Како зарадити новац за предујам куће - 16 стратегија и савета

Не тако брзо. Куповина куће скупа је понуда - највећа инвестиција коју већина породица икад направи. Иако од вас није потребно да покријете целу цену купње унапред, морате да смислите значајну суму новца пре него што затворите кућу.

Морате да бринете о уобичајеним трошковима затварања, као што су кућни преглед, процена зајма и осигурање власништва. Узето заједно, ти трошкови се не могу ни са ким наплатити - у зависности од ситуације, могу износити било где од 3% до 6% укупне куповне цене. На тржиштима купаца можда ћете имати среће убедити свог продавца да плати неке трошкове затварања, али то није далеко од загарантованих.

Про врх: Треба ли вам помоћ око проналаска хипотекарног зајмодавца? Са ЛендингТрее добићете цитате од више зајмодаваца за неколико минута. Свака од њих покушава да освоји ваш посао.

Највећи завршни трошак свих

Већина ставки поруџбина су мале промене у поређењу с највећим трошком затварања свих: вашим предрачуном.

Иако долази до затварања, предујам се обично не сматра трошком затварања. То ипак не чини мање утицајним. Ваш предујам игра важну, а понекад и пресудну улогу у томе да ли можете затворити кућу из снова - или, будимо реални, најбољу кућу коју можете себи приуштити из свог буџета.

То је зато што је ваш предујам кључни дио понуде коју представите продавцу. Опште правило је једноставно: што је већа кауција, јача је понуда. Тачније: што је већи удео аванса у укупној откупној цени, то је вероватније да је продавац прихватио.

Историјски гледано, идеални предујам је био најмање 20% купопродајне цијене. У кући од 200.000 долара, то је 40.000 долара. Последњих година мања уплата је постала модна, захваљујући лошијим захтевима за склапање уговора и све већој прихваћености међу продавцима.

Ипак, скупљање предујма је велики налог, посебно за купце који први пут купују куће на скупим приморским тржиштима. Према ЦореЛогиц-у, просечна цена куће у заливу Калифорније у 2016. надмашила је 700.000 долара - а та бројка укључује релативно јефтине бунгалове у предграђу Еаст Баи-а, као и ултра скупе куће у низу у Сан Францисцу.

То не значи да је немогуће уштедети на првом плаћању. То само захтева време и фискалну дисциплину. Ако можете да следите неке или све следеће савете и стратегије, сигуран сам да ћете остварити свој сан о власништву над кућом брже него што сте мислили да је могуће - чак и ако то значи да се краткотрајно бојите..

Савјети и трикови за уштеду за свој аванс

1. Одредите очекивани предујам и временски оквир

Прво, схватите колика ће вам бити основна уплата.

Величина аконтације је функција три фактора који се преклапају: жељени почетни омјер зајам-вриједност (ЛТВ), ваш временски хоризонт (када желите купити) и локални услови на тржишту стамбеног простора. Када људи говоре о одређивању буџета за будућу куповину куће, углавном се односе на листе цена: "Спремни смо да платимо 300.000 УСД" или "Ми можемо да приуштимо 250.000 долара, али не више."

Међутим, што се тиче приступачности, најважнији број је износ аванса. Ако не можете заједно сакупити 50.000 УСД аванса на кућу од 250.000 долара (или кућу од 400.000 долара, ако одложите мање од 20%), не можете себи да приуштите.

Горњи крај вашег распона приступачности, тада, је најнижи износ који можете да уштедите у оквиру додељеног временског периода, без подвлачења циљаног ЛТВ-а. Дакле, ако желите да купите кућу од 300.000 УСД са 20% предујма за три године, мораћете да издвојите 60.000 УСД у ту сврху 36 месеци од данас.

Наравно, за затварање морате да унесете више од свог аванса. Да бисте били сигурни, претпоставите да ће вам остали трошкови затварања додати и до 6% - крајњи крај реалног распона трошкова затварања. На кући од 300.000 долара, то је још 18.000 УСД, за укупно 78.000 УСД.

