7 најбољих финансијских одлука које млади људи могу донијети

Проблем је што не можете увек да кажете како ће ваше одлуке дугорочно утицати на вас. Тек касније, гледајући уназад, можете видети који су избори били добри - и до тада је касно да их промените. Међутим, постоји један начин да се привидно прегледа како би се ваше одлуке могле испоставити: Погледајте шта се догодило са другим људима који су донијели исте одлуке.

У 2016. години Цларис Финанце је анкетирао 2.000 људи о својим финансијским одлукама. Испитаници су рекли да су њихове најгоре финансијске одлуке укључивале недовољно штеде, нагомилавање дуга, живјети екстравагантно у својим двадесетим годинама и не улагати довољно. Све су ово корисне ствари које требате знати да ли се суочавате са истим врстама одлука у свом животу.

Ево погледа шта су ови људи описали као своје седморо најбоље одлуке - и како то знање можете користити да бисте сами направили мудре одлуке.

1. Добијање универзитетског образовања

Од свих финансијских избора у Цларис анкети, једна већина људи била је задовољна одлуком о факултетској дипломи. Више од две од пет особа изјавило је да су похађале факултет и драго им је што су потрошили новац на њега. Скоро један од петорке рекао је да је добијање дипломе најпаметнији избор који су икада донели.

Међутим, нису сви дипломирани студенти били задовољни овом одлуком. Скоро једна четвртина испитаника изјавила је да је факултет губљење времена за њих. Још 19% рекло је да ће, ако то поново треба, изабрати јефтнију школу.

Про и контра

Нема сумње да факултетска диплома може имати велики утицај на вашу финансијску будућност. Подаци из Бироа за радну статистику показују да људи са основном дипломом зарађују у просеку 1,137 долара недељно, у поређењу са 678 долара недељно за људе са само средњошколском дипломом.

Проблем је у томе што је за постизање тог степена потребно четири дуге године - и много хиљада долара. Према Тхе Боард Боард-у, школарина и накнада за четири године факултета крећу се од 39.508 УСД за државни универзитет до 135.010 УСД за приватни факултет. А то чак не укључује трошкове становања, књига и других ствари.

Наравно, помоћ студентима може покрити доста ових трошкова. Међутим, та помоћ често долази у облику кредита који леже код вас када дипломирате. Пројект о студентском дугу извештава да скоро седам од десет последњих факултетских студената дугују новац за студентске зајмове, при чему просечан износ износи 28.950 долара. То је дуг који требате платити када тек започињете.

Нека то ради за вас

Одлазак на факултет може бити одличан финансијски избор - али то није једини избор. Постоји пуно поља, као што су водовод или поправка аутомобила, који нуде добар приход без факултетске дипломе. Ако сте заинтересовани за једно од ових подручја, вреди га истражити као каријеру пре него што се обавезите на четири године факултета.

Ако посао који желите захтева факултетску диплому, постоје начини да то зарадите избегавајући огроман дуг студентских кредита. На пример, можете:

Изаберите приступачну школу. Постоји велика разлика у трошковима између приватног факултета и државног универзитета. Можете уштедети још више тако што ћете прве две године похађати колеџ у заједници, а затим се пребацити у четворогодишњу школу да бисте стекли диплому.
Потражите друге облике помоћи. Студентски зајмови нису једини облик финансијске помоћи. Многи студенти могу добити велики део својих трошкова покривених стипендијама и стипендијама. Одбор колеџа извештава да је 2015. године просечни студент на државном универзитету платио мање од половине објављене цене школарине и накнада. Грантови, стипендије и пореске олакшице плаћају се за остатак.
Крените кроз школу. У многим је случајевима могуће радити скраћено радно вријеме док идете на часове. Новац који зарадите може надокнадити трошкове школарине. Можда ће вам требати дуже да овако завршите факултет, али имаћете мање дуга када дипломирате.

Коначно, исплати се мудро одабрати ваш факултет. Извештај Универзитета у Георгетовну показује да су степени хеатх и СТЕМ поља - наука, технологија, инжењерство и математика - довели до много већих плата од степена уметности, хуманистичких наука или наставе. Мајсторство у здравству или СТЕМ пружиће вам најбољи дугорочни поврат новца који улажете у факултет.

