне. Такође, сакупљачи дуга могу добити приступ вашем кредитном извештају, а исто тако могу владине агенције са судским налогом, позивом на суд или налогом за претрагу.

Предности замрзавања кредита

Замрзавање вашег кредитног извештаја није једини начин да заштитите свој кредит. Такође се можете претплатити на услугу надгледања кредита, која свакодневно прати ваш кредитни извештај и даје вам извештај о променама. Друга опција је упозорење о превари, која захтева зајмодавце да провере ваш идентитет пре него што повуку свој кредитни извештај, обично позивањем на телефонски број који наведете.

Међутим, већина стручњака каже да је замрзавање кредита најбољи избор из неколико разлога.

1. Бесплатно је

Већина услуга надзора над кредитом наплаћује накнаду од 10 до 30 долара месечно. Замрзавање вашег кредита некада је подразумевало малу накнаду - између 5 и 20 долара - у већини држава, уз другу накнаду која је потребна да бисте укинули замрзавање ако желите да отворите нови рачун. Међутим, од 21. септембра 2018., савезни закон омогућава да замрзавате и одмрзнете ваш кредит у свим државама.

2. Пружа највише заштите

Услуге надгледања кредита могу вам помоћи да ухватите и одговорите на крађу идентитета, али у већини случајева не могу ништа учинити да то спрече. Ако упозорење о превари на вашу кредитну датотеку отежава зајмодавцима да повуку ваш кредитни извештај, али то их не спречава у потпуности. Само замрзавање кредита може блокирати сав приступ вашој кредитној датотеци, спречавајући крадљивце хладним.

3. Траје док га не подигнете

Једном када ставите замрзавање на кредитни извештај, он остаје тамо док не одлучите да га уклоните. Упозорење о превари су само привремене. Прво упозорење о превари, најлакше добити, траје годину дана, а продужено упозорење о превари остаје на снази седам година.

4. Доступна је свима

Проширену опомену о превари можете добити само ако сте већ били жртва крађе идентитета. Дакле, не постоји начин да га употребите за заустављање крађе идентитета пре него што се догоди. Насупрот томе, свако ко има кредитну документацију може је замрзнути.

Недостаци замрзавања вашег кредита

Иако постоји много предности замрзавања вашег кредита, постоје и неки недостаци.

1. Не можете отворити нове рачуне

Највећа мана замрзавања вашег кредита је та што лопове не спречава само отварање нових рачуна у ваше име, већ и зауставља вас. Пошто зајмодавци не могу да повуку вашу кредитну датотеку док је замрзавање на снази, не можете отворити нове кредитне рачуне без да прво уклоните замрзавање..

Да бисте то учинили, морате контактирати кредитни биро и затражити да привремено укине вашу кредитну замрзавање. Ако то урадите телефоном или путем интернета, кредитни биро мора укинути замрзавање у року од једног сата. Ако свој захтев поднесете поштом, бироу може бити потребно до три радна дана након што га прими да уклони замрзавање.

2. Може бити гњаважа

Да бисте ствари искомпликовали, када замрзнете кредитни извештај, морате ставити засебну замрзавање са сва три главна бироа кредита: Екуифак, Екпериан и ТрансУнион. Укидање замрзавања на једном од кредитних бироа не утиче на остале. Према томе, када желите да поднесете захтев за нови рачун, морате унапред да откријете који ће кредитни биро зајмодавац контактирати да би повукао вашу кредитну документацију, тако да можете подићи замрзавање у том одређеном бироу. Ако не можете добити ове информације, морат ћете подићи замрзавање на сва три бироа одвојено.

Можете наићи на овај проблем чак и ако у блиској будућности не планирате да узмете кредит за ауто или отворите нову кредитну картицу. Друштва за осигурање аутомобила и потенцијални послодавци често морају да провере ваш кредитни резултат, а то не могу да ураде ако је кредитна датотека замрзнута. Према ЗДНет-у, многи људи који су замрзнули кредит након хакирања Екуифак касније су имали проблема да се пријаве за осигурање путем државних здравствених берзи створених Законом о повољној нези (Обамацаре).

3. То не спречава све облике крађе идентитета

Замрзавање кредита спречава лопове да отварају нове рачуне користећи ваше податке, али овај облик крађе идентитета погађа само око 4% жртава, према подацима Бироа за статистику правде. Лопови имају већу вероватноћу да украду неку од постојећих кредитних картица или банковних рачуна, нешто што замрзавање кредита не може спречити. Дакле, чак и ако је ваш кредит замрзнут, и даље требате бити пажљиви када користите јаке лозинке и редовно проверавате своје банковне и кредитне картице.

