5 начина да се отплати хипотекарни зајам код куће пријевремено

Ако желите да брже отплатите хипотеку, почните са прегледом ваших папира и примећивањем да ли постоји казна плаћања унапред. Ако је то случај, утврдите у којим случајевима морате то платити и како се израчунава.

Чувајте се пре-авансних казни

Власници кућа без хипотеке за отплату унапред могу вршити додатна плаћања кад год желе без икаквог трошка. Међутим, хипотекарни кредити за плаћање суочени су са ограничењима. Опције плаћања унапред регулишу се условима хипотеке и могу се значајно разликовати између хипотека и зајмодаваца..

Претражите у својим хипотекарним документима фразе „обелодањивање унапред плаћања“, „обелодањивање казне плаћања унапред“ или „казна плаћања унапред“. Пажљиво прегледајте услове пре него што извршите било каква додатна плаћања да бисте били сигурни да вам за то неће бити додатно наплаћено. Хипотеке с казнама отплате превременог плаћања нуде се на хипотеке са фиксном стопом од 15, 20, 30 и 40 година и хипотеке подесиве стопе, а казна аванса често се важи за првих пет година хипотеке..

Хипотека на отплату унапред може да дозволи дужницима да плаћају било где од 10% до 20% главнице хипотеке без икакве казне користећи основни додатак. Међутим, за плаћања која прелазе овај лимит наплаћује се казна.

Стварна казна израчунава се на различите начине у зависности од зајмодавца и услова ваше одређене хипотеке. Једна хипотека може наплатити 2% неизмиреног износа хипотеке, док друга наплаћује камате од шест месеци. Када извршите додатна плаћања на хипотеци, хипотекарна компанија неће зарадити толико камате колико се очекивало, па наплаћује казну како би покушала да надокнади део губитка.

Предности отплате хипотеке прерано

Постоји неколико погодности раног отплаћивања хипотеке:

• Смањује се укупно плаћена камата
• Смањује број година у којима је ваш новац посвећен отплати дуга, па повећава број година када ваш новац може бити усмерен на друге ствари, попут штедње за пензију
• Омогућује вам да се повучете без хипотеке, тако да не бринете о састанку са хипотекарним платишама на фиксни приход
• Побољшава личну нето вредност пружајући вам имовину (вашу кућу) без одговарајуће одговорности (хипотеке)
• Омогућава душевни мир и финансијску сигурност у случају да ваше домаћинство претрпи смањење прихода због губитка посла или болести

Колико новца можете уштедјети?

Камата уштедена раним отплатом хипотеке је значајна, чак и када су стопе хипотеке ниске. На пример, брачни пар који извршава само редовно месечно заказане уплате у износу од 954,83 УСД на хипотеку од 200 000 УСД уз 4% амортизацију током 30 година плаћа укупно 343,072,35 УСД. 143.072,35 УСД од тога је камата.

Ако отплате хипотеку за 20 година, укупна плаћена камата пада на 90.203,89 УСД, за штедњу камате у износу од 52,868.46 УСД. Ако их отплате за 15 година, камата износи само 65.620,89 долара, штедећи 77.451,56 долара.

Како брже отплатити хипотеку

Без обзира да ли имате или не хипотеку за отплату унапред, када извршите додатну уплату, потврдите да ће она бити примењена директно на главницу хипотеке уместо неизмиреног камата или депозитног рачуна, што неће уштедети будуће трошкове камате. Такође, размислите о неколико других начина да брже отплатите хипотеку:

1. Повећајте годишњи датум плаћања

Један од начина да се убрза завршетак хипотекарних плаћања је повећање плаћања на годишњицу ваше хипотеке. Међутим, ако вам хипотекарни зајмодавац то допушта, хипотекарно плаћање можете извршити у сваком тренутку. Ако немате казну за плаћање унапред, одаберите један дан у години и повећајте хипотеку. Идеја је да се обавезујете да годишње повећавате своје отплате главнице како бисте умањили камате. Неке хипотеке за отплату унапред омогућавају повећање фиксног процентног плаћања за 5% или 10% на датум годишњице хипотеке.

2. Извршите једнократни износ аванса током трајања хипотеке

Паушално плаћање унапред односи се на износ новца који је примијењен на главницу хипотеке током трајања хипотеке. За хипотеке с новчаном казном у паузирању, паушално плаћање користи неки или све ваше главнице за отплату главнице. За неке хипотеке са казнама плаћања унапред, то се може обавити било којег дана током трајања хипотеке, али укупна годишња авансна рата је ограничена на проценат првобитног износа хипотеке. Остали омогућавају само паушално плаћање унапред на датум годишњице хипотеке. Хипотеке без претплате не ограничавају паушалне уплате.

