7 начина како лош кредитни резултат може негативно утицати на вас - како пратити свој кредитни резултат

Али ваше повериоце није брига како ваше куповне навике побољшавају вашу личну срећу или квалитет живота. Они само желе да поврате новац који су вам позајмили - са каматама.

Ризик да нећете отплатити зајмове познат је и као ваш кредитни ризик. Из очитих разлога, зајмодавци не воле зајмопримце са повишеним кредитним ризиком. Уз мање него савршени кредит, можда ћете имати потешкоћа у добијању повољних услова за необезбеђени лични зајам - или са проналажењем зајмодавца вољним да вам изда неосигурани зајам..

Да би проценили свој лични кредитни ризик, зајмодавци се ослањају на троцифрене кредитне оцене. Ваш лични кредитни резултат (који можете добити на плаћеним веб локацијама као што су МиСцоре [Монеи Црасхерс партнер] или други доле наведени извори) се заснивају на подацима из вашег кредитног извештаја, свеобухватним погледом на вашу недавну финансијску историју. Извештаји о кредитима укључују податке о прошлим плаћањима кредита (укључујући касне или некасне уплате), банкротима, оврхама, коришћењу кредита, кредитним захтевима и још много тога. У Сједињеним Државама већину извештаја о потрошачким кредитима издају три главна бироа за кредитно извештавање: Екпериан, ТрансУнион и Екуифак. Имајте на уму да, иако ваш кредит резултат се изводи из информација у вашем кредиту извештај и историја, то су две одвојене ствари.

Већина кредитних резултата прати скали од 300 (најризичније) до 850 (најмање ризично), мада постоје изузеци. Најпопуларнију методологију осмислио је ФИЦО - вероватно сте чули референцу на „ФИЦО резултат“, мада је важно имати на уму да се ФИЦО методологија може користити за тумачење кредитних извештаја било ког од три главна бироа. Зајмодавци често сегментирају распон квалитета у класификацијама квалитета, као што су „А“, „Б“ и „Ц“, или цртају линију која раздваја „приме“ и „субприме“ зајмопримце по одређеном резултату - обично између 600 и 650, зависно од зајмодавац.

Будући да извештај сваког бироа садржи мало другачије информације у било ком тренутку, кредитна оцена на основу вашег извештаја о Екпериан-у, на пример, вероватно ће се мало разликовати од резултата на основу вашег извештаја Екуифак. Упркос томе, сва три бироа сматрају се поузданим изворима информација у вези са кредитима.

Ваш кредитни резултат (и по проширењу укупног кредитног профила) не утиче само на ваше личне финансије. Ваш кредит утиче на многе аспекте вашег личног и јавног живота, укључујући мноштво које не укључује позајмљивање.

Трошкови лошег кредита

1. Добијање одобрења за зајам може бити тешко

Ваш кредитни резултат директно утиче на вашу вероватноћу да обезбедите одобрење за нови захтев за кредит или кредит. Што је нижа оцена, мања је вероватноћа да ћете наћи зајмодавца који је вољан. Чак и ако сте блиски границама зајмодавца за најниже цене или за одређени ниво квалитета, многи зајмодавци једноставно не дају зајмове некоме ко кредитира или онима који падну испод одређеног нивоа квалитета. Иако се ово може осећати као да зајмодавац постаје каприциозан, на многе зајмопримаче то може утицати реалним начинима.

Практично гледано, кредитни резултат од 698 се не разликује много од кредитног резултата 702 - али ако је 700 важан ниво, та четири поена могу донети све разлике.

2. Виша цена и рестриктивнији услови на одобрене зајмове

Одобрење за зајам се сматра победом. Али ако ваш кредит долази с неповољном каматном стопом или рестриктивним условима, ускоро би се могао осећати као шупље.

Сваки зајмодавац је различит, а већина их је кагетичка због власничке интерне процене зајмопримаца. Али већина напредује у чињеници да нижи кредитни резултати значе и веће каматне стопе. Према Банци Америке, „виши кредитни резултат може вам помоћи да се квалификујете за боље камате на хипотеку ... а неки зајмодавци могу снизити услов за нови кредит за нови дом.“

Утицај виших стопа и рестриктивнијих услова може бити огроман. На пример, ако имате сумњиву кредитну оцену, вероватно ће ваш хипотекарни зајмодавац захтевати предујам од 15 или 20% - 45.000 УСД или 50.000 УСД на кући од 300.000 долара. Мање ризичан зајмопримац могао би побјећи стављањем 5% снижења на исти дом - само 15.000 долара.

