10 митова о кредитној оцени деблокирано - пронађите праве чињенице
Иако је изузетно важно бити финанцијски одговоран тако што ћете отплаћивати рачуне и не нагомилавати дуг, такође је паметно имати потпуно разумијевање вашег кредитног резултата и кредитног извјештаја, посебно ако сте тренутни и потенцијални дужник. Нажалост, постоје многи митови који могу замаглити вашу просудбу и вашу самопроцену.
Митови о кредитима
1. „Могу повећати свој кредитни резултат користећи унапред плаћене кредитне картице и дебитне картице.“
Предплаћене кредитне картице и дебитне картице се не пријављују кредитним бироима, тако да њихово коришћење ни на који начин не утиче на ваш кредитни резултат. Ако не можете да набавите кредитне картице, али желите да повећате кредитну способност, уместо тога користите обезбеђену кредитну картицу. Заштићена кредитна картица захтева да ставите гаранцију за добијање картице, као што су аутомобил, брод, скупи накит или цео банковни рачун. Када одговорно користите картицу, временом се повећава ваш кредитни резултат и тада можете конкурисати за традиционалну незаштићену кредитну картицу.
2. "Сваки пут када неко повуче мој кредитни извештај смањује ми се кредитни резултат."
Да ли ће на ваш кредитни резултат утицати неко ко је узео ваш кредит зависи од тога како повлаче ваш кредитни извештај. Оно што је познато као „тешки упитник“ може умањити ваш кредитни резултат; међутим, ако је то "меко испитивање" онда то не чини.
Када поднесете захтев за кредит или кредитну картицу, поверилац повлачи ваш кредитни извештај. Ово је тешко испитивање. Иако тежак упит утјече на ваш кредитни резултат, обично је то само неколико бодова. Поред тога, када се пријавите за сличну врсту зајма (као што је ауто-кредит) са неколико различитих поверилаца, то се обично рачуна као једна истрага ако се испуни у року од 30 дана.
Меко испитивање је када кредитор прегледава само део вашег кредитног извештаја у образовне сврхе. Опћенито, софт упит је нешто што кредитна картица ради прије него што вам пошаље е-пошту о претходном одобрењу. Када повучете сопствени кредитни извештај преко компаније попут Цредит Карма, то такође не утиче на ваш кредитни резултат.
3. „Само неке врсте неплаћених рачуна приказују се на мом кредитном извештају и утичу на мој кредит.“
Врсте дугова који се појављују на вашем кредитном извештају су по властитом нахођењу кредитора. Ако поверилац пријави плаћене и неплаћене дугове кредитним бироу, онда чак и новчане казне у библиотеци које су предате агенцији за наплату дуга могу се појавити на вашем кредитном извештају.
Тачно је да одређени повериоци извештавају да су све плаћене и неплаћене дугове пријављивали једном или више кредитних бироа. Хипотекарне компаније, издавачи кредитних картица, па чак и стамбени комплекси неке су од уобичајених врста поверилаца који кредитним бироу пријављују стање на вашим рачунима. Ако нисте сигурни да ли кредитор или власник рачуна пријављују бирое кредита, једноставно се распитајте.
4. „Плата, издржавање деце, алиментација и други приходи утичу на мој кредитни резултат.“
Приход, било да је појединац или домаћинство, не користи се за израчунавање вашег кредитног резултата. Док кредитни бирои не објављују тачну формулу која се користи за израчунавање кредитног резултата, ФИЦО извештава о општем прорачуну: Историја плаћања чини 35% резултата, стања на рачунима 30%, кредитна историја 15%, различити облици кредита имате рачун за 10%, а нове апликације за кредит чине последњих 10%.
Можда ћете зарадити пуно новца, али то не мора нужно значити и добар кредит. Добар кредит настаје плаћањем рачуна на време и опрезним управљањем финансијским рачунима.
5. "Пошто немам никаквих кредитних картица или дуга на кредитној картици, имам добар кредитни резултат."
Ако немате кредитне картице, не осигуравате високу кредитну оцену. Напротив, посједовање кредитних картица и правилно управљање њима игра велику улогу у израчунавању вашег кредитног резултата. Неопходно је развити кредитну историју, која укључује успостављање кредитних рачуна и отплату дуга.
Повериоци и зајмодавци желе да виде да имате и можете да управљате кредитним картицама. Када поверилац или зајмодавац види да немате никакве кредитне картице, вјероватно ће вас посматрати као већи ризик од оних који имају кредитне картице. Паметно је имати барем једну кредитну картицу као дио ваше укупне стратегије финансијског управљања.
6. „Затварање кредитне картице и других кредитних рачуна повећава мој кредитни резултат.“
Затварање кредитних картица и кредитних рачуна које не користите не повећава ваш кредитни резултат. У ствари, затварање ових рачуна може смањење ваш кредитни резултат јер се умањује износ доступног кредита.
Концепт који овде игра је употреба кредита, што је износ кредита који користите у поређењу са износом кредита који вам је на располагању. Повериоце више занима како добро управљате својим кредитним рачунима, па желе да виде да ли имате на располагању пуно кредита, али релативно мало користите.
Ако морате да затворите налог, затворите новији, а не дугорочни. Дужина вашег односа са повериоцем позитивно утиче на ваш кредитни резултат. Такође можете затворити рачуне са нижим кредитним линијама преко оних са високим кредитним линијама.
7. „Рачуни имовине, као што су чекови, штедни и инвестициони рачуни, утичу на мој кредитни резултат.“
Приходи, текући рачуни, штедни и инвестициони рачуни не пријављују се кредитним бироу. Због тога они не утичу на ваш кредитни резултат.
8. „Постоји само један кредитни резултат.“
Постоје бројни кредитни резултати. Беацон и ФИЦО су два од најпопуларнијих кредитних резултата које користе повериоци. Сваки поверилац или зајмодавац одабире кредитни резултат на који гледају како би донио кредитну одлуку. Један извештај може садржавати више кредитних резултата, а сваки се резултат може увелике разликовати један од другог. Када се пријављујете за кредит или кредитни рачун, питајте повериоца или зајмодавца који је кредитни резултат оценио.
9. "Кредитни извештај морате проверити само ако знате да имате проблема са кредитом или не плаћате рачуне на време."
Свако би требало да провери свој кредитни извештај најмање једном годишње, јер није реткост да се на кредитном извештају појаве ствари које греше. Једини начин да сазнате шта су ове грешке је праћење свака ваша три кредитна извештаја. Потрошачи имају право на бесплатну копију сваког од три кредитна извештаја једном у 12 месеци, тако да користите своје право да осигурате да ваш кредитни извештај тачно одражава вашу кредитну историју.
10. "Отплата негативног дуга уклања га из мог кредитног извештаја."
Ваш кредитни извештај одражава вашу кредитну историју, која укључује позитивно и негативни рачуни. То значи да касне уплате, рачуни за наплату, исплате и банкроти могу остати на вашем кредитном извештају 7 до 10 година.
Завршна реч
Може бити тешко у потпуности разумети вашу кредитну оцену и кредитне извештаје, али разумевање митова који их окружују може рашчистити велику тајну. Велики кредитни резултат може направити разлику између одобравања и одбијања различитих врста кредита и кредитних рачуна, а може значити и боље камате, изгледе за посао и стопе осигурања аутомобила.
Да ли сте проверили кредитни извештај у последњих 12 месеци?