На пример, ако пар изврши годишњу додатну уплату на своју хипотеку у износу од 10 000 УСД сваке године, уштедеће на 12 година плаћања и укупно 90,287,02 УСД у укупним каматама на хипотеку.

Када преговарате о условима своје хипотеке, добро размислите о својој способности да отплатите хипотеку прерано. Иако хипотеке са казнама могу бити привлачне због нижих камата, ако се ваша финансијска ситуација промијени и желите почети с додатним плаћањима, суочићете се са строгим казнама и трошковима.

Ако одлучите да одаберете хипотеку за отплату унапред, затражите већу привилегију у односу на понуђену. Ако хипотека омогућава плаћање унапред од 10% годишње, затражите 15%. То је нешто што мало људи тражи, а мање људи заправо користи, тако да зајмодавци могу бити флексибилни да би започели свој посао.

Ако сте заиста посвећени отплати хипотеке прерано, одаберите хипотеку без пенала. Да, каматна стопа ће вам бити већа, али могућност да извршите додатна плаћања по вашем избору може значајно скратити живот хипотеке, чинећи вас бржим без хипотеке.

3. Повећајте фреквенцију плаћања

Популарни и безболан начин да отплатите хипотеку рано је вршити два пута недељно, уместо месечних. На месечном плану плаћања, 12 плаћања се изврши у години, али плаћање сваке друге недеље (два пута недељно) значи 26 плаћања, или еквивалент 13 месечних плаћања годишње. Примените додатни новац директно према главници хипотеке. Овај једноставан процес одузима хипотеку годинама.

Једноставним пребацивањем са 12 месечних плаћања у износу од 954,84 УСД на 26 плаћања двонедељних 477,42 УСД, пар брије хипотеку 49,4 месеца и штеди 22,522,40 УСД камате током живота хипотеке..

Избегавајте компаније које наплаћују уписне таксе да би вас поставили на недељни план плаћања. Контактирајте свог зајмодавца директно и питајте да ли се то може уговорити бесплатно. Ако не, једноставно пошаљите једну додатну редовну месечну уплату сваке године и саветујте хипотекарном зајмодавцу да га примени директно код главнице.

4. Удвостручите своје хипотекарне исплате

Удвостручење плаћања хипотеке значи плаћање двоструко више за сваку редовно заказану уплату. То драстично смањује вашу преосталу хипотеку када додатна средства иду ка главници. Пажљиво проверите фини отисак своје хипотеке да бисте видели да ли двоструки износ укључује и порез на имовину и осигурање хипотекарног осигурања, и ако јесте, потврдите да овај део иде ка вашој хипотеци и да не губи порез на рачуну пореза или осигурања која се примењује против будућих плаћања.

Ако пар удвостручи исплату хипотеке у износу од 954,83 долара сваког месеца од тренутка преузимања хипотеке, обријаће огромних 19 година хипотеке. Исплатиће их за нешто мање од 11 година, а укупне камате исплаћене са 143,735,88 долара на 46, 413,58 долара, штедећи 97,322,30 долара у каматама!

Про врх: Ако вам месечни буџет не дозвољава да удвостручите своје исплате, урадите што је више могуће. Ако покренете бочну гужву попут вожње за ДоорДасх или покретања блога, своју зараду можете примијенити на хипотеку. Поред тога, у слободно време могли бисте и да почнете са спровођењем онлине анкета путем анкете јункие.

5. Извршите једнократни износ при обнављању хипотеке

За кориснике кредита са хипотеком за отплату унапред, време обнављања је одлична прилика за веће паушалне исплате без хипотеке на хипотекама. Примените наследства, радне бонусе или продају друге имовине на обнављању хипотеке како бисте смањили свој нови износ хипотеке. Ако можете, одлучите се за обнову хипотеке без обнављања како бисте омогућили додатна плаћања кад год желите и обријали се још више од трошкова камата.

Завршна реч

Обавезно прочитајте фини отисак своје хипотеке. Ово је пресудно, поготово ако мислите да ваша хипотека укључује казну за плаћање унапред. Најбоље време за пролазак кроз хипотекарне документе је пре него што потпишете их. Можда вам се не чине узбудљиве ствари, али скривени у том ситном тиску су кључеви за разумевање када и колико можете отплатити хипотеку. Прилика да уштедите хиљаде долара на каматама требало би да вам пружи пуно узбуђења.

Једном када утврдите било каква ограничења у могућностима плаћања унапред, почните да тражите начине како да пронађете додатни новац како бисте смањили стање хипотеке, камате на хипотеку и годинама док ви и ваша породица не остане без хипотеке..

Које методе користите да бисте брже отплатили хипотеку?