4 најгоре финансијске грешке, жаљење младих и како их избећи

То су управо она питања која је Цларис Финанце поставила 2.000 људи у анкети 2016. године. Испитаници су рекли да су њихове најбоље финансијске одлуке укључивање одласка на факултет, куповина куће, штедња новца и бављење дугом. Све су ово корисне ствари које требате знати да ли се суочавате са истим врстама одлука у свом животу.

На неки начин, ипак, можете научити још више од онога што су ти људи сматрали својим најгоре Одлуке. Гледање ових ствари може вам помоћи да избегнете исте грешке које су радили.

Најгоре финансијске одлуке које ћете жалити касније

Генерално, људи су рекли да су њихове најгоре одлуке биле да троше превише или штеде премало. Жалили су се како троше новац на неозбиљне ствари, посебно ако су се задужили да то ураде. Такође су изразили жаљење што су премало новца уложили у штедњу и инвестиције које би им могле помоћи да створе богатство. Наравно, ове лоше одлуке су две стране исте кованице, јер што више трошите, мање штедите.

1. Не штеди довољно

Жаљење људи број један у Цларис анкети није штедјело довољно њиховог месечног дохотка. Скоро један од четири испитаника рекло је да нису довољно уштедјели, а 6% је рекло да ништа није спасило.

Ако се не уштедите, живот вам се отежава на неколико начина. Прво, ако не уштедите никакав приход, не можете изградити хитни фонд. То значи да ако се појави неочекивани проблем - попут губитка посла, медицинске кризе или великог поправка аутомобила - немате новца при руци да покријете рачуне..

Без овог новчаног јастука морате или позајмити новац или просити пријатеље и породицу. Једна катастрофа може вас довести у дугове који би могли да потрају годинама.

Али чак и ако имате довољно среће да избјегнете финансијску кризу, ако немате уштеде, теже постижете своје дугорочне циљеве. Без гнездог јајета никада нећете моћи уплатити предујам за кућу, купити нови аутомобил или чак узети велики одмор. Ако имате децу, нећете моћи да им помогнете да прођу факултет. Сигурно се нећете моћи рано пензионисати - и можда се уопште нећете моћи пензионисати.

Тхе Такеаваи: Кад сте млади, примамљиво је то живјети и пухати кроз новац као да сутра нема. Неки чак тврде да ћете пожалити ако то учините немој живи живот до дршка јер си једном само млад. Штедња, тврде они, може да сачека док не будете старији и богатији.

Али искуства испитаника Цларис показују другачије. Истина је је сутра, а не знате шта би могло донијети. Катастрофе се могу догодити у било којем добу, и на њих морате бити спремни. И док су ваши дугорочни циљеви у будућности можда далеко, што више уштедите сада, лакше ћете их остварити.

Апсолутно има смисла градити гнездо јајета и одложити га у улагања ниског ризика. Не морате да држите сваки новчић, али не бисте требали ни да потрошите сваки пени. Одвојите нешто новца за уживање у животу сада, а сачувајте га како бисте могли и даље уживати у животу у будућности.

2. Смањивање потрошачког дуга

Отприлике један од седам људи у анкети Цларис-а рекао је да је њихова најгора одлука била дуга због „непотребних куповина“. Нису били узнемирени због позајмљивања новца уопште - само што су их позајмили кад заиста нису требали.

То је важно разликовање јер постоји добар и лош дуг. Позајмљивање за куповину куће или одлазак на факултет може се исплатити дугорочно, али позајмљивање за куповину ствари које вам чак и нису потребне, попут одмора или накита, никад не.

Једном када сте у дуговима, тешко је изаћи. Подаци са ЦредитЦардс.цом показују да је просечан салдо кредитне картице за људе који је редовно носе 7,527 УСД. Ако изврше само минималне месечне исплате по том дугу са типичном каматном стопом од 15%, биће им потребно 11 година и више од 3.300 долара камате да би се отплатило. И то је претпоставка да у међувремену не додају нове куповине на картицу.

Неуспјех да отплати дуг такође је био велико жаљење за испитанице Цларис-а. За 6% њих неплаћање кредитне картице била је најгора одлука коју су икада донели. Још 3% рекло је да никада није успело да отплати све своје дугове.

Тхе Такеаваи: Ако сада немате дуг потрошача, финансијски сте на добром путу. Само наставите да радите оно што радите и немојте се заробљавати у дуговима због ствари које то не вреде.

Ако већ имате овакав дуг, радите на отплати тих кредитних картица што је брже могуће. Прво, престаните са употребом карата за незадовољнике. Свака нова куповина само додатно оптерећује ваш дуг.

Друго, издвојите фиксни износ у свом буџету сваког месеца како бисте га отплатили. Да бисте пронашли овај додатни новац, потражите начине како да смањите своје трошкове, као што су мање јести или пререзати кабл.

Ако не можете успети да сваки месец извучете фиксну уплату из свог буџета, умјесто тога употребите снежне пахуље. Кад год имате мали пад новца, попут поврата пореза, узмите тај новац и ставите га у стање своје кредитне картице. Временом, ове ситне „снежне пахуљице“ могу умањити ваш дуг на ништа.

3. Прекорачење у двадесетим годинама

Чак и ако се не задужите, трошење средстава је и даље проблем. Што више трошите, мање можете уштедјети да постигнете своје друге циљеве. Отприлике један од седам људи у истраживању Цларис рекао је да жале што су „живјели велики“ у својим двадесетим годинама - ускраћујући своју зараду тривијалним стварима као што су ручак, клађење или одећа.

