Како рефинансирати приватне и савезне студентске зајмове - предности и недостатке

Рефинанцирање студентског зајма може вам уштедјети хиљаде, али то није увијек прави избор. Да бисте избегли велике, трајне грешке, требало би да разумете поступак рефинансирања и шта он значи за вас и ваш дуг.

Ево свега што треба да знате.

Како функционише рефинансирање студентског зајма

Неки приватни зајмодавци, углавном комерцијалне банке и старт-уп компаније, нуде рефинансирање студентских зајмова. Програм савезног зајма не нуди рефинансирање, па кад рефинансирате савезне зајмове, претварате их у приватне зајмове. Приватна компанија за рефинансирање отплаћује савезни програм кредита, у суштини откупивши ваш дуг.

Рефинансирање студентског зајма слично је рефинансирању хипотеке или зајма за аутомобиле. Када рефинансирате, тргујете својим старим студентским кредитом за нови. Обично завршите и са нижом каматном стопом или са планом плаћања који вам омогућава да извршите мање месечне исплате током дужег временског периода. Ако имате високу каматну стопу или оптерећујуће месечно плаћање, рефинансирање вам може помоћи.

Компаније које рефинансирају студентске зајмове често користе модел равноправног позајмљивања, позајмљивање готовине која долази од акредитованих инвеститора, а не из депозита потрошачких банака. Примјер компанија укључују СоФи, Еарнест, Лендкеи и ЦоммонБонд. Комерцијалне банке које рефинансирају студентске зајмове укључују Цитизен Банк и Дариан Роваитон Банк.

Као што је напоменуто, многе компаније за рефинансирање студентских зајмова су покренуте компаније или мање компаније. Ове компаније често нуде погодности и погодности које не пружају комерцијалне банке. На пример, СоФи нуди програм заштите од незапослености који пружа одређену помоћ у случају да изгубите посао док сте у отплати.

Ако треба да рефинансирате?

Компаније за рефинансирање студентских зајмова разматра различите факторе када разматрају да ли је особа добар кандидат и када одређују која каматна стопа да понуди. Ваш кредитни резултат игра велику улогу када комерцијална банка просуђује вашу кредитну способност - међутим, мање је битно код компанија које рефинансирају..

У ствари, неке компаније чак и не гледају на ваш кредитни резултат. Уместо тога, они узимају у обзир ваш тренутни посао, приход или потенцијал зараде и колико готовине имате. Неколико фактора који вам могу помоћи да постигнете бољу каматну стопу када рефинансирате укључује:

• Ваш посао. Не треба вам високо плаћени посао да бисте постигли велику цену, али компаније попут Еарнест и СоФи гледају да ли имате посао са пуним радним временом или посао са пуним радним временом.
• Ваша уштеда. Посједовање новца у банци - барем довољно да покријете мјесечне трошкове - помаже вам да се квалификујете и остварите нижу каматну стопу.
• Позитивна историја отплате. Компаније за рефинансирање студентских зајмова не желе да виде историју пропуштених или кашњења у плаћању.
• Проток новца. Сваки месец морате доносити довољно прихода да бисте удобно отплаћивали студентске кредите и покрили све остале трошкове.

Неки фактори или животни избори могу негативно утицати на вашу способност рефинансирања. Компаније за рефинансирање студентских зајмова често одбијају подносиоце захтева због следећих фактора:

• Јоб Хоппинг. Стална историја запошљавања говори зајмодавцу да можете отплаћивати зајмове. Често мењање посла или месецима без посла чине зајмодавце опрезним.
• Много осталог дуга. Ако имате доста дуга на кредитној картици, ауто-дуга или личних зајмова, рефинансирање може бити тешко.
• Не завршава школу. Многи програми за рефинансирање студентских зајмова рефинансирају кредите тек након што сте стекли диплому или сте на путу да је завршите у семестру. Ако сте напустили програм без завршетка или сте имали година школе пред собом, можда нећете имати среће.
• Често прекорачење банковних рачуна. Историја исплате плаћених средстава или прекорачења рачуна може вас учинити мање привлачним као дужник.

Предности рефинансирања студентског зајма

Ако испуњавате услове, постоје неке предности за рефинансирање зајмова. Ове погодности се односе на то да ли рефинансирате савезне и приватне зајмове заједно, само савезне зајмове или само приватне зајмове.

