Кредитне уније против банака - разлике, предности и недостаци

Кредитне уније нуде бројне финансијске производе који помажу људима да повећају своје приходе и повећају уштеде, често с мање или нижим накнадама него традиционалне банке. Али ове институције имају и недостатке који могу учинити не привлачнима за неке банкарске клијенте.

Шта је кредитна унија?

Кредитне уније су сличне традиционалним банкама у смислу да обје институције нуде финансијске производе купцима. Чланови кредитне уније, попут клијената банке, имају приступ текућим и штедним рачунима, ЦД-овима, кредитним производима и кредитним картицама.

Међутим, кредитне уније разликују се од великих банкарских ланаца на два различита начина:

1. Једна кључна разлика је да је кредитна унија непрофитна институција. Будући да кредитни синдикати послују као непрофитне организације, могу понудити веће каматне стопе на штедне рачуне и ЦД-ове, и ниже камате на кредитне производе и кредитне картице.
2. Друга важна разлика је што су кредитне уније институције које су фокусиране на чланове. Кредитна унија је задруга, што значи да је у њеном власништву и управљају њени чланови, за разлику од власништва својих акционара попут банке. Ваш почетни члански депозит чини вас делом власником кредитне уније и даје вам мишљење у одлукама кредитне уније.

Због ове структуре власништва, потенцијални чланови морају испуњавати захтеве за чланство који варирају у зависности од циља кредитне уније. На пример, кредитна унија корпорације може да прихвати само запослене и њихове уже чланове породице. С друге стране, кредитна унија за наставнике може да прихвати било ког наставника који ради у одређеном школском округу. Неколико кредитних синдиката има опуштеније захтеве и могу једноставно затражити да чланови живе у одређеном граду или подручју.

Национална управа кредитне уније (НЦУА) управља базом података о кредитним унијама. Можете потражити услужни програм Пронађите кредит на веб локацији НЦУА да видите да ли се квалификујете за кредитну унију у вашем подручју.

Предности кредитне уније

Ако испуните услове за чланство, кредитне уније могу понудити пуно преко обичне банке:

1. Више каматне стопе

Кредитне уније нуде више новца за свој долар у односу на традиционалне банке. Они обично плаћају веће каматне стопе на свим депозитним рачунима, укључујући штедњу, тржиште новца и текуће рачуне. Те се цене крећу од 4 до 10 пута више од износа камате који бисте добили од своје локалне комерцијалне банке. Само интернетске банке нуде стопе које су конкурентне или, у неким случајевима, веће од стопа које нуде кредитне уније. На пример ЦИТ банка тренутно нуди 1,75% на својим рачунима Буилдер-а штедње.

2. Ниже цене зајма и кредитних картица

Кредитне уније нуде исте финансијске производе као и банке, али оне су много јефтиније. Већина људи користи локалну кредитну унију за куповину аутомобила зато што је стопа обично нижа од финансирања од стране дилера и зато што су комерцијалне банке обично проценат или два више од кредитних унија. Кредитни синдикати нуде и релативно ниске трајне дугове на хипотекама, личним зајмовима и кредитним картицама.

3. Ниже накнаде

Кредитне уније имају мало накнада у поређењу с националним банкама. У ствари, многи нуде чекове, повлачења и електронске трансакције без накнаде. Многи такође нуде текуће рачуне без минималног стања и без месечне наплате рачуна. Ово би вам могло уштедети стотине долара годишње. Кредитне уније наплаћују накнаду за чек и прекорачење рачуна као традиционалне банке, али износ је обично мањи. На пример, већина комерцијалних банака наплаћује 35 долара, али моја локална кредитна унија наплаћује само 24 долара.

4. Банкарство фокусирано на купца

С традиционалним банкама, управа и управни одбор желе што више профитирати. Нажалост, овај циљ је често у супротности са циљевима својих купаца, који желе да уживају у ниским ценама, накнадама и најбољој могућој корисничкој услузи. Да би пружиле овај ниво услуге, банке морају да смање свој профит, што они нису склоне.

Међутим, због јединствене структуре чланства кредитне уније, сви чланови имају једнак глас у свим одлукама које донесе кредитна унија и сви раде да служе једни другима. Другим речима, циљеви чланова нису у супротности са „менаџментом“. Стога кредитна унија има више подстицаја за пружање ниских стопа, накнада и изврсне услуге купцима.

5. Боља услуга

Мој први рачун био је код кредитне уније. Кад сам био у посети, увек сам одмах добијао помоћ и мој продавач се није само сећао мог имена, већ ме је препознао на виђењу. У традиционалној банци у којој сам такође имао рачун увек је била линија за банкомат и тешко сам се сналазио да нађем продавача који ме је чак препознао, а камоли да се сећам свог имена.

Пошто кредитне уније имају мале филијале, могу понудити брзу и личну услугу. Многи кредитни савези чак додељују једну особу да ради са вама. Ако често посећујете филијалу, можете развити радни однос и често добијати персонализовану услугу од исте особе - нешто што велике банке тешко нуде.

