Како се поступати са повериоцима и агенцијама за наплату

Све је почело када сте неколико месеци заостали за плаћањем свог аутомобила. Иако сте назвали дилера и покушали да саставите план плаћања, почели сте да добијате позиве од наплатилаца дугова. Осећате се потпуно беспомоћно. Не можете себи да приуштите да у целости отплатите дуг, а они који наплаћују дуг одбијају да се наплате за мање. Изгледа да не можете ништа учинити да их скините с леђа.

Али истина је да нисте беспомоћни. Постоји савезни закон који вас штити од узнемиравања од стране сакупљача дугова - чак и ако новац не можете да вратите. Ево шта треба да знате о томе шта могу да ураде сакупљачи дуга, шта не могу да ураде и како да заштите своја права.

Како функционише наплата дуга

Ако касните са плаћањем дуга, зајмодавац га не шаље одмах колекционару. Постоји једноставан разлог за то: Унајмљивање сакупљача дуга кошта много новца. Зајмодавци би радије да се директно баве с вама ако могу.

Прво ће почети да вас зову и пишу да вас подсете на дуг. Ако не можете одмах да платите све, покушаће да вам направе распоред како бисте га вратили. Понекад ће се чак сложити да опросте део дуга ако остатак вратите одмах. За њих, одрицање од дела новца може бити јефтиније од позивања у наплату дуга.

Међутим, ако занемарите позиве и писма зајмодавца - или ако поставите план плаћања и не извршите уплате - зајмодавац ће рачун предати наплатиоцу дуга. У већини случајева то ће се десити када рачуни буду неплаћени током три до шест месеци.

Врсте наплате дуга

Постоје три главне врсте наплате дуга:

Колекционари интерног дуга. То су људи који раде за компанију која вам је посудила новац. Технички нису уопште „сакупљачи дугова“, јер се тај термин односи на људе који другима наплаћују дугове. То значи да интерни или „први“, сакупљачи дугова не морају да се придржавају истих правила као и друге врсте наплате дуга када могу да контактирају. Међутим, то не значи да је вероватније да ће бити непристојан или агресиван према вама. Заправо им је у интересу да буду уљудни, јер не желе да компанија изгледа лоше. Ако започнете позиве о дугу који је заостао за мање од 90 дана, вероватно ћете разговарати са првим наплатиоцем дуга. Ово је добра вест јер значи да ваш рачун још није званично у колекцијама. Ако можете да направите план са овом особом за подмиривање рачуна, можете спречити да се он пријави кредитним бироу и повредити ваш кредитни резултат.
Агенције за сакупљање. Ако зајмодавац не може да постигне договор са вама, он ће ваш рачун предати трећој агенцији за наплату. Ове компаније наплаћују зајмодавцима накнаду за наплату неплаћених дугова за њих. Обично је та накнада негде између 25% и 60% новца који прикупе. Ове компаније ће се трудити колико год могу да вам извуку новац, јер што више сакупе, више ће им бити плаћено. То значи да је вероватније да су гипки и безобразни. Са позитивне стране, ова врста колекционара има више правила која треба поштовати о томе како се може носити са вама.
Купци дуга. Када је зајмодавац покушао и није успео да наплати дуг, често смањује губитке продајући дуг купцу дуга. Ове компаније купују снопове старих дугова за ситне новце. Према Инвестопедији, просечан износ који купац плаћа је 0,04 УСД за сваки дуг у вредности од 1 УСД. Плаћају тако мало јер знају да неће моћи наплатити већину дугова који су купили. Међутим, сваки новац који успеју да сакупе, задржава се. Један проблем код купаца дуга је тај што је већина дугова који купују прилично стара. Често ни не знају колико је дуг одређени дуг ни одакле долази. То значи да понекад натежу погрешне људе због дугова који им не дугују.

Дугови које могу да прикупе

Сакупљачи дугова раде са зајмодавцима како би наплатили све врсте дугова. Колекционар дуга може да вас зове о:

Дуг на кредитној картици
Ауто кредити
Хипотекарни или други стамбени кредити
Лични зајмови, попут кредита на дан исплате
Пословни дугови
Студентски кредити
Медицински дуг
Неплаћени рачуни за комуналије или телефоне

Две врсте дуга који се највероватније шаљу на наплату су дуг на кредитној картици и неплаћени телефонски рачуни. Остале уобичајене врсте укључују рачуне за комуналије, зајмове за аутомобиле и медицински дуг.

