27 начина да се преварите у уштеди више новца
Нажалост, школе не подучавају буџетирање, личне финансије или улагања. Не припремају нас за управљање нашим новцем и изградњу богатства. А ово знање је сада важније него икад раније. Пензије су у великој мјери нестале, а пензија се темељно промијенила. Данас су Американци све више сами да планирају своје пензионисање и управљају стварима попут расподјеле имовине, редослиједа ризика поврата и сигурних стопа повлачења. Не долази коњаница, нема спасавања и слободњака.
И док сви знамо да бисмо требали уштедјети више новца, већина нас се и даље бори с тим. Нико не воли да се осећају као да морају да се жртвују из месеца у месец. А дисциплина нас све пре или касније изневери. Бијела конопља ваше уштеде једноставно не функционира, барем не дуго.
Зато се престаните ослањати на дисциплину да бисте се сачували. Уместо тога, искушајте ових 27 начина како да се превари у уштеди више новца. Неки укључују аутоматизацију, други се ослањају на фундаменталну људску психологију, али сви служе истој сврси: расту своје богатство без осећаја као да живите у штедњи.
Новацни трикови за уштеду више новца
1. Повећајте одбитке од 401 (к) са своје плате
Ако је никад не видите, никада је нећете пропустити и није је у искушењу да потрошите.
Затражите одељење за људске ресурсе ваше компаније да повећа доприносе од 401 (к) или 403 (б) аутоматски одбијених са плате. Не само да ћете смањити свој опорезиви доходак и уштедјети ћете на порезима, већ ћете и богатити аутопилотом, а да то ни не примијетите.
Ови доприноси расту из вида и без ума док живите на остатку плате. Ако вас идеја за претварање више зараде у штедњу и живот мање живите, размислите о претходним пословима и платама. У прошлости сте живели на далеко нижој плати од куће; можете да схватите како то функционише.
Про врх: Ако вам послодавац нуди 401 (к), погледајте Блооом, интернетски робо-савјетник који анализира ваше пензионе рачуне. Једноставно повежите свој рачун и брзо ћете моћи видети како радите, укључујући ризик, диверзификацију и накнаде које плаћате. Поред тога, наћи ћете права средства за инвестирање у својој ситуацији. Пријавите се за бесплатну Блооом анализу.
2. Поделите свој директни депозит
Нису сви довољно срећни да путем свог посла имају рачун 401 (к) или 403 (б). Чак и ако то учините, можда нећете желети да се сва ваша уштеђевина уложи у то. На пример, ако имате дугове за отплату или ако желите да постигнете финансијску независност и рано се повучете, бар део ваше уштеде треба да иде ка тим циљевима.
Већина послодаваца може поделити директни депозит ваше плате на више рачуна. Већина зараде и даље иде на ваш текући рачун у којем живите, али део прелази на штедни рачун или брокерски рачун. Одатле то можете користити за отплату дугова или инвестирање како сматрате прикладним, без искушења које бисте могли да потрошите ако је било на вашем текућем рачуну.
За крај, замолите одељење за људске ресурсе да штедни улог постави као проценат вашег прихода, а не фиксног износа долара. На тај начин, када добијете повишицу, стопа штедње остаје иста.
3. Учините свој штедни рачун тешко приступачним
Фонд за штедњу и хитне случајеве чувам у посебној банци (ЦИТ банка да искористим њихов принос) са мог текућег рачуна. На тај начин не видим када се пријавим у своје банкарство путем интернета да платим рачуне или да управљам својим текућим рачуном.
Да бих подигао новац са свог штедног рачуна, морам се пријавити на потпуно други банковни рачун. Отежавам приступ овом рачуну тако што га имам у банци без оближњих филијала и постављам дугу, немогућу за памћење лозинку за интернет банкарство. Не чувам ову лозинку у менаџеру лозинки. Да бих се могао пријавити, морам да одустанем да потражим акредитиве за пријаву.