6. Више флексибилности

Ако имате замршену кредитну историју или проблеме са запосљавањем или вам недостаје велики депозит, већина банака ће вам одбити кредит или кредитну картицу. Пошто банке месечно обрађују хиљаде апликација, процес поједностављују постављањем захтева за приход, кредитне оцене и депозите. Ако не испуњавате ове захтеве, једноставно се одбацујете без даљег разматрања, јер један изгубљени купац дугорочно мало значи великој банци.

С друге стране, с обзиром да су кредитне уније мање и имају филозофију оријентисану на чланове, они су спремнији да раде с вама чак и ако имате проблематичну финансијску прошлост. Кредитна унија такође може правити изузетак за постојеће чланове који имају добру репутацију у случају да се појаве неочекивани проблеми са вашим захтевом за кредит или кредит.

7. Мање компликација

Већина кредитних синдиката нуди рачуне за проверу и штедне улоге уз једноставне услове које је лако пратити. На пример, мој бивши кредитни савез понудио је бесплатно проверу. Свака депозита, куповина дебитне картице и подизање чекова такође су добили бесплатно. Понудили су и бесплатни штедни рачун, под условом да одржавам минимални салдо од 5 долара.

Многе традиционалне банке нуде и бесплатне чекове и штедне рачуне, али долазе са мноштвом правила и одредби. На пример, у банци имам „бесплатни“ чековни рачун, али да бих га одржао бесплатним, морам да месечно извршим најмање 12 куповина потписа својим дебитном картицом, напишем 10 чекова или поставим 2 директна депозита на рачун. Такође имам „бесплатни“ штедни рачун, али да бих га задржао, морам сваког месеца да вршим два подизања у износу од најмање 500 УСД са свог текућег рачуна на свој штедни рачун. Ако не испуним тај захтев, месечно зарађујем мање камате. Управо такве врсте ограничења и непријатности пружају предност кредитним синдикатима.

Недостаци кредитне уније

Упркос лаким правилима и ниским стопама, кредитне уније имају и неколико недостатака.

1. Мање опција

Кредитне уније нуде мање финансијских производа од већих националних банака. На пример, Банка Америке тренутно нуди 5 различитих врста рачуна за проверу и штедњу, 29 различитих кредитних картица, као и мноштво кредитних и инвестиционих производа. Поређења ради, кредитна унија у којој живим нуди само 2 врсте рачуна и рачуна штедње, 2 кредитне картице, један хипотекарни кредит, један лични кредит и један ауто кредит.

С мање избора, немате толико слободе. Ако одете са већом банком, можете одабрати финансијске производе који вам највише одговарају, што може значити ниже накнаде или више награда.

2. Неугодност са мање локација

Напустио сам кредитну унију јер су имали само три физичке филијале и систем под-пар онлине банкарства. Једном кад сам се одселио из основне филијале, нисам имао начина да посетим банку. Још увек бих могао да положим пошту у личном чеку, али то је постало превише гњаваже.

Кредитни синдикати раде у мањем обиму од већине банака, а то може значити непријатност. Поред тога што имају ограничен број филијала, већина кредитних синдиката задржава краће радно време од осталих банака, а нуде и мање банкомата.

3. Лоше услуге на мрежи

Кредитне уније не иду увијек у корак са најновијим банкарским технологијама. У последњих неколико година, банкарство је готово у потпуности прошло путем интернета. Са својом националном банком могу прегледати свој тренутни биланс, пребацити средства, поднети захтев за кредитне картице и кредите или платити рачуне - и све у интерфејсу који је једноставан за употребу. Такође сам изабрао да своје изјаве примим електронским путем и повезао сам свој Минт.цом рачун са својом банком за потребе буџетирања.

Иако је моја кредитна унија нудила интернетско банкарство, у најбољем је случају била примитивна. Могао бих да се пријавим и видим своје недавне активности на рачуну или пребацим средства на други рачун кредитне уније, али могао бих и мало друго.

Кредитне уније често немају потребно финансирање за изградњу великог присуства на мрежи, тако да обично не нуде много функција заснованих на вебу. А зато што су мање од већине традиционалних банака, не раде увек са софтвером за буџетирање Тиллер или Потребан вам је буџет.

Завршна реч: ко треба да користи кредитну унију?

Кредитни синдикати нуде бесплатне или ниске накнаде са основним рачунима - довољно опција за основне кориснике банкарства који једноставно требају депонирати платне листе, платити рачуне и обавити куповину дебитних картица. Многи чланови кредитне уније воле персонализовану услугу коју добијају и штеде стотине долара на накнадама или од нижих камата на кредите и кредитне картице.

Али кредитне уније не могу радити за некога ко жели специјализоване финансијске производе и напредне мрежне услуге или коме треба да њихова финансијска институција има више локација или на националној локацији. Ако, на пример, тражите рачун за проверу који нуди награде, можда нисте задовољни кредитном унијом. Или ако сте стално на путу и ​​желите приступ бесплатним банкоматима и интеракцији са продавачима, можда ће вам бити боље код националне банке.

Постоји и корпоративна структура банке која се може упоредити са структуром кредитне уније која је усредсређена на чланове. Неким људима је ова функција довољна да уплате кредитну унију упркос потенцијалним непријатностима.

Да ли банкарите кредитном унијом? Да ли је ваше опште искуство у поређењу с комерцијалном банком?