Како уштедјети и уложити новац за колеџ

Финансирање трошкова ваше деце на факултету сигурно није тако једноставно као што можда мислите. Ипак, упркос свим препрекама и потешкоћама, постоје бројне могућности које можете искористити креативним планирањем и пажљивим планирањем.

Растући трошкови школовања

Школарина на факултетима у Сједињеним Државама је скупа - и ако нисте обраћали пажњу, можда ћете бити у шоку. Према извјештају одбора колеџа, студенти на четворогодишњим приватним факултетима имају најскупље укупне трошкове похађања. Узимајући у обзир школарине, накнаде и собу и пансион, просечна „цена налепница“ за школску годину 2011-2012 била је огромних 38.589 долара, док су државни студенти у јавним четворогодишњим институцијама плаћали у просеку више од 17.000 долара. Трошкови за ванредне ученике у јавним четворогодишњим школама смањили су се, у просеку 29,657 долара.

Трошкови факултета расту брже од стопе инфлације. У посљедњих пет година цијене школарина порасле су у просјеку за 5,6%, док годишњи раст инфлације износи нешто мање од 3%. Предвиђање ових трошкова није савршена наука, али по већини процена, четворогодишње образовање у приватној школи коштаће у просеку више од 200 000 УСД до 2016. године.

Започните са 529 планом штедње на факултетима

Ако планирате да уштедите бар део образовања ваше деце, план штедње на 529 факултету је најбоље место за почетак. 529 планова су популарни, јер новац за факултет можете уложити на пореској основи. Све док се средства користе за квалификоване трошкове, као што су школарина, соба и пансион, није потребно да плаћате порез на зараду кад их повучете. Такође нећете плаћати савезне порезе (и, у већини случајева, државне таксе) на било који добитак који рачун накупља док је уложен..

Поред тога, многе државе нуде друге погодности за улагање у план државе 529, као што су одбитци државног пореза на доходак од доприноса, као и одговарајуће донације. Имајте на уму да можете добити ове погодности само ако учествујете у 529 плану спонзорираном од стране државе пребивалишта, тако да обавезно проверите порески код своје државе пре улагања.

Улагање у 529

Поставите 529 као скрбнички рачун - рачун је на ваше име, што значи да га посједујете, али је ваше дијете именовано као корисник. Започните одређивањем циљаног износа за трошкове вашег факултета; тада процијените реалну стопу приноса и инвестирајте у складу с тим. Користите мрежни калкулатор трошкова колеџа да бисте помогли да схватите колики је новац потребан да бисте постигли свој циљ. Пошто се новац из 529 мора искористити за трошкове факултета, водите рачуна о тим бројевима да бисте добили што тачнију процену.

Шта ти немој желите учинити је превише инвестирати. Ако вам је потребно да повучете средства за трошкове који нису факултети, суочићете се са крутом казном од 10% поред обичног пореза на доходак од повучене зараде. Међутим, можете променити корисника тако да друго дете или сродник може искористити вишак средстава. У том смислу, боља стратегија за избегавање кратког или прекомерног улагања је надопунити план уштеде од 529 са другим инвестиционим средствима која добро функционишу за трошкове факултета.

Остала инвестициона возила

Поред 529с, неколико других врста инвестиционих производа може вам ефикасно помоћи да уштедите и можда ће вам понудити додатне погодности.

1. Ротх ИРАс

Ротх ИРА-ови су пензиони рачуни слични традиционалном ИРА-у или 401к, али за разлику од тих рачуна, можете повући доприносе за Ротх у било које сврхе без казне. Поред тога, можете да повучете зараду без износа 10% -тне казне за рано повлачење уколико се средства користе за трошкове квалификованог образовања. Међутим, морат ћете платити порез на ту зараду ако одлучите повући више од укупног броја својих доприноса.

2. Трајно животно осигурање

Трајно животно осигурање, као и цјелокупно животно осигурање и универзално животно осигурање, су планови у којима постоји компонента осигурања (накнада за смрт) и новчана компонента која се може дјеломично повући или позајмити. Такође, као додатна погодност, новчана вредност у политици трајног живота не рачуна се као ликвидна имовина када факултети утврде за колико финансијске помоћи ваше дете квалификује.

Када се задужујете против своје новчане вредности, не дугујете порез. Међутим, морате платити камате на кредит. Позајмљивање против инвестиционе компоненте политике начин је да се дио улагања (укључујући раст) укључи без пореза. С друге стране, ако се повучете, ви ће дугујемо порез на зараду. Можете да поставите ове смернице тако да ваши наследници добију накнаду за смрт плус преосталу новчану вредност након што умрете - или, можете их поставити тако да ваши корисници добију накнаду за смрт умањену за износ који сте посудили од полисе.

Будући да су полице сталног животног осигурања разнолике и прилично сложене, пажљиво прегледајте своје могућности. Најбоље је не улагати у трајно животно осигурање за компоненту штедње ако немате законите потребе за животним осигурањем (а пошто имате једно или више деце, вероватно је да урадити имам потребу).

Такође, полиса животног осигурања нису ликвидна улагања - већина има период предаје за то време када плаћате казну за приступ својим средствима. Уверите се да у потпуности разумете последице позајмљивања или подизања са рачуна животног осигурања пре него што их додирнете да бисте платили колеџ.

3. Фиксни ануитети

Фиксни ануитети су врста рачуна за пензију са којег можете подизати новац током пензије или примати загарантовани ток прихода. Будући да се новац у фиксном ануитету рачуна као пензијска штедња, колеџи га не могу гледати када одређују за коју финансијску помоћ се квалификујете. Међутим, ИРС наплаћује строгу казну за рано повлачење. Штавише, компанија за ануитет наплаћује накнаду за предају ако се ануитет знатно искористи током периода предаје, што је често првих пет до седам година.

Међутим, ако имате најмање 59 1/2 година док ваше дете похађа факултет, рачун за ануитет могао би бити идеалан начин да уштедите све док је изван периода предаје до тренутка када га морате додирнути. Али ако немате 59 1/2, ануитет је вероватно веома лош штедни инструмент за било шта друго осим пензионисања.

Завршна реч

Када је у питању плаћање колеџа, планирање и придржавање тог плана је најбољи начин. Разговарајте са децом раније од почетка о томе шта треба да очекују од маме и тате у вези са помоћи у плаћању факултета. Позовите квалификованог финансијског планера ако је потребно да боље разумете посљедице вашег избора и пронађете одговарајућа улагања.

Иако ученички дуг може помоћи деци да цени вредност образовања и жртве које родитељи дају, планирање и припрема за тај дуг је једнако важно. Наравно, ако се ваша деца квалификују за помоћ и стипендије на факултетима - то је још боље. Али то није нешто што би ометало ваш план уштеде на факултету.

Које друге савете можете предложити да уштедите - и платите - за факултет?