Ово могу изгледати као мале баријере, али изненађујуће су ефикасне. Не могу само завирити у ћуд, док се досадим и играм на телефону. Осјећам се као бол приступити мом штедном рачуну, тако да не могу бити ако нема стварне хитности. У комбинацији са директним депозитима послодавца, ова стратегија чини вашу уштеду или улагања једноставним за изградњу, али их је тешко повући.
4. Наведите своје штедне рачуне по одређеним циљевима
Назвати свој рачун „штедним рачуном“ није забава. То је мучно и досадно и не инспирише вас да томе допринесете.
Али замислите да штедите почетни износ за свој дом из снова, а свој штедни рачун именовате „Дреам Хоме Фунд“. Одједном су ваши циљеви штедње далеко опипљивији, узбудљивији и надахњујући. Име рачуна служи као стални подсетник зашто се ускраћујете пет долара дневно или зашто сваки дан спакујете ручак, уместо да излазите са другарима.
Отворите одвојене рачуне за сваки циљ уштеде и назовите их нечим што вас инспирише да брже уновчите новац у њих. Ако вас „Рачун за пензионисање“ не инспирише, онда то назовите „Зајеби, прекинуо сам“ или „Никад више нећу радити кретена за шефа“.
Што је јаснија веза између постизања вашег циља и уштеде новца, више новца ћете уштедјети.
5. Користите апликације за аутоматизовану штедњу
Технологија је добра за више од мачјих видео записа и губљења времена на друштвеним мрежама. Сада постоји неколико сервиса који вам могу помоћи у аутоматизацији уштеде без да морате да размишљате о томе.
Ове аутоматизоване апликације за уштеду раде на различите начине. Неки редовно убацују одређени износ новца са вашег текућег рачуна и на ваш штедни рачун, пазећи да вас не оставе преблизу 0 долара. Други, као Желод, заокружите куповину на најближи долар и уложите разлику. Неки чак могу аутоматски уложити новац за вас.
6. Аутоматизирати инвестиције преко Робо-савјетника
Још један релативно недавни феномен који ће вам помоћи аутоматизовати изградњу богатства је успон робо-саветника. Ови алгоритми вам помажу да одаберете најбоље инвестиције за ваше године, богатство, хоризонт пензионисања и толеранцију на ризик, служећи као финансијски саветник без наплате огромних накнада.
Чак аутоматски аутоматски уравнотежују ваш портфељ како би га ускладили са вашим циљевима улагања.
Желод нуди јефтину услугу роботског саветника која је у потпуности интегрисана са вашом аутоматизованом уштедом. Али то није једина опција која је доступна, а многи од најбољих робо-саветника су чак и бесплатни. Имао сам сјајно искуство са Сцхваб Интеллигент Портфолиос који је бесплатан ако уложите више од 5000 долара.
7. Аутоматизирати одређене инвестиције
Такође диверзификујем своја улагања, и директно улагањем у некретнине за изнајмљивање и улагањем у платформе за цровдфундинг непокретности. На пример, уложио сам нешто новца Фундрисе, што вам омогућава да поставите аутоматски понављајућа се улагања. Можете их поставити на основу вашег распореда плаћања или буџета, било да је то недељно, недељно или месечно.
Све се то догађа у позадини - не морам дизати прст. Једноставно морам проматрати како ми исплате дивиденде расту сваки мјесец, за мене све више и више пасивно зарађујем.
Ваш брокерски рачун може или не мора дозволити да поставите аутоматски понављајућа се улагања за одређене фондове или акције. Али већина вам дозвољава да најмање поставите понављајуће трансфере на свој брокерски рачун, и увек се можете пријавити код робо-саветника да бисте поставили понављајућа се аутоматизована улагања.
8. Аутоматски реинвестирајте дивиденде
Када купујете акције или фондове који исплаћују дивиденде, можете поставити свој брокерски рачун да аутоматски инвестира те дивиденде.
