Како зауставити живот платне листе до платне листе

Живети платни списак до платне листе је као заглавити у колу за хрчке; без обзира колико брзо трчали, никад не можете напредовати. Сваки пени који зарадите иде ка плаћању рачуна, а велики неочекивани трошак може вам у потпуности уништити буџет, шаљући вам кредитне картице и водијући вас дубље у дугове. Крајем месеца не остаје новац за постизање дугорочних финансијских циљева попут куповине куће или уштеде за факултет, а камоли за луксуз, попут лепог одмора.

Добра вест је да постоје начини да се пробије из циклуса „плача на плаћу“. Уз труд, можете смањити своје трошкове и повећати свој приход да бисте створили више простора за виггле у свом буџету. Временом ћете моћи уштедети новац за своје дугорочне потребе и изградити хитни фонд тако да више нећете морати да падате назад на кредит у кризи.

Ево како да започнете.

1. Пратите потрошњу

Први корак ка преузимању контроле над вашим финансијама је да схватите тачно где иде сав ваш новац. Многе породице не схватају да већ имају више него довољно да покрију рачуне, јер им се додатни новац спрема током месеца. Ваш циљ је пронаћи те скривене шалтере буџета и елиминирати их.

Дакле, наредних месец дана пратите сваки пени који потрошите, од месечне наплате до тог долара за шољицу кафе. Смањите своје трошкове у бележницу или користите софтвер за лично финансирање попут Нана да пратите своју потрошњу.

Учините своју листу што је детаљније могуће. Уместо да пишете „Трговине: 60 долара“, чувајте рачун, да бисте тачно видели шта сте купили и колико кошта. То ће вам помоћи касније када тражите трошкове за смањење. Обавезно укључите и скривене трошкове, попут банковних накнада или камата које плаћате на дуговање кредитних картица.

Једноставно гледање свих трошкова записаних у црно-бело може бити откриће. На пример, можда схватите да пушите скоро 30 УСД месечно на банкоматима или 50 УСД месечно ухвативши ужину у продавници робе на путу од куће до посла. Када видите колико коштају ти трошкови никла и динара, могли бисте бити шокирани да промените своје навике, ослобађајући готовину у свом буџету на крају сваког месеца.

Међутим, ако погледате листу трошкова на крају месеца и даље осећате као да немате идеју како да уштедите, не брините; ваш труд није потрошен. То ће вам помоћи да пређете на следећи корак: озбиљно доношење буџета.

2. Направите буџет

Једном када поставите све своје месечне трошкове, користите ове податке да бисте направили буџет. Групирајте своје трошкове у категорије - као што су храна, комуналије и забава - и забележите колико ћете потрошити на сваку од њих. То можете учинити на папиру, користити програм за прорачунске таблице као што је Мицрософт Екцел или користити наменски софтвер за прорачун попут Лични капитал или вам треба буџет (ИНАБ).

Имајте на уму да трошкови које сте записали за последњи месец не одражавају нужно ваше трошкове за читаву годину. Вероватно имате текуће трошкове који не доспевају сваког месеца, као што су тромесечни порези на имовину или годишња регистрација аутомобила. Да бисте ове трошкове ставили у свој буџет, збројите колико вас коштају сваке године, а затим тај број поделите са 12 и додајте линију за свој месечни буџет. То је износ који бисте требали издвојити сваког мјесеца да бисте покрили те трошкове када настану.

Такође можете имати трошкове који варирају од месеца до месеца, као што је рачун за комуналну помоћ. Ако је ваш рачун прошлог месеца био нижи од просека, издвајање тог истог износа за комуналије сваког месеца неће бити довољно. Да бисте решили ове флуктуирајуће трошкове, погледајте рачуне за прошлу годину и додајте их. Поделите овај износ на 12 да бисте добили просечан износ који ће вам бити потребан за овај трошак у датом месецу и унесите га у свој буџет.

Након што утврдите све месечне трошкове, одузмите укупни од месечног дохотка и унесите резултат у нову линију под „Штедња“. Ово је износ који ћете сваког мјесеца издвајати за своје будуће циљеве. Наравно, ако живите на плаћи, постоји велика шанса да је овај износ тренутно нула или чак негативан. Не брините; то ћете поправити у следећем кораку.

3. Смањите трошкове

Да бисте у буџету направили мјеста за уштеде, морате потражити друге ствари које можете смањити. Постоје две главне врсте трошкова у вашем буџету: фиксни и флексибилни. Фиксни трошкови су ствари које коштају исто сваког месеца, као што су ваша станарина или плаћање аутомобила. Флексибилни трошкови су они који се разликују од месеца до месеца, као што су гас и намирнице.