Ваша права када имате посла са наплатиоцима дугова

Закон о праксама наплате дуга (ФДЦПА) поставља правила о томе шта су сакупљачи дугова и на које им није дозвољено. Овим законом је „сакупљач дуга“ дефинисан као онај ко редовно наплаћује дуговања у име неког другог. То значи да се закон односи на агенције за наплату и купце дугова, али не и на интерне сакупљаче дуга.

Шта наплатиоци дуга могу учинити

Према ФДЦПА, сакупљачи дуга могу:

Контактирам вас код куће. Сакупљачима дугова дозвољено је да вас контактирају телефоном, писмом, е-маилом или текстуалном поруком како би покушали да наплате дуг. Међутим, у свакој поруци коју пошаљу мора бити јасно назначено да долази од наплате дуга.
Цхарге Интерест. Обично, када позајмите новац, пристајете да га враћате са каматама. Сакупљачу дуга дозвољено је да настави да вам наплаћује исти износ камате када преузме ваш дуг. Међутим, они не могу наплатити додатне камате или накнаде које нису биле у вашем првобитном уговору. Такође, већина држава поставља ограничење укупног износа камата и накнада које наплаћује дужни обвезник.
Води вас на суд. Ако не отплатите свој дуг, наплатилац дуга може поднети тужбу за наплату дуговања. Морате се појавити на суду да бисте оспорили тужбу. Ако то не урадите, губите шансу да се борите против случаја. Ако победи у случају, колекционар може добити налог за одштету против вас. Ова наредба упућује вашу банку да изврши средства са вашег рачуна како би платила дуг.
Гарнирајте своје плате. Ако немате довољно новца у банци, наплативач дуга може се договорити да вам се зараде исплате. То значи да ваш послодавац мора извадити новац са ваше плате и предати га наплатиоцу дуга. Међутим, наплатиоци дуга то могу учинити тек након успјешне тужбе. Не могу вам једноставно одузети плату без судског налога.
Тражите плаћање за старе дугове. Свака држава има застарелост дуга. Према овом правилу, када дуг достигне одређену старост, зајмопримац више није законски обавезан да га плати. Ово ограничење варира од државе до државе, али у већини држава је између четири и шест година. Дугови који су прешли ову границу познати су као зомби дугови. Сакупљачима дугова дозвољено је да вас контактирају у вези са зомби дуговима и затраже плаћање истих. Не могу вас тужити да прикупите новац, али још увек могу вршити притисак на вас.

Шта наплатиоци дуга не могу

ФДЦПА поставља строга ограничења на који се сакупљачи дуга могу односити према вама. НИЈЕ им дозвољено да:

