Како створити буџет када флуктуирате, променљив приход

Нико од тих радника не зарађује редовне, предвидљиве плате. Такође милиони више радника са скраћеним радним временом чији су сате - и плате - на милост и немилост менаџера или наручени радници чији приходи флуктуирају због сила које су ван њихове контроле.

Иако прорачун не може бити операција на мозгу, много је теже кад не знате тачно колико ћете сваког месеца узимати кући. Ја би знао; Посао нисам плаћен годинама, и иако је време побољшало моје вештине буџетирања са нередовним примањима, и даље ми недостају обележја неколико месеци.

Ако се ваш приход разликује из месеца у месец, ево како да направите буџет који одговара вашим потребама, као и неколико савета за останак у том буџету.

Корак по корак водич за буџетирање променљивог дохотка

Ако сте радник који није плаћен - солопреуриста, фрееланцер, потенцијални запосленик или неко ко је власник сезонског посла - онда овај корак по корак водич за изградњу реалног, одрживог буџета на нередовном приходураде за тебе.

Кажем „можда“, јер је неплаћена радна снага вртоглаво разнолика, па је немогуће објаснити све јединствене финансијске околности унутар те категорије. Можда ћете пронаћи да вам модификована верзија овог приступа - или нешто сасвим друго - ради боље. Али ово је добро место за почетак.

1. Додајте своју недискрецијску потрошњу

Прво додајте не-дискреционо трошење. Ово је основица буџета која је у већини случајева фиксна и не може се преговарати. Недискрециони расходи укључују:

Становање. Ова категорија покрива плаћања депозита или хипотеке. Хипотекарни есцров обично укључује главницу и камате, порез на имовину, осигурање власника кућа и можда провизију за удруживање власника кућа.
Комуналије. Ова категорија укључује рачуне за струју, водну услугу, топлотну енергију и телекомуникације, попут планова за мобителе и кућни интернет.
Прехрамбене намирнице. Изузети оброке ресторана и остале дискреционе куповине хране и пића из ове категорије; овде говоримо о голим основама.
Превоз. Ова категорија укључује гориво, одржавање возила, одржавање бицикала и превоз јавног превоза.
Осигурање. Ова категорија може укључивати премије за ауто-осигурање, осигурање станара, здравствено осигурање, животно осигурање и инвалидско осигурање. Ако вам се не одузму од платне листе, можете укључити доприносе за рачуне за здравствену штедњу, флексибилне рачуне за потрошњу и друге рачуне који су повољни за порез и који су намењени покривању недискреционих трошкова.
Сервис дуга. Ова категорија може обухватати рате на рате, као што су осигурани ауто-кредити и необезбеђени лични зајмови и револвинг дуг, као што су кредитне картице и кредитне линије куће. Увек је препоручљиво платити своје кредитне картице сваког месеца у целости, а не само минимално плаћање. Ако користите кредитне картице за награде за свакодневну потрошњу, мораћете да их плаћате према датуму доспећа сваког месеца, или ако камате и касне накнаде за плаћање могу срушити буџет.
Нега детета. Ова категорија може обухватати дневну његу, негу дадиља или помоћ у ау-брачном пару и плаћање чувара деце. За старију децу може да укључује школарину и школарине.
Порези. Многи радници који нису плаћени не подлијежу порезној пријави. Ако се налазите у овом броду, можда ћете бити у обавези да вршите тромесечне процењене пореске исплате савезним или државним органима прихода или обоје, мада можете сачекати до рока за подношење пореза и извршити паушалне исплате ако сте спремни да платите неопходне казне за закашњело плаћање. Поделите своје тромесечне процењене пореске исплате са три како бисте пронашли месечну пореску обавезу, а затим та средства ставите на страну на штедном рачуну високог приноса.

Ако сте финансије спојили са партнером или супружником, у прорачуне буџета уврстите и трошкове те особе. Такође ћете укључити њихов приход, нередовит или не, у своје калкулације прихода.

