5 начина да побољшате кредитни резултат након искључења

Поред емотивног стреса због губитка куће, искључење из затвора је такође једна од најгорих недостатака које потрошач може имати на кредитном извештају, и тамо може остати до седам година. Међутим, ако вам је онемогућено, могуће је да обновите свој кредитни резултат, а у неким случајевима можете да видите свој инчни пораст након само неколико месеци.

Како форецлосуре утиче на вашу кредитну оцену

Будући да се хипотеке сматрају једним од најсигурнијих облика кредита, резултати ФИЦО-а важу их много теже од осталих врста кредита, а кашњење на хипотеци узрокује најдраматичније пад ФИЦО бодова. У екстремним случајевима, 30-дневно преступништво може довести до пада кредитног резултата зајмопримца за више од 100 бодова. Након 90 дана може пасти још 30 бодова, а када се форензиција на крају пријави кредитној агенцији, резултат може пасти за још 30 бодова.

Чак и власници кућа са савршеним ФИЦО резултатима виде да резултат склизне поред „фер“ и „сиромашан“ териториј када више не могу ићи у корак са исплатама. Када се то догоди, добијање нових кредитних линија је изузетно тешко - посебно лични зајмови, кредитне картице и картице робне куће.

Иако је тешко побољшати резултат, није немогуће, а временом постаје лакше. Неколико једноставних корака и пажљиво планирање након искључења могу вам помоћи да се резултат врати на правичну, добру и на крају одличну територију.

Како побољшати кредитни резултат после искључења из затвора

1. Чувајте своје кредитне картице и користите их

Претплата власника кућа често се брине да хипотека значи да ће изгубити приступ свим кредитним способностима. Иако је могуће да неки издавачи кредитних картица могу и затварају кредитне картице за купца када открију да је он или она испунио неплаћање позајмице од куће, то није неизбежно..

Када се суочите са искључењем новца, важно је имати на уму да ово није крај вашег финансијског живота, а ви и даље имате приступ кредиту - мада је то знатно теже набавити и скупље када га добијете, посебно у кратком року. . Дакле, ваше постојеће кредитне линије су изузетно вриједне, па их задржите и наставите их користити ако можете.

Ако издавалац ваше картице прети да ће затворити рачун или повисити каматну стопу, назовите их и објасните ситуацију. Реците да с њима плаћате рачуне на време и да то настављате. Преговарајте о задржавању тренутног кредитног лимита и тренутне каматне стопе. У многим случајевима издаваоци кредита радо нуде кредит докле год извршавате уплате.

2. Искористите обезбеђене кредитне картице

Многе банке и издавачи кредитних картица упали су у обезбеђену игру кредитних картица. Иако постоји велика конкуренција издавача осигураних картица, још увек постоји доста картица које наплаћују веома високе накнаде, укључујући накнаде за апликације, годишње накнаде, па чак и накнаде за наплату. Стога је кључно да купујете около. Осигурана кредитна картица са ниским накнадама може бити драгоцено средство за обнову кредита.

Отприлике свако може, без обзира на кредитну историју, добити једно од ових. То је зато што чланови картице морају депонирати одређени износ новца код издаваоца картице, а то постаје гаранција на кредитној картици. На пример, обезбеђена кредитна картица са ограничењем од 200 долара обично захтева од власника картице да чува 200 долара на банковном рачуну коме не може приступити док се рачун кредитне картице не затвори. На овај начин, чак и ако власник картице неплати дуг од 200 УСД, издавалац картице не губи главницу.

Иако је то предлог са нултим ризиком за издаваоце картица, он може бити користан и за вас. Извештава се о вашој историји плаћања Екуифак-у, Екпериан-у и Трансунион-у, тако да ако користите заштићену картицу и на време платите своје дугове, створите добру кредитну историју која побољшава ваш кредитни резултат.

3. Размотрите локалну кредитну унију

Кредитне уније не само да нуде ниже стопе на зајмове, хипотеке и кредитне картице, већ имају тенденцију да се више опраштају од прошлих грешака, а често преузимају и подносиоце захтева високог ризика. То је зато што кредитне уније дају кредитне картице само члановима. Због тога, они имају бољи осећај за ваш ток новца и финансијску прошлост и могу вас видети као подносиоца захтева за нижи ризик од осталих кредитних институција са којима немате банкарску историју.

Да бисте искористили предности кредитних унија, прво се придружите као члан и набавите чек и штедни рачун. Након неколико месеци, кредитна унија ће вероватно узети у обзир ваше приходе и историју одласка са унијом више него што сматра вашом ФИЦО оценом и историјом код других финансијских институција. Можда ћете завршити с плаћањем веће каматне стопе јер се још увек сматра подносиоцем ризика, али барем ћете имати приступ кредиту.

4. Останите актуални за све остале дугове и мјесечне исплате

Будући да су кашњења у плаћању прва ствар која негативно утичу на ваш кредитни извештај, кључно за побољшање резултата је одржавање текуће обавезе о свим исплатама дуга и одржавање доследно позитивне историје плаћања на свим линијама кредита. Што дужа историја плаћања, то већи утицај има на ваш кредитни резултат, а отплаћивање дугова у дужем временском периоду на крају подиже ваш кредитни рејтинг на оно што је било пре оврхе..

Иако су кредитни резултати побољшани правовременим плаћањем током дужег периода, они се могу додатно побољшати ако се та плаћања врше на различите дугове, попут кредита за аутомобиле, кредитне картице и личне кредитне линије. Такође је важно да будете у току са рачунима за комуналије и уговорима за интернет, услугу мобилног телефона и чланство у теретани. Иако ове компаније не извештавају о плаћању на време агенцијама за извештавање о потрошачким кредитима, оне урадити пријавите закашњеле уплате, што вам штети одмах.

5. Причекајте да поново поднесете захтев за дуг

Праћењем вашег кредитног резултата и чекањем док се не врати на задовољавајући ниво, можете повећати своје шансе да добијете одобрење за нову кредитну картицу. Чак и ако је у вашем кредитном извештају и даље запамћено, можете добити кредитну картицу ако је ваш ФИЦО резултат довољно висок. Иако искључење из предмета сигурно није добра ствар, повериоци могу то превидјети ако виде друге обећавајуће знакове у кредитном извештају. Ово је постало посебно тачно од 2008. године, када су искључења постала прилично честа.

Завршна реч

Пуно је стигме и кривице везано за искључење, али то не мора бити. Милиони људи донијели су тешку одлуку да се удаље од куће како би избјегли личну финансијску пропаст. Иако ће се искључењем можда осећати као крај света, можете превладати неуспјех. Пажљиво планирање може вам помоћи да обновите своју кредитну историју све док систем разумете и како од њега можете имати користи.

Да ли сте се суочили са искључењем права? Како сте обновили кредит од тада?