Ово помаже вашој инвестицији. Сваки пут када примите дивиденду, она се поново инвестира у куповину више деоница акције или фонда. Временом, ови планови за реинвестирање дивиденди могу се сложити у експоненцијално веће приносе и богатство.
Чак и алтернативна улагања попут Фундрисе и друге платформе за инвестирање у некретнине често вам омогућавају да аутоматски инвестирате своје дивиденде. Искористите ову аутоматизацију како бисте своје богатство оставили тихо у позадини, без вашег напора.
9. Радите са партнером за одговорности
Студија објављена у часопису Ентрепренеур Магазине открила је да људи који су се обавезали на другу особу да ће постићи неки циљ имају 65% вероватније да ће га остварити. Ако су заказали редовне пријаве са својим партнерима из одговорности, њихове шансе за успех повећале су се за 95%.
Дугорочне циљеве је тешко постићи по својој природи. Издржљивост и задржавање снаге је тешко одржати сами. Зато немојте покушавати сами.
Пронађите некога коме се допадате и којем верујете и формирајте партнерство с њима. Пријављавајте једно с другим 15 минута сваке недеље, у исто време истог дана. Једноставним дељењем вашег напретка и резултата готово ћете удвостручити своје изгледе за постизање финансијских циљева.
10. Задржите промену
Многе горње стратегије користе технологију да би уштеде биле невидљиве и аутоматизоване. За ову тактику, покушајте супротно тако што ћете ићи на олд-сцхоол.
Ставите теглу за промену на сто код ваших улазних врата. Означите овај теглом својим циљем уштеде великим словима. Запамтите, што је специфичнији и надахњујући ваш циљ, већа је вероватноћа да ћете наставити са улагањем новца у њега. Сваки пут када уђете у кућу, испразните џепове резервних промена.
Када посетите банку, понесите теглу са собом и ставите је на штедни рачун. Лаганица.
11. Започните забаван пројекат који вас подсећа на ваш циљ
Да ли волите слагалице? Легос? Неке друге опуштајуће диверзије које можете радити на неколико минута сваке чаше вина?
Реците да штедите за депозит за кућу из снова. Купите слагалицу од хиљаду комада или Лего сет с дизајном куће како бисте радили у застоју. Сваки пут када радите на овом пројекту, подсетиће вас на ваш циљ, имајући то пред собом.
12. Набавите кредитну картицу са бољим наградама
Кредитне картице су опасне за оне који их злоупотребе тако што сваког месеца не уплате у целости. Али за оне са дисциплином да одговорно користе кредитне картице, оне могу бити моћно средство за постизање ваших финансијских циљева.
Ако је ваш циљ штедње путовање, набавите кредитну картицу са изванредним наградама за путовања. Ако штедите за дом или пензију, размислите о кредитним картицама за поврат новца.
Али, набавити праву награду само је пола битке. Друга половина заправо откупљује награде и поставља их према вашем циљу. Подесите ротирајући подсетник на календару да бисте се пријавили и искористили своје награде. У случају награда за повраћај новца, готовину пренесите директно на свој штедни или брокерски рачун.
13. Избришите сачуване податке о плаћању из продаваоница е-трговине
Интернет компаније дизајнирају своје веб странице како би вас одвојиле од новца. Један од начина на који то постижу је минимизирање трења које укључује куповину од њих.
Желе вас преместити из прегледавања у потврду о куповини у најмање могућих корака, тако да имате мање могућности да се предомислите. Тако нуде да податке о вашој уплати, као што су подаци о кредитној картици, сачувају на вашем налогу за брзу наплату следећи пут када их посетите.
Ваш циљ је управо супротно њиховом: да потрошите што мање новца. Не играјте им се у руке тако што ћете лако потрошити свој новац. Избришите сачуване податке о плаћању са својих налога на веб локацијама за електроничку трговину како бисте себи пружили више могућности за поновно размишљање о импулсивним куповинама и успорили преговорни списак.