И на крају, немојте потпуно да исцрпите свој банковни рачун да бисте купили кућу из снова. Паметно је имати средства од најмање три мјесеца у ликвидној штедњи као хитни фонд, без обзира на ваше дугорочне или дугорочне циљеве. Шест месеци је још боље.

Про врх: Ако још немате постављен фонд за хитне случајеве или је на рачуну који зарађује мање од 1%, погледајте рачуне са високим приносом са ЦИТ банка.

2. Смањите тражени предујам посебним зајмом

Ако желите да купујете по убрзаном возном реду, живите на скупој пијаци за становање или сумњате у способност да уштедите за 20% аванса на прихватљивој кући у вашем циљном кварту, потражите посебне програме зајма са нижим захтевима за плаћање . То се лако може наћи кроз ЛендингТрее.

У наставку су наведени неки од најчешћих посебних програма зајма. Постоје и друге могућности, па се обратите локалним, државним или савезним стамбеним властима како бисте сазнали шта је на располагању породицама у вашем крају и околностима.

ФХА кредити. Хипотекарне кредите ФХА осигурава, али не потиче их савезна влада - конкретно, Федерална стамбена управа. Познати и као хипотекарни кредити од 203 милијарди, захтијевају само 3,5% мање. Могу се користити у кућама са једном до четири породице и обично носе ниже каматне стопе од класичних хипотекарних кредита, мада ће тачна стопа зависити од ваше кредитне способности и других фактора. Стандарди за склапање уговора су такође много лошији него код класичних хипотека - можете се квалификовати са кредитним резултатом испод 600.
ВА кредити. Ако сте ви или ваш супружник садашњи или бивши припадник војске, ваша породица може се квалификовати за кредит за стан од ВА који подржава федерална влада (Министарство за борачка питања). На предњој страни аванса, зајмови ВА су чак и бољи од ФХА кредита - не захтијевају умањивање новца, иако можете слободно одложити новац и смањити укупан износ који морате позајмити. Ако каматне стопе падну након што сте неко време боравили у вашој кући, погледајте у ВА поједностављујуће кредите за рефинансирање (ИРРРЛ), који могу знатно да смање стопе по нижим ценама од класичног кредита за рефинансирање..
УСДА зајмови. Ако купујете кућу у руралном или ванградском предграђу, можете се квалификовати за УСДА зајам, другу врсту савезно осигураног зајма чији је циљ да стамбено збрињавање досељеника који живе са нижим приходима. За разлику од ФХА и ВА кредита, УСДА кредити су директни зајмови - њих даје УСДА. Користите УСДА карту подобности за имовину да видите да ли се квалификујете.
Конвенционални 97 зајмови. Конвенционални 97 зајмови су управо онакав како звуче: конвенционални хипотекарни зајмови који вам омогућавају да ставите мање од 3%, за максимални ЛТВ од 97%. Подржане су од стране Фанние Мае-а и долазе у различитим конфигурацијама, зато обавезно прочитајте Фанние-ов извештај пре примене.

Поред посебних специфичности програма, ови посебни зајмови имају и неке значајне недостатке. Можда је најважније да носе премије приватног хипотекарног осигурања (ПМИ) док ЛТВ не достигне 78% (мада можете званично затражити уклањање ПМИ-а на 80% ЛТВ). У неким случајевима ове годишње премије могу прелазити 1% укупне вредности зајма - додатних 3.000 УСД годишње на пример зајма од 300.000 УСД..

Посебни зајмови такође могу ослабити вашу понуду. Неки продавци су склони да продају купцима који први пут купују ФХА или конвенционалне зајмове 97, уз образложење да њихове финансије могу бити неодређене и да би се споразум могао распасти пре закључења. Ако су све остале једнаке, рационални продавци ће вероватно фаворизирати конвенционалне 20% -тне понуде у односу на ниже уплате.

3. Искористите националне програме помоћи за авансна плаћања

Релативно мали број потенцијалних власника кућа схвата да би се могли квалификовати у националним програмима помоћи при аконтацији који могу смањити трошкове свог износа из џепа за хиљаде долара.