Држи те у мраку. Прикупљач дуга мора вам писмено рећи тачно колико дугујете и коме. Ово писмо морате послати у року од пет дана након што вас први пут контактирају. Такође мора да објасни шта треба учинити ако мислите да не дугујете овај новац.
Контактирам вас било када и било где. Сакупљачи дугова могу вас звати - али не у свако доба. Не могу вас звати пре 8 ујутро или после 21 сат, осим ако на то посебно не пристанете. Такође вас не могу назвати на послу ако им усмено или писмено кажете да вам није дозвољено да тамо примате позиве.
Наставите да вас контактирају ако им кажете да престану. Ако не желите да вам се опет обрати дужник, све што морате учинити је да то кажете писменим путем. Можете им рећи да се уместо тога обрате свом адвокату или да потпуно престану да вас контактирају. Пошаљите своје писмо овјереном поштом, с повратницом и задржите копију за себе. Међутим, слањем овог писма не можете се ослободити дуга. И даље вас могу тужити да наплатите ако не платите.
Одузимајте родбину. Ако не платите колико дугујете, сакупљачи дугова не могу позвати породицу и пријатеље и вршити притисак на њих да вам их плате. Они могу да контактирају друге људе само из једног разлога: да сазнају како да ступите у контакт са вама. А ако не открију шта желе, не могу поново да контактирају исту особу.
Претварај се да си неко други. Кад вас наплате наплатиоци дуга, они морају рећи ко су и зашто их зову. Не могу тврдити да раде за полицију, владу или кредитни биро. Такође не могу тврдити да су адвокати, осим ако заиста нису.
Лажимо се - или о теби. И наплатиоцима дуга није дозвољено да вас лажу на друге начине. Не могу вам лагати о томе да ли дугујете дуг или колико дугујете. Такође вам не могу рећи да је папир који вам пошаље правни образац ако није, или обрнуто. И никада вам не могу рећи да сте прекршили закон ако нисте. И наплатиоцима дуга није дозвољено да другим људима лажу о вама. Не могу да дају лажне податке о вашим дуговањима кредитним бироу - или било коме другом.
Пријетим теби. Наплатиоцима дуга није дозвољено да прете да ће вас бацити у затвор ако не платите свој дуг. Дуговање новца није злочин, и не можете бити ухапшени због њега. ти моћи треба да буде тужен, али ни наплатиоци дуга не могу да вам прете тужбом, осим ако га не планирају поднети. Они такође не могу да прете да ће вам украсти зараду или одузети вашу имовину ако већ немају судски налог који им дозвољава да то ураде. И никада им није дозвољено да вам прете физичким повредама.
Узнемиравам вас. И наплатиоцима дуга није дозвољено да вас малтретирају на друге начине. Не могу користити претњи или опсцени језик када се баве вама. Такође вас не могу стално звати само да би вас изнервирали.
Реците другима о свом дугу. Колекционари дуга не могу покушати да вас јавно срамоте да плаћате своје дугове. На пример, не могу објавити ваше име - или прети да ће га објавити - ако не платите дуг. Такође им није дозвољено да вас контактирају разгледницом, што би други људи могли случајно видети. Према закону, они не могу разговарати о својим дуговањима никоме осим вама, супружнику или вашем адвокату. Међутим, њима је омогућено да кредитни биро пријаве свој неплаћени дуг.
Наплатите дуг за мртву особу. Није могуће наследити дуговања од особе која је умрла. Сваки новац који особа дугује после смрти излази из имања те особе. Ако нема довољно новца у имању, дуг остаје неплаћен. Било како било, родбина није одговорна за то.
Примените уплату на погрешан дуг. Понекад исти сакупљач дуга покушава да сакупи више дуга од вас. У овом случају, ако извршите уплату, кажете који дуг плаћате. Прикупљачу дуга није дозвољено да вашу исплату усмјери према другом дугу. Такође не може применити плаћање на дуг за који мислите да не дугујете.
Укључите савезне исплате. Колекционари дуга могу вам украсти плату да би отплатили дуг који не можете да платите. Међутим, у већини случајева није им дозвољено скупљање савезних накнада. Ово укључује социјалну сигурност, ССИ, борачке бенефиције, инвалидности и помоћ ФЕМА-е у случају катастрофе.

Пријеваре за наплату дуга на које морате пазити

Обично када добијете позив од сакупљача дуга то је легитимно предузеће које покушава да наплати стварни дуг. У том се случају можете ослонити на ФДЦПА како бисте вас заштитили. Ако наплата дуга не поштује овај закон, можете поднети тужбу. Међутим, понекад се људи на другом крају линије претварају само да наплаћују дугове. Стварно су извођачи који покушавају да преваре људе да плаћају дугове којима не дугују. Ево како уочити те лажне сакупљаче дуга и како се носити са њима.

Како уочити превару о наплати дуга

Није лагано рећи правог наплате дуга са лажног. Понекад ови преваранти имају чак и неке од ваших личних података, попут броја банковног рачуна. Међутим, постоји неколико знакова упозорења који вам могу помоћи да уочите лажног сакупљача дугова. Позиватељ би могао бити лажни ако:

Покушавају да наплате дуг који не препознајеш.
Они одбијају да дају свој телефонски број или поштанску адресу.
Од вас се траже личне финансијске информације, попут кредитне картице или броја социјалног осигурања.
Користе тактику високог притиска, попут претњи да ћеш бити убачен у затвор.