14. Утврдите одгоду куповине у року од 24 сата
Други начин да се минимизира куповина импулса је успостављање 24-сатног одлагања за све куповине. Следећи пут кад видите нешто што желите да купите, форсирајте се да то одложите и спавате на њему. После 24 сата, ако га још увек довољно желите, наставите и купите га.
Очекујте да ћете бити изненађени колико куповина поново размислите. У већини случајева заиста вам није потребна друга кошуља, јакна или пар ципела. Примјењујући 24-сатно одлагање куповине, можете одвојити оно што заиста желите или требате од импулсивне куповине.
15. Избришите апликације за куповину са свог телефона
Слично томе, мрежни трговци желе да вам брзо и лако учине куповину, а један начин на који то чине је пружање мобилних апликација.
Те апликације видите сваки пут када извучете телефон. Они вас упозоравају сталним обавештењима. И сваки пут када отворите апликацију, продавац прати оно што гледате, како би касније могли да вас искусе сличним производима. Поред тога, они вас охрабрују да сачувате своје податке о плаћању за бржи одлазак.
Преузимањем и инсталирањем апликација продаваца на свој телефон играте њихову игру по њиховим правилима. Уместо тога, поново унесите трење у процес предаје вашег тешко зарађеног новца. Присилите се да заправо одете на веб страницу и анонимно прегледате када нешто требате да купите, уместо да користите апликацију.
16. Користите систем коверте
Систем буџетирања коверти, стари али добар, захтева од вас да буџете све трошкове у готовини.
Звучи незгодно и у томе је ствар. Присиљавајући вас да раздвојите све трошкове у различите коверте и ставите физичку готовину у сваку, то чини ваш буџет и трошкове опипљивим и висцералним. Двапут размислите прије него што потрошите било што јер физички можете видјети како одводи новац из свог буџета.
Ако ношење тог новца изгледа превише опасно или непријатно у данашњем дигиталном свету, постоје интернетске апликације попут НеоБудгет које дигитално копирају систем прорачуна коверте..
17. Израчунајте сву куповину у сатима, а не у доларима
Време је новац, али новац је такође време. Када процените куповину на основу њихове цене у доларима, компаније покушавају да процене куповину као „јефтину“ користећи трикове као што су лажни попусти и поређења. Уместо тога, израчунајте сваку куповину у броју сати рада који вас кошта.
Ако зарађујете 25 долара на сат, а јакна коју гледате кошта 400 долара, то долази до 16 сати рада. Да ли је вредно радити 16 сати свог живота како бисте купили још једну јакну?
Преокрет куповине попут ове још је један начин да се спречите да купујете ствари које вам нису потребне и будите сигурни да заиста желите нешто пре него што га платите.
18. Држите доношење буџета за кредите које сте већ отплатили
У методама дугачке снежне кугле и лавина дуга за отплату дуга, сложите целокупну стопу штедње у један дуг док се не исплати. Тада узимате исту количину новца и стављате је према свом сљедећем дугу, уз додатак за оно што обично плаћате према том дугу. Пошто више немате први дуг, можете ставити још више новца у свој следећи дуг и отплатити га још брже.
Када се други дуг отплати, можете ставити још више новца у следећи дуг и тако даље. То је одлична стратегија за брзо отплату дугова - али не бисте се требали зауставити када сте отплатили све своје дугове.
Када се ваш коначни необезбеђени дуг исплати у целости, наставите са прорачуном исту стопу штедње. Али уместо да га ставите према дуговима, ставите га у свој хитни фонд и инвестиције. Можете брзо да распродајете своје богатство настављајући агресивно буџетирање, уместо да смањујете гас и пуштате се да трошите само зато што немате дугове.
19. Аутоматски пратите вашу нето вриједност
Изградња богатства, штедња за одлазак у пензију и други дугорочни финансијски циљеви могу се осећати далеко и нејасно. Морате их натерати да се осећају стварно како бисте надахњивали себе да и даље улажете новац у њих.