Ресурса има на претек, али Национални фонд за куповину домова је репрезентативан. Од 2002. године обезбедио је више од 200 милиона долара директних грантова за више од 30.000 купаца. Има низ опција грантова које подржавају разне институције - захтеве за опцију Саппхире уз подршку Цитибанк-а можете видети овде, на пример.

Грантови НХФ-а могу бити доступни само у одређеним државама и зајмовима одређене величине. Могу се применити и други услови, па је добра идеја да се директно обратите организацији и поразговарате са својим зајмодавцем пре него што претпоставите да ћете се квалификовати.

4. Потражите помоћ и ресурсе за аконтацију за поједине државе

Ваша држава, а можда и локалне самоуправе, такође могу понудити програме помоћи код плаћања. На пример, у мом родном Миннеаполису, Центар за власништво куће у Минесоти има приручан проналазач помоћи за плаћање аванса који потенцијалним власницима кућа говори о финансирању аванса и нефинансијским изворима помоћи који су на располагању у њиховим областима. У Калифорнији, Голден Стате Аутхорити за финансије осигурава директне донације засноване на потребама (са одређеним жицама) у вредности до 5% од износа зајма - а не безначајна сума у скупоцјеним подручјима калифорнијског метроа попут Сан Франциска и Лос Анђелеса.

5. Отплатите заостали дуг на кредитној картици

Потенцијални власници кућа често се суочавају са грозним избором: отплатите заостали дуг на кредитној картици или уштедите за своје уплате.

За многе људе, отплата дуга са кредитне картице је главни приоритетни циљ. Чак и ниске АПР кредитне картице обично наплаћују каматне стопе северно од 10% АПР. У просечном износу од 1.000 УСД, то је 100 УСД на камате сваке године. Ако је ваш дуг дуга већи, прилагодите се томе.

Будући да су осигуране физичком имовином, хипотеке готово увек имају ниже каматне стопе од кредитних картица, чак и када је кредитни дужник мање него савршен. Суочени са избором за куповину куће по цени од 5% годишње или дуга са кредитним картицама на 15% АПР, већина људи би одабрала први.

Међутим, отплата дуга са кредитне картице није увек једноставна. Прво се усредсредите на свој дуг са највећим каматама (метода лавине дуга), чак и ако то значи да додатних 25 УСД или 50 УСД додате ка уплати сваког месеца. Како се оптерећење дуга са високим каматама смањује, можете прећи на дуг по кредитној картици ниже камате и вероватно ћете убрзати свој напредак ка салду од 0 долара. Са нижим (или никаквим) каматним трошковима који троше у вашу потрошњу и штедите снагу, затим можете усмјерити своје доларе према вашем фонду за авансно плаћање.

Да бисте убрзали и поједноставили поступак отплате дуга, размислите о узимању зајма за консолидацију дуга путем СоФи-а који све своје различите обавезе обједињује у један инструмент. Многи зајмодавци дају необезбеђене личне кредите управо у ту сврху, зато потражите продавце зајма чији производи одговарају вашем кредитном профилу и могућности отплате.

6. Заокружите и сачувајте промену

Појавом интернетског банкарства лакше је него икад уштедјети мале количине новца, а да тога нисте ни свјесни. Неке велике банке, укључујући Банк оф Америца (Кееп тхе Цханге) и америчку банку (СТАРТ), омогућавају власницима депозитних рачуна да сачувају своју резервну промену из сваке трансакције помоћу апликација које аутоматски заокружују плаћање дебитним картицама до најближег целог долара и усисавају остатак на штедном рачуну.

На пример, када потрошите 3,69 УСД на јутарњу латте, дебитна вам се картица наплаћује 4 УСД, а преосталих 0,31 $ на ваш штедни рачун. Помножите то са 50 или 100 трансакција месечно и добили сте лепу бочну касу.

Звук је још један банковни рачун који заокружује сваку вашу куповину и разлику преноси на штедни рачун. Постоји чак и апликација која се зове Желод који заокружује куповину кредитне и дебитне картице и улаже разлику у разноврстан инвестициони портфељ.