Међутим, такође је важно да одаберете поље које вас занима. Нема смисла провести четири године у школи да бисте добили посао који заправо не волите. Потражите каријеру у којој можете уживати и зарадите новац, а затим изаберите најбољег за тај пут каријере.

2. Куповина дома

У Цларисином истраживању 15% испитаника је рекло да је најбоља финансијска одлука куповина прве куће. Посједовање куће било је извор поноса за многе, а око 14% их је називало својим најнижим финансијским достигнућем. Истовремено, немогућност куповине куће било је разочарање још већег броја људи. Отприлике 29% оних који су узели анкету рекло је да је ово њихово највеће финансијско жаљење.

Про и контра

Куповина куће може бити добра финансијска одлука на три начина:

Добијате капитал. Када изнајмите кућу, све што добијете за месечни најам је право на коришћење куће тог месеца. Али када купите, свако месечно плаћање хипотеком даје вам мало више правичности у кући. Држите се довољно дуго и кућа ћете бити слободна и чиста. У том тренутку више никада нећете морати да плаћате најамнину.
Може да донесе приход. Ваша кућа такође може директно да стави новац у џеп. Изнајмљивање дијела имовине - рецимо, резервне собе или подрума - може донијети лијеп комад додатног прихода. Такође може пружити згодан јастук за новац у којем ћете поново пасти у случају губитка посла или друге хитне ситуације.
То је инвестиција. Ако имате довољно среће да купите у право време, можете зарадити новац од куће продајући је ради зараде. Током великог налета некретнина с краја 90-их и раних '90 -их, када су цене станова драматично порасле, многи људи су могли да продају куће за уредну зараду након што су их поседовали само неколико година. Али куповина куће као улагања представља ризик - јер су многи људи сазнали када се тржиште станова срушило 2008. Сви људи који су купили у то време завршили су с кућама које су вределе мање од онога што су плаћали, а понекад и мање од онога што су платили дугује на хипотеци.

Међутим, и поседовање куће има и своју слабу страну. Као прво, куповина често кошта више месечно него изнајмљивање. За предујам морате да нађете велики део готовине, а вероватно ће и месечна плаћања бити већа. Поврх тога, ви сте одговорни за све трошкове и рад на одржавању куће.

Такође, куповина куће веже вашу финансијску имовину. Ако вам икада новац буде потребан у журби, могли бисте бити присиљени да продате кућу изгубљено.

Нека то ради за вас

Да бисте одлучили да ли је куповина или изнајмљивање куће прави избор за вас, размислите о својој ситуацији. Ако очекујете да се деценијама настаните на једном подручју, куповина куће дугорочно може коштати мање него изнајмљивање.

С друге стране, ако имате посао који вас премешта из града у град, вероватно ће вам бити боље да изнајмите. Ако купите кућу, ризикујете да изгубите новац када то морате продати - да не спомињемо све гњаваже. Нев Иорк Тимес има згодан калкулатор који можете користити да бисте утврдили да ли вам је изнајмљивање или куповина повољнији.

Ако се одлучите за куповину, припазите да не купујете више куће него што можете да приуштите. Једна од уобичајених смерница је да ваш хипотекарни износ не буде већи од 28% вашег месечног дохотка. Потрошите више од овога, а могли бисте завршити и "сиромашне куће", са домишљатим домом, али нема новца да потрошите на било шта друго.

Али будите опрезни. Ако одаберете хипотеку с подесивом стопом када су каматне стопе ниске, ваше плаћање ће за почетак бити ниско, али могло би се повећати ако камате у будућности почну кренути. Кућа коју си тренутно лако можете приуштити, могла би одједном почети јести преко 30% свог прихода. Много је сигурније куповати хипотеком са фиксном стопом, тако да знате да ће ваше плаћање остати приступачно током целог трајања кредита.

