Уговори о подјели прихода (ИСА) Нови начин плаћања школовања

Неки универзитети користе нов приступ овом проблему: препуштајући студентима да финансирају своје факултетско образовање путем улагања, а не кроз дугове. Кроз уговоре који се називају споразумима о подјели дохотка (ИСА), ученици могу платити своје образовање обећавајући школи мањи дио зараде након што дипломирају..

ИСА може бити одлична прилика за студенте који не могу да финансирају целокупно образовање путем стипендија или студентских зајмова. Али за просечног студента његова вредност није баш тако јасна.

Како функционишу споразуми о подјели прихода

Да бисте схватили како ИСА раде, размислите о томе како бисте добили новац за покретање посла. Под претпоставком да не бисте могли да покренете трошкове покретања из свог џепа, имали бисте два основна избора: дуг или капитал. Могли бисте позајмити новац да бисте посао срушили са земље и вратили га временом, или бисте могли пронаћи инвеститоре који би вам платили трошкове покретања и добили део зараде ако успете.

Обично их студенти који не могу покрити све трошкове факултета морају платити кроз дуг. ИСА-и им омогућавају да користе капитал, у основи продају дионице, са школом као инвеститором. У интервјуу за Фреакономицс, Митцх Даниелс - председник Универзитета Пурдуе, једне од школа које нуди ИСА - назива ово „радом кроз колеџ након факултета“.

ИСА-ови против студентских кредита

Када узмете студентски зајам, позајмљујете одређени износ новца који морате вратити са каматама. Након што дипломирате, сваки месец ћете морати да плаћате фиксни износ према свом дугу - и тај износ се не мења на основу зараде. Ако вам факултетска диплома помогне да пронађете добар посао са великом платом, вероватно ћете лако моћи да вршите ове исплате. Али ако не успете да пронађете посао који исплаћује више од минималне плате упркос дипломи, можете наићи на то да се сваки месец борите са исплатама.

Помоћу ИСА-е, месечна уплата није фиксна. Уместо тога, пристајете да плаћате проценат свог прихода током одређеног броја година. Тај износ може бити од 2% до 20%, зависно од школе и вашег основног, а рок отплате је обично пет до 10 година.

То значи да укупни износ који враћате школи варира у зависности од вашег прихода. Ако сте заглавили у зарађивању минималне зараде, укупно плаћате мање него што бисте имали традиционални студентски зајам. С друге стране, ако покренете успешан посао и зарадите милионе, плаћате много више него што бисте имали зајам - али тада, у тој ситуацији, то лако можете приуштити.

Детаљи ИСА споразума

Очигледно је да кад факултет ступи у ИСА са студентом, жели да се увери у његову вредност новца. Међутим, студенти такође желе да се увере да им ИСА представља разуман посао пре него што се пријаве. Због тога ИСА-и обично садрже бројне одредбе за заштиту ученика и школе. Ови укључују:

Варијабилни услови враћања. Проценат вашег прихода који плаћате путем ИСА-е често је нижи, а време поврата новца краће ако идете у уносније поље. На пример, у замену за 10.000 америчких долара помоћни инжењерски инжењери у Пурдуеу платили би око 3% свог прихода током готово осам година, док би енглески мајор платио 4% током скоро 10 година. Пошто ће инжењерски инжењер вероватно зарадити већу плату, школи не треба да прикупи толико процента да би могао да врати свој новац. Друге школе наплаћују исти проценат свим ученицима, али нуде само ИСА-ове студентима који студирају у областима које ће вероватно бити профитабилне.
Ограничење износа враћања. Многе школе постављају ограничење износа који морате да вратите на свој ИСА. Ова капа може бити од 100% до 250% износа који сте добили кроз програм. На тај начин, ако започнете посао у износу од милијарду долара попут Фацебоока, школа неће захтијевати удио у вашем огромном паду.
Нема ограничења у избору каријере. ИСА је очигледно бољи посао за школу ако преузмете посао са највише плаћања који можете добити. Међутим, ако више волите посао са нижим платама који на друге начине задовољава више, школа вас не може натерати да га одбијете. Све док плаћате проценат свог прихода како је договорено, испуњавате услове ИСА-е.
Пауза за нерадна раздобља. Наравно, овај посао лако можете искористити тако што ћете намерно откачити првих неколико година након што сте дипломирали. Да би се избегао овај проблем, многи ИСА уговори укључују клаузулу која уговор поставља на "паузу" током периода када не тражите посао. Дакле, ако вам након колеџа одмори годину дана да се рукујете по Европи, ваш ИСА неће почети док се не вратите и не почнете да тражите посао. Међутим, ако ту годину након дипломирања проведете у потрази за послом, а не можете је наћи, ИСА сат и даље куца.
Без плаћања испод одређеног нивоа прихода. Плаћати 5% свог прихода у ИСА-у сваког месеца може бити тешко управљати када једва остварите зараду. Због тога већина ИСА-е долази са минималном платом, обично од 20.000 до 30.000 долара годишње. Ако уносите мање од овог износа, уопште не морате да вршите уплате, а ваш ИСА неће паузирати.
Границе долара. Већина школа поставља ограничење у количини помоћи коју можете добити путем ИСА-е. Типични максимум је 10.000 УСД годишње. Према Одбору колеџа, просечна цена школарине и школарина на четворогодишњем приватном факултету већа је од двоструко више од овог износа, тако да ИСА генерално није довољан да покрије целокупне трошкове. Међутим, „нето цена“ - коју већина студената заправо плаћа након стипендија и стипендија - много је нижа, па би ИСА могао бити довољан да надокнади разлику.

Како су се развили ИСА-и

Идеја о ИСА постоји већ неко време. Економиста Милтон Фриедман је то предложио у својој књизи „Капитализам и слобода“ из 1962. године, а универзитет Јејл је експериментирао са тим 1970-има. Око 3.300 ученика уписано је у школску опцију одлагања школовања (ТПО), која је полазнике организовала у групе. Сваки члан кохорте пристао је да плати школи 4% свог годишњег прихода за сваких 1.000 УСД позајмљених све док дуг целокупне групе није исплаћен.

Нажалост, програм Иале није успео како је планирано. Рецесијска 1970-их значила је да многи чланови сваке групе нису могли наћи посао, па су они који су зарађивали морали наставити с плаћањем много дуже него што се очекивало. На крају, најбогатији чланови сваке групе искористили су могућност откупа из ТПО раним плаћањем 150% онога што су позајмили, плус камате. То је оставило чланове са нижим примањима да носе терет преосталог дуга, који је трајао све док Иале коначно није окончао програм 1999. године.

Отприлике у тренутку када је завршио Иалеов програм, економиста по имену Мигуел Палацио играо се са идејом да започне у својој родној Колумбији, где су многи талентовани студенти одустали од факултета јер нису могли да приуште школовање. Заједно са подузетником Фелипеом Вергара основао је компанију под називом Лумни, која тренутно подржава ИСА-ове за око 10.000 студената у Колумбији, Перуу, Мексику и Чилеу. До сада је обезбедила укупно 50 милиона долара финансирања, а сада се припрема за пробој на америчко тржиште.

Први амерички универзитет који је прихватио ИСА био је Пурдуе, са својим програмом Бацк а Боилер (названим по маскоти школе, Боилермакер). Свој почетак је започео 2015. године, када их је Даниелс, који је у Фриедмановој књизи читао о ИСА-има, поменуо на конгресном саслушању о високом образовању. Након тога, рекао је НПР-у да је "затрпан" новинарима желећи сазнати више о идеји, па се вратио у Пурдуе и саставио тим који ће идеју остварити. Од тада, неколико других америчких колеџа и универзитета и неки програми за некоколешко образовање покренули су властите ИСА-ове.