Исто тако, разлика каматних стопа од једног процентног поена може додати десетине хиљада долара укупним трошковима хипотеке, зависно од структуре кредита. И иако бројеви нису толико велики, исти принцип важи и за ауто кредите, зајмове за побољшање куће, личне зајмове и кредитне картице.

3. Проблеми са изнајмљивањем стана

Ако подносите захтев за закуп стана, изнајмљивач ће вероватно полагати кредит осим ако локални закони изричито не забрањују ту праксу. Из перспективе изнајмљивача, потреба за провјером кредита прије закупа је разумљива, јер подносиоци захтјева са нижим кредитним резултатима имају статистички мање вјероватноће да благовремено извршавају плаћање закупа. Власници стана су посебно опрезни према подносиоцима захтева који у својим кредитним извештајима имају обрасце закашњелих плаћања, кашњења, оврха и банкрота..

Али ако сте подносилац захтева, овај аранжман се можда неће осећати фер - и може имати велики утицај на место у којем живите. Власници земљишта који имају добро одржаване, модерне некретнине у пожељним четвртима обично држе изнајмљиваче вишим кредитним стандардима, јер им снажна потражња за некретнинама пружа луксуз избора и бирања кога да изнајме. (Пре неколико година мој садашњи бивши станодавац ми је отворено рекао да своје најбоље некретнине не изнајмљује никоме коме је кредитни резултат пао испод 640.) Веће компаније за управљање имају вероватније да ће такође имати строге стандарде.

Насупрот томе, станодавци са подстандардним својствима у непожељним областима - некретнине за којима потражња није велика - не могу изабрати своје изнајмљиваче што пажљивије, па су стога вероватније да ће бити блажи у погледу кредита. Другим речима, лош кредитни резултат могао би вас спустити у скучен, изгрижен стан на погрешној страни стаза.

4. Проблеми у добијању посла или сигурносног одобрења

Према студији за 2012. годину објављеној у часопису Псицхологист-Манагер, мало је могуће ако постоји повезаност између кредита запосленика и радног учинка. Али то не спречава послодавце да проверавају кредит потенцијалних запослених током процеса запошљавања.

Изван неколико држава (укључујући Цоннецтицут и Иллиноис) где је пракса забрањена или строго ограничена, подносиоци пријава за посао требали би оцекујем да им се провјери кредит. Према истраживању Демоса, истраживачког центра који се фокусира на питања финансирања потрошача, сваки четврти кандидат за посао је водио кредитно задужење, а једном седмом је речено да им је ускраћен посао због лошег кредита (таква обелодањивања су обавезна у неким јурисдикцијама). Кредит подносиоца захтева је посебно вероватно да ће донети одлуке о запошљавању финансијских институција и владиних агенција, као и за позиције које захтевају безбедносно одобрење.

5. Проблем са добијањем уговора о мобилном телефону

Уговор о мобилном телефону звучи тривијално када сте забринути да ли ћете наћи посао или место за живот. Али како многи људи - нарочито изнајмљивачи и млади - у потпуности одустају од фиксних телефона, ваш мобилни телефон је буквално ваша веза са светом око вас. Једноставно, није лако да многи људи живе без мобитела.

Нажалост, превозници мобилних телефона посвећују велику пажњу кредиту потенцијалних купаца приликом одређивања да ли да одобре нови уговор. Образложење је слично оном власника: У основи, ризичнији купци имају мању вероватноћу да благовремено изврше уплате или имају довољно новца на свом рачуну на дан аутоматског задужења. Чак и ако вас занима само месечни план мобилних телефона, ваш оператер ће и даље веровати вашу кредитну цену због чињенице да је лако наплатити прекомерне трошкове за ствари попут велике употребе података, роаминга и међународних позива у једном месецу.