7. Одвојите део свог поврата пореза

Очекујете поврат пореза ове године? Резервирајте комадић да га наградите за свој напорни рад у прошлој години - леп ресторански оброк, штедљив провод за викенд, нови комад намештаја за ваш дом. Уживајте.

Потом остатак новца вратите у свој фонд за уплату. Ако поуздано примите поврат од 3.000 долара, потрошите 1.000 долара, а остатак уштедите, имаћете 6.000 долара после три године, а 10.000 после пет. То вероватно неће узети у обзир целокупни предујам, али не може шкодити.

8. Одвојите део свог бонуса за перформансе

Ако део вашег компензационог пакета укључује месечне, тромесечне или годишње бонусе за перформансе или плаћања поделе добити, примените исту логику за ове: Сачувајте део, а остатак ставите у свој основни фонд.

Будући да бонуси за рад и исплате подељене добити нису загарантовани, свеједно је ризично да их евидентирате у дневним или месечним месецима. То је попут пребројавања пилића пре него што се изваде. Ако не правите планове за своје бонусе или дељење профита пре него што знате да ћете их добити, нећете их пропустити. Заправо, бићете захвални за њих јер полако али упорно расту ваш фонд за отплату.

9. Направите понављајуће штедне депозите

Знати да требате издвојити новац сваког месеца је једна ствар. Заправо је то друго. Подесите себи календарски подсетник на исти дан сваког месеца или платите период да бисте пребацили постављени износ новца - најмање 5% своје плате кућним путем, а у идеалном случају 10% - на свој примарни штедни рачун. Затим можете одвојити део који је додељен вашем предујму од опште штедње или других циљева штедње. Или, још боље, направите посебан штедни рачун чија је једина сврха задржавање средстава за предујам.

10. Аутоматизирајте штедне улоге

Што је још боље од понављајућих депозита на штедним рачунима? Аутоматизовано депозити на штедним рачунима које не морате памтити да извршавате сваког месеца. Већина банака омогућава текуће трансфере штедње са интерних или екстерних текућих рачуна. Испитајте свој буџет и утврдите колико можете себи да приуштите за уштеду сваког периода плаћања или месеца, а затим то учините, по могућности истог дана (или дан касније) када примите платни налог или директни депозит. Поново размислите о посебном штедном рачуну само за ваш фонд аванса. Ако желите да отворите нови рачун, покрените једну од ових промоција банковног рачуна како бисте максимално искористили прилику.

11. Уштедите зараду од поврата новца

Можете да отплатите дуг са своје кредитне картице и усредсредите своју финансијску ватрену снагу на штедњу за свој предрачун, а да заправо нисте отказали своје кредитне картице. Тајна: повратне кредитне картице.

На тржишту постоје дословно стотине повратних кредитних картица. Неки, попут Цхасе Фреедом и Цапитал Оне Куицксилвер новчане награде, практично су имена домаћинстава. Остале су нејасније - можда су нове или издају регионалне банке са нултим признањем имена.

По дефиницији, сви нуде одређени поврат потрошње. Великодушније картице с фаворизираним категоријама потрошње могу досљедно нудити чак 5% поврата и више у потрошњи код одабраних трговаца или на одређене предмете. Многи имају атрактивне бонусе за пријаву у вредности од 100, 200 долара или чак више. А већина не наплаћује годишње накнаде.

Кредитна картица за поврат новца (или две или више) неће вам ручно финансирати предујам. Али, ако заиста уштедите зарађени новац и не заборавите да сваки месец у целости отплаћујете свој дуг да бисте избегли трошкове камате, то може бити корисно подстицај вашим напорима за штедњу.

12. Повуците се из ИРА-е без казне

Под одређеним условима, ваш пензиони рачун моћи служе као додатни извор финансирања за ваш аванс. Конкретно, ако сте први купац за куповину, дозвољено вам је да позајмите до 10.000 УСД од традиционалног или Ротх ИРА-а без казне за финансирање свог предујма.

