7 фактора који могу утицати на пензију - разлози за рад у прошлој 65. години

Било да је потребно или по избору, јасно је да ће вероватно већина људи наставити радити у једном или другом својству и након што се званично повуку. Одлука о томе да ли ћете то учинити или не зависи од низа фактора.

Чимбеници који утичу на сигурност пензионисања

Финансијска сигурност за америчке грађане обично произлази из комбинације владиних програма, личне имовине и користи послодаваца. Међутим, сваки од ових фактора тренутно пролази кроз историјске трансформације. Нажалост, ове трансформације могу значити да ће Американци морати мало померити циљеве уназад када су у питању њихови пензиони циљеви.

1. Волатилност инвестиција

Конвенционална мудрост сугерира да је просечан годишњи принос за обичне залихе у периоду од 10 година или више позитиван, негде између 7% и 9%. Међутим, статистика има начин прикривања незгодних истина: Према АллФинанциалМаттерс.цом, у суштини је значајна волатилност - углавном се односи на датум почетка и завршетка.

Претпоставимо да три брата раде за исту компанију и сваки инвестира 50.000 УСД у свој план од 401к током периода од 30 година. Јое, најстарији брат, почиње да улаже 1966. године и - под претпоставком да резултати опонашају повратак С&П 500 - одлази у пензију 1996. године са 1,871,111 долара на свом рачуну. Бил, средњи брат, који је почео да улаже 1976., пензионисао се 2006. године са 1.520.397 долара на свом рачуну. А Мике, најмлађи брат, започиње 1983. године, а одлази у пензију 2013. године са 1.050.416 долара. Ове бројке не укључују ефекте инфлације или одбитак накнада.

Старији радници - они који највероватније одлазе у пензију у наредној деценији - открили су да је утицај последњег пада на берзи посебно штетан. Две трећине оних у доби од 45 до 60 година пријавило је најмање 20% пад, према једном истраживању. Као што је Гад Леванон, директор макроекономског истраживања при Одбору конференције, приметио: "Што сте старији, то је теже надокнадити [губитак вредности] и што више људи одлаже пензију као резултат."

2. Ниске каматне стопе

Многи пензионисани професионалци раније су саветовали да ће годишња стопа повлачења од 4% резултирати довољним средствима која ће трајати 30 година после радног века. Другим речима, фонд од милион долара могао би да обезбеди 40.000 долара годишње.

Међутим, због нижих приноса од улагања у фиксни доходак, многи пензионери који планирају пензионисање сада препоручују стопу повлачења између 2,7% и 3,0% како би постигли вероватноћу од 90% да не наџивите имовину. Снижавање стопе дистрибуције значи да се приход сада мора заменити из других извора, а ваш животни стандард мора се снизити.

3. Смањење бенефиција за пензионисане пензије од послодавца

Планови са дефинисаним примањима почели су нестајати у 1980-им, како компаније све више пребацују ризик од планирања пензија на поједине запослене. Оно што се некада сматрало „нераскидивим обећањем“ послодавца запосленом сада је све ријетко, јер компаније смањују трошкове радне снаге - чак и ако се суоче са просперитетом. Конгрес је основао корпорацију гаранција пензијских накнада (ПБГЦ) 1974. године како би пружио одређену сигурност запосленима који су годинама радили само како би утврдили да су бенефиције из њиховог пензијског плана нестале. До 2012. толико пензијских планова није успјело да је ПБГЦ под водом са дефицитом већим од 34 милијарде долара.

Поред тога, корпорације све више обнављају здравствене бенефиције за своје пензионере и пребацују више тих трошкова на своје запослене. Према чланку Блоомберга из 2013. године, компаније Фортуне 500 као што су Тиме Варнер, ИБМ и ГЕ планирају да пензионере пребаце у размену коју води држава, гурајући „више трошкова на америчке пореске обвезнике“. Вероватно ће све бенефиције за запослене и пензионере, осим оних старијих руководилаца који преговарају о уговорима о раду, бити предодређени за смањење или елиминацију у блиској будућности.

4. Реконфигурација владиних програма

Критичари су годинама нападали програм социјалног осигурања као неодржив, тврдећи да су његове бенефиције превише богате и да је однос пензионера који повлаче средства са радницима који их доприносе није у стању. Заправо, Конгресни уред за буџет планира да исплате социјалног осигурања премашују приходе за 12% у наредној деценији. Чак и заговорници препознају да је промена од суштинског значаја ако програм треба да буде доступан будућим генерацијама.