2. Израчунајте просечну месечну дискрециону потрошњу

Затим израчунајте просечну месечну дискрециону потрошњу. Ако су ваши приходи сезонски, што значи да ћете највећи део добити у само неколико месеци у години, потражите 12 месеци да бисте обухватили целокупни циклус. Чак и ако ваш приход не показује прави сезонски образац, гледајући уназад најмање 12 месеци, добија се већа величина узорка и, потенцијално, тачнији просек.

Да бисте пронашли своју укупну месечну дискрецијску потрошњу, припазите на изводе са сваког рачуна који користите за свакодневно трошење. Они могу да укључују:

Текући рачун повезан са вашом дебитном картицом
Све кредитне картице које редовно користите
Све унапред плаћене унапред плаћене картице које редовно користите

Ако првенствено користите готовину за свакодневно трошење, додајте подизање банковног рачуна, а на крају сваког месеца одузмите све преостале готовине..

Израчунајте дискрециону потрошњу за сваки месец у периоду који прегледавате, додајте дискрециону потрошњу сваког месеца, а затим то поделите на број месеци у периоду. Резултат је просечан месечни дискрециони приход. Ако вам просечни месечни приход - који ћете израчунати у следећем кораку - открива да трошите превише сваког месеца, прво ћете морати смањити дискрециону потрошњу пре него што предузмете драстичније мере.

3. Израчунајте свој просечни месечни приход

Затим израчунајте свој просечни месечни приход. Поређајте се преко извода са свог банковног рачуна како бисте утврдили стварнуприход - не фактуриране исплате или неизмирене провизије, које обе могу прећи стварни приход који примите у било ком месецу - у истом периоду. Додајте приход од супружника или партнера, ако је применљиво, имајући у виду да чак и ако ваш партнер зарађује редовну плату, ваш комбиновани приход домаћинства и даље је неправилан. Збројите укупан месечни износ, а затим поделите са бројем месеци у периоду прегледа да бисте пронашли свој просечни месечни приход.

4. Одложите штедњу

Ваши доприноси за штедњу су технички дискрециони. У правом финансијском случају, зауставите доприносе на циљаним штедним рачунима, као што су рачуни намењени за предујам куће и порески повољни рачуни за дугорочне потребе као што су високо образовање или пензија..

Међутим, као радник који није плаћен, суочавате се са већом финансијском несигурношћу од некога кога штити традиционални аранжман о запошљавању. Штедња за будућност - а посебно за непредвиђене финансијске ванредне ситуације - стога би требало да буде приоритет. Можете или:

Пре него што исплатите плату у следећем кораку, издвојите средства намењена штедним и инвестиционим рачунима из свог бруто прихода
Третирајте штедњу као дискреционе трошкове, слично издвајању за порезе и стамбено збрињавање

Ако доприносите вишеструким уштедама, доделите сваком нивоу приоритета. Током мршавих месеци можда ћете требати одложити доприносе са нижим приоритетом.

Про врх: Ако још увек немате пензијски рачун, почните данас с ИРА или Ротх ИРА од Инвестирате Ј. П. Морган.

5. Плаћајте себи плату на основу износа својих трошкова

За забаву: плаћање себе. Да бисте постигли најбоље резултате, депонујте своју „плату“ извучену из прошлогодишњег дохотка на текући рачун који користите за свакодневно трошење - или онај који користите за исплату кредитних картица које користите свакодневно. трошење. Урадите то првог дана сваког месеца.

Ваша плата треба да буде најмањи минимум неопходан да се покрију месечни дискрециони и недискрециони трошкови. Ако доследно зарађујете много више него што трошите, или вам потрошња варира мало из месеца у месец, можда ћете се осећати угодно плаћајући себи плату која је једнака вашим просечним месечним издацима. У супротном, поставите плату на најнижу месечну потрошњу у периоду прегледа и у складу с тим прилагодите свој дискрециони буџет. Иако би требало да циљате на завршетак месеца са готово ничим на дневном рачуну потрошње - пракса позната као буџетирање са нултом сумом - очигледно је боље покренути вишак него дефицит.