Како се носити са лажним наплатницима дуга

Ако нисте сигурни да је наплатилац дуга са којим имате посла законит, ево како да одговорите:

Питајте за контакт информације. Добијте име позиваоца, име компаније, поштанску адресу и телефонски број. Према закону, сваки наплатилац стварног дуга треба да вам достави ове информације. Ако особа с којом разговарате неће то дати - све то - онда је то вероватно превара.
Набавите то писањем. Затражите од позиваоца обавештење о потврди. Ово је писмо у којем је приказан износ који дугујете, име зајмодавца и ваша права по ФДЦПА. Према закону, сваки легитимни дужник мора да достави ово обавештење. Реците позиваоцу да одбијате разговор о дугу док га не примите.
Прекини контакт. Након што добијете поштанску адресу позиваоца, пошаљите писмо у којем пише да више не желите да их контактирају. Сваки прави сакупљач дуга мора да се придржава овог захтева. Ако ово нема, знаш да се бавиш лажном.
Контактирајте свог повериоца. Понекад је дуг због којег сте позвали стваран - али наплата дуга није; то је само преварант који покушава да скрене своје дугове са стварног зајмодавца. Ако препознате дуг, али нисте сигурни у наплату дуга, јавите се изворном зајмодавцу. Реците им о позивима и питајте је ли онај који је наплатио дуг са којим сте разговарали.
Не плацај. Ако нисте 100% сигурни да је сакупљач дуга с којим имате посла стварни, немојте вршити никакве исплате. Чак и плаћање лажног дуга у целости није увек довољно да преварант оде. Понекад направе још један дуг како би покушали да извуку више новца из вас.
Не дајте личне податке. Чак и ако не платите лажни дуг, постоји други начин да лажни сакупљачи дуга зараде од вас. Могу вам напунити личне податке - бројеве банковних рачуна, бројеве кредитних картица или ваш број социјалног осигурања - и користити их за крађу вашег идентитета. На пример, могу да наплаћују ствари на ваше кредитне картице, пишу лажне чекове или преузму нове рачуне на ваше име. Да бисте спречили крађу идентитета, никада не дајте такве информације било којем наплатиоцу дуга - стварним или лажним.
Пријави позив. Ако добијете позив од преваре, пријавите то Федералној комисији за трговину (ФТЦ) и вашем државном тужиоцу (АГ). Канцеларију свог АГ-а можете пронаћи преко Националног удружења правника.

Како се заштитити

Чак и ако је наплата дуга с којом имате посла легитимна, то не мора нужно значити да играју по правилима. И даље бисте требали бити опрезни у односима с њима. Ево неколико ствари које можете учинити да бисте се заштитили.

1. Добијте све чињенице

Пре него што започнете расправу са наплатиоцем дуга, затражите писмо за потврду. По закону, наплатилац дуга мора да вам ово пошаље, али то неће увек учинити ако их не подсетите. Не пристајте ни на шта све док ово писмо не видите. На крају, прикупиоци дуга о својим дуговима нису увек тачни. Не желите да обећате да ћете платити дуг који можда није ни ваш.

2. Оспорите дугове које не дугујете

Када добијете писмо, проверите да ли је дуг и да ли га препознајете. Дугови се често продају од једног купца до другог и на путу се могу учинити грешке. Колекционари дуга могу на крају покушати да прикупе новац који сте већ вратили или који никада нисте дуговали. На пример, можда ће вам потражити дуг који припада неком другом са сличним именом.

Ако сакупљач дуга затражи новац који не дугујете, можете оспорити дуг. Пошаљите му писмо у року од 30 дана у којем се наводи да тај дуг није ваш. Ако имате било какве податке за резервно копирање захтева, као што је поништени чек на коме се види да је дуг плаћен, приложите копију. Пошаљите своје писмо овјереном поштом и тражите повратницу. На тај начин можете доказати да су добили писмо ако не желе да га добију. Сачувајте копију исправе и за своје записе.

3. Проверите кредитни извештај

Колекционари дуга могу кредитним бироу пријавити неподмирене рачуне. То значи да ако наплатилац дуга направи грешку, може се завршити и на вашем кредитном извештају. Проблем може да делује и у другом смеру. Понекад лопови идентитета узимају кредит на ваше име и не плаћају га.

Кад се то догоди, ви сте тај који прима позив од наплатиоца дуга. Било како било, ако вас наплати дужник у вези са дугом који не дугујете, проверите свој кредитни извештај да бисте видели је ли дуг тамо наведен. Ако пронађете грешку, обратите се кредитном бироу како бисте је оспорили.

