4 Алтернатива за буџетирање у складу са вашим финансијским циљевима

Па пробај. Уштедите све примитке и трошите сате набрајајући своје трошкове, поредајући их у категорије и дробивши бројеве како бисте схватили колико требате да издвојите сваког месеца за понављајуће рачуне. Све то унесете у базу података и пажљиво подешавате бројеве док све не планирате све до ситнице.

Тада се догоди стварни живот. Можда вам се поквари ауто или покупите зуб и морате ићи стоматологу, или вам је рачун за струју много већи него што сте очекивали. Или се можда само уморите од одбијања позивница за излазак на вечеру или гледање емисије јер сте „у буџету“. Без обзира на разлог, ваш буџет се отвара широко - и пошто вам је речено да без буџета не можете да испуните своје циљеве, схватите да можете одмах да одустанете..

Можда је време за нови приступ. Испричаћу вас у тајности: Заправо има доста успешних људи који не користе буџете. Ако следите њихов пример, без икаквих ћете достићи своје финансијске циљеве.

Зашто буџет не успијева

Према речнику, буџет је процена прихода и расхода за одређено време. Међутим, када људи говоре о буџетима, обично значе нешто мало конкретније: детаљан план како да потрошите свој новац сваког месеца.

Чланци са упутама о прорачуну обично саветују да месечне трошкове сортирате у категорије - као што су најамнина, храна, превоз и уштеда - а затим себи дате фиксни износ који ћете потрошити у свакој категорији. Када сте потрошили сав новац који сте издвојили за одређену категорију, као што су намирнице, то значи да тог месеца не можете више да купујете намирнице; мораћете да се бавите оним што је у вашој остави. Многи финансијски стручњаци то називају „давањем сваког долара за посао“.

Овакав строг буџет има своје предности. Многим људима је много лакше контролирати потрошњу када тачно знају колико морају да потроше у било којој категорији. Међутим, за многе људе крути прорачун попут овог превише је тежак. Ево неких главних разлога због којих буџет не успијева.

1. Превише раде

Израда и придржавање месечног буџета укључује много вођења евиденције. Прво, морате да пратите сваки појединачни трошак, од месечне наплате до пакета гума у продавници. Затим морате водити рачунари - било у глави, на папиру или на рачунару - колико морате да потрошите у свакој категорији и да одузмете сваку куповину током куповине..

Поврх тога, морате планирати једнократне трошкове, попут вашег кварталног рачуна за воду или годишњег плаћања осигурања, и издвојити новац за те трошкове сваког месеца. За неке људе то је превише за ићи у корак.

2. Непредвидиви трошкови Баци их

Други проблем са планирањем свих трошкова за месец је тај што постоје неки трошкови које не можете лако планирати. Можете да направите категорију за одржавање аутомобила на основу колико потрошите у уобичајеном месецу, али то вам неће помоћи када се ваш аутомобил поквари и треба му невиђен, скуп и поправак. Исто се односи на медицинске рачуне и поправке кућа. Најбоље што можете је погодити колико ће вас ови неочекивани трошкови коштати у просечној години, а понекад погодак није довољно добра.

3. Могу вас учинити да се осећате лишенима

Коначни разлог зашто буџети не раде за многе људе је тај што се они осећају превише рестриктивно. Имати буџет за сваки последњи денар делује помало као на строгој дијети; можете се виртуозно држати тога тек кад почнете, али након неког времена развијате штедљив умор. Све је теже и теже преносити мале посластице попут филма или вечере јер у њима нема новца у буџету. Након неког времена, попут дијета који не може да поднесе више јела штапића од целера и тврдо куханих јаја, пукнеш и кренеш на пиће.

4 алтернативе традиционалном буџету

Рецимо да сте схватили након неколико покушаја да вам прорачуни једноставно не раде. Питање је сада шта ће?

Одговор зависи од тога о чему се тачно ради о традиционалним буџетима који не раде за вас. Некима је потребна већа флексибилност да би се носили са неочекиваним трошковима и повремено се лечили, док други желе да избегну све проблеме са књиговодством. Ево преласка неколико алтернатива за буџет, финансијски стручњаци су предложили да избегну ове проблеме, док се још увек фокусирају на ваше финансијске циљеве.

1. Пратите потрошњу

Гуру за инвестиције Цхрис Реининг постигао је финансијску независност са 37 година, повлачећи се из свог ИТ посла са више од милион долара - и све то без икаквог буџета. У интервјуу за ЦНБЦ он објашњава шта он уместо тога ради: Једноставно прати своје приходе, трошкове и улагања месец у месец.

Попут традиционалног буџета, овај систем захтева да пратите потрошњу и сортирате га у категорије. Ово вам омогућава да тачно видите где ваш новац иде и да схватите где ћете можда требати да смањите новац.