6. Посебни дискрециони и недискрециони фондови

По дефиницији, ваши дискрециони трошкови су важнији од ваших недискреционих трошкова. Формирајте ову разлику и избегавајте искушење да се прекомерно потроши на дискреционој страни, држећи своја средства за две категорије одвојено, било у два одвојена рачуна депозита или у две одвојене колоне на књизи буџета..

Ако сте забринути да ће се нескладни трошкови изгубити у штрајку, закажите један дан сваког месеца - можда први - да платите све те рачуне одједном и искључите недискреционо трошење за то раздобље. Алтернативно, подсетите календарски подсетник неколико дана пре сваког рока.

Савети за придржавање буџета

По дефиницији, буџетирање нередовних прихода је нетачна вежба. Након доброг месеца, имаћете више него довољно да испуните своју основну и прорачунску дискрециону потрошњу. После просечног месеца можда ће вам остати мало и ништа. Након заиста лошег месеца, можда ћете морати да смањите свој дискрециони буџет да бисте саставили крај са крајем.

Продоран, мршав буџет ублажава несклад нередовних прихода и смањује потребу за тренутним смањењем буџета и одгођеном потрошњом - све док се тога придржавате. Ове стратегије вам могу помоћи да то учините.

1. Увек сачувајте вишак

Придржавати се буџета са нередовним примањима много је лакше када се такође придржавате основног принципа личних финансија: увијек штедите вишак.

Остало вам је 10 долара на крају месеца? Леп. Не купујте две латице са собом; уместо тога, оставите га на штедном рачуну.

Остало вам је 50 долара на крају месеца? Одличан посао! Одуприте се искушењу да приуштите себи лепу вечеру и уместо тога.

Остало вам је 200 долара на крају месеца? Вау! Знате шта да радите.

Овај принцип се такође примењује за периодичне ветрополове, попут годишњег поврата пореза. Што више одложите када су времена добра, то ћете морати више црпити од пада витких времена.

2. Одржавајте одвојене рачуне за приходе и потрошњу

Радници који нису плаћени морају имати најмање три ликвидна рачуна осигурана од ФДИЦ-а:

Један текући рачун за примање зараде оствареног током месеца (ако имате формални пословни субјект, то би могао бити рачун за проверу пословања)
Још један текући рачун за држање средстава намењених краткорочној потрошњи, чији би биланс у почетку месеца требало да буде једнак збиру вашег дискреционог и недискреционог буџета.
Каматни штедни рачун који држи разлику између бруто прихода и месечне буџетске потрошње

Ово је минимални број. Неки радници који нису плаћени најрадије изолирају средства намијењена плаћању пореза на потпуно засебним рачунима; други имају више циљаних штедних рачуна или депозитних потврда. Али немојте осећати као да морате превише учинити одједном. Ако сте нови у стварању буџета и обично нема много времена након трошкова, почните с ова три рачуна. Циљ је створити јасне наменске силосе за средства која, у нормалним околностима, никада не би смела да се искористе.

3. Изградите обиман фонд за хитне случајеве

Хитни фонд је једна од три врсте уштеде коју сви требају. Основни фонд за хитне случајеве требало би да буде довољно велик да надокнади трошкове три месеца; идеални хитни фонд дуплира то. Обично се чувају на рачуну високог приноса од некога попут ЦИТ банка.

Радници с нередовним или сезонским примањима посебно су осјетљиви на финансијско оптерећење. Ако сте независни професионалац, власник малог предузећа или сезонски радник без довољне штедње у хитним случајевима, дајте предност резерви дугорочним штедњама и циљаним рачунима. Ако ваш приход неочекивано кратера или велики трошак настане из неба, ценит ћете тај јастук. Погледајте наш водич за изградњу фонда за хитне случајеве на нередовном приходу за више.

4. Потражите начине до додатног новца

Не би ли било лијепо правилно одредити прорачун таласом чаробног штапића? Јао, то не функционише буџетирање. Међутим, ако имате времена и талента да уштедите, повећавање прихода може се показати кориснијим од муке око тога како смањити буџет за храну или одећу овог месеца.