Један од начина да то учините је да почнете пратити вашу нето вредност и посматрати је како расте сваки месец. Постоји много алата који вам могу помоћи у томе, као што су Лични капитал. Повезујете их са својим финансијским рачунима - као што су банковни рачуни, брокерски рачун, пензиони рачуни и хипотекарни рачун - за синхронизацију у реалном времену. У било којем тренутку можете се пријавити и погледати потпуни квар ваше нето вредности, који се аутоматски ажурира за вас.
Уштеда новца се осећа много боље када гледате како ваше богатство расте у реалном времену.
20. Користите награде и казне
Сви знају причу о Павлову и његовим псима у којима је документовао своју употребу класичног кондиционирања за тренирање реакција и понашања. Концепт је довољно једноставан и интуитиван: Ако доследно награђујете добро понашање и кажњавате лоше понашање, видећете више доброг понашања и мање лошег понашања.
То можете учинити и у свом животу да модификујете своје финансијско понашање. Пронађите начине - који не укључују трошење више новца - наградите себе за добро финансијско понашање. На пример, ако је куповина одеће ваш криптонит, поставите себи правило да ако одете недељу дана без куповине одеће, у суботу ћете уживати у свом омиљеном нездравом оброку.
Исто тако, учините исто и са лошим понашањем. Ако трошите новац на одећу, заглавили сте јести салату од кеља читав викенд.
Ваше акције имају последице за ваше финансије. Проблем је што су те последице ретко очигледне у овом тренутку. На пример, ако овог месеца уложите 100 УСД уместо 500 УСД на пензиони рачун, не морате тренутно да живите са последицама. Одлажете их у далеку будућност.
Трик је да имплементирате тренутне последице за своје поступке како бисте сада осетили утицај. Учините то и почећете свакодневно доносити боље финансијске одлуке.
21. Ускладите свој дискрецијски и поклон долар за трошење долара
Други начин да створите последице за своју потрошњу је да свој трошак за долар уједначите са уштедама.
Сваки пут када купите нови гадгет, нови комад одеће или једете у ресторану, исти износ пренесите у уштеду. Наћи ћете да обраћате више пажње на оно што трошите када сте на удици, да бисте га ускладили са уштедама.
Учините исто с куповином поклона како бисте потрошили своје празнике и даривање под управом. Морате ускладити сваки долар који нестане уз трансфер на штедњу.
То је једноставан, ефикасан начин да своје трошкове потрошите под контролу и приморате да обратите више пажње.
22. Заокружите своју понављајућу хипотеку
Један аргумент за власништво над кућом је да хипотека вас присиљава да „штедите“ новац сваког месеца, јер део плаћања иде ка уплаћивању главнице. Сваком уплатом повећавате капитал у вашем дому и проширите нето вриједност.
Можете убрзати процес изградње основног капитала једноставним заокруживањем плаћања на најближих стотину долара. На пример, ако ваша уплата износи 1.053 УСД, заокружите је на 1.100 УСД. Вероватно нећете приметити додатних 47 УСД у свом буџету, али с временом вам то помаже да прескочите неке од почетних фаза вашег високог камата и драматично смањујете укупне камате које плаћате на кредит.
Осим тога, наравно, брже ћете отплатити хипотеку за слободан и јасан дом.
23. Пребаците се на хипотекарна плаћања Бивеекли-а
Такође се можете преварити да брже плаћате хипотеку тако што ћете прећи на два хипотекарна плаћања.
Узмите месечну хипотеку и поделите је на пола. Закажите понављајућа плаћања за тај износ који се аутоматски одузима са вашег банковног рачуна сваке две недеље истог дана када будете плаћени. На крају ћете плаћати 26 полугодишњих плаћања сваке године, што је еквивалент једној додатној месечној уплати сваке године.
Нећете приметити разлику у месечном буџету јер већина месеци има само четири недеље исплате примања.
24. Буџет на основу прихода од четири недеље и уштедите исплату бонуса
Можете користити исту логику за свој приход. Већина људи се плаћа недељно или два пута, а не месечно, али већина рачуна се плаћа месечно.