Које школе имају ИСА

Листа школа које нуде ИСА-е се непрестано мијења, јер нове школе или испробавају нове ИСА споразуме или одбацују оне које имају. Неке школе тестирају ИСА програм само неколико година пре него што су га отказале, као што је урадио Иале 1970-их. Од 2019. године девет америчких колеџа и универзитета имају ИСА-ове:

Универзитет Пурдуе. Програм Бацк а Боилер био је први успешни ИСА у земљи и још увек је највећи. Основан 2016. године, обезбедио је више од 10 милиона долара финансирања за више од 850 студената на универзитету у Индиани. Нуди помоћ од 5.000 до 10.000 долара годишње студентима који су завршили прву годину, прогласили главним и испуњавају школске стандарде за “задовољавајући академски напредак” до дипломе. Проценти и услови поврата новца разликују се овисно о студенту који је главни. Студенти могу добити посебан ИСА споразум за сваку годину у којој похађају Пурдуе, збрајајући укупан проценат за сваки споразум како би одредили колико морају платити када дипломирају.
Лацкаванна Цоллеге. Овај приватни факултет у Сцрантон-у, Пенсилванија, нуди свој Лацкаванна Схарес ИСА студентима који нису били у могућности да покрију целокупну школарину савезним студентским зајмовима. Да би се квалификовали, студенти морају имати најмање 12 бодова према двогодишњој или четворогодишњој дипломи у једном од 17 одређених програма и морају да одржавају просечну оцену најмање 2,5. Студенти добијају шестомесечни грејс период након дипломирања пре него што уплате почну, након чега морају да врате проценат свог прихода у наредних пет година. Међутим, уплате морају извршити само у месецима када њихов приход премаши 1.666,67 долара, што износи око 20.000 УСД годишње. Такође, укупан износ повраћаја новца је ограничен двоструко у односу на износ који су студенти добили за финансирање.
Универзитет Цларксон. Програм Левис-овог споразума о удјелу прихода (ЛИСА) на овом њујоршком факултету врло је селективан и прима само 20 студената годишње. Омогућује до 10.000 УСД годишње ученицима у програмима преко 95 степени у било којем од три школска кампуса. Студент који је позајмио максимални износ, 40.000 УСД током четири године, вратио би 6,2% свог прихода 10 година по завршетку студија.
Мессиах Цоллеге. Овај приватни хришћански факултет у централној Пенсилванији покренуо је пилот ИСА програм у јуну 2018. Програм је осмислио уз помоћ Вемо Едуцатион, технолошке компаније која помаже колеџима у развоју и покретању ИСА-ова. ИСА је отворена за Месије студенте и студенте на радној или физикалној терапији. Проценти отплате се крећу у распону од 3% до 3,5% прихода, при чему се плаћања ослобађају за студенте који зарађују мање од 25.000 УСД годишње.
Универзитет у Јути. Програм Инвест ин У на Универзитету Утах такође је у својој пилот фази. Отворен је само за студенте који су у року од годину дана завршили диплому на једној од 18 квалификационих специјалности. Ови студенти могу примити од 3.000 до 10.000 америчких долара да покрију све недостатке у финансирању након стипендија и стипендија. Након што дипломирају, враћају 2,85% свог прихода сваког месеца током периода од три до 10,5 година, у зависности од њихове струке и износа који су примили. Студенти могу паузирати своје исплате док су дипломирали, ако зарађују испод 20.000 долара годишње или ако се баве добровољном службом.
Универзитет Норвицх. Ова школа Вермонт најстарији је приватни војни факултет у држави. Будући да је школа скупа - преко 60 000 америчких долара за академску годину 2019. - 95% ученика добива финансијску помоћ. 2018. године универзитет је покренуо ИСА с Вемоом као део свог 10-годишњег плана за елиминацију предавања за све студенте. Тренутно ИСА пружа помоћ само јуниорима, сениорима и студентима пете године који су у ризику да испадну због трошкова.
Колорадо планински колеџ. ЦМЦ је приватни факултет са 11 кампуса. Нуди дипломе из пет области - сестринство, посао, образовање, менаџмент и одрживост - као и придружене дипломе и једногодишње сертификате. Његов фонд Суенос (шпански за „Фонд снова“), лансиран 2018. године. Резервисан је посебно за студенте који имају финансијске потребе, али не могу примити савезну финансијску помоћ, јер нису грађани САД-а. Финансиран од приватних донатора, фонд осигурава овим студентима до 3.000 долара годишње - што је довољно да покрију трошкове школарине, школарине и књиге на овом јефтином факултету. Студенти почињу враћати ове кредите шест месеци након дипломирања, али тек када имају посао који плаћају најмање 30.000 УСД годишње. Они плаћају 4% свог прихода до пет година или онолико дуго колико је потребно да им се врати износ (без камате).
Направите школу. На Маке Сцхоол, школи кодирања у Сан Франциску, са основним програмом примењене рачунарске науке, већина ученика финансира своје образовање путем ИСА школе. Уместо да плаћају 70.000 УСД за школарину, они се обавежу да ће школи платити 20% своје бруто зараде 60 месеци по завршетку школовања. Или могу поделити разлику, плаћајући 35.000 долара унапред плус 20% од плате за 30 месеци. Ове исплате не почињу све док дипломанти не пронађу посао који плаћају најмање 60.000 долара годишње. Школа такође нуди ИСА помоћ за живот, која обезбеђује 1.500 УСД месечно за животне трошкове у замену за додатних 5% до 7% прихода током 10 година.
Холбертон Сцхоол. Овај профитни факултет софтверског инжењерства има кампусе у Калифорнији и Конектикату, као и три у Колумбији и један у Тунису. Његов програм ИСА омогућава студентима да одложи школовање све док не дипломирају и пронађу посао који плаћа најмање 40.000 долара годишње. У том тренутку они морају исплатити школи 17% своје бруто месечне зараде док не исплати пуни износ школарине. Ако студент не нађе посао преко прага зараде у року од две године након дипломирања, њихова ИСА плаћања почињу по стопи од 0 УСД месечно док то не ураде. Ако након 42 месеца нису уплатили целокупни износ, школа ће опростити разлику.

