Како постати финансијски саветник - каријерни изазови и награде

Данашње модерно финансијско тржиште знатно је замаглило разлике између тих традиционалних занимања, а финансијски саветници данас су потребни да носе бројне капе за ефикасно обављање својих послова. Али онима који могу да се суоче са многим изазовима које представља, пут каријере финансијског саветника обећава значајне награде.

Шта је финансијски саветник?

Израз „финансијски саветник“ се у модерној употреби лабаво користи. „Саветник“ може да се односи на лиценцираног берзанског посредника, агента осигурања, ЦПА или другог пореског професионалца, регистрованог саветника за инвестиције, финансијског аналитичара, планера за некретнине, банкара, службеника за поверење или сертификованог финансијског планера.

Такође не постоји ниједан јасно дефинисан пут који води овој професији, јер многи саветници поседују напредне дипломе из области финансија и економије, док други поседују професионалне веродостојности, као што су сертификовани финансијски планер (ЦФП) или Цхартеред Лифе Ундервритер (ЦЛУ). Постоје и саветници који никада нису завршили средњу школу, али су изградили успешне праксе упорношћу и вештинама продаје.

Они који себе називају финансијским саветницима углавном спадају у две категорије: регистровани представници, обично познати као „берзански посредници“, и регистровани саветници за инвестиције (РИА). Борбене посреднике обично плаћају провизије за обављање финансијских трансакција, док су РИА-и положили испит серије 65 и углавном наплаћују друге врсте накнада за пружање савета или управљање улагањима. РИА-и не могу наплатити провизију за своје услуге, осим ако су или лиценцирани за хартије од вредности и регистровани код брокера или лиценцирани за продају других производа, као што су осигурање или хипотеке..

Испит серије 65

РИА-и обично морају да добију лиценцу Сериес 65 полагањем испита Сериес 65 да би наплатили накнаду за своје услуге. За разлику од регистрованих представника, они који желе да постану РИА не морају да спонзоришу брокерски заступник да би могли полагати испит. Штавише, потенцијалним саветницима који имају одређене професионалне акредитиве и имају добру репутацију дозвољено је да се региструју у СЕЦ као саветници и наплаћују за своје услуге без полагања испита Сериес 65.

Ове ознаке укључују:

Овлашћени финансијски планер (ЦФП)
Цхартеред Финанциал Аналист (ЦФА)
Цхартеред Финанциал Цонсултант (ЦхФЦ)
Лични финансијски специјалиста (ПФС)
Надлежни инвестициони саветник (ЦИЦ)

Испит се састоји од 130 питања на која је потребно одговорити у року од три сата, а цена регистрације износи 120 УСД. Пролазна оцена се даје ако је 72% питања тачно одговорено, а они који прођу овлашћени су да дају савете и услуге уз накнаду након што се региструју или у СЕЦ или у матичној држави у којој послују. Тамо где ће се регистровати зависиће од обима њиховог пословања и количине имовине којом управљају.

Додатна лиценца и акредитиви

Сам завршетак испита Сериес 65 неће почети квалификовати саветника за компетентно издавање савета или управљање имовином. Из тог разлога, већина РИА-е носи акредитиве попут оних наведених, или их зарађује након регистрације. Многи саветници такође добијају лиценцу за продају хартија од вредности и осигурања тако да могу понудити производе (као што су акције, ануитети и дугорочна нега) за које могу да добију компензацију провизија, поред накнада које наплаћују..

Могућности образовања

Матуранти средњих школа који су заинтересовани да постану финансијски саветници имају им сада на располагању много више и бољих могућности образовања него раније. Пре једне генерације курсеви финансијског планирања на факултетима практично нису били чувени, али многи факултети и универзитети сада нуде наставне програме који подучавају све аспекте ове професије.

Укључују курсеве који су потребни да би стекли разне акредитиве које многи планери користе, као што су ЦФП, ЦЛУ и ЦхФЦ. Програми за постдипломске студије доступни су чак и од институција попут Колеџа за финансијско планирање у Денверу у Колораду, где студенти могу стећи магистериј из финансијског планирања.

Ови курсеви покривају кључне теме финансијског планирања, као што су:

Инвестиционо планирање
Планирање осигурања
Планирање пензија
Планирање некретнина
Планирање факултета
Планирање развода
Припрема и планирање пореза на добит
Етика и процес финансијског планирања
Напредни концепти финансијског планирања

Они који зарађују акредитиве, као што је ЦФП, такође добијају кредибилитет у очима потенцијалних клијената и обично су квалификованији за пружање одређених врста производа и услуга, као што су свеобухватни финансијски планови.

Количина времена и труда која је потребна да се стекну ови дипломи и вјеродајнице значајно ће варирати од особе до особе. Они са искуством у финансијама могу да заврше вјеронаучни курс за годину дана или мање, док заузетим савјетницима са многим обавезама може бити потребно неколико година да заврше студије.