4. Разговарајте са адвокатом

Ако кажете наплатиоцу дуга, дуг није ваш, то није увек крај приче. Они могу да вам врате уз доказе да дугујете дуг, као што је копија рачуна на ваше име. Можда нисте потписали рачун, али то није увек лако доказати.

Ако се то догоди, потражите помоћ од адвоката. Адвокати који су специјализовани за наплату дуга обично ће вам дати бесплатне консултације са њима. Они се могу чак сложити да ће ваш случај узимати за ништа ако мисле да је наплата дуга прекршила закон. Ако победе у случају, тужитељ може наплатити накнаду. Ако ангажујете адвоката, реците наплатиоцу дуга да сте то учинили. По закону, од тог тренутка они морају да се баве са вашим адвокатом, а не са вама. Ово вам штеди проблеме код рјешавања позива и писама.

5. Нека разговори буду кратки

Понекад немате избора него да се сами бавите са наплатиоцем дуга. Међутим, не морате им дозволити да вас дувају на жару. У чланку о Банкратеу, потрошачки едукатор Јохн Улзхеимер савјетује људима да „кажу што је мање могуће“ када се баве са наплатиоцима дугова. Покушаће да вам извуку детаље о вашој способности плаћања, али не морате да се играте.

Друга стручњакиња, Гери Детвеилер, каже да је такође важно остати мирна и усредсређена. Сакупљачи дуга понекад вас покушавају преплашити ако им дате оно што желе. Детвеилер саветује људе који се баве наплатама дугова да „буду оборени.“ Наставите понављати основне чињенице и не дајте им ништа друго.

6. Водите евиденцију

Добра идеја је да водите писане евиденције о свим својим пословима са наплатиоцима дугова. На тај начин, ако наплатилац дуга прекрши закон, ваше податке имате као доказ. Чувајте све своје записе заједно у једној датотеци са ознаком. На тај начин их можете пронаћи ако вам требају.

Забиљежите сва писма која вам колекционар пошаље и копије ваших одговора. Такође чувајте белешке свих телефонских разговора. За сваки позив наведите име наплате дуга, износ за који кажу да дугујете, датум и време и резиме разговора. Такође, сачувајте све гласовне маилове које оставе на вашем телефону.

7. Покушајте да се преговарате

Кад вас наплати дужник, вероватно ће вас покушати натерати да платите дуг у целости. Међутим, ако то не можете, они су често спремни прихватити мање. Ово се посебно односи на купце дуга који су ваш дуг откупили новцем у долару. Не морају им вратити цео износ да би зарадили зараду. Међутим, чак би и трећи сакупљачи често радије добили дио новца него што би случај привукли на суд.

У чланку о Банкратеу, Улцхеимер предлаже водство са ловбалл понудом. Реците сакупљачу дуга да сте спремни да платите 10% до 15% онога што дугујете. Вероватно неће прихватити ту понуду, али обично ће подмирити 30% до 50% целог дуга.

Алтернативно, можете понудити уговор о плаћању за брисање. Слажете се да ћете у потпуности платити дуг, а сакупљач дуга пристаје да уклони рачун за наплату из вашег кредитног извјештаја. Колекционар дуга директно ће контактирати кредитне бирое да би уклонио рачун. Ово може бити добар начин да се обрачуна са тачним рачуном, али да је изгубљен или превидјен. Кредитни бирои су се намрштили овом праксом, а нису сви скупљачи дуга спремни да то ураде. Међутим, нема закона против тога. Ако можете да приуштите да отплатите цео дуг, овакав споразум може дати велики подстицај вашем кредитном рејтингу.

8. Будите опрезни са уплатама

Ако склапате посао са повериоцем, обавезно добијте све детаље у писаној форми. Не шаљите никакве уплате док не постигнете овај писани уговор. Ово је посебно важно код споразума о плаћању за брисање. Такође је важно да ли повериоц обећава да неће предузимати даље поступке против вас након исплате дуга.

Једном када имате писмени уговор, пошаљите уплату. Најбоље је користити благајнички чек, а не лични чек. На тај начин, не дајете наплатиоцу дуга информацијама о вашем банковном рачуну. Такође можете да користите интернетску услугу плаћања рачуна путем банке, ако је има.