До сада су учињене измјене за продужење датума умировљења и слабљење заштите од инфлације за оне који већ примају накнаде. Предложене измене крећу се од целокупне приватизације социјалног осигурања до тестирања средстава која ће можда добити плаћања у будућности. Иако ће ово вероватно започети дугу политичку борбу, чини се неизбежним да ће будући корисници социјалног осигурања добити мања примања и сносити већи ризик него у прошлости.

Сличне промене су у току за Медицаре, владин програм који је најодговорнији за подмиривање трошкова за здравство старијих особа. Многи посматрачи сматрају да је Медицаре у лошијем финанцијском стању од социјалног осигурања, с трошковима за које се предвиђа да ће се повећати на неодрживих 5,8% БДП-а до 2040. године. Политичари се нису оклијевали да представљају нове идеје, али скоро сваки би приједлог имао старије особе с већим удјелом трошкови или одлазак без бриге о уштеди новца. Здравство је сада један од највећих трошкова у високим буџетима.

5. Повећана дуготрајност

1950. године мушкарац који се пензионисао у доби од 65 година могао би у просеку очекивати да ће живети додатних 12,8 година. До 2007. године, тај број је достигао 17,2 године, наводи ЦДЦ. У исто време, како постајемо старији, изложени смо већем ризику од Алзхеимерове болести и деменције - према Алзхеимеровој асоцијацији ризик се удвостручује сваких пет година после 65. године и достиже 50% до 85. године - што захтева потребу за кућном негом или сестринској установи. Због тога ће будућим пензионерима вероватно бити потребно најмање пет година више прихода од њихових родитеља, уз могућност већих трошкова у последњим годинама живота.

6. Инфлација

Од 1930. године, САД је доживео само осам година дефлације, од којих се четири догодило између 1930. и 1933. Последња је била 1955..

Утицај инфлације био је штетан и сталан. На пример, иста роба која је 1930. продата за хиљаду долара 1930. продала је за више од 14.000 долара 2014. Године 1970. просечна почетна плата прималаца дипломе са рачуноводственим специјалностима износила је 39.700 долара, или еквивалент 155.735 долара у 1995. стварној куповној моћи. Почетна плата за исте дипломиране 1995. године заправо је пала на 28.000 долара, одражавајући и промену понуде и потражње за рачуновођама, као и значајне трошкове инфлације.

Јое, најстарији брат из нашег горњег примера, пензионисао се 1996. године са комфорним примањима и од социјалног осигурања и од улагања (20.000 УСД годишње од плаћања социјалног осигурања плус 95.000 УСД са његовог 1,87 милиона УСД инвестиционог рачуна, 4% годишње стопе повлачења). Међутим, због инфлације од 1996. до 2014., његова стварна куповна моћ опала је за више од једне трећине, на 62 500 долара. За оне са фиксним примањима, комбинација дугог века и инфлације на крају краде било који привид финансијске сигурности - а утицај ескалира током времена.

7. Порези на доходак

На пензионере може да утиче више пореза на приход, укључујући следеће:

• Могући одбитци од плаћања социјалног осигурања. Ако сте млађи од пензије (између 65 и 67 година, овисно о томе када сте рођени) када почнете примати социјално осигурање, ваша давања могу бити смањена - износ зависи од ваше старости и прихода. Једном када достигнете пуну пензиону доб, не постоји ограничење зараде и одбитака од накнада.
• Опорезивање давања за социјално осигурање. На основу вашег вањског дохотка, накнаде за социјално осигурање могу се опорезивати до 85% од примљеног износа.
• Минимална потребна дистрибуција од ИРА-а. Између 59 1/2 и 70 1/2, без икаквих казни можете узети толико или онолико мало колико желите са својих одложивих пореских рачуна. Међутим, почевши од 70. и пол. Године, од вас се тражи да извршите минималне расподјеле на основу вашег старосног и фонда или да платите 50% казне за новчана средства која сте требали узети, али нисте. Из тог разлога, многи пензионери одлучују претворити своје традиционалне ИРА-ове у Ротх ИРА-е прије него што достигну доб обавезне дистрибуције. Ротх ИРА-ови не наплаћују додатни порез на доходак и не намећу захтев за дистрибуцију.

Радити дуже је нова стварност

За многе Американце сан о пензионисању у 65. години живота и наставак животног стила више није остварив. Трошење нечије имовине је уобичајена брига за старије особе суочене са дужим животима, већим трошковима здравствене заштите и смањеним државним накнадама и програмима права. Питање многих који се приближавају пензији није питање да ли ће радити, већ колико.