Ради као саветник

Три су кључне одлуке са којима се нови саветници суочавају приликом старта:

Природа и обим услуге коју пружају
Износ и врсте накнада које наплаћују
Методе које користе за стварање пословања

РИА-и имају знатно већу слободу у структури компензације и пословног модела од колега са лиценцом за хартије од вредности, јер за то не треба одобрење брокерског дилера. Наравно, то не мора нужно значити и да РИА-и имају лакши период за изградњу свог посла.

Међутим, број потрошача који траже и спремни су платити за мање пристрасне финансијске савјете брзо расте. Ово заузврат ствара могућност РИА-овима јер могу наплаћивати павшалну или сатничку накнаду за своје услуге и одлучити да не прихватају провизије..

Саветодавне услуге

Саветници могу појединцима, предузећима или обоје понудити истински мени услуга. Алтернативно, они могу да се одлуче за специјализацију у одређеној области и првенствено раде са клијентима који захтевају такву специјализацију. Штавише, док неки саветници задовољавају једноставне савете за скромну надокнаду, други ће бити склони темељитијем и скупљем приступу. У основи, као саветник, имате слободу да одлучујете које ћете услуге понудити и коме ћете их понудити.

1. Лекар опште праксе
Ово је можда најпознатија врста финансијског саветника или планера. Лекар опште праксе пружа појединцима и предузећима широко засновано планирање, које углавном покрива инвестиције, низ осигурања, прорачун и анализу готовинског тока, као и планирање пензија, факултета и имања. Ова врста саветника такође може понудити свеобухватне финансијске планове осмишљене са свим клијентовим финансијским информацијама како би се могли пројектовати будући финансијски сценарији и помоћи клијенту да постигне своје циљеве.

2. Специјализација
Неки саветници се одлучују за специјализацију у једној области, као што су трговање финансијским дериватима, акције са деоницама или неквалификовани планови. Тамо где су специјализовани, такође ће утицати на њихову клијентску базу. На пример, саветник који је специјализован за неквалификоване планове, првенствено ће радити са предузећима која су заинтересована за задржавање и награђивање врхунских запослених.

3. Интерни финансијски саветник
Неке компаније траже интерне саветнике или оне који ће радити дежурства ради пружања редовних финансијских савета и услуга планирања. Ти савјетници се обично надокнађују годишњим задржавањем. Међутим, није неопходно искључиво радити на задржаној основи јер већина саветника може да сложи ову врсту аранжмана поврх узимања редовних клијената који плаћају накнаду..

4. Запошљавање и подучавање
На располагању су и неки корпоративни послови за саветнике, као што су банкарски службеници за поверење или финансијски планери. Многи саветници такође предају курсеве за лиценцирање хартија од вредности или осигурања, пишу књиге и чланке или разговарају са школама и другим групама поред вођења својих независних саветодавних послова.

Облици надокнаде

Саветници такође имају много избора када су у питању врста и висина накнада које наплаћују. Постоје четири опште категорије у које спада свака компензација саветника, а свака има своје јединствене предности.

1. Планирање на основу накнада
Неки саветници ће клијентима наплаћивати сатну накнаду за савет, док други наплаћују фиксну накнаду за савет или свеобухватни план. Накнаде по сату могу се кретати од 100 до 250 долара по сату, у зависности од врсте савета, а финансијски планови могу коштати само 250 долара и чак 5000 долара.

Неки планови су свеобухватне природе, док други покривају само сегмент финансија клијента, као што је планирање пензија или факултета. Али многи планери такође носе додатне лиценце, као што су некретнине или лиценце за осигурање, како би се олакшале додатне трансакције, попут ануитета или 1031 размене.

За олакшавање таквих трансакција, планерима се може исплатити провизија поред њихових трошкова. Међутим, као и код било којег модела заснованог на провизијама, и ово може довести до сукоба интереса, поготово јер ће неки осигуравајући производи плаћати провизије у висини од 100% првогодишње премије.

2. Проценат активе
Саветници који активно управљају новцем за клијенте често им наплаћују проценат своје имовине под управом сваке године (обично око 1% до 2,5%). У ствари, ова пракса је постала популарна и код саветника и код клијената, јер директно усклађује финансијске интересе обе стране. Ако саветник удвостручи новац клијента, тада ће се удвостручити и проценат активе која се наплаћује. Међутим, с обзиром да се профит саветника повећава са имовином клијента, овај модел може навести неке саветнике да препоруче већи ризик од портфеља него што је то примерено за клијента који спречава ризик.

3. Саветници само за накнаду
За разлику од планирача заснованог на накнадама, саветници који плаћају само накнаде наплаћују сатнице или фиксне тарифе, али не примају никакве провизије од било ког производа као начин за одржавање строге објективности у својим препорукама..

4. Планери засновани на комисији
Као што постоје планери који се баве накнадама, а који ће прихватити провизије док наплаћују накнаду, тако постоје и планери који се баве провизијама, који раде искључиво искључујући провизије које зарађују од производа које продају. Ови планери обично имају лиценце за хартије од вредности поред Серије 65 (или другог квалификованог професионалног назива) како би нудили, на пример, акције, обвезнице и променљиве ануитете.