Да бисте уштедјели што више, требате сагледати обје врсте трошкова. Флексибилне трошкове је обично лакше смањити, јер не захтевају велике промене начина живота. Међутим, често можете постићи веће уштеде смањујући фиксне трошкове, јер су то неке од највећих ставки у вашем буџету.

Обрежите масти

Испитајте своје флексибилне трошкове и потражите непотребне додатке које бисте могли смањити. Размислите о свакој вашој куповини, од новог одела до паковања гума, и запитајте се: Да ли ми је то заиста требало? Ако је тако, да ли бих могао да га купим за мање?

Први трошкови на које бисте требали узети у обзир су луксузност, попут забаве или забаве. На пример, ако тренутно једете три пута недељно, можете га смањити на један, а истовремено тражити начине да једете за мање. Слично томе, буџет за забаву можете смањити проналажењем јефтинијих улазница за концерт или изнајмљивањем филмова уместо да идете у позориште. Остали начини заустављања лукавих буџетских превара укључују:

Тражите јефтинији план за мобилне телефоне
Проналажење јефтинијих алтернатива кабловској телевизији, као што су стриминг услуге или коришћење Слинг ТВ.
Отказивање чланства у теретани и проналажење јефтинијих начина за вежбање попут услуге Ааптив.
Смањивање скупих навика као што су алкохол, посете кафићу и играње лутрије

Док идентификујете трошкове које треба смањити, прилагодите свој буџет да их сносе. Узмите сав новац који сте изрезали из категорија попут хране или забаве и додајте га у штедњу. Мотивишуће је видети колико новца ћете месечно додавати уштеђевини.

Међутим, не правите грешку покушавајући да ове категорије скренете на нулу, тако да можете да уштедите што је више могуће. Један од главних разлога неуспеха буџета је тај што су превише рестриктивни. Обавезно приуштите себи мало јефтиног луксуза за борбу против штедљивог умора.

Можете се пријавити и Трим који ће тражити претплате без којих бисте могли живети. Такође ће преговарати о нижим стопама за рачуне за каблове и интернет.

Ријешите велике ствари

Ако линија уштеде у вашем буџету и даље изгледа јадно мала након што сте смањили све луксузне ствари које сте пронашли, можда је ваш проблем то што превише трошите на потрепштине. Смањивање ових трошкова је болније, али нуди потенцијал за велике уштеде. Придружите се највећим линијама у вашем буџету; што више трошите сада, више је могуће уштедјети.

Ево неколико начина за смањење највећих трошкова у вашем буџету:

Становање. Стручњаци обично препоручују да месечне трошкове становања спустите на 30% од ваше бруто плате. Ако је ваш виши од тога, можда је дошло време да потражите апартман који је приступачнији. Ако сте власник куће, погледајте да ли можете да рефинансирате хипотеку како бисте смањили месечну уплату.
Превоз. Ако се можете одрећи аутомобила и пребацити се на комбинацију ходања, вожње бициклом, дијељења вожње и масовног превоза, могли бисте уштедјети хиљаде долара сваке године. Ако то није опција, размислите о томе да у аутомобилу тргујете јефтинијим моделом или да урадите неко сопствено одржавање аутомобила. Ако се обично ослањате на јавни превоз, погледајте да ли можете смањити тај трошак коришћењем месечне пропуснице или путовања у изван радног времена.
Нега детета. За родитеље је брига о деци један од највећих трошкова у буџету. Начини за уштеду на овоме укључују куповину јефтинијег дневног боравка или прилагођавање радног распореда како бисте могли да водите рачуна о својој деци код куће ван школског часа. Царе.цом је сјајан ресурс када тражите различите могућности неге детета.
Здравствена заштита. Здравствено осигурање може бити скупо, али без тога је дефинитивно погрешан начин уштеде на здравственој заштити. Оставља вас рањивим на катастрофални рачун за медицину, који би био још скупљи. Уместо тога, погледајте да ли можете да смањите премију за здравствену заштиту пребацивањем планова, повећањем своје дедукције и подизањем рачуна о здравственој штедњи кроз Живахно, или искориштавање субвенција од Обамацаре. Своју потребу за негом можете такође смањити усвајањем здравих навика и вежбањем превентивне медицине, као што је посета лекару за мале проблеме пре него што се преобликују у велике.
Прехрамбене намирнице. На десетине је начина да смањите рачун за храну. Једно од најбољих је кухати од нуле, а не ослањати се на припремљену храну, што су неке од најцењенијих ствари које можете ставити у своју кошарицу. Замените обилне месне оброке вегетаријанским јелима и пребаците се из флаширане воде у воду из славине. Такође можете да уштедите пребацивањем са различитих марки на робне марке, коришћењем ценовника да бисте пронашли најјефтиније продавнице, залихама током продаје, коришћењем купона или Иботта, и куповина на велико.
Комуналије. Вероватно сте већ чули за једноставне начине спуштања рачуна за комуналне услуге, као што су искључење термостата зими, прелазак на штедне жаруље или прање само читавог броја одеће и посуђа. Ако сте већ предузели све ове кораке, потражите веће, попут хладјења без климатизације током лета, вршења кућне ревизије енергије или одбацивања фиксног телефона..
Осигурање. Баш као и здравствено осигурање, и ауто осигурање је трошак без којег не бисте требали покушати. Међутим, на аутомобилском осигурању можете уштедјети куповином за јефтинију полису (покушајте Либерти Мутуал или Аллстате), подизање своје одбитне вредности или отпуштање додатака који вам нису потребни. Исте стратегије могу вам помоћи да уштедите и на осигурању власника кућа.