Међутим, за разлику од традиционалног буџета, овај метод не захтијева постављање чврстих ограничења потрошње за одређени мјесец. Уместо тога, пазите на своју стварну потрошњу и бележите где је потребно прилагођавање. Свјесни онога што трошите и гдје, аутоматски ћете избјећи врсту безумног трошења које може саботирати ваше циљеве потрошње.

Зашто ова метода делује

Ако сте навикли на традиционално буџетирање, може вам звучати сулудо када сугерирате да своју контролу можете контролисати само тако што сте тога свесни. Међутим, Реининг није једини инвеститор који је успешно користио ову методу. На пример, „Сеан“, који води блог Чаробњак за мој новац, рекао је ЦНБЦ-у да је користио овај метод како би са 28 година ухватио преко 256.000 долара пензијске штедње - што је више од три пута више од просека за Американце свих старосних група. Према Сеану, само гледање куда иде његов новац учинило га је „свеснијим и ефикаснијим трошковима“, што му је омогућило да стално повећава своју стопу штедње док није уштедио више од 60% са сваке плате.

Ами Дацизцин, ауторка „Тхе Тигхтвад Газетте“, каже да је сличан метод користила и за свој породични буџет. Схватила је колико породица доноси сваког месеца, колико троши на своје редовне трошкове и колико им преостаје за уштеду. Затим је сваког месеца наставила да прати њихове трошкове да би била сигурна да ли остају на мети. Уместо да свој буџет посматрате као "оно што вам је дозвољено да потрошите", она предлаже да покушате "снизити сваку област буџета док не дођете до тачке у којој више није угодно, а затим потрошите нешто више".

Како се то ради

Ако желите да испробате метод праћења, ево како то учинити:

Запиши све. Започните тако да у једном мјесецу запишете све своје приходе и трошкове. Сваки пут када новац уђе или нестане, забележите га. То можете да урадите на обичном листу папира или рачунарској табели или користите прорачунску апликацију као што су Минт или ИНАБ да бисте пратили за вас.
Групни трошкови заједно. На крају месеца прођите кроз листу трошкова и разврстајте је у широке категорије. Реининг користи седам категорија: склониште, домаћинство, комуналне услуге, аутомобил, здравље, храну и забаву. Међутим, он препоручује да ову листу измијените у складу са властитим навикама потрошње. На пример, ако имате редовне трошкове за образовање, додајте то на листу. Ако немате аутомобил, промените "аутомобил" у "превоз".
Цртање бројева. Упоредите своје трошкове са приходима и израчунајте колики проценат прихода трошите у свакој категорији. На пример, ако зарађујете 3.000 УСД месечно и потрошите 900 УСД на најам, ваша категорија "склоништа" била би 30% вашег прихода.
Постављање потрошених циљева. Погледајте цифре за сваку категорију. Ако се неко од њих чини превисок или прениски, погледајте ближи и покушајте да прецизирате разлог, а затим одредите циљ да га промените. На пример, претпоставимо да трошите близу 20% свог месечног дохотка на храну, што изгледа превисоко. Након што прегледате бројке, схватите да сте у последњем месецу потрошили више од 400 долара на јело. Тада бисте могли да поставите циљ да тај износ преполовите на пола.
Пазите на своје понашање. Током следећег месеца имајте на уму циљеве док трошите. Не морате да их записујете или постављате строге лимите за своју потрошњу; само их будите свесни.
Понављајте сваки месец. На крају месеца, поново повећајте своје трошкове и погледајте како сте поступили са својим новим циљевима. Ако их нисте упознали, наставите да се фокусирате на њих прелазећи на следећи месец. Ако јесте, поставите себи нове, амбициозније циљеве. На примјер, након што смањите трошкове за ручавање на 200 УСД мјесечно, могли бисте их смањити на 150 УСД.
Пратите свој напредак (необавезно). Реининг воли додати још пар корака у своје месечно праћење. Поред збрајања прихода и расхода, сваки месец проверава и баланс својих инвестиција и израчунава колико месечног дохотка би та улагања могла да донесу. Затим бележи све три цифре - приход, расход и приход од улагања - на графикону да видимо како се мењају током времена. Реининг каже да је могућност мотрења себе како се из месеца у месец непрестано приближавамо финансијској независности, одличан мотиватор.

2. Прво платите себе

Ако све што мрзите код буџетирања је све вођење евиденције, онда праћење ваше потрошње није добро решење за вас. Много једноставнија алтернатива је схватити колико желите да уштедите сваког месеца, одвојите тај износ, а остатак потрошите како год желите. Другим речима, прво платите себе.

