Истраживање Имају ли миленијалци мање финансијских могућности од претходних генерација?
Замолили смо Американце да процене свој ниво сагласности следећом изјавом: „Моја генерација има исту прилику да изгради богатство улагањем као и претходне генерације.“
Перспектива миленијалаца и баби боомерс-а била су примјетно различита.
Већина миленијала (53%) се није сложило или се није сложило са том изјавом. За поређење, само 21% баби боомерса осећало се на исти начин. Огромна већина баби боомерса (63%) верује да имају исту прилику да расту своје богатство као и генерације које су долазиле пре њих.
Шта кажу бројеви?
Јасно је да миленијци мисле да им је у неповољном положају. Али да ли је тај осећај тачан? Да ли су мање финансијски имућнији од својих родитеља? Ево шта нам говоре бројеви.
1. Миленијуми имају нижи ниво прихода
Миленијуми су образованији од родитеља. Према истраживачком центру Пев, 39% миленијала има степен првоступника или више, у поређењу са отприлике 25% баби боомерс.
Ипак, упркос томе што су образованији, миленијалци зарађују мање. Према извештају Нове Америке, миленијалци зарађују 20% мање него што су то чинили дечији боомери у њиховим годинама. Тако да није изненађујуће да су миленијалци накупили и мање богатства. Истраживачки центар Пев установио је да је средња нето вредност домаћинстава на челу са миленијалима износила 12.500 долара у 2016. години, у поређењу са 20.700 долара за баби бооморе из 1983. године (прилагођено 2017. године).
Миленијуми чине скоро четвртину националног становништва, а ипак поседују само 3% богатства у земљи, према Федералним резервама. Кад су баби боомери били истог узраста, поседовали су 21% имовине земље.
2. Миленијуми се издвајају од последње рецесије
Миленијуми су поодмакли током велике рецесије, у време када су се тржишта урушавала, а незапосленост расла. Пад је посебно тешко погодио младе раднике. Према Заводу за статистику рада, стопа националне незапослености у октобру 2009. године износила је 10,2%. Али за младе између 20 и 24 године био је много већи и износио је 15,6%. За поређење, то је било само 7,9% за баби боомерс између 45 и 54 године.
Мелисса Гамарра, 25, живи у Салт Лаке Цити-у. Води сопствено саветовање специјализовано за управљање интернет пословањем. Гамарра каже да је последња рецесија имала велики утицај на то како она гледа на финансијска тржишта:
„Рецесија је заиста узроковала да не вјерујем у берзу. Нарочито док одрасла особа учи колико је до тог пада произишло из [безобзирности] банака, берзанских посредника и илегалних активности. Лично улажем у Ацорнс, али никад не бих могао уложити довољно да остварим вредан принос, јер моја уштеда није довољно утврђена. "
Али стручњаци упозоравају да емоције не би требало да утичу на то како људи приступају инвестирању. „Највећи фактор који ограничава миленијалце од стварања богатства је неспремност да сносимо ризик. Најсигурнији начин за изградњу богатства током дугогодишњих хоризоната је улагање у разноврстан портфељ уобичајених деоница “, каже Роберт Р. Јохнсон, професор финансија на Хеидер Цоллеге оф Бусинесс са Универзитета Цреигхтон. "Неспремност да сносимо ризик долази из забринутости да бисмо ускоро могли да опазимо пад тржишта."
Иако се берза опоравила, истраживања показују да могу бити трајне последице за људе који заврше школу у лошој економији. На пример, они зарађују мање новца од оних који дипломирају током повољнијих економских услова, чак и деценијама касније. Почињу да раде за компаније са нижим платама, што може имати трајан утицај на врсту и квалитет послова које држе током каријере.
Рецесије се често приказују као краткорочни догађаји. Међутим, они имају дугорочни ефекат на људе који улазе у радну снагу током економске кризе.