Како поставити кредитно замрзавање

Упркос ограничењима, замрзавање кредита је и даље најбољи начин да заштитите своје личне податке од злоупотребе. Да бисте га поставили, обратите се сваком од три бироа за кредит и затражите замрзавање рачуна на вашем рачуну. Морате да наведете неке личне податке - као што су ваше име, адреса, датум рођења и број социјалног осигурања (ССН) - да бисте доказали свој идентитет. Међутим, цео процес траје само неколико минута за сваки биро.

Након што ставите сигурносну блокаду, сваки кредитни биро ће вам послати потврдно писмо које садржи лозинку или лични идентификациони број (ПИН). Запишите овај број на сигурно место, јер ће вам можда требати ако икада желите подићи кредитно замрзавање.

Ево како да контактирате сваки од три кредитна бироа за постављање или уклањање замрзавања кредита:

• Екуифак. Можете поставити онлајн замрзавање кредита у Екуифак-у или позвати аутоматизовану линију компаније Екуифак на број 1-800-685-1111. Алтернативно, можете послати поштом у Екуифаков образац захтева за замрзавање безбедности и неке документе да бисте доказали свој идентитет. Касније можете користити исту методу да привремено или трајно подигнете кредитну замрзавање. Требат ће вам 10-знаменкасти ПИН који сте добили од Екуифака да бисте кредитно замрзнули телефоном или поштом, али можете уклонити замрзавање путем интернета без ПИН-а..
• Екпериан. Да бисте поставили кредитно замрзавање, посетите Екпериан Фреезе Центер онлине или назовите 1-888-397-3742. Свој захтев можете да пошаљете и поштом на адресу Екпериан Сецурити Фреезе, П.О. Бок 9554, Аллен, ТКС 75013. На сајту Екпериан-а налазе се упутства шта да укључите у своје писмо. Кредитни извештај можете „одмрзнути“ било путем интернета или преко телефона користећи ПИН који сте добили приликом подешавања замрзавања.
• ТрансУнион. Да бисте поставили замрзавање кредита помоћу ТрансУнион-а, можете користити веб локацију или мобилну апликацију миТрансУнион, бесплатно доступну путем иТунес-а и Гоогле Плаи-а. Касније се можете пријавити на свој налог на мрежи или у апликацији да бисте привремено или трајно уклонили замрзавање. ТрансУнион вам не дозвољава да кредитно замрзнете телефоном, али можете га подићи позивом на број 1-888-909-8872. Биће вам потребан ПИН да бисте променили кредитно замрзавање телефоном, али не путем веб локације или мобилне апликације.

Кредит се замрзава за децу

Исти савезни закон који омогућава замрзавање вашег кредита такође омогућава родитељима у свакој држави да замрзавају кредитне досијее њихове деце. Обично деца млађа од 18 година немају кредитне извештаје јер нису довољно стара да би могла позајмљивати новац. Међутим, према новом закону, родитељи могу да поставе кредитни извештај за дете и онда га одмах замрзну.

Ово може изгледати као бизарна ствар, али постоји добар разлог за то. Сама чињеница да деца не могу да користе кредит чини их главним метама за крађу идентитета. Лопов који користи дечији ССН да би створио лажни идентитет често га може користити годинама, а да га не открију. Истраживање компаније Јавелин Стратеги & Ресеарцх за 2018. годину открило је да је више од милион дјеце било жртве крађе идентитета у 2017. години.

Често ове дечије жртве не открију да неко други користи свој идентитет док не напуне 18 година и први пут поднесу захтев за кредит. На пример, могли би да поднесу захтев за студентски зајам и да буду одбијени због кредитне историје коју обележавају године измишљених кредитних картица и неплаћених рачуна - од којих ниједан није био њихов. Или би могли затражити своју прву возачку дозволу и сазнати да је неко други превалио на десетине саобраћајних прекршаја и неплатио паркинг карте на њихово име. У овом тренутку враћање њиховог идентитета може бити велика битка, јер превара траје тако дуго.

Како замрзнути кредит свог детета

Да би се борио против крађе дечијег идентитета, нови закон омогућава родитељима да креирају и замрзавају кредитне извештаје за децу млађу од 16 година, спречавајући било кога другог да успостави кредит у своје име. (Тинејџери који имају 16 или 17 година могу то учинити сами.)