Два финансијска стручњака са којима су разговарали ЦНБЦ, Ницк Холеман из Беттермент-а и Киммие Греене из Интуита, подржавају овај приступ. Све док штедите довољно, тврде они, није важно како потрошите остатак. Одложивши уштеде у старту, можете престати да бринете о малим детаљима попут потрошње кафе или да ли можете да приуштите такси уместо аутобуса. Све што требате је да зарадите новац који сте издвојили током месеца на било који начин који ради за вас.

Како се то ради

Ево како се користи овај систем:

Поставите циљ уштеде. Прво, одлучите колики део свог прихода треба да уштедите. Ово би требало да укључује све облике уштеде: изградњу фонда за хитне случајеве, штедња за пензију, отплаћивање дуга и штедња за одређене циљеве попут одмора или предујма куће. Неколико финансијских стручњака предлаже да с циљем уштеде укупно 20% свог прихода да покријете све ове циљеве. То називају буџетом 80/20 јер вам даје 80% свог прихода који трошите и 20% уштеде.
Изаберите Рачуни за своју штедњу. Затим утврдите где желите да уложите уштеђевину. Важно је да га држите одвојено од банковног рачуна који користите за свакодневне трошкове да не бисте могли уронити у њега уколико сте потрошили сав свој новац за трошење. Добар део тога требало би да оде на пензиони рачун - било ИРА, пензиони рачун на радном месту као што је 401 (к), или обоје. Остатак можете оставити на посебном штедном рачуну или инвестиционом рачуну или чак поставити више банковних рачуна за различите врсте штедње. Одлучите који проценат прихода желите да усмјерите према сваком од ових рачуна.
Постављање директних депозита. Завршни корак је договорити да се одговарајући износ са ваше платне листе депонује директно на сваки од одабраних рачуна. Ако користите рачун за пензионисање на радном месту, можете договорити да се долари пре опорезивања пребаце право са ваше платне листе на рачун. За остале врсте рачуна можете поставити аутоматски план штедње, тако да цела плата буде депонована директно на штедни рачун, а затим аутоматски повучете износ који вам је потребан за животне трошкове..
Задржите одмор. Након што циљни износ ставите уштеђевину, остатак можете да сачувате у основном текућем рачуну како бисте га потрошили како желите.

3. Систем са два рачуна

Лоша страна приступа „исплати се први“ је да ако не обраћаш пажњу на своју потрошњу, ризикујеш да прођеш кроз сав свој новац пре него што стигнеш до краја месеца. На пример, могли бисте потрошити велику забаву и ручавање током прве недеље или две, само да откријете да више немате довољно новца на свом рачуну да платите рачун за гас на крају месеца.

Један од начина је да поставите два одвојена рачуна за своју потрошњу, поред било којег рачуна који користите за своју уштеду. Користите један рачун за плаћање месечних рачуна, а посебан рачун за свакодневне трошкове. На тај начин, чак и ако сав новац унесете у свој свакодневни рачун на латтес, и даље ћете имати новац на другом рачуну да покријете основне.

Како се то ради

Ево како да подесите систем са два налога:

Одложи штедњу. Први део овог система је исти као и систем „плати себи први“. Утврдите колико желите да уштедите са сваке платне листе, а тај износ аутоматски извадите из платне листе и ставите на одговарајуће рачуне. Ово може укључивати 401 (к), ИРА, штедне рачуне или инвестиционе рачуне.
Подесите два налога. Затим поставите два одвојена рачуна у вашој банци: један за редовне рачуне, а други за остатак ваше потрошње. Договорите да плаћање (умањено за уштеду) буде директно депоновано на рачун за плаћање рачуна и подесите аутоматско плаћање рачуна с овог рачуна. Ово гарантује да ће, без обзира на шта још потрошите новац, рачуни увек бити плаћени.
Израчунајте месечни орах. Откријте колико новца ћете требати да држите на свом рачуну за плаћање сваког месеца како бисте покрили све фиксне трошкове, као што су станарина, комуналије, осигурање и било која редовна плаћања дуга. Овај износ се понекад назива и ваш „месечни орах“. Пошто се поједини рачуни разликују од месеца до месеца, најбољи начин израчунавања овог износа је да извучете све редовне рачуне за прошлу годину, укупно их поделите и поделите на 12. Обавезно укључите рачуне који се плаћају само повремено , као што је ваш квартални рачун за воду или плаћање осигурања аутомобила. На тај начин ћете сваког месеца издвојити мало новца на свом рачуну за плаћање рачуна да бисте покрили те трошкове када се појаве.
Пренесите остатак. Одузмите месечну матицу од укупног месечног прихода. Разлика је износ који можете да потрошите на све трошкове који варирају од месеца до месеца, као што су храна, одећа и забава. Пренесите овај износ на свој свакодневни "џепни" рачун и потрошите га на све што вам треба.

