Како пронаћи и одабрати финансијског саветника - 7 ствари које треба размотрити

Следећи савети ће вам помоћи да идентификујете, процените и одаберете финансијског саветника који је упознат са проблемима са којима се суочавате као инвеститор и који вам могу помоћи да остварите своје финансијске циљеве. Са својим знањем о вашој личности и профилу ризика, ваш саветник може вас сигурно водити кроз лаку одлуку оних који највероватније могу довести до успеха.

Чимбеници које треба узети у обзир при избору финансијског савјетника

Ризик да одаберете погрешног финансијског саветника није да ће он или она намерно украсти ваш новац, већ ћете га изгубити непажњом или неспособношћу или неразумевањем ваших улагања. Из тих разлога је важно да се потрудите да бисте одредили који саветник најбоље може решити ваше циљеве. Да ли вас занимају савети како да планирате своје имање, уложите уштеђевину или заштитите своју имовину од ризика?

Многи људи имају различите финансијске потребе, које се не могу истовремено решити, па чак и неке које изгледају контрадикторно. Имајући у виду следеће савете, увелике се побољшавају ваше шансе да одаберете најбољег саветника за вашу јединствену ситуацију.

Про врх: СмартАссет поседује алатку која ће вам поставити неколико питања, а затим ће вас упоредити са три финансијска саветника која би била најприкладнија за ваше индивидуалне потребе.

1. Разумевање сопствених финансијских потреба

Постоји неколико разлога за коришћење саветника, укључујући започињање посла, пензионисање, позајмљивање средстава, примање наследства, куповину куће, развод брака или склапање брака. Без обзира на ваш разлог, треба да будете свесни да саветници имају широку палету стручности, искуства и могућности, а неће вам сваки одговарати..

Пре него што одаберете саветника, прво треба да идентификујете, одредите приоритете и документујете своје финансијске циљеве. Јасним изражавањем својих потреба - укључујући износ капитала који очекујете да уложите, количину ризика који сте спремни да одржи и ваше финансијске циљеве - можете боље да изаберете саветника који је погодан за вас..

Услуге које пружају финансијски саветници укључују следеће:

• Управљање новцем. Први аксиом за изградњу финансијског портфеља троши мање него што зарађујете. Нажалост, буџет је постао изгубљена умјетност за многе америчке породице. Као посљедица тога, они не успијевају да уштеде и често се нађу са тешким дуговањима на кредитним картицама и неплаћеним кредитима. Прави саветник може вам помоћи да одлучите где ћете потрошити свој новац оптимално да бисте уштедјели за кишни дан, будуће трошкове школовања и пензију. Основа значајне нето вредности и сигурне финансијске будућности је ефикасан буџет (ако немате буџет који имате, то можете учинити и са личним капиталом).
• Управљање инвестицијама. Управљање улагањима је важно, без обзира да ли штедите за будућу пензију, трошкове образовања деце или завјештање након смрти. Ваши резултати зависиће од новца који улажете, врсте инвестиција које улажете, стопе приноса које добијате од тих улагања и дужине времена када инвестиције остану на снази. Додатне променљиве које утичу на ваш инвестициони портфељ су порез на доходак који плаћате и стопа инфлације која ће утицати на вашу будућу куповну моћ. На располагању је мноштво различитих инвестиција од којих свака пружа јединствену комбинацију потенцијалне награде и ризика, ликвидности, минималног улагања, па чак и пореског третмана. Финансијски саветник може вам помоћи да одаберете инвестиције које најбоље одговарају вашим потребама у складу са ризиком који сте спремни да прихватите. Међутим, требали бисте бити свјесни да је мало финансијских савјетника стручњака за сваку могућу врсту улагања. Због тога је важно схватити које врсте инвестиција су најбоље познате сваком потенцијалном саветнику. Имајући ове информације може вам осигурати да одаберете саветника који је најприкладнији за ваше потребе и параметре улагања.
• Пореско планирање. Нажалост, приходи од пореза и пореза на имовину негативно утичу на акумулацију имовине, а самим тим и на ниво прихода који бисте могли да добијете у будућности. Порезни закони се непрестано мењају, порески оквири и стопе се стално мењају, а порески одбитци и кредити који могу умањити износ плаћеног пореза се стално ревидирају. Да би био успешан инвеститор захтева добро пореско планирање. Неки финансијски планери су порески стручњаци; други се ослањају на треће стране за пореске савете. Ако плаћате порез у неком од виших пореских разреда или ће вероватно добити приход који ће бити подложан вишем пореском разреду, требало би да одаберете финансијског саветника чија стручност укључује пореско планирање.
• Управљање ризиком. Људи и њихова имовина су стално изложени ризику губитка од разних сила. Преурањена смрт, ванредни здравствени трошкови и неочекивана одговорност само су неке од опасности с којима се свакодневно сусрећемо. Добар менаџер ризика може вам помоћи да идентификујете, квантификујете и управљате ризицима у свом животу. Искуство саветника може да помогне у одлучивању да ли пренијети ризик куповином осигурања или умањити његов утицај и / или вероватноћу да се он догоди диверзификацијом имовине или другим мерама..
• Планирање некретнине. На крају живота, многи желе да што више имовине пренесу одређеним корисницима уз минимално одлагање времена и трошкова. Познавање закона о имовини и администрација проба је од суштинског значаја, мада добар финансијски планер може сарађивати са стручњаком за ову област, а не да се сам фокусира на њега. Потребна документа у припреми за смрт обично укључују комбинацију опоруке, поузданих инструмената, посебне захтеве, поклоне пре смрти и упутства. Добар финансијски планер требало би да разуме савезне законе о имовини и поклонима, као и све државне законе који би утицали на пренос имовине са покојне стране на другу.