ИСА програми нису само за институције које додељују дипломе. На пример, УЦ Сан Диего Ектенсион нуди Сан Диего Воркфорце Партнерсхип ИСА за студенте који стекну сертификат за напредни развој, Јава програмирање, дигитални маркетинг или анализу пословне интелигенције. Студенти у Ламбда Сцхоол, мрежној академији за кодирање, могу одложити школарину од 20 000 УСД док не нађу посао који плаћа најмање 50 000 УСД годишње. Након тога, две године плаћају 17% свог прихода, до максимално 30.000 УСД.

У неким је случајевима могуће пријавити се за ИСА чак и ако вам школа не нуди. Компанија звана Алигн Инцоме Схаре Фундинг, раније позната као Цумулус Фундинг, смањује ИСА уговоре директно са студентима. Компанија може да обезбеди до 12.500 долара финансирања у замену за до 10% вашег прихода у периоду од две до шест година. Такође можете користити Алигн ИСА као алтернативу зајму за друге врсте финансијских потреба, као што су рачуни за медицину или поправке куће..

За и против ИСА-а

Иако ИСА технички није кредит, то је ипак финансијска обавеза. Добијате новац од школе и имате обавезу да га вратите. И док ИСА технички не укључује камате, износ који враћате је обично већи него што сте позајмили, баш као што би било са кредитом.