Ако ваш кредитни резултат није довољан да вас квалификује за уговор о мобилном телефону, још увек имате опције - вероватно ће бити скупе или неугодне. Неки превозници прихватају сигурносне депозите у аранжману сличном осигураној кредитној картици. Ако извршите правовремене уплате, углавном добијате депозит након годину или две.

Претплаћени телефонски план је друга опција, мада такви планови обично не субвенционишу трошкове телефона (потенцијално додају стотине унапред трошкова), не испоручују врхунске телефоне и могу имати ограничења за разговор и коришћење података.

6. Веће премије осигурања

Према Националној асоцијацији повјереника осигурања, 95% аутоосигуратеља и 85% осигуратеља кућа има удјела у својим политичким одлукама у државама које то изричито не забрањују. Правовремене исплате и неизмирени нивои дуга посебно су важни за осигураватеље. Ако се не поставите добро на ове метрике, вероватно ћете платити веће премије од некога са бољим кредитом на иначе идентичну полису.

7. Потенцијални притисак на личне односе

Ваш кредитни резултат и укупни кредитни профил могу вас оптерећивати личним животом, укључујући и односе који су вам најважнији. Иако се ваш кредитни профил у ствари не спаја са супружником након брака, његов или њен кредит може утицати на вашу способност да се квалификујете или приуштите нова кредитна возила, попут ауто или стамбених кредита, за које подносите захтев за заједничко коришћење.

На пример, рецимо да имате одличну кредитну способност и да је супружник једноставно тако. Када поднесете захтев за хипотеку, зајмодавац разматра оба профила и процењује укупни кредитни ризик вашег домаћинства. Чак и ако је ваш ризик довољно низак да би испунио квалификационе стандарде зајмодавца, вероватно ћете заједно плаћати вишу каматну стопу или већи предујам него што би то био случај када бисте само затражили кредит.

Још горе, ако се супружник не може самостално квалификовати за нову кредитну картицу или зајам, могао би поднијети захтјев за заједничку картицу или кредит користећи ваш број социјалног осигурања и друге информације које заједнички дијеле супружници. Ако касније супружник заостане у исплати, оба кредитна профила трпе последице.

Ситуације попут ове могу довести до напетости и несклоности. У најгорем случају могу угрозити дугорочну одрживост везе.

Опције и савети за праћење кредитног резултата

Срећом, ваш кредитни резултат није црна кутија. На располагању је безброј алата за њихово праћење. Већина уживо путем интернета, доступна са само неколико кликова.

Опције праћења кредита обично спадају у следеће категорије.

1. Кредитне картице са функцијама праћења кредита

Све је лакше пронаћи кредитне картице које вам повремено пружају кредитни резултат или извештај. Неки издавачи додају ове функције специфичним картицама, док други нуде исте функције у читавој породици карата.

Примери укључују:

• Откријте. Ако сте власник картице Дисцовер, испуњавате услове да примите ФИЦО оцену користећи податке из свог ТрансУнион извештаја. Сваким месечним извештајем добијате нови резултат који вам омогућава да пратите како се ваш кредит мења током времена. Откријте и нуди посебну функцију која се зове Цредит СцореТрацкер, а која омогућава нон-стоп приступ експеријанским кредитним извештајима и резултатима, прилагођеним упозорењима путем е-поште када се оцене мењају и информацијама о томе како различити фактори утичу на кредит. За разлику од месечних ФИЦО бодова са изјавама, ова значајка није доступна на свакој картици Дисцовер.
• Барцлаицард. Ако имате Барцлаицард, свој ФИЦО резултат можете бесплатно видети у било којем тренутку са надзорне плоче вашег налога. Овај резултат користи и ваш ТрансУнион извештај.
• Цапитал Оне. Цапитал Оне'с Цредит Трацкер је бесплатан алат доступан свим власницима картица Цапитал Оне, осим за Спарк купце. Приказује ваш ТрансУнион кредитни резултат, пружа упозорења ако се подаци у вашем ТрансУнион извештају промене, разграде и „оцењују“ факторе који утичу на ваш кредитни резултат (као што је коришћење кредита) и укључује кредитни симулатор који показује како различите хипотетичке радње могу утицати на ваш резултат.