2. Квалификације

Многи финансијски саветници су раније радили у другој каријери пре него што су ушли у финансијско поље. У неким случајевима њихово искуство је корисно; код других њихово искуство није повезано са њиховим тренутним занимањем. Опћенито, људи који пружају финансијске савјете уз накнаду или продају финансијске производе морају имати савезне или државне лиценце или самостално издати вјеродајнице као доказ њихове квалификације за пружање финансијских савјета.

Када интервјуишете саветнике, обавезно проверите следеће:

• Лиценце. Регистровани представници брокерских брокерских друштава и продавци узајамних фондова регулишу Регулаторно тијело за финансијску индустрију (ФИНРА) и Сјеверноамеричко удружење администратора хартија од вриједности. Комисија за хартије од вредности регулише регистроване саветнике за инвестиције, а владина одељења у 50 држава регулишу и лиценцирају саветнике као што су адвокати, рачуновође и агенти осигурања. Пре него што ангажујете финансијске саветнике, проверите да ли је њихова лиценца (или лиценце) правилно издата и остаје на снази са регулаторном агенцијом ваше државе. Такође, проверите да ли је саветник био подложан притужбама потрошача, поступцима регулатора или тужбама.
• Акредитиве. Невероватно је колико често је просечна особа спремна да једноставно прихвати папирни документ или личну изјаву као доказ постигнућа. Иако је већина саветника искрена, увек је најбоље бити на сигурном. Ако ваш потенцијални саветник има ознаку индустрије, верификујте то код органа за издавање. Потврдите обуку коју је он или она прошла и, док истражујете, питајте о било каквим притужбама које је ауторитет можда примио у вези са саветником.
• Препоруке. Ништа не сугерише будући успех као и успехе из прошлости. Питајте потенцијалне саветнике за најмање три референце од задовољних клијената. У идеалном случају, саветник ће служити било ком упућеном клијенту најмање две године, довољно дуго да се примене препоруке. У идеалном случају, клијенти и ви ћете бити у сличним животним ситуацијама. Обратите се свим референцама и поставите им отворена питања, као што су:
  • "Шта ти се посебно свиђа у њему или њој?"
  • "Шта немој Волиш?"
  • „Да ли је он или она добар комуникатор? Колико често разговарате или посећујете њега или њу? "
  • „Да ли он или она слуша ваше бриге и одговара ли на ваша питања?

3. Екпертисе

Већина финансијских саветника специјализована је за једну или две посебне области финансијског савета и потражује савет других саветника када се појаве питања ван њихове обуке. На пример, овлашћени јавни рачуновођа (ЦПА) може се усредсредити на управљање новцем и пореско планирање, адвоката за планирање имовине и зајамчено животно осигурање (ЦЛУ) на осигурање и ануитете. Сертификовани финансијски планер (ЦФП) мора бити упознат са свим областима финансијског савета.