Предност је што знате да ће ваша плаћања остати у складу с вашим приходима. Ако дипломирате и не можете да пронађете посао у наредних пет година или можете добити само слабо плаћени посао, нећете морати да извлачите исплату у износу од 200 долара из свог незнатног буџета месец по месец. И нећете бити у опасности да неплатите своје студентске зајмове и натерате немилосрдне савезне сакупљаче рачуна..

Наравно, обратна страна тога је да ако добијете заиста високо плаћен посао, вероватно ћете на крају платити много више него што бисте то радили са традиционалним студентским зајмом. С друге стране, ако зарађујете високу плату, те веће исплате неће бити тако болне за вас. А пошто већина ИСА има ограничење, знате да нећете морати да плаћате милионе долара. Осим тога, чињеница да се у вашој школи бори да бисте добили високо плаћени посао, јер на тај начин зарађује више новца, значи да има снажан подстицај да вам помогне да успете у каријери.

ИСА-и такође нису тако регулирани као савезни студентски кредити. То значи да на њима не можете нужно добити исте паузе, као што су толеранција - пауза у плаћању кредита - ако претрпите тешкоће, осим ако ИСА уговор нема уграђену ову погодност.

Крајња страна је да ће вам већина ИСА-а пружити ограничену количину новца. У већини школа нећете моћи покрити цјелокупни трошак школарине ни једним. Дакле, осим ако не можете добити стипендију, вероватно ће вам требати нека врста студентског кредита да покријете остатак рачуна. Али постоје изузеци, као што је ЦМЦ, јер је школарина тако ниска, а школе кодирања јер је њихов проценат повраћаја тако висок.

Упоређивање трошкова

Па, шта је боље: ИСА или традиционални зајам? Ако се мање бавите плаћањем месечних уплата, него што укупно кошта мање новца, то зависи од услова плаћања и колико зарађујете након дипломе.

На пример, узмите у обзир овај хипотетички случај: Кларксонов студент позајмљује укупно 40 000 долара кроз програм ЛИСА и мора да врати 6,2% свог прихода за 10 година. Овај студент дипломира и постаје учитељ, зарађујући 40.000 долара годишње. То значи да његове исплате за прву годину износе 2.480 долара годишње или 206.67 долара месечно.

Након пет година, студент добија повишицу на 45 000 УСД, тако да му исплате иду и до 2790 УСД годишње (232,50 УСД месечно). Током пуних 10 година, он враћа укупно 26.350 долара - мање од 40.000 долара које је уствари добио. За овог студента ИСА је очигледно био цјенкање. Да је умјесто тога узео 10-годишњи студентски кредит у износу од 6%, платио би му укупно 53.289 долара, више него двоструко више.

Али сада, погледајте бројеве ученика Маке Маке-а који одлуче да покрију целу школарину ИСА-ом, плаћајући 20% свог прихода за пет година. Када дипломира, она добија посао који плаћа 95.000 долара - просечну почетну плату коју Маке Сцхоол каже да њени матуранти примају. Ова плаћа се после три године повећава на 100.000 долара.

Током пет година овај студент враћа ИСА укупно 97.000 долара. Да је узела петогодишњи студентски зајам од 6%, вратила би му само 81.197 долара, штедећи готово 16.000 долара. Дакле, за овог студента традиционални студентски зајам био би много бољи договор.

Многе школе које нуде ИСА-ове, попут Пурдуе-а, нуде калкулатор упоређивања који ће вам помоћи да процените колико можете очекивати да платите ИСА-ом. Унесите вашу главну и годину дипломирања, а она вам показује колико ће се ваша плаћања вероватно заснивати на просечној плати људи у тој области. Можете да користите овај број да упоредите трошкове ИСА-е са студентским зајмом за исти износ.

Како одлучити

Ако сте попут већине људи, укупни трошкови нису ваша једина брига. Такође желите да знате да ли ИСА има смисла у вашој конкретној ситуацији. Поставите себи неколико питања како бисте схватили да ли је ИСА добра опција за вас.