Такође можете добити више праска за свој стамбени пакет куповином горњег дијела који се поставља. Како поправљате и дограђујете кућу, њена вредност ће се повећавати, а тако и ваш капитал. На тај начин ћете вероватно добити више новца када дође време за продају.

3. Живјети испод својих средстава

Многи људи из анкете Цларис рекли су да је најбоља финансијска одлука коју су икада донели било да живе испод својих могућности и остану без дугова. Конкретно, било им је драго што су рано успели да живе у оквиру својих прихода. Укупно 13% их је изјаснило да су најсрећније у томе што живе испод својих година у својим 20-има, а још 7% их је било радо у 30-им и 40-има..

Про и контра

Живот у вашем дохотку може бити тежак кад сте млади. Ваш први посао након школе често је најниже плаћени који ћете икада имати. Може се догодити да почетна плата покрије све ваше животне трошкове - посебно ако имате и студентски дуг. И тешко је одољети нагону да трошите новац и живите га када то раде сви ваши пријатељи.

С друге стране, кад сте млади, имате и мање трошкова. Ваше 30-те и 40-те су време у вашем животу када се највероватније сместите, купите кућу и имате децу - сви они могу брзо појести новац. Према УСДА, одгајање детета кошта било где од 12.350 до скоро 14.000 долара годишње, укључујући трошкове смјештаја, неге деце, хране и превоза. Све су то трошкови које немате када сте млади и неупућени.

Зато многи финансијски стручњаци кажу да је ваша младост најбољи тренутак у животу да почнете да штедите. На пример, Ами Дацицзин, ауторка књиге "Тигхтвад Газетте", каже да су она и њен супруг провели првих 18 месеци свог брака живећи у "јефтином" земљишту и штедећи колико су могли. У том кратком периоду уштедели су пола новца потребног за предујам куће.

Наравно, живјети од почетне плате без кориштења кредита није лако. То може значити да морате живети са родитељима годину или две, или делити мали стан са цимерком, или ограничити износ који потрошите на забаве попут одеће и клађења. Али то такође може значити разлику између уласка у тридесете са новцем у банци или са гомилом дуга на кредитним картицама.

Нека то ради за вас

Ево неколико савета који могу мало олакшати уштеду док сте млади:

Поставити циљеве. Лакше је остати мотивиран за уштеду ако размишљате о чему штедите. На пример, могли бисте да поставите фонд за хитне случајеве, отплатите студентске зајмове, одморите сјајно или купите кућу. Имајући на уму овај циљ, лакше је рећи не брзих ужитака попут коктела и вожње кабином од 10 долара.
Аутоматизирајте уштеде. Нека се свака уплата аутоматски депонује на штедни рачун који је одвојен од вашег главног банковног рачуна. Ако новац не буде доступан, теже га је користити импулсивно. И заиста не можете пропустити новац који никад није био на вашем рачуну.
Имајте буџет. Откријте колико своје зараде можете приуштити да потрошите на становање, храну, превоз и тако даље. Затим пратите своје трошкове да бисте били сигурни да ћете остати унутар ових ограничења. У анкети Цларис, 42% испитаника је рекло да је стварање буџета најбољи начин на који су нашли уштеду новца.
Смањите своје трошкове. Једном када имате буџет, потражите начине за додавање пенија у свакој категорији. На примјер, можете уштедјети на храни кухањем код куће, смањењем јефтинијег плана мобилних телефона и куповином у штедљивим продавницама како бисте смањили буџет одјеће. Не морате се одрећи свих ствари у којима уживате; само тражите начина да их уживате што мање.

4. Суочавање са дугом

Испитаници у анкети Цларис понудили су различите идеје о дугу. Многи од њих били су задовољни отплатом дугова. Око 5% је рекло да је отплата дуга у двадесетим годинама њихова најбоља одлука, а још 5% је исто рекло и о отплати дуга у 30-им и 40-има..

Ипак 7% испитаника је рекло да је њихова најбоља одлука не толико бринути о дугу. Ови људи, изгледа, мисле да је позајмљивање новца био добар потез за њих. Чини се загонетно да две групе људи имају тако различите погледе на дуг - али на неки начин су обоје у праву.