Недостатак стручности не би требало да спречи употребу појединца осим ако директно не утиче на успех у оним областима које су вам најважније. На пример, ако вам је примарни интерес куповина и продаја акција и обвезница, вероватно бисте изабрали регистрованог саветника за инвестиције (РИА) или регистрованог представника компаније за берзанско посредовање, а не ЦЛУ или ЦПА.

4. Искуство

Будући да многи саветници постају финансијски саветници као друга каријера, старост или изглед не представљају искуство. Увек је прикладно да се запитате колико је година потенцијални саветник радио на терену, али такође треба запамтити да сви морају да започну. Жеља, интелигенција и одговорност могу у неким случајевима надокнадити искуство ако знате да је стручност доступна.

5. Трошак

Комбинација накнада, провизија и других трошкова може претворити велики повратак у осредње. Неки финансијски планери наплаћују фиксну накнаду на основу времена или вредности имовине, док други наплаћују провизије на основу производа купљених за ваш портфељ. Чињеница да ваш саветник прикупља провизију не би требало да значи да ће његови савети бити пристрасни, јер је кључ успешне дугорочне каријере одржавање броја клијената током година. Штавише, вероватно је да ћете провизије или накнаде плаћати другима, чак и ако ваш финансијски саветник наплаћује накнаду.

Одабиром саветника који се надокнађује провизијама уклањају се неки трошкови савета. Требало би да се бринете за следеће:

• Транспарентност. Како и колико ће платити саветник треба да вам се открије пре него што се упустите у било коју трансакцију, као и сваки потенцијални сукоб интереса који може произаћи из његових препорука. Добар саветник нерадо разговара о накнади.
• Песма. Када прегледате прошле резултате саветника или сопствене резултате у будућности, требало би да користите „нето“ резултате након одбитка за све накнаде, провизије и трошкове. На пример, ако је ваш портфељ акција већи за 5% у години, али морате да платите саветнику 2% годишње накнаде за управљање, ваш нето принос је 3%.

6. Компатибилност

Колико пута сте разговарали о лошем начину кревета код лекара? Док се лекар бави вашим здрављем, финансијски саветник ради с вашим новцем - и оба су један од важнијих елемената срећног живота.

Ако не волите или не поштујете свог саветника, вероватно је да ћете са њим или њом бити мање искрени у вези са својим финансијским проблемима или очекивањима. Многе препоруке саветника вероватно нису познате или укључују улагања о којима имате мало знања.

Изузетно је важно да саветник поседује личност и начин на који вас осећа угодно, као и стрпљење да одговарате на питања све док не будете задовољни. Иако један лични састанак не гарантује тачну процену друге особе, он вам може омогућити да формирате детаљнији утисак од онога што Интернет и телефонски разговор могу да пруже. Особа која користи интернетску везу са пријатељима не би се удала за свог партнера који се подудара без састанка лицем у лице - нити би требало да своју финансијску будућност пребаците на виртуелног странца без тестирања ваше интернетске перцепције са лицем у лице..

7. Поверење

Поузданост финансијског саветника је апсолутни, непреговарачки елемент у финансијско-саветодавном односу. Једноставно си не можете приуштити да радите са појединцима који су неетични или им недостаје интегритета, као што су открили клијенти Берние Мадофф, Алан Станфорд и други уметници преваре. Запамтите, рад са саветником је сродан извођењу наставе лавова од некога ко стоји изван кавеза: ризици су сви ваши. Ако је савет лош, лав вас поједе, а саветник нађе другог клијента. У неким случајевима саветник је опаснији од лава.

Ако имате било каквих брига или било каквих сумњичавих сумњи да нешто није у реду, не настављајте са односом саветник-клијент. Или постављајте питања све док вам не буде угодно или потражите другог савјетника.

Завршна реч

Ако следите ове савете при избору финансијског саветника, већа је вероватноћа да ћете открити етичног, компетентног, искусног саветника који ће максимално задржати ваша финансијска интересовања у односима. Неки финансијски саветодавни односи се настављају деценијама на задовољство и задовољство и клијента и саветника.

Сјетите се да предуго и превише дуго радите како бисте се одрекли своје финансијске будућности виртуелном странцу. То је ваш новац, а трошење труда и времена да одаберете најбољег саветника је најбољи начин да се заштитите.

На шта још треба узети у обзир у потрази за финансијским саветником?