Недостатак овог система је што отежава коришћење кредитне картице за куповину. Када купујете ствари од пластике, лако је изгубити траг и потрошити више него што имате на свом рачуну. Ова метода делује много боље ако користите дебитну картицу, тако да све куповине долазе директно са вашег џеп рачуна. На тај начин не можете потрошити више него што имате.

4. Уштеда на коси

Ако вам се све ове буџетске алтернативе и даље чине превише компликованим, постоји још један приступ који је још једноставнији - али није лакши. То је оно што Инвестопедиа назива приступом "боот цамп" приступу. Идеја је да, уместо да покушавате да ограничите потрошњу у различитим категоријама, тражите неколико великих трошкова које можете у потпуности елиминисати. То ће вам осигурати довољно простора у буџету, тако да можете слободно проводити у свим осталим категоријама, а истовремено имати довољно да уштедите за уштеду.

Очигледна мана овог приступа је да укључује значајне, тешке промене начина живота. Мале модификације попут коришћења мање електричне енергије или пропадања плана вашег мобилног телефона неће је смањити. Тражите врсте смањења која вам могу уштедети стотине долара месечно, попут отказивања кабла, уклањања аутомобила, премештања у мању кућу или стан или потпуно одустајање од оброка у ресторану.

Иако ће ови резови бити болни, требало би да их направите само једном, уместо да сваког месеца гледате своје новце. Једном када изрежете ове велике предмете, остаће вам много новца за све остало, тако да нећете морати да обраћате пажњу на свој буџет. Због тога је овај приступ добар избор за људе који наставе доносити буџете, али их никада не могу успети да прате.

Како се то ради

Ако сте спремни да испробате овај екстремни приступ прорачуна, ево како:

Погледајте своје трошкове. Као и већина редовних буџета, и овај систем почиње са сагледавањем свих ваших трошкова у протеклих неколико месеци. Посебно се фокусирајте на текуће трошкове које плаћате месец по месец, као што су ваша станарина, превоз или чланство у теретани. Не брините; овај корак ћете морати учинити само једном.
Потражите велике трошкове за смањење. Уз нормалан буџет, ваш сљедећи корак би био да групирате своје трошкове у категорије и започнете тражити начине како да смањите потрошњу у свакој области. Међутим, не тражите мале уштеде; тражите велику уштеду. Покушајте да пронађете неколико великих трошкова на својој листи које можете елиминисати. Да бисте то учинили, усредсредите се на подручја на којима трошите највише. На пример, ако откријете да сте у последња три месеца потрошили 600 долара на куповину одеће, можда је време да се спустите на гардеробу са капсулама и прогласите мораторијум на куповину било какве додатне одеће.
Пратити кроз. Лако је идентификовати трошкове које треба смањити; заправо је тешке порезе тежи. Очекујте да прођете кроз болно раздобље прилагођавања док смањите ове трошкове из свог живота. Након неколико месеци схватићете да се прилагођавате свом новом начину живота - и новој слободи да свој новац трошите како желите. Уз те велике трошкове који вам иду из живота, имат ћете сав новац који вам је потребан за све остало, са слободним простором.

Завршна реч

Ови алтернативни системи буџетирања могу бити мање рестриктивни од традиционалног буџета. Међутим, управо из тог разлога, они неће радити за све. Неким људима је потребна дисциплина традиционалног буџета да би трошак одржали у складу. Ако не поставе чврста ограничења колико могу провести сваког месеца у одређеним категоријама, попут одеће или забаве, потрошиће целокупну плату на ове предмете и неће им преостати ништа од намирница..

Ако сте један од ових људи, постоје начини да поједноставите традиционално буџетирање. На пример, неколико стручњака препоручује једноставан систем коверти, у који стављате новац у коверте са ознаком "намирнице", "изнајмљивање" и тако даље, и вадите новац по потреби. Овај систем задржава поклопац за прекомерне трошкове без потребе за компликованим вођењем записа. Ако не желите да употребите готовину за све, то можете учинити исто тако што ћете имати новчаник пун претплатничких картица које је могуће преузети, а свака је намењена одређеној категорији..

Можда чак нећете морати да креирате коверту за сваку категорију у свом буџету. Ако имате само проблем у контроли потрошње на једном или два подручја, можете користити коверте готовине за то и нормално потрошити на све остало. Чак и Реининг, који каже да не верује у буџете, признаје да ће себи дати чврст лимит од 100 долара недељно за храну и забаву. Исто можете учинити са одећом, превозом или било чиме што вам се чини.

Шта мислиш? Да ли су буџети корисни или је боље користити једноставнији „анти-буџет“?