Про врх: Када купујете полицу осигурања нижег власника куће, користите компанију попут ПолициГениус. Пружаће вам више понуда, тако да знате да добијате најбоље могуће цене.

4. Повећајте свој приход

За већину људи смањење трошкова је најлакши начин за повећање уштеде. Међутим, ако већ живите на буџетском буџету, вероватно вам се неће много смањити. У овом случају, најбољи начин да уштедите више новца је зарадити више новца. Постоје два главна начина да то учините: зарадите више на свом послу или пронађите начине за остваривање прихода са стране.

Зарадите више на послу

На први поглед, можда није очигледно како можете повећати приход који добијате од свог посла. Уосталом, ваш шеф поставља вашу плату, а не ви. Међутим, ако пажљиво погледате, установит ћете да постоји неколико начина да мало повећате своју плаћу. На пример, можете:

Прилагодите порезе. Ако сте навикли да добијате велики чек за повраћај новца после подношења пореза сваке године, то је знак да вам је превише пореза скинуто са плате. Можете одмах да повећате величину своје платне листе тако што ћете прилагодити порезни одбитак. Да бисте то учинили, идите до своје платне листе и тражите да попуните нови В-4 образац. Можете да користите радни лист ИРС В-4 или ИРС календар за одбрану да бисте утврдили колики порез треба да буде одузет.
Радите више сати. Ако радите на послу који се плаћа сатом, можете повећати плату додавањем више сати. Покушајте питати свог шефа да ли можете радити додатну смјену ту и тамо или ставити више прековременог посла. Прековремени сати су нарочито корисни јер вам шеф мора платити време и по за њих - то јест један и по пута виши од ваше редовне стопе плаћања.
Затражите повишицу. Ако се осећате као да не зарађујете довољно новца на свом послу, можда је време да затражите повећање плате. Започните с неким истраживањем како бисте установили шта људи на вашем положају обично зарађују. Калкулатор плата од Образовања до Каријере је добар извор за ово. Затим, пронађите право време за тражење - на пример, након вашег годишњег прегледа перформанси. Саставите листу најбољих аргумената због чега вредите више новца и вежбајте их пре него што уђете у шефову канцеларију.
Пријавите се за промоцију. Ако не можете зарадити више на свом тренутном положају, можда можете зарадити промоцију. Откријте на ком конкретном положају желите да поставите своје видике, а затим почните да се бавите вештинама које ће вам требати да бисте се квалификовали. Међутим, не фокусирајте се толико на посао који желите да запоставите тренутни. Морате да докажете да сте предност компаније пре него што ће вам шеф поверити нове одговорности.
Пронађите посао који се боље исплаћује. Ако једноставно не можете да избаците додатни новац из свог тренутног посла, покушајте да тражите нови са бољом платом. Међутим, кад размишљате о потенцијалном новом послу, не гледајте само на плату. Многи финансијски успешни људи кажу да је права тајна њиховог успеха било рад на послу који су волели, где су увек радо стављали сате. Узмите своје време за истраживање нових позиција и потражите ону која може усрећити и вас и ваш банковни рачун.

