4 добра и лоша разлога за рефинанцирање хипотекарног зајма за куће

Можете рефинансирати хипотеку на кући када имате новац за велику куповину. Луксузна возила, бродови, возови, нови намештај и скупа крстарења или одморе су типично велике куповине које власници кућа могу користити као изговор за повећање хипотеке када су камате ниске. Проблем са тим је што ове куповине брзо амортизирају у вриједности - дуг се повећава, али ваша имовина то не чини. Уместо стварања богатства, поновљено рефинансирање новчаних средстава када су рате хипотеке ниске, негативно утиче на вашу личну нето вредност.

Али чак и ако не узмете новац, то не значи да рефинансирањем не можете погријешити. Власници кућа који рефинансирају сваких неколико година ретко отплаћују хипотеке у року од 30 година, повећавајући рок амортизације и постављајући себе да плате више хиљада камата. Ово ставља њихове породице у несигуран положај уколико губитак посла или болест резултира немогућношћу плаћања хипотеке.

Рефинансирање заиста може бити опрезно - и чак корисно - за вашу финансијску будућност. Нажалост, има неколико прилика када то није случај.

Рефинансирање погрешних разлога

1. Рефинансирање готовине

"Исплата готовине" односи се на позајмљивање новца против капитала који је нагомилан у вашем дому откако сте задњи пут уговарали хипотеку..

Рефинанцирање готовине за нове куповине
Размислите о пару који је купио кућу пре пет година за 150 000 УСД са 30-годишњом хипотеком од 112 500 УСД на 6%. Данас њихов дом вриједи 160.000 долара, а на хипотеку дугују 104.686 долара. Пар учи да се сада могу рефинансирати по стопи од 4%. Они испуњавају услове да у своју хипотеку додају 15.314 долара, повећавајући је на 120.000 долара. Будући да је стопа тако ниска - и стварно желе нови намјештај и телевизор с равним екраном - одлучују се наставити и узимати амортизацију до 30 година како би њихова плаћања остала ниска.

Овај пар извлачи новац или позајмљује капитал који су изградили у свом дому. Они ће сада плаћати камате на овај кредит у наредних 30 година.

Серијско рефинансирање додатним средствима
Три године касније, исти пар је добио промоцију. Кроз њихове редовно заказане хипотекарне исплате хипотекарни салдо је смањен на 113,398,47 УСД. Њихова кућа сада вреди 165 000 долара, а њихов повећани приход сада их квалификује за хипотеку у износу од 123 750 долара.

Након размишљања да се преселе у већу кућу, одлуче да остану у свом тренутном дому, верујући да чине штедљив избор. Потом се обрађују европском одмору додајући новац у своју хипотеку и поново узимајући амортизацију до 30 година како би искористили још увек ниске стопе.

Проблем овог сценарија је тај што овај пар мало вероватно икада отплаћује хипотеку. Осам година након куповине куће, још увек имају 30 година плаћања хипотеке, и уместо да користе ниске стопе у своју корист, они се једноставно још дубље задужују. Њихова вредност куће не цени се тако брзо као њихов дуг, а ношење хипотеке захтева оба њихова прихода. Ако кућу морају брзо да продају, можда неће зарадити довољно да отплате хипотеку. Ако одлуче да имају породицу, можда неће моћи да себи приуште да један родитељ остане код куће, а могу се борити да испуне плаћање дневног боравка и хипотеке. Осим тога, повећањем и опетованим продужавањем зајма, иако смањују каматну стопу, на крају ће платити више камате.

2. 30-годишње орочавање

Нису сви власници кућа желе уновчити новац када рефинансирају. Неки власници кућа само желе да позајме новац по нижој стопи да би смањили трошкове камате на хипотеку и месечно плаћање - али продужењем на још 30-годишњи рок, могу пропустити значајну каматну штедњу.

Боља стопа хипотеке можда неће бити најбоља понуда
Ако пар рефинансира свој неподмирени салдо од 104,686 УСД до 30-годишњег мандата са 4% пет година у њихов рок хипотеке, укупна плаћена камата износи 74,888 УСД. Међутим, ако се рефинансирају на 25 година које су заправо остале на првобитној хипотеци, њихова укупна камата износи само 60,736.83 долара. Уштедеју 14.124 долара на додатним каматама рефинансирањем у 25-годишњи мандат у периоду од 30 година и и даље смањују месечну уплату.