Ово, наравно, није бесплатан новац. Ако имате традиционални ИРА, морате да платите порез на повучени износ по својој укупној стопи - 28% у загради од 28% и тако даље. На Ротх ИРА-у који се одржава дуже од пет година, ваше повлачење је неопорезовано, јер сте већ платили порез на допринос.

Ако ви и ваш супружник имате ИРА-е, обојица можете повући до 10.000 УСД, укупно 20.000 УСД. У зависности од пројициране величине вашег аванса, то би могло бити значајно повећање. На Ротх ИРА-има који се држе дуже од пет година, можете повући доприносе без пореза и пенала у износу већем од 10 000 УСД, иако се свака повучена зарада опорезује по вашој нормалној стопи.

Међутим, такође морате размотрити опортунитетне трошкове уклањања тог новца са рачуна, потенцијално годинама (до тренутка када дајете додатне доприносе да покријете своје повлачење).

13. Узми зајам од 401 хиљаде

Такође можете да позајмите од послодавца спонзорисаних 401кс да бисте финансирали свој почетни износ. Код кредита од 401 хиљаде кредита лимитирање је много издашније: можете позајмити до мање од 50.000 долара или половину вредности рачуна. То је довољно за финансирање 20% аванса на кућу од 250.000 долара или 10% аванса на кућу од 500.000 долара.

Међутим, ђаво је у детаљима. Морате да вратите 401к кредита, са каматама - обично са 2% изнад основне цене. Код већих зајмова то значи трогодишње трогодишње месечне исплате и неколико хиљада камата. Осим тога, ако узмете кредит од 401 тисућу куна прије него што поднесете захтјев за хипотекарни кредит, ваш омјер искориштења кредита ће се повећати, што би могло повећати каматну стопу на ваш хипотекарни кредит или натјерати банку да два пута размисли о кредитирању..

Као опште правило, 401.000 зајмова је корисно у две ситуације: за финансирање малих авансних уплата (5000 УСД или мање) у целости или као последњи део вишегодишње стратегије финансирања са више извора.

14. Зарадите додатни приход на страни

Ако вам плата кућног зајма неће довести до циља за плаћање унапред у жељеном временском оквиру или сте забринути да ће негативно утицати на ваш животни стил док штедите и штедите за кућу из снова, размислите о повећању прихода тако што ћете одабрати страну свирка - било узимање другог посла са скраћеним радним временом, одабира посла као независни уговарач, или истраживања многих начина да зарадите новац од куће.

Могућности зараде код куће и на страни практично су неограничене. Ваша одабрана потрага вероватно ће зависити од ваше јединствене вештине и имовине или погодности које имате на располагању. Неке уобичајене идеје за уновчавање свог времена, талената и физичких средстава укључују:

Поделите свој аутомобил Туро
Постати возач испоруке за ДоорДасх
Почните да водите анкете на мрежи Анкета Јункие или ИнбокДолларс
Самостално писање и уређивање
Самостални развој и дизајн веба
Продаја злоупотребљене имовине (и смањивање броја) у Цраигслисти, еБаи, Амазону или продаји гаража
Вожња за апликацију за дељење вожње попут Убер
Настава путем интернетских портала као што су Удеми
Узгој и продаја сопствених производа
Продаја заната на Етси или на бувљу пијацу
Постајем медицински преписивач
Ради као виртуални асистент, удаљени представник за кориснике или стручни техничар

15. Ставите краткорочну штедњу на авансу на рачуне са ниским ризиком и каматним стопама

Горе смо се дотакли чуда понављајуће и аутоматизоване уштеде, али вреди поновити да нису све могућности уштеде створене једнако.

Осим ако не радите на веома дугом временском хоризонту, није паметно стављати средства за предујам на берзу. Акције, ЕТФ-ови, узајамни фондови и други капитални инструменти су виталне компоненте портфеља пензионих пензија, али нису погодни за одређене краткорочне циљеве штедње.

Зашто? Јер, током краћих временских рокова, пад тржишта може девастирати циљеве штедње. Замислите да на тржиште између 2005. и 2007. ставите 20.000 долара на путу да очекујете 40.000 америчких долара до 2009. године. Између половине 2007. и почетка 2009. америчка тржишта изгубила су отприлике половину своје вредности. Другим речима, та сума од 20.000 долара смањила би се на само 10.000 долара, под претпоставком да нисте додали нова средства - без сумње би срушили свој сан о куповини куће 2009. године.

