Шта значи бити „недовољно подмукнут“ - 4 рачуна која би свако требало да има
Без банкарства значи бити без чека или штедног рачуна код лиценциране банке ФДИЦ. ФДИЦ дефинише да је недовољно банкарство као чековни или штедни рачун, али се ипак обраћа небанкарским финансијским услугама - као што су зајмодавци на дан исплате или услуге уновчавања готовине - најмање једном у последњој години. У многим случајевима, субвенционирани банка се окреће зајмодавцима за плаће јер немају кредитну картицу или други хитни извор средстава.
Како банкарство и валута постају све дигитализиранији, тако остају небанкарска и недовољно банкарска домаћинства. Ево зашто је важно имати финансијске рачуне и како се придружити модерном банкарском свету како бисте себи створили више богатства и могућности.
Значај финансијских рачуна
Тешко је изградити богатство без отварања финансијских рачуна. Будући да сте подбачени, финансијски вас штура, остављајући вас у неповољнијем положају у односу на вршњаке. Пре него што живите још један дан са мало или нимало финансијских рачуна, размотрите ове разлоге да их отворите.
1. Способност инвестирања
Задржавање средстава само у готовини оставља вам неколико могућности за улагање. Можете купити некретнине новчаним папирима, али нешто друго.
Да бисте уложили у акције, обвезнице, РЕИТ-ове, узајамне фондове, ЕТФ-ове и другу папирну имовину, потребан вам је брокерски рачун преко неког попут М1 Финанце. Чак и ако се одлучите за егзотичнија улагања, попут фине уметности Мајсторска дела, Веб локације за цровдфундинг или хедге фондове потребан вам је новац на банковном рачуну како бисте га могли извршити електронским путем.
Питате се зашто уопште треба улагати, а не само уштедети новац испод мадраца? Да би илустровао важност улагања, Стерн Сцхоол оф Бусинесс на НИУ-у је утврдио колики би износ био 100 долара ако би био уложен 1928. године, у поређењу са оним што би се догодило ако остане у готовини. Уложено у америчке државне обвезнице, тих 100 долара порасло би на 7,309,87 долара до краја 2017. Уложено у акције које прате С&П 500, балонирало би се на импресивних 399,885,98 долара, отприлике 55 пута више него да је уложено у обвезнице.
Ако би тих 100 долара остало у готовини, још увек би то вредело само 100 УСД - осим што је 100 долара 1928. године износило 1.468,46 долара данашњих долара. Другим речима, ваш новац би се смањио на мање од једне четрнаесте његове првобитне вредности.
Ако нисте сигурни зашто бисте уложили свој новац, а не да га штедите, узмите у обзир разлику између скоро 400.000 и 100 УСД.
2. Способност приступачног новца да позајмим новац
Без банковних рачуна или кредита, неколико зајмодаваца ће вас чак узети у обзир за зајам. То вас оставља заглављено у свету позајмљивања - наиме, зајмодавци на дан исплате пријема и други грабежљиви зајмодавци, чији се пословни модели врте око висећих зајмова пре очајних зајмопримаца које нити један други зајмодавац неће додирнути. Усредсређивањем на очајне зајмопримце, ови зајмодавци одлазе са наплатом прекомерних каматних стопа.
Просечна годишња каматна стопа коју наплаћују зајмодавци на дан плаћања износи 391%, наводи ИнЦхарге.орг, и то је случај ако их вратите у року од две недеље. Али четири од пет зајмопримаца не отплаћује их у року од две недеље, шаљући годишње каматне стопе чак и веће до 521%, у просеку.
Ради поређења, кредитне картице наплаћују 12% до 30% годишње камате, а личне зајмове наплаћују између 10% и 35% - и то се сматра екстремно високим каматама у главном банкарском свијету.
Не ограничавајте се грабежљивим зајмодавцима. Ако знате да повремено требате да позајмите новац недељу или две пре плате, покушајте да се пријавите за неку од ових кредитних картица са ниским каматама, уместо да се обратите зајмодавцима за плаћу.
3. Способност изградње кредита
Ако желите да позајмите новац за куповину куће, аутомобила или готово било чега, бољи кредит подразумева јефтиније уплате и већи омјер кредита. Замислите двоје људи који сваки од њих могу приуштити око 1.500 долара месечно како би потрошили на хипотеку. Емма има одличну кредитну способност, а Дан страшну кредитну способност.