Рефинансирање правих разлога

Рефинансирање на нижу стопу има добар финансијски смисао, али понекад добијање најбоље стопе хипотеке доводи људе до позајмљивања више новца за ствари које им нису потребне. Сувише је лако упасти у замку поновног рефинансирања, што резултира већом хипотеком, укупним већим каматама и гурањем датума без хипотеке далеко у будућност..

Пре него што се потпишете на испрекидану линију за повећање или продужење хипотеке, узмите у обзир следеће:

Зашто се рефинансирате?
Ако додате додатна средства хипотеци, за шта ће се тај новац користити? Да ли позитивно или негативно утиче на вашу нето вредност?
Шта ће ово учинити за ваше дугорочне финансијске циљеве?
Колико година ово додаје хипотеци?
Имате ли хипотеку са новчаном казном? Ако је тако, колика је казна рефинанције?
Који су завршни трошкови рефинансирања, укључујући све накнаде и подешавање трошкова, процену и правне таксе?
Колико ће времена требати да се надокнаде трошкови рефинанцирања хипотеке? Хоћете ли остати у кући барем тако дуго?
Покрените распоред амортизације за вашу тренутну хипотеку, а један за рефинансирану хипотеку. Додајте трошкове рефинанције хипотеке на укупну камату на последњу и упоредите са оним што сте спремни да платите у укупним каматама на ваш тренутни кредит. Који је скупљи?

Знање када, зашто и како рефинансирати ваш дом је кључно за доношење добре одлуке за побољшање ваше финансијске ситуације.

1. Добри разлози за повраћај новца

Неке ситуације урадити гарантује рефинансирање додатним средствима, посебно ако смањите укупне укупне трошкове задуживања и не продужите свој период амортизације до првобитног 15 или 30 година. Неки власници кућа користе средства за обнову и повећање вредности имовине, или за побољшање образовања, боље запослење и повећање прихода. Други користе рефинансирање како би у коначници повећали своју нето вриједност и смањили ослабљивање плаћања кредитним картицама консолидацијом дуга високих каматних стопа у хипотеку ниже каматне стопе. Међутим, ова тактика може бити опасна јер чини оно што је неосигурани дуг осигурао вашом имовином, што значи да немогућност плаћања није могла резултирати губитком вашег дома.

2. рефинансирање и рок хипотеке

Један од најчешћих разлога за рефинансирање је добијање стопе која смањује месечну уплату, а истовремено је довољно ниска да надокнади трошкове рефинансирања. Без обзира да ли рефинанса укључује новчани износ или не, важно је задржати рок хипотеке на ономе што је остало од првобитног рока и избећи да га повећавате до 30 година. Што је дужи период амортизације или време потребно за отплату зајма, више ћете платити камате, а додатна плаћања камата која резултирају могу избрисати и чак премашити уштеђени новац рефинансирањем у нижу стопу.

Завршна реч

Ако се правилно изврши, рефинансирање може породицама уштедјети новац на дугорочним каматама, али често рефинансирање без узимања у обзир дугорочних трошкова скупа је грешка. Уплаћивање рефинанција за куповину потрошача, вишекратно враћање на 30-годишњу амортизацију и плаћање скупих пенала прије плаћања хипотеке за рефинансирање све су потенцијално опасне навике за власнике кућа. Уместо да угрозите своју финансијску будућност рефинансирањем свог дома како бисте плаћали скупе играчке, уштедите за такве куповине стварањем краткорочних финансијских циљева који добијају потребна средства без позајмљивања новца.

Ако сумњате да ћете можда требати рефинансирање у будућности, избјегавајте хипотеке с казнама унапријед које додају хиљаде трошкова потенцијалног рефинанцирања. А ако не можете да идентификујете бар један начин да ће вам рефинансирање помоћи да испуните своје финансијске циљеве, немојте то чинити.

Како је рефинансирање помогло или ометало ваш финансијски план?