У кратком и средњем року, много је сигурније улагати у инструменте осигуране ФДИЦ-ом, попут традиционалних штедних рачуна, депозита (ЦД-ова) и рачуна на новчаном тржишту. Иако ови инструменти имају релативно ниске приносе - тренутно испод 2% АПИ у већини случајева (УФБ Дирецт тренутно износи 2,45%) - ризик од главног губитка је изузетно низак. Ако желите да ваш предујам заиста буде тамо, у потпуности, када вам затреба, уштедите улагања на рачунима заштићеним од ФДИЦ-а ваша је карта.

16. Користите апликацију за буџетирање да бисте остали на трагу

За већину потенцијалних власника кућа штедња на првом плану је средњорочна и дугорочна перспектива. Много тога ће се десити између дана кад одлучите да желите да постанете власник куће и дана када ваш продавац будућег дома прихвати вашу понуду за куповину.

Апликација за прорачун може смањити ризик да ћете због непредвиђених догађаја бити срушени са стазе. Свијет је препун таквих апликација, од којих су неке прилично лагане - у основи прослављене прорачунске таблице - а неке од њих имају пуно звона и звиждука. Међу најчешћим су:

Лични капитал брзо је постала једно од најпопуларнијих алата за управљање буџетом и укупним финансијама. Осим што има веома детаљну буџетску платформу са могућношћу да све поделите по категоријама, Персонал Цапитал вам такође даје алате за праћење ваше нето вредности. Желиш још више? Можете да анализирате свој инвестициони портфолио за накнаде и да будете сигурни да ћете остати разнолики.
Нана је једна од најстаријих и најпознатијих од многих апликација за лично буџетирање које су доступне америчким потрошачима. Има низ могућности дизајнираних да повећају ваше разумевање ваших личних финансија, категоришу потрошњу и уштеду и постану све финансијски спремнији. Бесплатна је употреба, иако субвенционисана спонзорским огласима и партнерским понудама.
Левел Монеи одмерава ваш очекивани месечни приход са пројицираним месечним трошковима како бисте произвели свој Спендабле, салдо који можете сигурно потрошити током месеца, а да не потрошите више него што зарађујете. Лако можете објаснити циљеве штедње као што је нови дом. Потпуно је бесплатан.
Валли је глобална апликација за личне финансије која пружа комплетну, интуитивну слику ваше зараде, потрошње и уштеде, а све то у лаганом, корисничком интерфејсу. Валли је бесплатан, мада његов програмер у будућности планира да дода премиум функције.
ПоцкетГуард повезује ваш цео финансијски живот - све ваше различите рачуне - да бисте добили целу слику вашег фискалног здравља. Врло је лако створити циљеве, а компонента машинског учења помаже у креирању динамичних буџета који вам дају до знања кад требате да вратите потрошњу како бисте их достигли.

Завршна реч

Ваша кућа може бити једина највећа куповина коју сте икада направили, али то неће бити једини предмет с великим улазницама који сте икада купили. Ако не можете удобно живети без аутомобила, вероватно ћете купити сваких неколико година ново или половно возило. Ако имате децу, мораћете да буџет за њихово образовање. Једном када се сместите у свом дому, вероватно ћете желети да направите разумна побољшања која побољшавају његову вредност или одговарају вашој растућој породици. И, све време, морате имати довољно издвојеног за неочекивано.

Свака од ових ставки, као и многе друге које овде нису поменуте, захтевају одмерену, промишљену стратегију штедње. Док биљежите мале побједе у свом настојању да заједно сакупите предујам за кућу из снова, немојте занемарити своје друге циљеве - било да их желите постићи сљедећи мјесец, наредну годину или наредну деценију.

Ако вам и даље треба помоћ за уштеду, погледајте 25 лаких начина за уштеду новца данас уз ужет буџет.

Да ли штедите за предујам куће?