3. Миленијуми имају покретљивост мање класе
За баби боомерс и генерације пре њих, факултетска диплома била је улазница за америчку средњу класу. Није било важно који сте предмет студирали. Ако сте стекли четворогодишњу диплому, вероватно ћете напредовати. У ствари, диплома средње школе често је била довољна да осигурате посао који вам је омогућио уздржавање породице. 1970. само 26% радника средње класе имало је било какву врсту средњошколског образовања.
Данас су ствари другачије. Образовање на факултетима је само цена уписа. Чак и ако сте завршили факултетску диплому, нема гаранције да ћете добити добар посао након што завршите школу.
Брице ЛаГранд је хиљадугодишница која живи у Албукуеркуе-у, Нев Мекицо. Дипломирао је 2013. на Универзитету Источни Њу Мексико, једном од најповољнијих јавних колеџа у држави. Потом је стекао МБА, у нади да ће јој се отворити нова врата. Тренутно ради као хотелски менаџер, улоге сличне послу који је имао на факултету.
„Одрастао сам у туристичком граду где је сваки посао био у ресторану или хотелу“, каже он. "Када сам се преселио у Албукуеркуе у потрази за бољим послом, завршио сам у другом хотелу у којем привремено радим неколико година."
ЛаГранд има око 45 000 долара дуга студентског кредита. Он користи економију свирања да би створио додатни приход. Његови споредни послови обухватали су шетање паса, писање текста, чишћење кућа, па чак и ваздушни плес. Но, иако напредује у отплати својих зајмова, признаје да је морао да направи значајне жртве.
„Тешко је пронаћи приступачну, здраву храну која може да се уклопи у 14-часовни радни дан“, каже он. „Нисам отишао на одмор пет година, а то такође значи да нисам посетио породицу за празнике. Недостајали су ми венчања, сахране, годишњице, рођендани и све друге прекретнице, јер су ми недостајала времена и новца да то учиним. “
Школарина и накнаде на факултетима су се више него утростручили од 1980. године, према америчком Одјелу за образовање. Као резултат тога, миленијалци морају преузети већи дуг за приступ средњим класама него претходне генерације. Али, попут ЛаГранда, неки откривају да четворогодишњи или постдипломски студиј не гарантује покретност према горе. Основе трошкова и вредности високог образовања су се темељно променили.
4. Много миленијала се вреднује ван куће
За многе Американце посједовање куће је камен темељац америчког сна. То је дугорочна инвестиција за изградњу богатства. Капитал у вашем дому можете повећавати плаћајући хипотеку сваког месеца. Ако одлучите да убудуће продате кућу, добићете џеп свој део удела.
То је стратегија коју су користили многи баби боомери. У одрасли живот ушли су током снажне економије која је обележена великим износима улагања у изградњу и развој приградских некретнина. Власништво над кућама било је достижно за породице са средњим примањима.
Миленијуми се суочавају са различитим тржиштем станова. Цијене кућа далеко су надмашиле инфлацију, док плате нису ишле у корак са трошковима живота. Као резултат, само 37% миленијала су власници кућа. То је 8% мање од баби боомерс-а истог узраста. Оптерећени дугом, многи миленијалци су принуђени да изнајмљују, живе са цимерима или се чак преселе код родитеља..
Миленијуми нису ништа мање заинтересовани за власништво над кућама. Истраживања показују да њихови ставови нису толико различити од ранијих генерација. Према једном истраживању, 9 од 10 миленијалаца жели да купи дом.
Адам Јацобс верује да прилика да поседује дом не усклађује се са улогом коју његова генерација игра у економији. Након завршетка факултета 2017. године, потрудио се се да се запосли на пољу које је студирао. На крају је успио ући ногом на врата као директор односа с јавношћу у Повербланкету, индустријској производној фирми. Живи у Рекбургу у Идаху са супругом и децом. Иако Рекбург није велики град, локално тржиште некретнина сматра да је изазов за прве купце кућа.
„Чињеница да дом увек живим увек изгледа да је ван домашаја“, каже он. „Добивам повишицу, а затим цене кућа расту. Радим напорније и зарађујем више, али не постоји таваница како ће високе цене ићи. Фасцинантно је видјети дом на тржишту који изгледа исто као прије двије године, а опет некако вреди 20 000 долара. “
Као и многи његови вршњаци, Јацобс изнајмљује стан. Није прешао у почетни дом јер у његовој близини нема много приступачних опција.