Емма добија одобрење да позајми 97% купопродајне цене куће по каматној стопи од 4%. Купује кућу за 325.000 долара, одлаже 10.000 долара као предујам, а месечна отплата главнице и камата износи 1.504 долара месечно.
Дан добија одобрење да позајми само 80% купопродајне цене свог дома по каматној стопи од 8%. Купује кућу за 255.000 долара и мора одложити 50.000 долара сопственог новца. Позајмио је осталих 205.000 долара, што месечну отплату главнице и камате ставља у исти износ као и Емма: 1.504 долара месечно.
Да би купио кућу за 70.000 долара јефтинију од Емине, Дан је морао да плати 40.000 долара више од Еме за предујам. Његов хипотекарни кредит је за 120.000 долара мањи од њеног, а ипак дугују исту месечну уплату. Укратко: кредитна ствар. То директно утиче на ваш свакодневни живот.
Ако имате низак или никакав кредит, покушајте са овим саветима да обновите кредитни резултат. Једноставан начин за почетак је осигуране кредитне картице, али ако вам се не свиђа пластика, постоје и могућности за изградњу кредита без кредитних картица. Један од најједноставнијих начина је да се пријавите Екпериан Боост. Они користе историју плаћања са вашег мобилног телефона и рачуна за комуналне услуге како би брзо повећали ваш кредитни резултат.
4. Способност избегавања скупих услуга чекирања готовине
Зајмодавци на дан плаћања и друге услуге уновчавања рутинских трошкова наплаћују између 1% и 10% од износа чека како би се уновчио сваки чек. За плату од 2000 долара, то би могло бити и 200 долара.
Ако поставите рачун за бесплатан проверу - један од наших фаворита је Звук - можете платити чек директно на ваш рачун. Без муке, без гужве - само новац на вашем рачуну сваке плате без накнаде. Као споредни погодак, нећете морати нигде да се возите или ни са ким разговарате; све је аутоматизовано.
5. Способност уштеде на порезима са рачуна штедње у пензији
Нико не воли плаћање пореза. А стављањем новца на пензиони рачун, можете мање да платите.
Ако отворите појединачни пензиони рачун (ИРА) преко брокера попут Беттермент, можете да допринесете до 6.000 УСД годишње за пореску 2019. годину и да не плаћате порез на њу. Грађани старији од 50 година могу уложити 7000 долара и још више смањити свој порез.
Алтернативно, ако ваш послодавац нуди рачун од 401 (к) или 403 (б), можете допринети до 19.000 УСД у 2019. години или 25.000 УСД ако имате преко 50 година. Све ово долази од вашег опорезивог дохотка, колико ИРС је забринут. Уштедећете новац на порезима и уложите новац за пензију - добитак-победа.
6. Банке су сигурније од мадраца
Када депонујете новац на америчком банковном рачуну, савезна влада осигурава до 250.000 долара вашег новца од крађе или ако банка одустане од пословања. То значи да је ваш новац на сигурном у банци. На пример, ако банка опљачка, влада надокнађује новац.
Исто се не може рећи за ваш мадрац или подне плоче. Када људи спремају готовину у своје домове, она се може украсти, изгубити или чак физички трулити. Ваш новац је сигурнији у банци него било где друго, током периода.
7. Неповерење у неједнакости банкарских горива
Чули сте како то мрмља хиљаду пута: „Богати постају богатији, а сиромашни сиромашнији.“ Али знате ли зашто богати обогаћују? Зато што улажу свој новац, што захтева поверење у финансијски систем.
На пример, узмите залихе. Анкета Галлуп у 2018. години показала је да само 37% младих одраслих од 18 до 34 године уопште посједује било коју залиху. То је од почетка миленијума када је преко 55% младих одраслих имало залихе.
Велика рецесија показала се посебно застрашујућим за младе одрасле особе, барем у њиховом ставу према сталезима. Након што су ти инвеститори напустили берзу, акције су учиниле оно што увек раде након пада, опорављале су се. Али с обзиром да је мање Американаца имало акције након пада, опоравак је увелике профитирао од богатих. Ова несразмјер у опоравку богатства након Велике рецесије добро је документована од стране Федералних резерви, који је закључио да је власништво над дионицама играло огромну улогу у неравномјерном опоравку.
Наравно, нико не каже да морате отворити банковни рачун, брокерски рачун или инвестирати у акције. Само знајте да ако то не учините, наставите да седете по страни док богати гледају како се њихове инвестиције множе и чине их још богатијим.