Међутим, с обзиром на то да се ови саветници плаћају искључиво од провизија, неки могу бити склони да продају производ када то није у најбољем интересу клијента, или да продају производ са већом провизијом, када није нужно најбоља опција.

Стварање посла

Постоји неколико кључних начина које саветници могу да користе за изградњу свог пословања:

Традиционални проспекти. Они укључују хладно позивање, умрежавање, препоруке и семинаре.
Бесплатна предузећа. Да би се довели додатни купци финансијског планирања, многи РИА такође поседују или воде друга предузећа, као што су пореске и рачуноводствене праксе, банке, хипотекарне компаније, посредници у осигурању или услуге планирања некретнина. Саветници који ову врсту посла користе за рударство потенцијалним клијентима имају огромну предност у односу на оне који то немају јер имају спремно тржиште клијената за њихове услуге. Понуда услуга финансијског планирања је само логично проширење њихових тренутних активности.
Интернет маркетинг. Као иу другим областима, саветници имају значајну слободу у дизајнирању и коришћењу њихових веб локација, за разлику од регистрованих представника, који су ограничени ригидним захтевима корпоративне усклађености. Клијенти и потенцијални могу сада да пронађу саветнике притиском на дугме и науче о њиховој филозофији планирања и инвестирања, позадини и искуству (као и било којој дисциплинској историји коју могу имати са СЕЦ или другим регулаторним органима).

Награде и користи

Упркос препрекама с којима се нови саветници сусрећу, награде које долазе са послом могу бити знатне.

Висока компензација. Многи успешни саветници са устаљеном праксом зарађују од 100.000 до више од 1.000.000 долара годишње.
Слобода. Иако још увек подлежу регулисању од стране ДИК-а, саветници се не морају борити са безброј правила која су налагали регистровани представници од стране ФИНРА-е и одељења за поштовање брокерских дилера. Слобода коју саветници имају у начину наплате за своје услуге такође може да створи додатне клијенте за њих, јер им то омогућава да се обрадују онима који желе да плаћају стан или сатницу или са процентом своје имовине.
Задовољство послом. Саветници имају радост што могу да измене у животу својих клијената показујући им како да постигну своје дугорочне финансијске циљеве и циљеве..
Престиж. Финансијски саветници се често доживљавају као исте лекара, адвокати и други високо образовани професионалци. А иако постати саветник сигурно није лак задатак, захтева много мање формално образовање од многих других занимања са сличним нивоом стреса и надокнаде.

Недостаци

Иако постоје многи перкети који долазе саветодавцем, постоје и недостаци:

Потешкоћа при старту. Они који морају градити свој посао хладним истраживањем могу очекивати да ће провести дуге сате и поднијети велику фрустрацију и одбацивање када започну. Радне вечери и викенди прилично су норма за већину нових саветника, а надокнаде током првих пет година могу бити прилично ниске. Годишњи приход од 30.000 УСД након трошкова је реалан све док се не успостави солидна база клијената.
Стрес. Суочавање са купцима понекад може бити тежак предлог, јер њихове перцепције и очекивања не корелирају увек са стварношћу. Саветници се такође морају носити са истим питањима која потичу из вођења свог посла, као што су проналажење и задржавање компетентног особља, одржавање доброг новчаног тока без обзира на тржишне услове и бирократска и административна бирокрација.
Одговорност. Као и код других професионалних занимања, саветници се лако могу сматрати одговорним за ствари које су ван њихове контроле ако нису пажљиве. На пример, породица која је приморана да сноси трошкове дуготрајне неге старијег рођака може да тужи саветника за финансијски план креиран за сродника ако тај план не укључује осигурање дуготрајне неге. У зависности од околности, саветник би заиста могао завршити на губитку те тужбе.
Тржишна волатилност. РИА-и се суочавају са истим проблемима као и берзански посредници када је у питању учинак акција на берзи; могу да дају препоруке за улагања и следе стратегије управљања портфељем које се не одвијају у складу са очекивањима, узрокујући губитак и клијената и прихода.
Неизвесни приходи. Лоши тржишни услови често претварају у опадање прихода за РИА, што саветници могу бити тежи од берзанских посредника, који могу добити аванс или наплатити провизију од свог брокерског дилера. Саветници немају такву организацију за подршку која им пружа подршку, па им је остало да сами рјешавају пад прихода.
Режијски и расходи за пословање. РИА-и који поседују сопствене фирме морају да плате много истих трошкова као и било који други посао, укључујући станарину и комуналије, плате запослених и трошкове маркетинга..

Завршна реч

Иако изградња базе клијената никада није једноставна, успостављени саветници се обично награђују доброплаћеном и задовољавајућом каријером која ће клијентима помоћи да остваре своје финансијске циљеве и снове. Постоји неколико особина личности које најуспешнији саветници деле, као што су продаја и вештине људи, основна математика и пословна оштрина и жеља да се контролише сопствена судбина..

За више информација о томе како постати финансијски саветник, посетите веб страницу Удружења за финансијско планирање.

Које савете можете понудити потенцијалним финансијским саветницима? Постоје ли неки конкретни путеви каријере које бисте предложили? Шта бисте избегли?