Пронађите изворе споредних прихода

Ако не можете наћи начин да зарадите више на свом главном послу, не губите наду. Постоји много начина да се заради додатни новац са стране, попут:

Други посао. Један од начина за остваривање додатног дохотка је преузимање другог посла. Одржавање два посла одједном је захтјевно, али ако успијете управљати још кратко, то вам може дати додатни новац који вам је потребан да бисте започели свој хитни фонд. Ако тренутно имате посао од 9 до 5, потражите посао који можете радити увече или викендом. Ако вам треба флексибилнији распоред, размислите ДоорДасх или вожње за Убер или Лифт, што вам омогућава да одредите своје сате.
Страни посао. Уместо да тражите други посао радећи за неког другог, можете покренути споредни посао и бити свој шеф. Могући споредни послови укључују чување деце, подучавање, шетњу паса и самостално писање. Ако сте уметник или занатлија, можете зарадити додатни новац продајући своје производе на Етси-у. Такође можете да преузмете необичне послове Фиверр или ТаскРаббит.
Изнајмљивање собе (или нечег другог). Један од начина да унесете непрекидан ток додатног новца јесте изнајмљивање собе у вашој кући ако имате резервну. Ако не желите да преузмете обичног станара, можете унајмити своју резервну собу повременим гостима путем услуге попут Аирбнб. Собе нису једино што можете унајмити. Можете изнајмити своје неискориштено паркирно мјесто путем услуге зване СПОТ или изнајмити било шта од аутомобила до ваше вјенчанице преко Зилока.
Продајем своје ствари. Да ли сте икада потрошили новац на нешто што више не користите, попут одеће која вам више не одговара или колекције марака за коју сте изгубили интересовање? Уместо да се због тога осећате лоше, претворите те неискориштене предмете у новац. Продавци антиквитета могли би бити заинтересовани за ваш стари намештај, накит или кованице. Можете да продајете одећу, намештај и друге предмете у добром стању у робним продавницама. За све остало ту је еБаи.
Уновчавање у наградама. Ако се претплатите на било које програме и програме за куповину награда, редовно их уносите и уложите новац на свој нови штедни рачун. Ако то не учините, можда би био добар тренутак да се придружите неком. Програми са новчаним наградама укључују Анкета Јункие, Долари у инбоку, Свагбуцкс и Иботта.

5. Скочите - започните с уштедама

Након што пронађете начине како у свој буџет издвојити више новца за уштеде, морате да почнете да стављате тај новац да ради за вас. Ако га једноставно оставите да стоји на вашем текућем рачуну, неће изазвати много камате и мораћете да се борите против искушења да уђете у њега.

Да бисте избегли овај проблем, поставите аутоматски план штедње. Узмите новац који сте издвојили у свом буџету за штедњу и аутоматски га пребаците са свог рачуна сваког месеца на посебан штедни рачун. Алтернативно, можете договорити да цела плата директно буде депонована на ваш штедни рачун на дан плаћања, а затим подесите аутоматско подизање износа који ће вам бити потребан за покривање месечних трошкова.

Најбоље место за скривање растуће штедње је рачун за зараду камате у посебној банци. На тај начин нећете моћи лако повући та средства, тако да их нећете покушати искористити за нешто што није реално. Интернет банкарски рачун на ЦИТ банка је добар избор с обзиром да ће остварити вишу каматну стопу од основног штедног рачуна. Остала улагања ниског ризика за штедњу у ванредним ситуацијама укључују рачуне и ЦД-ове новца.

Својим уштедама можете додатно појачати банкарским финансијским падовима. На пример, ако добијете бонус на послу или поврат пореза, немојте га аутоматски трошити; убаците новац, или бар његов део, у ваш нови фонд за хитне случајеве.

Слично томе, кад год добијете повишицу, обавезно прилагодите буџет тако да део тог додатног новца оде у уштеду. У реду је да употријебите дио новчане инфузије да бисте мало обрубили свој буџет и приуштили се неколико додатних раскоши, али не трошите све. Ако сте до сада добијали буџет од 3.000 долара месечно, можете наставити да се слажете са тим износом или само мало више, шаљући већи део повишице у штедњу и инвестиције.

Про врх: Дигит је одличан алат који ће вам помоћи да аутоматски уштедите новац. Они ће анализирати вашу потрошњу и аутоматски уштедјети савршен износ.