У већини месеци, зарадићете четири недеље зараде, тако да ваш месечни буџет треба да се заснива на приходима од четири недеље. Повремено ћете добити месец дана са бонусом. Будући да је ова зарада изван вашег редовног месечног буџета, усмерите је директно на штедњу.
То је једноставан, безболан начин за уштеду више новца, а да при томе редовно чувате свој буџет.
25. Одредите трошење буџета за све бонусе
Неки запослени добијају повремене бонусе, попут празника или бонуса за рад. Они су одвојени од вашег редовног прихода и нису укључени у ваш месечни буџет.
У идеалном случају, читав бонус требало би да иде ка уштедама. Али ми смо људи и то се чини превише строгим за већину нас. Уместо тога, обавезајте се да ћете себи дати одређену порцију за играње новца, а остатак уштедети.
Овај део може бити проценат или долар, али како год га структурирате, будите сигурни да највећи део бонуса иде ка уштедама.
26. Борите се против инфлације животног стила са инфлацијом штедње
Већина људи брзо каже: „Наравно, уштедјела бих много више да сам зарадила више, али не могу више да уштедим на свом тренутном дохотку.“ Ипак, било је времена када су зарађивали пуно мање, а њихов тренутни приход изгледао би као богатство.
Шта се десило? Зашто данас не штеде више него прије 10 година када су зарадили упола мање?
Разлог је једноставан: животна инфлација, која се назива и пузање живота. Добијате повишицу, а прво што желите да урадите је да изађете и купите нови аутомобил, уселите се у фанциернији стан или почнете више да једете у ресторанима. Убрзо, ваша потрошња је порасла једнако колико и ваш приход, а то никада нисте ни приметили.
То је један од разлога зашто треба да поставите стопу штедње, проценат прихода који иде на штедњу. Како се приход повећава, тако ће се повећати и уштеда.
Можете се борити против инфлације животног стила још агресивније тако што ћете замрзнути потрошњу на њеном тренутном нивоу. Ако добијете повишицу, одлично! Можете још брже расти своје богатство тако што ћете сав додатни приход уложити у инвестиције.
Ако је то превише оштро за вас, поделите разлику: 50% од вашег повећања плате може ићи у потрошњу више, али осталих 50% мора ићи у штедњу и инвестиције. Без изговора, без оправдања - само брже гомилање богатства.
27. Живите од једног дохотка
Лепота ове опције је њена једноставност.
Ако с партнером поделите животне трошкове, пристаните да живите од прихода једног партнера и остатак уложите. Моја супруга и ја то радимо; живимо у потпуности на њеној учитељској плати и улажем сав мој приход. Сваки пут када моја супруга жели да уради нешто што је изван нашег буџета, ја једноставно укажем на наш салдо на текућем рачуну.
Мој приход никада не дотиче наш текући рачун. Иде директно на наш брокерски рачун, пензионе рачуне и друге рачуне за улагање. То је ван видокруга, без памети и ван граница потрошње.
Преокрените шта мислите да можете и не можете да приуштите тако што ћете уклонити приход једног партнера са стола и одложити све да брзо изгради богатство.
Завршна реч
Постоји изрека да личне финансије нису математички проблем; то је проблем у понашању.
Људи троше новац јер могу и зато што компаније са кредитним картицама и трговци то чине што је лакше. Ваша мисија, ако одлучите да је прихватите, јесте да се узвратите олакшавајући уштеду него потрошњу.
Понекад то значи преобликовање размишљања о трошењу, штедњи и инвестирању аутоматски или додавање препрека између вас и трошења новца. Учините оно што најбоље ради за вас и комбинујте што више горњих тактика како бисте максимизирали своју стопу уштеде.
Учините то исправно и чак нећете примијетити да трошите мање и штедите више сваки мјесец.
Које тактике користите да бисте се преварили да бисте уштедели више новца сваког месеца? Шта планирате да покушате да напредујете?