4 Финансијски рачуни које би свако требало да има
Не морају сви да улажу у хедге фондове или РЕИТ-ове. Али требали бисте имати, у најмању руку, ова четири финансијска рачуна како бисте вам помогли да изградите богатство и избегнете неистините провизије за зајмодавце.
1. Провера рачуна
Без текућег рачуна тешко је имати било који други финансијски рачун. Рачун за проверу не мора да кошта новца; погледајте овај преглед најбољих бесплатних текућих рачуна који су данас доступни. Свако долази са дебитном картицом која ће вам помоћи да купујете на мрежи и носите мање новца у новчанику, што опет побољшава сигурност вашег новца..
Након отварања бесплатног рачуна, помоћу њега поставите директан депозит за своје платне листе, штедећи вам путовање до продавнице за чекове и њихове високе накнаде. Затим можете да користите свој текући рачун да бисте вам помогли да отворите кредитну картицу и започнете са побољшањем своје кредитне картице.
2. Штедни рачун
Када отворите текући рачун, разговарајте са банком о истодобном отварању бесплатног штедног рачуна. Штедни рачуни омогућавају вам да померате новац из вида и без памети, помажу вам да изградите фонд за хитне случајеве, престанете да се ослањате на кредите за плаћу када сте у прилици и престанете са живим платним редом до плате. Имати чак 1000 УСД у банци је увјерљиво и смањује ваш финанцијски стрес.
Ако нисте сигурни како да уштедите више новца, покушајте са овим аутоматским апликацијама за штедни рачун да премјестите мале количине новца у уштеду без да чак и морате размишљати о томе.
Про врх: Не подмиривајте штедни рачун који нуди мање од 1% АПИ. Погледајте неке од најбољих штедних рачуна високих приноса, од којих многи нуде знатно изнад 2% АПИ.
3. Брокерски рачун
Брокерски рачун вам омогућава да улажете у акције, обвезнице и другу папирну имовину. Свима је потребан брокерски рачун, чак и ако имају пензиони рачун (више о томе тренутно).
За свој брокерски рачун користим Цхарлес Сцхваб, али Вангуард такође нуди одличне брокерске рачуне. Слободно се отварају, што обично траје мање од пет минута, и обе нуде низ опција без провизија.
Такође можете да изаберете робо-саветника Беттермент. Имају функције попут аутоматске бербе пореских губитака, што ће повећати ваше пријаве након опорезивања. Они такође аутоматски ребалансирају ваш портфељ када се услови на тржишту промене.
Ако сте нови за улагање у акције, покушајте започети са индексним фондовима који прате главне индексе акција. Не морате бринути о одабиру залиха; средства једноставно посједују све дионице којима се тргује у том индексу акција. Можете започети са само три: један индексни фонд за америчке акције са великим капијом, један за америчке акције са малим капиталом и један за међународне акције великог обима. Можете се замислити касније; управо сада, важно је само започети.
4. ИРА
Свака америчка одрасла особа треба да има ИРА. Попут брокерских рачуна, ИРА-е се брзо и лако отварају. У ствари, њима се посредством ваше брокерске куће управља, тако да када отворите брокерски рачун, истовремено можете отворити ИРА..
Као што је горе назначено, новац који улажете у ИРА одузима се од вашег опорезивог дохотка када ујак Сам дође да позове вашу плату. Ако сада радије плаћате порез на новац и избегавате порез касније кад одлазите у пензију, можете отворити Ротх ИРА уместо традиционалног ИРА-а. Ротх ИРА-ови нуде већу флексибилност јер се могу користити за финансирање више од пуког пензионисања. Ротх ИРА можете, на пример, да финансирате школовање на факултету или деци. Пензионе рачуне такође можете користити за финансирање аванса на кућу.
Отворите ИРА или Ротх ИРА, почните да доприносите, а ако желите касније да искористите новац за друге веће животне куповине, попут куће или образовања, нека буде тако. Након што подузмете први корак отварања рачуна, постаћете све угодније када га користите.
Завршна реч
Нико не жели да буде заостао док богати постају богатији. Али ако избегнете маинстреам банкарство, тешко је не остати иза.
Не требате постати финансијски чаробњак преко ноћи - или уопште по том питању. Потребна су вам четири основна налога наведена горе, за само постављање неколико телефонских позива или посета на мрежи. Можда ће вам бити потребан скок вере ако немате искуства са банкама, али отварање рачуна за штедњу и улагање вашег новца први је корак на путу ка богатству.
Да ли сте небанцирани или недовољно осигурани? Шта вас спречава да отворите финансијске рачуне?