1. Ниже камате. Каматне стопе на савезне зајмове фиксне су током трајања зајма. Стопе ваших кредита зависе од тога када сте ишли у школу. На пример, похађао сам дипломске школе од 2006. до 2008., непосредно пре него што је стамбена криза срушила каматне стопе. Фиксна стопа на моје кредите је 6,8%. Ако рефинансирам када су стопе ниже, могу уштедети знатан износ сваког месеца и током трајања кредита.
2. Поједностављене исплате кредита. Лако је пропустити плаћање кад жонглирате са више кредита. Рефинансирање вам омогућава да комбинујете више кредита у један, поједностављујући месечни рачун. Што је још боље, многи програми рефинансирања нуде планове за аутоматско плаћање и могу вам донети умањење каматне стопе од 0,25% за упис.
3. Нема накнада за порекло. У неким случајевима разне накнаде поједу било који износ који бисте уштедјели од ниже каматне стопе. Срећом, многе компаније за рефинансирање студентског зајма - попут СоФи, Еарнест, ЛендКеи и ЦоммонБонд - не наплаћују накнаде за поријекло..
4. Нема пенала. Додатно плаћање зајма сваког месеца помаже вам да убрзате процес плаћања и с временом плаћате мање, јер плаћате мање камате. То функционише само у вашу корист ако компанија за рефинансирање не наплати казну за авансно плаћање, додатну накнаду ако извршите рана плаћања. Многе компаније, укључујући СоФи, Цоммонбонд, Еарнест и ЛендКеи, не прихватају казну ако платите више од најмањег.
5. Опције термина за вишеструко плаћање. Када рефинансирате, имате разне могућности отплате. Услови отплате обично варирају од 5 до 20 година. Ако се желите фокусирати на прекорачење брзине путем плаћања и добити најнижу каматну стопу, одаберите петогодишњи рок. Дужи рок, попут 15 или 20 година, може значити већу каматну стопу, али ниже месечне исплате.
6. Ограничене променљиве камате. Често одабир варијабилне каматне стопе (за разлику од фиксне за време трајања зајма) када вам рефинансирање даје нижу почетну каматну стопу. Ризик је да ће се стопа повећавати током година, јер је каматна стопа везана за Либор или основну стопу. Неке компаније за рефинансирање студентског зајма ограничавају каматне стопе, тако да се ваша стопа неће повећати преко одређеног износа (обично између 8% и 10%), чак и ако је Либор или основна стопа већа.
7. Подршка током незапослености. Неколико компанија за рефинансирање омогућава вам да паузирате плаћања уколико изгубите посао. У зависности од компаније, плаћања можете паузирати до 18 месеци. Неке компаније за рефинансирање такође пружају помоћ током тражења посла како би вам помогли да брже пронађете посао.
8. Друштвени и животни стил Перкс. Неке компаније, као што су ЦоммонБонд, спонзоришу умрежавање и друштвене догађаје у више градова током целе године. ЦоммонБонд такође подржава програм под називом Оловке обећања који пружа могућности образовања студентима у развоју у свету.

Недостаци рефинансирања студентског зајма

Рефинансирање студентског зајма има неколико недостатака којих би требали бити свјесни, посебно ако рефинансирате савезне зајмове.