Стратегије зараде новца и бочне гужве које треба узети у обзир укључују:

Обављање засновано на апликацијама у економији дељења (као што је изнајмљивање аутомобила путем Туро, испорука за ДоорДасх, вози за апликацију за дељење вожње или постаје возач Инстацарт купац)
Чишћење поткровља, подрума или складишне јединице и продаја ствари које вам нису потребне на Амазону или еБаиу или одржавање продаје у гаражи
Заузети други посао (можда посао са скраћеним радним временом који нуди бенефиције за здравствено осигурање, ако сте имали проблема са проналажењем здравственог осигурања на државним или савезним тржиштима)
Одабир самосталног консултантског посла (одлична прилика да изађете из своје зоне комфора и стекнете нове вештине)

5. Уписите се на Аутопаи

Одсуство финансијске нужде која захтева повлачење штедње у случају нужде, пропуштање унапред одређеног рока плаћања је непотребна грешка која може повећати ваше нето трошкове ако настане накнада за кашњење у плаћању или затезна камата, абаци буџет од следећег месеца од ударца. Ако прималац плаћања пријави пропуштено плаћање главним бироима за извештавање о потрошачким кредитима, пропадање може да наштети и вашем кредитном резултату..

Срећом, ову посебну грешку је могуће спречити. Готово сваки прималац кредита - као што су сервисери хипотеке, издавачи кредитних картица и комунална предузећа - нуди могућност аутоматског плаћања. Многи вам омогућавају да одредите свој рок за додатну флексибилност. За некорпоративне исплате - на пример, закупнину уплаћену физичком или једнодомном пословном субјекту који је власник вашег пребивалишта - ваша банка или кредитна унија вероватно вам омогућавају да закажете редовно плаћање рачуна путем свог пакета рачуна.

6. Редовно преиспитивати дискрециону потрошњу

Свака три до шест месеци темељно преиспитајте своје дискреционо трошење. Потражите очигледну масноћу као што је чланство у теретани коју не користите или позлаћени пакет интернетског кабловског телефона када ће вам бити довољан пакет интернет-основних каблова. Такође можете да користите услуге попут Труебилл, што ће помоћи у преговарању о нижим стопама ових трошкова. Чешљајте се путем извода са банковних и кредитних картица за нечувене једнократне куповине попут концерта тренутка или финог ручка. Изрежите масноћу и потражите разумне начине за смањење ових једнократних куповина; на пример, не морате се залагати да ћете ручати у потпуности, али можете ограничити фине изласке за ручавање на заиста посебне пригоде, попут годишњице венчања или рођендана.

7. Користите систем коверте за контролу потрошње импулса

Ако вам је досадило да се борите против искушења да се потроши више, систем прорачуна за коверте може створити импулсе трошећи све осим немогуће.

Буџетирање коверти је једноставно. Свака категорија потрошње добија своју физичку коверту с довољно готовине да покрије предвиђени износ за мјесец. Ако сваког месеца трошите 300 долара за намирнице, коверта за намирнице добија 300 долара; Ако ручате сваког месеца у износу од 150 УСД, коверта за ручавање ће добити 150 УСД. Када средства у коверти истекну, потрошили сте се у тој категорији до наредног месеца.

Не морате укључити буџет у коверте да бисте искористили његову моћ неутрализације искушења. Многи „делимични“ прорачунски омотници користе га само за дискреционо трошење, док настављају да врше ненадокнадива плаћања за ствари попут становања и струје са својих текућих рачуна.

Завршна реч

Као што је већ споменуто, ово је само један могући процес стварања буџета за раднике који, из било којег разлога, не зарађују непрестано. Можете доћи до модификованог приступа - на пример, који наглашава агресивну дугорочну штедњу и минимизира потрошњу са циљем да се усмери на финансијску независност. Или можете утврдити да је потпуно другачији начин прорачуна оправдан. Све док се придржавате здравих принципа личних финансија, слободно мењате буџет колико желите.

Да ли је ваш приход неправилан? Како се држите свог буџета када не знате колико их улаже?