6. Останите на циљу

У овом тренутку сте стекли контролу над потрошњом, направили сте буџет са простором за уштеде и почели да градите богатство за будућност. Међутим, једноставно спуштање буџета на папир није иста ствар као и његово држање на дужи рок. Ако изгубите фокус, може бити сувише лако да се пребаците на своје старе навике и поново завршите са живом платном платом да би се исплатило.

Кључ да будете праћени јесте да се фокусирате на своје циљеве. Много је лакше остати мотивиран за уштеду када тачно знате за шта штедите. На пример, можда се надате да ћете уштедети довољно да уложите предујам за кућу, путујете светом, уживате у удобној пензији или чак постигнете финансијску независност прерано.

Без обзира на шта циљате, запишите свој циљ или пронађите слику која га памти и ставите га негде где ћете га виђати сваког дана. Тако ћете свој циљ чврсто видјети и олакшати придржавање свог новог буџета.

Ако сте и даље забринути да нећете имати воље да се држите својих нових навика, могло би вам помоћи да неко буде одговоран за вас. Поделите свој нови финансијски план са чланом породице, блиским пријатељем или финансијским саветником и замолите их да вам помогну да се држите тога. Редовно се састајајте са њима како бисте их обавестили како напредујете са својим новим планом. Могу да развеселе ваше успехе и подстакну вас да се вратите на прави пут ако се прогутате.

Шта не радити

Нема шансе да се то направи: много је посла и прављење финансијског плана. Може бити примамљиво искористити једноставан пут једноставним позајмљивањем новца кад год вам недостаје.

Нажалост, то није стварно решење. У ствари, дугорочно ће вам погоршати проблеме тако што ћете се оптеретити дугом на који морате платити камату. То ће вас сваки месец појести у расположивим средствима, враћајући вас на још један зајам и непрекидно силазном спиралом.

Да бисте избегли да се нађете у овој замци, за своје свакодневне трошкове морате избегавати да се ослоните на дуг. Ово укључује:

Кредитне картице. У реду је да наставите са коришћењем кредитних картица као погодног начина плаћања куповине, све док их у потпуности отплаћујете на крају сваког месеца. Међутим, ако немате дисциплину да то учините - или ако не можете да контролишете потрошњу кад извадите пластику - престаните са ношењем кредитних картица. Не откажите рачуне, јер ћете на тај начин наштетити вашем кредитном резултату, али немојте користити картице. Платите све куповине готовином или дебитном картицом, што вам неће омогућити да потрошите више него што имате у банци.
Ауто кредити. Ако је то уопште могуће, избегавајте да узмете зајам за куповину новог аутомобила. Ако не постоји начин да свој стари аутомобил покренете, замените га половним аутомобилом који можете приуштити да купите готовином. Не брините; ако се придржавате свог финансијског плана, на време ћете прикупити довољно уштеде за куповину новог аутомобила без да га морате финансирати.
Кредити породица или пријатеља. Дуг је увек финансијски скуп, али зајмови пријатеља или чланова породице могу такође бити и емоционално скупи. Срамотно је тражити од других да вам избаце из финансијских тешкоћа, а ако то чините више пута, они би могли да вас виде као терет. Чак и ако су вољни да вам помогну, то ће напрегнути ваш однос све док новац остане неплаћен.
Паидаи кредити. Било која врста дуга је губитак ваших финансија, али зајмови на исплате су најгоре од свега. Ови мали, краткорочни зајмови имају језиво високе каматне стопе - близу 400% годишње - и доспевају све одједном, уместо да им се отплаћују у оброцима. То отежава зајмопримцима да им врате новац на вријеме, па често завршавају обнављањем зајма и обављањем истих тешких камата више пута заредом. Избегавајте ову врсту кредита по сваку цену.

Завршна реч

Избјегавање начина плаћања "на плаћу" треба времена и стрпљења. То је попут покушаја да се једете здраво ако сте навикли на дијету безвриједне хране; не треба очекивати да ћете променити своје навике преко ноћи. Немојте бити престроги према себи ако паднете горе, али ни то немојте схватити као разлог да се потпуно одричете.

Уместо тога, подсетите се поново за шта радите. Размислите о томе колико ће вам бити мање стресан живот када знате да у банци има новца да покрије било какав неочекивани трошак. Усредсредите се на све ствари које ћете моћи да уштедите, попут отплате старих дугова или куповине новог аутомобила.

Обратите пажњу на награду, а затим се вратите на тог коња и наставите да јаше. Ти то можеш!

Да ли живите плату до платне листе? Које стратегије користите да бисте изашли из овог циклуса?