1. Нема више савезних планова отплате. Федерални програм студентског зајма нуди разне планове отплате, од десетогодишњег стандардног плана до ревидираног плана плаћања док зарађујете (РЕПАИЕ план). План отплате темељен на приходу (ИБР план) ограничава месечне исплате у висини од 10% или 15% вашег дискреционог прихода. Можете прелазити између планова јер се ваше потребе и финансијске обавезе мењају без да пролазите кроз дуготрајан процес рефинансирања. Ако имате финансијских проблема, планови нуде сигурносну мрежу, јер месечна уплата може бити нижа од 0 УСД. Једном када рефинансирате, изгубите приступ тим плановима.
2. Камата је велика. Чини се корисним да вам програми за рефинансирање кредита омогућавају паузирање плаћања ако изгубите посао (или док тражите посао). Међутим, камата и даље расте. Ако га не отплатите, он се капитализује - значи зајам ће расти ако проживите дуготрајни финансијски сукоб.
3. Нема зајма за опрост. Федерални зајмови се могу отпустити након 10 година, 20 или 25 година, зависно од ваше каријере и плана плаћања. Након 20 или 25 година на плану ИБР или плану плаћања док плаћате (ПАИЕ план), влада опрашта преостали део вашег кредита, што значи да више нисте одговорни за исплате по њему. Ако радите у јавном сервису, кредити вам могу бити опроштени након 10 година. Компаније за рефинансирање студентског зајма не нуде опрост.
4. Минимални износи зајма. У зависности од величине вашег кредита, рефинансирање можда чак и није опција. Неке компаније дају само кредите за рефинансирање веће од 10.000 УСД. Остали зајмови за рефинансирање већи од 5.000 долара. Ако имате мањи зајам и желите нижу каматну стопу, немате среће.
5. Шок налепница због променљивих каматних стопа. Добијање ниске, променљиве стопе данас може изгледати као сјајан начин да уштедите новац на свом кредиту. Али шта се дешава ако стопе порасту у наредних неколико година и будете ли са стопом од 8% или 9%? Ниже променљиве стопе могу бити примамљиве, али можда ће вам бити боље да одаберете зајам са фиксном стопом, осим ако не знате да можете да платите салдо пре него што се рате повећавају.
6. Боље цене нису загарантоване. Каматне стопе могу бити ниже када рефинансирате - али не морају бити. Многе компаније нуде распон стопа, од 2,2% до 8% или више. Ако сте адвокат са високом зарадом и испуњавате остале критеријуме компаније за рефинансирање, вероватно ћете добити најбољу цену. Али људи са скромнијим платама, више дуга или историјом закашњелих плаћања могу открити да је понуђена стопа слична (или чак виша од) тренутној стопи на њихов савезни зајам.

Опције за разматрање

Компаније за рефинансирање желе да студентски дуг учине приступачнијим. Ако установите да недостаци рефинансирања превазилазе предности и борите се са плаћањем кредита, имате друге могућности - барем за савезне зајмове.

Савезни планови отплате вођени дохотком

Ако утврдите да не можете извршити плаћања у складу са стандардним планом отплате, исплати се размотрити пребацивање.

Према плану заснованом на дохотку, месечна уплата неће бити већа од 10% или 15% вашег дискреционог дохотка, што је износ вашег прилагођеног бруто прихода који је преко границе сиромаштва. На пример, ако ваш прилагођени бруто приход износи 40.000 УСД, а линија сиромаштва 25.000 УСД, ваш дискрециони приход износи 15.000 УСД.

Уз планове отплате засноване на дохотку, услови отплате су или 20 или 25 година, након чега се преостали износ опрашта (ако није исплаћен) и више нисте одговорни за то. Савезни програм студентског зајма има четири плана заснована на дохотку:

1. План отплате на основу прихода. Према ИБР плану, ако сте узели зајмове пре 1. јула 2014., месечне уплате представљају 15% вашег дискреционог прихода и ви сте одговорни за плаћања током 25 година. Ако сте узели кредите први пут после 1. јула 2014. године, месечне уплате представљају 10% вашег дискреционог прихода и ви сте одговорни за исплате до 20 година. Према ИБР плану, ваша месечна уплата никада неће бити већа од месечног износа захтеваног према стандардном, десетогодишњем плану отплате, тако да не морате бринути о месечном балонирању ако се ваш приход изненада повећа.
2. План отплате потенцијалног дохотка. Ваша месечна уплата на Плану поврата доходовног контингента (ИЦР план) износи или 20% вашег дискреционог дохотка или износа који бисте платили на фиксном плану плаћања у трајању од 12 година. Више нисте одговорни за неплаћени износ зајма на плану ИЦР након 25 година.
3. Плаћајте како зарађујете план. Према плану ПАИЕ, од 1. октобра 2007. морали бисте бити нови дужник. Ваше месечне исплате су 10% вашег дискреционог прихода, али никад више него што би биле под стандардним, десетогодишњим планом отплате. Рок отплате за ПАИЕ план је 20 година.
4. Ревидирани план плаћања док зарађујете. Иако је ПАИЕ отворен за нове зајмопримце тек након 2007. године, РЕПАИЕ план је отворен за било ког корисника кредита са савезним дугом студентског зајма. Ваша плаћања су 10% дискреционог дохотка у случају РЕПАИЕ. Међутим, за разлику од ИБР плана или ПАИЕ плана, можете завршити плаћање више него што бисте то могли платити стандардним десетогодишњим планом отплате у случају РЕПАИЕ, ако се ваш приход знатно повећа. Услови плаћања за РЕПАИЕ су 20 година ако отплаћујете додипломске кредите, и 25 година ако отплаћујете дипломске кредите.