Чињеница да све више компанија које нуде кредитне картице нуде кредитне извјештаје, резултате и алате за праћење је велика добит за потрошаче. Са друге стране, ови алати урадити захтијевају да поднесете захтјев за кредитну картицу.

Ако већ немате добар кредит, мања је вероватноћа да ће вам бити одобрен. Чак и ако сте одобрени, одговорни сте за било какве периодичне накнаде на картици или камате на неплаћене износе. Другим речима, ови наоко бесплатни алати нису нужно бесплатни.

2. Веб локације са кредитним извештајем и оценом

Савезни закон вам даје право на један бесплатан кредитни извештај (иако не оцењен) годишње од сваке три главне канцеларије за кредитно извештавање. Ови извештаји су доступни на АннуалЦредитРепорт.цом.

Иако је лепо бити у могућности да пошаљете бесплатни кредитни извештај од ових реномираних пружалаца услуга, неколико кредитних извештаја годишње није довољно да бисте пружили свеобухватну, ажурну слику вашег личног кредита. Ово је нарочито тачно ако покушавате да придобите кредит пре него што поднесете захтев за главни зајам, као што је ауто кредит или хипотека, и желите да видите како се ваш кредит мења из месеца у месец, недељу у недељу или чак из дана у дан.

Остале странице, попут Цредит Карме, специјализиране су за пружање бесплатних кредитних резултата. Цредит Карма се ослања на ТрансУнион и Екуифак за пружање недељног ВантагеСцоре-а (врста свеобухватног кредитног резултата).

Иако Цредит Карма има неке алате за праћење на лицу места, није идеално ако желите да се заиста удубите у свој кредитни профил. Такође не нуди приступ Екпериан-овим резултатима или извештајима.

3. Свеобухватни алати за праћење кредита

Друга опција је употреба свеобухватних услуга праћења кредита попут МиСцоре. МиСцоре се обрачунава као „све у једном“ приступ који комбинује кредитне оцене и извештаје из сва три главна бироа за кредитно извештавање. Услуга има три плана по повољним ценама од којих сваки има свој сет корисних функција.

Долази са седмодневним бесплатним пробним током током којег можете приступити свему што план може да понуди:

• Основно кредитно чланство. Укључује свакодневно надгледање ваших резултата и извештаја Екпериан и Екуифак, као и ТрансУнион резултате и извештаје за додатних 6,95 УСД. За сва три извештаја, у року од 24 сата добијате е-пошту о свим важним променама које би могле утицати на резултат. Ако се у вашем извештају појави било која сумњива активност, имате право на бесплатну консултацију са преварама како бисте утврдили на који начин је најбоље да одговорите. Чланство такође долази са уписом у Ми-Ревардс, програм награда који укључује 24/7 помоћ на путу, приступ трговинама и купонима за куповину робе, неограничену телефонску картицу на дуге релације, попуст на претплату на часописе и ПЦ и техничку подршку.
• Премиум кредитно чланство. Укључује неограничен приступ резултатима и извештајима ТрансУнион-а, као и свакодневно надгледање Екпериан и Екуифак резултата и извештаја. Све остале карактеристике, укључујући и моје награде, идентичне су основном чланству.
• Крајње кредитно чланство. Обухвата неограничен приступ резултатима и извештајима сва три бироа. Све остале карактеристике, укључујући и Моје награде, су идентичне нижим нивоима чланства.

Завршна реч

Веома је тешко претерати са значајем ваше личне заслуге. Истовремено, није крај света ако ваш кредитни резултат није баш тамо где желите да буде у овом тренутку.

Са тако невероватним распоном мрежних ресурса за праћење кредита, лако је пратити кредит и научити како да га побољшате. Праћење кредита такође је одличан начин за јачање ваше финансијске самопоуздања - свако постепено побољшање кредитног резултата због правовремене исплате или смањења искоришћености кредита, мали је разлог за славље. Ко је знао да праћење ваше кредитне способности може бити тако забавно?

Како пратите лични кредитни резултат?

* Информације о кредитној картици или услугама надгледања кредитне картице, наведене у овом чланку, тачне су у тренутку објављивања чланка, али се могу променити у било које време. Не дају се гаранције за тачност или потпуност датих информација.