Где идеш у школу? Тренутно само неколико америчких колеџа нуди ИСА-ове, иако би то у будућности могло бити промијењено. Ако је нема, покушајте да је поставите преко Поравнање. Међутим, мораћете да прођете кредитни чек и друге тестове да бисте проценили вероватне будуће зараде.
Које су ваше друге могућности? Очигледно је да је најбољи могући начин финансирања образовања на факултетима кроз стипендије и стипендије, које се не морају вратити. А за многе студенте следећи најбољи су савезни студентски зајмови који нуде ниске камате и једноставне услове отплате. Међутим, ако немате право на савезну помоћ, ИСА ће вероватно бити повољнија алтернатива скупој приватној студентској зајми. Често је добра опција за студенте који испуњавају услове за програм Одложено за дечји долазак, познат као "Сањари", који не могу примити савезну помоћ због свог статуса држављанства. Такође вам може помоћи да платите свој пут кроз институционални програм који не испуњава услове за савезне зајмове, попут трговачке школе.
Колико требаш? 10.000 УСД годишње које ИСА може да обезбеди није довољно да покрије трошкове школарине у већини школа које их нуде. Већини студената је потребна и комбинација стипендија, зајмова и стипендија. Међутим, ако сте већ извукли сву помоћ из ових извора и није довољно да покријете све своје трошкове, ИСА може бити јефтинији начин плаћања остатка од приватног студентског или ПЛУС кредита. И свакако је боља алтернатива од напуштања школе без дипломе, јер не можете себи да платите последњу годину.
Шта си дипломирао? У многим школама проценат поврата ИСА варира овисно о вашем основном смјеру. Студенти у СТЕМ пољима (наука, технологија, инжењерство и математика) углавном могу очекивати да ће краће време платити мањи проценат свог прихода. За њих ИСА може бити бољи посао од зајма. Међутим, за хуманистичке науке и друштвене науке са мањом зарадом, проценат повраћаја трошкова је обично виши и термин је дужи. За ове студенте традиционални зајам ће вероватно бити боља вредност. У ствари, у неким школама ИСА није доступан ученицима из ових области, јер је превише тешко да школа на њима профитира..
Колико очекујете зарадити? Иако ИСА-и имају повољније понуде за мажореткиње са опћенито добрим изгледима за каријеру, они су лоша понуда за људе са врло високим потенцијалним зарадама. Будући да је износ који плаћате једноставно фиксни проценат вашег прихода, врло високи зарађивачи ће вероватно завршити исплату прилично више него што су позајмили Иако је укупна исплата обично ограничена, ти људи готово увек више плаћају путем ИСА-е него они би имали са традиционалним зајмом.
Колико сте склони дугу? Нема начина да будете потпуно сигурни да ли ће вас ИСА коштати више или мање од традиционалног студентског зајма. Док не добијете свој први посао, не можете тачно знати колика ће вам бити плата. Међутим, ИСА вам нуди једну гаранцију да студентски зајам не може: Ваше месечне исплате никада неће бити веће од одређеног процента месечне плате. Ако сте престрављени због могућности да ћете се наћи без посла и оптерећени студентским дугом који не можете да платите, избор ИСА може вам олакшати ум. А чињеница да ИСА није зајам чини је привлачном опцијом за оне чија верска уверења забрањују наплату или плаћање камате.

Завршна реч

Чак и ако сте сигурни да је ИСА прави избор за вас, вероватно га не можете да користите за покривање свих трошкова свог факултета. Дакле, још увек вреди размотрити друге начине да смањи трошкове свог факултета. Уштеда, стипендије које су повољне за порез, зарађивање додатних кредита како бисте брже постигли диплому или започињање на колеџу у заједници може вам све помоћи да смањите укупан рачун и смањите износ који вам је потребан за финансирање путем ИСА-е.

Шта мислите о споразумима о подјели прихода? Да ли они звуче као добар посао за студенте или попут одмора?