Ако сте се сложили да дуг отплаћујете на рате, вероватно ће вам предложити да им дозволите да повуку новац директно са вашег банковног рачуна. Ово звучи прикладно јер могу да прикупе свако плаћање према потреби, без напора. Међутим, стручњаци кажу да је то лоша идеја. Једном када наплатилац дуга приступи вашем рачуну, ништа их не спречава да зароне и узму цјелокупни износ који дугујете.

Још један трик који скупљачи дуга користе је да вам предложе да им пошаљете низ застарелих чекова. На тај начин могу положити сваки на одговарајући датум. По закону, наплатиоцу дуга није дозвољено да положи одгођен чек пре датума на чеку. Али, наплатиоци дуга не играју увек правила, па стручњаци кажу да ни са тим не бисте требали да пристанете.

Док враћате дуг, водите евиденцију о уплатама. Када направите последњу, набавите потврду да се дуг исплаћује у целости. На тај начин, колекционар се не може вратити неколико месеци касније и тврде да дугујете више новца за камате или закаснеле накнаде.

9. Не занемарујте судски позив

Ако не можете да решите посао са наплатиоцем дуга, следеће писмо које добијете од њих могао би бити судски позив. Шта год да урадите, не бацајте га у канту за смеће - чак и ако мислите да сте јасно ставили до знања да не дугујете новац. Тачно је, постоје неки бескрупулозни сакупљачи дуга који ће послати лажни судски позив да вас покуша преплашити. Али ако је то стварна ствар и ако је игноришете, одричете се шансе да се борите са плаћом.

Међутим, то не значи да бисте требали узети сумњив позив по номиналној вредности. Уместо тога, проверите позиве да бисте били сигурни да је оригиналан. Немојте само назвати адресу или телефонски број наведен за суд на самом позиву. Ако је позив фалсификат, те информације су вероватно лажне. Уместо тога, сами потражите контактне податке суда. Затим позовите или пишите директно и питајте да ли је обавештење тачно. Ако је стварно, јавите се адвокату.

10. Изазовите сакупљаче дуга који крше закон

Кад год наиђете на проблеме са наплатиоцем дуга, можете их пријавити ФТЦ-у и држави АГ. Многе државе имају своје законе о наплати дуга који се разликују од ФДЦПА. Канцеларија вашег АГ-а може вас обавестити која су ваша права према државном закону. Ако се испостави да је наплата дуга прекршила закон, можете их тужити било у савезном, било у савезном или савезном суду. Имате годину дана од кршења закона да поднесете тужбу.

Ако победите, судија може наложити колекционару да вам врати било коју штету коју сте претрпели, као што су изгубљене плате или медицински рачуни. Такође вам могу бити надокнађени трошкови адвоката и судски трошкови. Поврх тога, колекционар ће вам можда морати платити до 1.000 долара, чак и ако нисте претрпели никакву штету.

Ако се испостави да су многи људи били жртве истог наплате дуга, можете се окупити да понесете одељење за класу. Колекционар дуга може бити приморан да плати до 500.000 УСД или 1% њихове нето вредности, овисно о томе који је нижи. Међутим, тужење наплате дуга не чини да ваш дуг нестане. Све док дугујете новац, и даље га морате плаћати - чак и ако је скупљач дуга прекршио закон док је покушавао да га наплати..

Завршна реч

Као што видите, бављење са наплатиоцима дугова може бити велика гњаважа. Наравно, горе је ако користе сјеновите тактике. Али чак и када играју по правилима, стресно је имати дуг у колекцијама. Такође доноси велику штету вашем кредитном рејтингу.

Много је боље зауставити дуг да иде на наплате у првом реду. Ако икада утврдите да заостајете у уплатама, не само прекрижите прсте и надајте се да ће зајмодавац допустити да клизи. Уместо тога, контактирајте самог повериоца. Питајте да ли можете да рефинансирате дуг или, ако то не урадите, направите план за отплату.

Рачуни такође могу завршити у колекцијама, јер не знате да их имате. То се често може догодити са рачунима за медицину. Најбољи начин да се спречи овај проблем је да будно пратите пошту. Одмах отворите све рачуне, а ако не изгледају исправно, назовите поверилаца за објашњење.

Да ли сте се икада бавили са наплатиоцем дуга? Који савет бисте понудили другима о томе?