Про и контра

Студије показују да је дуг озбиљан терет за срећу људи. Документ за фондацију Нова економија (НЕФ) за 2012. годину наводи неколико студија које показују да што више новца дугују, то су мање срећни. Када дуг достигне високе нивое, чак може довести људе у ризик од менталних поремећаја, попут депресије.

Међутим, ове студије такође показују да врста дуга чини разлику. Потрошачки дуг, попут рачуна за кредитне картице, највише штети људима. Насупрот томе, чини се да позајмљивање новца за хипотеку или улагања не чини људе несретнима. Другим речима, постоји добар дуг и лош дуг.

Хипотекарни и инвестициони дуг су бољи од дуга на кредитним картицама из два разлога. Прво, код ове врсте зајма посуђујете новац да бисте стекли нешто вриједно - па чак и ако вас то кошта унапред, вероватно ће вам дугорочно бити боље. И друго, хипотеке имају тенденцију да буду дугорочни зајмови са фиксном стопом, са месечним отплатама које се могу платити. То их олакшава отплату него стање на кредитној картици високих камата које једноставно измичу контроли.

Највјероватније, људи из Цларис анкете који су рекли да је исплата дуга мудра одлука имали су лошу врсту дуга - врсту која вас само оптерећује. Насупрот томе, они који су рекли да им је драго што се нису бринули о дугу вероватно су имали добар дуг - врсту који се дугорочно исплаћује.

Нека то ради за вас

Дуг може бити корисно финансијско средство, али само ако га мудро користите. Да би дуг урадио уместо вас, имајте на уму та правила:

Позајми за потребе, не жели. Позајмљивање куповине куће или аутомобила, плаћање колеџа или покретање посла може бити улагање у вашу финансијску будућност. Позајмљивање плаћања годишњег одмора или маштовитог стерео система није.
Нека плаћања буду управљана. Месечне исплате за све ваше дугове заједно - хипотека, аутомобил, кредитне картице, све - никада не би требало да буду више од 36% вашег месечног прихода. Да бисте своје плаћање држали под контролом, потражите кредите које можете да вратите мало истовремено, са ниским, фиксним каматама. Избегавајте дуг на кредитним картицама и, што је још горе, кредите на дан исплате, који наплаћују огромну каматну стопу и дају вам врло мало времена за плаћање.
Плати одмах. Чак и добра врста дуга вас кошта. Што брже можете да га отплатите, то ћете мање морати укупно да платите. Ако можете извући додатни новац из свог буџета како бисте платили своје дугове, учините то. Ако имате неколико различитих кредита, прво се усредсредите на отплату лоших дугова.

5. Инвестирање

Следећа ставка на листи најбољих финансијских одлука је улагање, а 7% испитаника Цларис је рекло да је то најпаметнији финансијски избор који су донели. Насупрот томе, они који нису инвестирали, често су је навели као једно од својих највећих жаљења. Скоро један од пет испитаника пожалио се да никада није уложио у акције на берзи, а скоро сваки осми са жаљењем није никада уложио у посао..

Про и контра

Као што је горе наведено, добро је уштедјети што више новца док сте млади. Проблем је ако само тај новац задржите у банци, он с временом неће много расти. У ствари, данашње каматне стопе су тако ниске, ваш новац неће ни зарадити довољно да буде у току са инфлацијом - тако да ће се његова стварна вредност заправо смањити.

Ако желите да ваш новац заради више новца, морате да уложите. Постоји много различитих инвестиција које можете изабрати, од инвестиција ниског ризика попут државних обвезница до виших ризичних акција, узајамних фондова и пословних подухвата.

Генерално, већи ризик доводи до већег приноса на дуже стазе. Улагања са нижим ризиком плаћају мање, али је мање вјероватно да ће изгубити новац у кратком року. То их чини корисним за скривање новца који очекујете да ће вам требати у наредних неколико година.

Без обзира коју врсту улагања одабрали, исплати се започети рано. Што пре уложите свој новац у инвестицију, то више времена мора да расте. Ако почнете да улажете 100 УСД месечно у доби од 21 године и наставите тако 20 година, имат ћете преко 150 000 УСД када будете спремни да се пензионирате. Сачекајте да вам се напуни 41 година и имаћете само 55.000 долара - око 95.000 долара мање.