„Свакако, програмери укључују више портфолија у свој портфељ, али те куће су прецијењене и не спадају у царство почетничких породица“, каже он. "Уместо тога, једини домови младим породицама који су приступачни су старији домови са много поправних радова потребних пре него што се уселе. Незгодно је што да бисмо остварили сан о привођењу сопственог дома, морамо се позабавити генерацијама које су живеле у том дому Пре нас."
5. Миленијуми су одговорни за сопствено пензионисање
Могућности пензионисања драстично су се промениле последњих деценија. Када су баби боомери ушли у радну снагу, многе компаније су нудиле пензионе планове који запосленима пружају месечни приход по одласку у пензију. Одговорност послодавца је да финансира пензију запослених кроз инвестиције. Пензије су представљале сигурносну мрежу која је усидрила раднике на исти посао.
Проценат радника који се нуде пензијским накнадама се смањује у задњих 30 година. Само 13% радника имало је приступ пензијском плану за 2018. Данас су пензије и даље релативно честе на државним пословима. Међутим, у приватном сектору, најчешћи пензиони план је 401 (к), који првенствено финансирају запослени. То значи да радници морају уштедети за пензију и прихватити ризик ако им инвестиције падну у вредности. Иако је ова промена захватила младе и старе раднике, многи баби боомери који су током каријере остали у истој компанији да би се квалификовали за пензије су у јакој позицији да се могу удобно пензионисати..
Тим Мурраи, доцент економије са Војног института у Вирџинији, напомиње да је уштеда миленијума везана за ризичнију имовину.
"Имајући пензиони план даје загарантовани приход у пензији, док се миленијалци у потпуности ослањају на 401 (к) с, 403 (б) с и ИРА-е за своју пензиону штедњу, која се улаже на тржиште и стога носи ризик", рекао је каже. „Знајући да ако 30 година радите за неко предузеће и загарантовани сте да ће одређени проценат прихода до краја живота мењати вашу стратегију инвестирања у поређењу са миленијалцима који током целе каријере морају да започну штедњу у ризичној имовини.“
6. Миленијуми имају мању стабилност посла
Економија концерата трансформисала је природу рада. Онлине платформе попут Убер, 99Десигнс и Упворк омогућавају људима да пружају услуге на захтјев. За разлику од традиционалног запослења, рад на концертима заснован је на уговору. Радници се плаћају само за одређене задатке и класификују се као независни уговарачи, а не као стално запослени који примају накнаде.
Тешко је измерити величину погонске економије јер се ова врста рада не уклапа у категорије које су се претходно користиле за класификацију радне снаге. Према извештају МБО партнера, 41 милион Американаца ради као консултанти, фрееланцери, извођачи радова, солопреурри, привремени или дежурни радници. Другачија студија Упворк-а и Савеза фрееланцера открила је да се 35% Американаца бавило неком врстом слободних послова у 2019. години.
За раднике економија концерата има предности и недостатке. Пружа флексибилност. Извођачи радова могу да управљају сопственим распоредом и да се баве различитим врстама посла без ризика да изгубе сав свој приход.
Еван Ватерс (30) дипломирао је на колеџу у Бостону са преко 100 000 долара студентских кредита. Док је радио за технолошки стартуп у Силицијској долини, пружио је услуге дигиталног маркетинга са стране како би допунио свој приход.
"Неке године сам зарадио више од свог хонорарног рада него пуно радно време", каже он. „Три до четири године напорног рада и бочне гужве било је све што је било потребно да бих се отплатио мој дуг. Имао сам велику срећу да имам сет вештина по захтеву. "
Али нису сви имали користи од гиг економије. Многи се брину да радним лицима недостаје раст каријере и финансијска стабилност, што ставља терет на раднике да покрију сопствене трошкове и користи.