Федерални програм консолидације

Ако имате више савезних зајмова и различите каматне стопе, консолидација зајмова може бити пут. Консолидација савезних зајмова није исто што и рефинансирање. Уместо тога, она разврстава разне савезне зајмове у један већи зајам. Срећом, готово свака врста савезног зајма може се квалификовати за консолидацију.

Једна од предности консолидације је потенцијал за добијање ниже каматне стопе. Кад се консолидујете, на крају стижете са каматном стопом која је пондерисани просек свих стопа на ваше кредите, заокружене на најближу осму. Ако су каматне стопе на неке од ваших савезних зајмова знатно веће од осталих, консолидација може имати смисла. Ако су стопе сличне за све ваше кредите, то може имати мање смисла.

Још једна велика предност консолидације зајма је продуљење рока плаћања до 30 година. То значи ниже месечно плаћање, али и да ћете на крају плаћати више камате током живота ваших студентских зајмова. Ако радије не продужите план отплате, можете одабрати краће рокове, на пример 10 година. Такође можете да одаберете план отплате по основу дохотка након што консолидујете зајмове.

Иако је већина савезних зајмова у отплати или грејс периодима прихватљива за консолидацију, то јесте не на располагању зајмопримцима који су неисплаћени. Ако сте неиспуњени, потребно је да се договорите за отплату са тренутним даваоцем кредита или да се сложите да се упишете у план отплате вођен дохотком након консолидације.

Одлагање или стрпљење

Као и неки програми за рефинансирање студентског зајма, и савезни програм зајма пружа подршку ако изгубите посао или не можете да пронађете посао. Можете одложити плаћање кредита ако одлучите да се вратите у школу барем на пола радног времена или на највише три године ако останете без посла и не можете да нађете посао. Такође можете одложити савезне зајмове ако се придружите мировном корпусу или обављате војну службу у активној служби током рата, војне операције или државне ванредне ситуације.

Током одлагања, влада плаћа камате на ваше субвенционисане зајмове, тако да не морате бринути да ће то бити капитализовано и додате главници. Међутим, ви сте одговорни за камате на несубвенционисане кредите када су кредити у одгоди. Ако не плаћате камате на несубвенционисане кредите, она ће се додати у ваш главни биланс.

Да бисте се квалификовали за одлагање, потребно је да се директно обратите компанији за сервисирање кредита. Ако одлажете плаћање зато што сте без посла, морате активно да тражите посао (на пример, ако се региструјете у агенцији за запошљавање) или морате да докажете да имате право на накнаду за незапослене. Ако одлажете плаћање зато што сте се вратили у школу, требало би да се обратите канцеларији за финансијску помоћ ваше школе како би вам помогли да завршите папирологију.

Ако и даље радите, али сте незапослени или се борите за постизање краја, одступање може бити опција за савезне зајмове. Не морате да плаћате позајмице у отплати, али сте одговорни за све камате. Форбеаранце вам омогућава да престанете са плаћањем или да смањите отплату зајма до 12 месеци. Да бисте се квалификовали, потребно је да се обратите свом даватељу услуга кредита - будите спремни да покажете документе који доказују да имате финансијске потешкоће или болест.

Можете се квалификовати за одлагање или одступање без обзира у којој врсти отплатног плана тренутно учествујете. Вриједи напоменути да би вам измјена плана отплате могла помоћи да избјегнете потребу за одгађањем или одустајање од кредита. У зависности од вашег тренутног прихода, месечна уплата на ИБР, ИЦР или РЕПАИЕ плану може бити 0 УСД месечно. Пажљиво одмерите све своје могућности пре него што одлучите која од вас има највише смисла.

Завршна реч

Осим ако су стопе на ваше савезне кредите високе, можда ће вам бити боље не рефинансирање. Рефинансирање студентског зајма има највише смисла за кориснике кредита са великим приватним зајмовима уз високу каматну стопу.

Ако сте посудили више од 10.000 УСД од приватног зајмодавца и гледате на каматну стопу изнад 7%, рефинансирање вам може уштедети значајан износ новца и стреса - а додани перкети које нуде многе компаније за рефинансирање, попут подршке за незапослене, могу направити њих је боља опција од већине приватних зајма за студентске зајмове.

Да ли сте рефинансирали студентске зајмове? Да ли је помогло?