Нека то ради за вас

Чак и ако имате буџет, ипак можете започети рано као инвеститор. Уместо да прођете кроз велики брокерски рачун који захтева најмање 1.000 долара минималног улагања, пријавите се са аутоматским инвестиционим планом. Компаније попут америчких фондова и УСАА омогућавају вам да започнете са зарадом од само 50 УСД, све док сте након тога спремни вршити редовне месечне исплате. План попут овог ставља ваше инвестиције на аутопилот, тако да можете несметано узгајати своје гнездо без икаквих напора.

Још једна добра опција је интернетска инвестициона фирма као што је Е * Траде или Цапитал Оне Инвестинг. Ово олакшава куповину акција или фондова којима се тргује на берзи (ЕТФ-ови) без обзира на мале ситнице и новчане улоге које можете сваког месеца да уштедите. ЕТФ-ови су одличан избор јер вам омогућавају да купите акције у читавој колекцији хартија од вредности колико и куповина једне акције. Ово диверзификује ваша улагања, смањујући ризик.

Коначно, ако ваше радно место нуди рачун за пензионисање, као што је 401к, свакако то искористите. Ови планови су једноставни за употребу, јер новац долази директно са ваше плате. Не само да дозвољавају да ваш новац расте без пореза, већ ће у многим случајевима ваш послодавац одговарати доприносима које направите до одређеног тренутка - рецимо, 5% од ваше зараде. Ако не уложите бар толико, одбацујете бесплатан новац.

6. Имати традиционалну каријеру

За 6% анкетираних Цларис-а, најбоља одлука коју су икада донели била је „придржавање традиционалне каријере“. Истраживање не дефинише "традиционалне", али највјероватније ти људи значе да су се одлучили за посао од 9 до 5 са редовном платом, а не да се баве послом..

Про и контра

Ово гледиште иде у супротност са саветима одређених финансијских стручњака који тврде: „Не можете постати богати радећи за неког другог.“ На пример, Јефф Хаден, који пише за Инц., истиче да 400 најбогатијих Американаца већину свог новца зарађује од успешних предузећа и инвестиција, а не од плате. И Тхомас Станлеи, аутор књиге „Следећа врата милионера“, приметио је да су већина милионера са којима је разговарао били власници малих предузећа..

Међутим, како економиста Нассим Ницхолас Талеб истиче у својој књизи "Преварен случајношћу", постоји проблем са Станлеијевим аргументом. Једини људи с којима је разговарао били су милионери - људи чија су предузећа већ успела. Али има много више људи који покрећу посао само да виде како пропада, узимајући уштеђевину са собом. Другим речима, можда нећете обогатити радећи за плату, али нећете ни завршити сломљен.

С друге стране, најбољи разлог за покретање малог бизниса или покретање слободних послова није новац. То је зато што имате нешто због чега сте страствени и желите да зарадите за то радећи. У раду НЕФ-а за 2012. годину утврђено је да су људи који су самозапослени склони срећи у свом послу и срећнији у целини. Дакле, шанса да радите оно што волите могла би бити вредна малог финансијског ризика.

Нека то ради за вас

Ако већ имате посао који волите, нема доброг разлога да га се одрекнете због неизвесности да радите за себе. Међутим, ако имате сан и заиста желите да га наставите, нема ништа лоше у томе да га покушате - све док имате резервни план. Није сваки нови посао успешан, зато је важно да свој животопис останете у форми и да се држите својих старих радних веза. На тај начин ћете се моћи вратити на посао од 9 до 5 ако будете морали.

Такође, запамтите да ће вам, чак и ако ваше предузеће успе, скоро сигурно одузети неко време. Не предузимајте ако немате солидан фонд за хитне случајеве са најмање шест месеци трошкова живота. Ако ваше предузеће није почело да зарађује до тренутка када тих шест месеци не прође, вероватно је време да поново почнете да тражите редован посао.