Јеремиах ЛаБрасх (34) је софтверски програмер у Лос Ангелесу при покретању телекомуникација. Он вјерује да рад на концертима отежава планирање будућности због недостатка сигурности посла:
„Многи моји пријатељи доживели су вишеструке промене каријере, као и промене посла, што је веома другачије од путање једне компаније, моје каријере. Поврх свега, чини се да економија концерата доминира тамо где пуно мојих миленијумских пријатеља зарађује свој новац. Не могу улагати јер нису сигурни одакле ће им доћи следећи посао. Изгледа да се толико тога променило од мојих родитеља или бака и деда, који су радили и улагали да је њихов ниво зараде и уштеде новца далеко од досега људи моје генерације. "
Шта за будућност држи миленијумима?
Макроекономске снаге ставиле су младе људе у неугодан положај. Они се суочавају са посебно неравним путем. Стагнирајуће плате, дугови за студентске зајмове, опадајућа социјална мобилност и неумољивост власништва у дому отежавају им изградњу богатства и прелазак у средњу класу. Иако су се економија и берза полако опорављали од последње рецесије, многи миленијалци осећају да су пропустили чамац и нису сигурни како ће се финансијски снаћи са растом.
Јорданне Веллс, 34, живи у Цинциннатију. Она и њен супруг уравнотежују родитељство двоје деце, водећи рачуна о оба старачка родитеља.
"Наши разговори о будућности надилазе само планирање факултета и одлазак у пензију", каже она. „Морамо такође размотрити уштеде за дуготрајну негу или пружаоца кућне неге или могућност да ћу морати да одустанем од радне снаге раније него што се очекује.“
Иако брига није својствена миленијалцима, посебно је захтјевна за оне који нису на чврстим основама. Веллс је покренула властити блог, Висе Монеи Вомен, како би се позабавила неким финансијским препрекама које су видели њени вршњаци. „Открила сам да је толико људи, посебно миленијумских жена, у сличним ситуацијама“, каже она.
У међувремену, влада Сједињених Држава дуга је 22 билиона долара. И тај дуг се мора некако отплатити. Како се више баби боомери пензионисе, износ пореског прихода који доприносе знатно ће се смањити. Они ће постати финансијски терет за друштво јер ће узимати новац из програма Медицаре, Социјалног осигурања и других програма. Америчко бирачко тело није вољно да уступи било какво повећање пореза или смањење давања за права. Желе имати своју торту и јести је такође. Али неко мора да поднесе рачун, а терет ће неминовно пасти на плећа миленијалаца и наредних генерација пореских обвезника.
То ипак не значи да је будућност миленаналима лоша. Имају неке предности у односу на претходне генерације. Постоји обиље бесплатног мрежног материјала за учење о личним финансијама, укључујући уштеду и улагање за будућност. Поред тога, напредак у технологији олакшао је отварање инвестиционог рачуна, док ширење индексних фондова омогућава појединцима да зарађују на тржишту без значајних трансакцијских трошкова.
Мареј верује да миленијалци могу превазићи своје финансијске изазове ако се образују и користе расположиве ресурсе.
„Данас је на располагању више финансијских инструмената и алата него што је било за претходне [генерације] у сличним годинама. Иако миленијалци имају виши ниво дуга и имају већи ризик у штедњи него претходне генерације, то не значи да су изгледи за будућност лоши. Ако почнете да штедите што је пре могуће и консултујете се са финансијским саветницима, па чак и похађате курсеве финансија, одличан је начин да осигурате да повећате свој потенцијал штедње. Не причекајте да вам се 40-их или 50-их почну са консултацијама. "
Методологија
Ово је други извештај вишедијелне серије заснован на истраживању 1.017 одраслих особа које је Монеи Црасхерс спровело између 7. јула 2019. и 5. новембра 2019. године. Одговори су прикупљени дељењем анкете на друштвеним медијима, е-поштом и форумима на мрежи и путем панела компаније Пролифиц. За анализу у овом чланку, узети су у обзир само одговори особа старих између 23 и 38 година (миленијалима) и 55 и 73 (баби боомери) који живе у Сједињеним Државама (н = 574).