Овај поступак је мало сложенији од замрзавања властитог кредита. Не можете подесити кредитни извештај детета на мрежи; мораћете да пошаљете образац путем поште, заједно са копијом свих докумената потребних за доказивање идентитета вашег детета и вашег статуса родитеља или старатеља. Ово је помало гњаважа, али то је једини начин да спречите друге људе да злоупотребљавају кредитно способност вашег детета.

Документи који су вам потребни укључују:

• Копија извода из матичне књиге рођених
• Копија картице социјалног осигурања детета
• Копија возачке дозволе или друге личне карте
• Ако нисте родитељ наведен у родном листу детета, копија документа који вас поставља као законског старатеља детета

Тачна правила о томе шта треба укључити у свој захтев разликују се од једног кредитног бироа до другог. Можете да пронађете смернице шта треба приложити и адресе за слање захтева на веб локацијама Екуифак, Екпериан и ТрансУнион..

Још једна компликација приликом постављања кредитног замрзавања вашег детета је та што ћете морати да задржите ПИН-ове које добијате од три кредитна бироа. Они ће вам требати да бисте „одмрзли“ кредитни извештај када дете напуни 18 година и спремно је да почне са стварањем кредита. То значи да ако поставите кредитни извештај за новорођено дете, мораћете да се држите тог ПИН-а готово две деценије - могуће кроз потезе, развод или смрт у породици. Добра је идеја да направите најмање једну резервну копију броја и држите га на месту где сте апсолутно сигурни да га нећете изгубити, као што је сеф..

Ограничења замрзавања дечијег кредита

Баш као и замрзавање кредита за одрасле, кредитно блокирање деце не може спречити све облике крађе идентитета. Замрзавање кредита вашег детета спречиће било кога да отвори нове рачуне у његово име, али неће спречити лопове да користе податке вашег детета у друге сврхе, као што су:

• Рад и порези. Недокументирани имигранти понекад користе украдене или лажне ССН-ове да би се пријавили за посао. Ако их ангажују, настављају да користе исти ССН за подношење пореских пријава. Ваш први знак да неко на овај начин неко користи ССН детету могла би бити обавештење ИРС-а да каже да ваше дете дугује порез на доходак за ову годину.
• Крађа медицинског идентитета. Лопови такође могу да користе украдене податке вашег детета за добијање медицинске неге или да их продају другима у ту сврху. Могли бисте добити рачун за медицинску његу који је неко други примио користећи име вашег детета.
• Предности Превара. Понекад лопови користе украдене ССН и друге информације како би се пријавили за владине бенефиције, као што је Медицаид. Касније, ако ваше дете треба да поднесе молбу за исту погодност, може се одбити јер већ постоји рачун на њихово име.
• Крађа синтетичког идентитета. Ова врста крађе идентитета укључује комбиновање стварног ССН-а са лажним именом и датумом рођења како би се створио нови идентитет. Лопови потом користе овај лажни идентитет за друге врсте превара. Дете жртве често не открију овај злочин све док не покушају да поднесу захтев за свој рачун у своје име и открију да им ССН већ користи.

Дакле, чак и ако сте замрзнули кредит свог детета, и даље морате бити опрезни у заштити његовог идентитета. Чувајте изводе из матичне књиге рођених и картице социјалног осигурања на сигурном месту и избегавајте уношење ССН-а вашег детета на обрасце осим ако то апсолутно не морате. Такође, будно пратите пошту и пратите сваку поруку која вам се чини сумњивом, као што је позив за пороту за ваше дете или медицинско објашњење погодности за негу коју дете никада није примило..

Завршна реч

Постављање замрзавања кредита може бити мало посла. Иако је само неколико минута потребно да успоставите сигурносну блокаду на мрежи, то морате да урадите одвојено на сваком од три бироа за кредит, а морате поново да их контактирате ако желите да уклоните кредитно замрзавање. Поред тога, потребно је привремено укинути замрзавање сваки пут када се пријавите за нови рачун или употребити свој кредитни извештај у било које друге сврхе, као што је куповина за осигурање.

Међутим, захваљујући новом закону, замрзавање кредита је много лакше него некада. Не морате више да плаћате накнаду за то, а ако морате да привремено замрзнете замрзавање, само ћете да сачекате сат уместо два или три дана колико је трајало. Све у свему, уложени напор је мала цена да се плати заштита коју пружа замрзавање кредита.

Да ли сте замрзнули кредит? Зашто или зашто не?