7. Крените на путовање једног живота

Коначно, 4% испитаника у Цларис анкети рекло је да су најбољи избор који су донели било "путовање у животу". То није огроман број, али они су само део много веће групе која је путовање доживљавала као добру употребу новца. Више од 40% анкетираних рекло је да је путовало мало или пуно и драго им је што троше свој новац на тај начин. Само 6% рекло је да жали због новца који су потрошили на путовања.

Што се тиче људи који су одлучили да не путују, већина је била не срећна због тог избора. Један од пет испитаника рекао је да нису пуно путовали, али да их је волео. Само 11% рекло је да им је драго што нису потрошили новац за путовања. А када је Цларис тражила од људи да наведу своје највеће финансијско жаљење, најчешћи одговор за особе старије од 60 година никада није био у стању да се укључе у ово путовање живота.

Про и контра

Истраживања из области економије среће сугеришу да су испитаници у истраживању на нешто када говоре о вредности путовања. Генерално, студије откривају да трошење новца на искуства доноси више среће него трошење на иметак.

Радост сјајног одмора протеже се и изван самог путовања. Можете унапред да се радујете и након тога са задовољством гледате. Такође можете уживати у дељењу својих прича о путовању са пријатељима. Све у свему, трошење новца на годишњем одмору може вам дати више новца него што га потрошите на, рецимо, нови ТВ.

Такође има смисла путовати док сте млади и имати времена за то. Дуга путовања је теже поднијети када се смирите и одгајате породицу. Дакле, ако је путовање светом ваш сан, младост је сјајно време да то остварите.

Међутим, трошити велике новце на путовања само је мудра одлука ако си то заправо можете приуштити. Ако зарадите у дуговима или жртвујете сву тешко стечену уштеђевину, дугорочно неће донијети срећу.

Нека то ради за вас

Срећом, постоје начини да се то путовање током целог живота без жртвовања вашег будућег финансијског благостања. Треба само да пронађете начине како да повећате буџет за одмор. Ево неколико повољних савета за путовања:

Путовање у ван сезоне. Што више људи покуша да посети место за одмор, то ће бити скупље. То значи да можете уштедети велике своте ако одете у мање прометно доба године. На пример, летовалишта на плажи јефтинија су у пролеће и јесен, пре него средином лета.
Иди са групом. Хотели, авиокомпаније и друге атракције понекад нуде снижене цене за групе од десет и више људи. Гроопле вам може помоћи да пронађете групне понуде за одређену дестинацију.
Користите веб локације за поређење путовања. Веб локације попут Кајака и Прицелине могу вам помоћи да пронађете најбоље цене на авио картама, хотелима, изнајмљеним аутомобилима и још много тога. Можете се пријавити и за упозорења о путовањима од Бинг Травел-а или Аирфареватцхдог-а, који ће вас обавестити када се појави добар посао.
Прескочите хотел. Хостели нуде јефтину алтернативу хотелима - обично између 20 и 30 долара по ноћи. Остале јефтине могућности смештаја укључују најам Аирбнб-а, боравак са пријатељима или судар са странцем кроз Цоуцхсурфинг или Сервас Интернатионал.
Бити флексибилан. Ако сте вољни да померате датуме путовања за неколико дана или летите на неки други аеродром, могли бисте уштедети стотине долара. Понекад можете добити и бесплатну авионску карту ако сте вољни да вас „одлете“ са оригиналног лета.

Завршна реч

Свака особа је другачија, а финансијска одлука која је добра за једну особу могла би бити ужасна за другу. Одлазак на факултет, куповина куће, традиционална каријера и путовање су одлични избори за многе људе - али само ви можете одлучити да ли су они прави избор за вас.

Можете учити из туђих искустава, али морате размишљати и о својој ситуацији. Понекад, оно што је добро радило и за друге, може и за вас. Али у другим случајевима морате штрајкати сами.

Овде користите информације за усмеравање својих одлука - али на то немојте гледати као на каиш. У коначници, ваше финансијске одлуке је ваше да донесете.

Која је најбоља финансијска одлука коју сте икада донели?