Предности рада од 70. и даље

Задржавање у пензији до 70. године има неколико непосредних користи, укључујући следеће:

• Дужа фаза акумулације активе. Према статистичким подацима о приходима домаћинстава, највећа зарада и године штедње имају тенденцију у доби између 45 и 54 године. У складу с тим, највећи део уштеде доприноси портфељу догађа се у том периоду. Рад додатних пет година, иако не пада у том највишем распону, и даље може повећати вашу укупну имовину када се на крају пензионирате.
• Већи проценат уштеде. Старији људи имају тенденцију да уштеде већи проценат свог прихода како се пензионишу. Поред тога, они се обично уклапају у одређени стил живота и више не осећају притисак да би били у корак са Џонсима. Наставити са радом значи не само зарађивати више новца, већ вероватно и задржати више тога.
• Краће раздобље расподјеле имовине. Иако је очекивани животни век после пензионисања остао исти, код 17-годишњег мушкарца са 17,7 година портфељ 70-годишњака покрива мање година живота (12,7 година). Другим речима, радници који одлазе у пензију са 70 година не само да ће имати виши салдо пензијских фондова, већ ће им требати мање година исплате.
• Веће исплате социјалног осигурања. Одлагање социјалног осигурања до 70. године живота омогућава веће месечно плаћање и елиминише сваку шансу за смањене бенефиције због високих прихода или пенала за зарађени приход.
• Здравствене бенефиције. Британска студија из 2013. године недвосмислено повезује рад са здравијим животом. Такође је открило да је повлачење у пензију повећало вероватноћу да болујете од депресије.

Избори за запошљавање након 65. године

1. Запослени или фрееланцер

Доношењем Закона о дискриминацији старосне доби из 1967. године предузећима је забрањена дискриминација према радницима старијим од 40 година, чиме се запосленима пружа могућност да наставе на свом тренутном послу. То може имати много предности, укључујући континуирано учешће у погодностима компаније као што су 401кс и програми осигурања.

Поред тога, многе компаније имају активне програме консултаната или фрееланцере за своје пензионере. Иако нису запослени, ови радници могу добити сличан приход и наставак одређених давања. Као фрееланцери, они су самозапослени и одговорни су за плаћање сопствених пореза - али многи трошкови повезани са радом могу бити неопорезиви, укључујући кућну канцеларију, рачунаре и другу опрему, као и трошкове возила до којег треба ићи и са посла.

2. Половично или пуно радно време

Искуство и познавање пензионера са њиховом индустријом и компанијом повећавају њихову вредност. Послодавци могу да дефинишу колико сати чине рад са скраћеним или пуним радним временом, под условом одређених ограничења у вези са накнадама. На пример, сваком запосленом који ради 1.000 сати годишње мора се пружити шанса да учествује у било ком пензијском или пензионом плану. Радници се сматрају „пуно радним временом“ ако раде 30 или више сати недељно, а здравствено осигурање им мора бити почело од 2015..

3. Постојеће занимање или нова каријера

Неки запослени једноставно пребацују шешире и настављају да раде исти посао који су радили раније. Саветници за менаџмент, финансијски саветници и професионалци у осигурању су занимања која се из велике компаније лако прелазе на самозапошљавање - уосталом, њихова стручност остаје драгоцена. Међутим, радници који напуштају компанију да штрајкују на сопствену потребу да буду посебно упознати са било каквим ограничењима уговора о раду или ширењем приватних пословних тајни свог бившег послодавца.

Остали запослени, радећи 30 и 40 година у једном занимању, жељни су нових искустава. Правници постају писци, рачуновође постају службеници малопродаје, а професори постају министри. Неки своје претварање претварају у звање, изненађени открићем да ће оно што раде за забаву други купити и уци у благо.

Неки пензионери су се окренули франшизним операцијама како би обезбедили приход као и могућност изградње посла који се може пренети на децу. Док су неке франшизе веома успешне, друге обогаћују само промотери. Ако имате интерес за поседовање франшизе, анализирајте је као и било коју другу финансијску инвестицију. Одабир лоше франшизе може значити радни дуги сати мање од минималне зараде и губитак тешко стеченог капитала који сте накупили током година.

Завршна реч

Иако одлагање пензије за неколико година и наставак рада може бити горка пилула за гутање - посебно ако сте последњих неколико година провели очекујући крстарење и подневно буђење - постоје опипљиве користи од чекања. Вероватно ћете имати већи инвестициони портфељ и мање година за које је потребно финансирање, што вам даје већу сигурност. Чекање до навршених 70 година значајно повећава бенефиције за социјално осигурање и за вас и за супружника.

Када доносите одлуку, важно је узети у обзир и своје физичко здравље и осећања супружника. Не дозволите да се догађај прикраде на вас. Одвојите време данас за анализу сопствене ситуације тако да ваше пензионе године, иако можда мање у броју, ипак могу бити „златне“.

Да ли планирате да радите након службеног умировљења?