Неки од испитаника дали су конкретне примере непромишљеног избора потрошње. На пример, 2% њих је рекло да жали што су трошили новац на алкохол или дрогу. Још 2% жалило се што су новац за факултет потрошили на "нешто тривијално".

Наравно, постоји разлика између ограничавања потрошње и не трошења уопште. Свакако постоји истина у аргументу да треба уживати у младости док можеш, а не жртвовати се зарад сутра.

Али истина је и да су двадесете године у вашем животу када имате најмање обавеза. Како остариш, стичеш одговорности попут куће и деце, која једу много свог прихода. Ако не искористите прилику да уштедите док сте млади и неоптерећени, касније ће бити много теже.

Тхе Такеаваи: Да бисте имали најбоље од оба света, потражите начине за уживање у младости без трошења свог новца. Не морате свако вече седети сами код куће, али можете потражити јефтину или бесплатну забаву, попут планинарења, бесплатних концерата или дружења и играња игара. Уместо да стално вечерате, можете да држите вечеру са пријатељима - или потражите начине како јести по буџету. И уместо да дижете свој буџет на дизајнерске прљавштине, можете да избаците извана шик изглед у одећи са штедљивим продавницама.

Коначно, ако желите да се мало размажете, потрошите свој новац на сјајно искуство, као што је одмор. Истраживања економиста среће показују да су људи обично срећнији када свој новац троше на искуства, а не на ствари. И, на крају крајева, на коју већу вероватноћу ћете се лепо загледати када сте старији: излет на плажу са пријатељима или пар ципела у вредности од 300 долара?

4. Не улажу довољно

И на крају, многи испитаници у анкети Цларис рекли су да њихова најгора одлука о новцу није довољно улагање. Један од 20 рекао је да своје највеће жаљење уопште не улажу више, а 3% посебно жали што никада нису уложили у акције.

Уштеда новца је важна, али то обично није довољно за постизање финансијске независности. Да бисте сакупили довољно новца за пензију - или за друге велике циљеве попут куповине куће - морате уложити. Акције, обвезнице и друга улагања су ризичнија од чувања ваше штедње у банци, али нуде много бољу шансу да временом растете свој новац..

Што раније започнете као инвеститор, то боље. Стручњаци кажу да је „време на тржишту“, а не „временски усклађивање тржишта“, које доноси највеће користи. Другим речима, што пре уложите новац у инвестицију, то ћете дугорочно завршити.

Ево примера. Ако данас почнете да улажете 100 УСД месечно на 7%, за десет година имаћете више од 17.000 УСД. То је 12.000 долара од новца који сте унели, плус још 5.409 долара од новца који је ваш новац зарадио. Али ако сачекате пет година да почнете да улажете, за десет година имаћете само 7.300 долара - мање од упола мање.

Тхе Такеаваи: Почните да улажете што раније. Чак и ако успете да издвојите мали износ сваког месеца, ти мали износи могу се повећати ако добијете довољно времена. Као што горе показује пример, прескакање само два ноћења од 50 долара сваког месеца могло би вам дати лепо 17.000 долара гнездо за десет година. То је довољно за нови аутомобил, или можда чак и аванс за почетну кућу.

Финансијске лекције које треба одузети

Анкета Цларис такође је питала испитанице који савет желе да могу дати својим млађима. Њихови одговори нуде практичне савете како да потрошите мање и да уштедите и уложите више - укратко, како да избегнете грешке које су направили. Ево њихових пет најбољих предлога за млађе људе.

1. Држите буџет

Скоро 30% анкетираних рекло је да би најбољи савјет који би могли понудити био да задржи буџет. Ако издвојите посебне износе за све своје трошкове добар је начин да задржите потрошњу, што вам оставља више новца за уштеду и улагање. Више од 40% људи у Цларис анкети рекло је да је ово стратегија штедње која им је успела.

Није тако тешко направити свој први буџет ако га већ немате. Први корак је да схватите колико зарадите и колико вам је потребно за редовне месечне трошкове. Затим сваког месеца издвојите нешто новца за подмиривање трошкова, попут осигурања или здравствених рачуна.

На крају додајте линију у свој буџет за „луди новац“. Ово је додатни новац који можете потрошити на ствари само за забаву, попут преузимања музике или латтеса за кафе. Ако себи дозволите неколико малих луксузних количина сваког месеца, лакше се држите свог плана.

2. Останите без дуга

Више од једног од четири испитаника Цлариса изјавило је да им је најбољи савет да се не задрже. Нису посебно споменули једну врсту дуга, али као што је већ напоменуто, потрошачки дуг је најштетнија врста.

Срећом, то је и најлакша врста коју можете избећи. Све што требате учинити је да одбијете куповину било чега што не можете себи да приуштите. Ако на вашем банковном рачуну нема довољно новца да бисте покрили цену на ознаци, само крочите.

Испитаници из Цлариса нису једини људи који мисле да је ово звучан савет. То се показује и у чланку на Бусинесс Инсидер-у, у којем девет успешних људи разговара о томе шта желе да кажу млађима о новцу.

Еллиотт Веиссблутх, извршни директор финансијске компаније ХигхТовер, каже да ће позвати младе људе да не ступају у дугове уколико то није "дугорочна инвестиција која ће се исплатити у будућности". То је лекција коју је научио на колеџу када је одлучио да донесе сјајан нови аутомобил - употпуњен блиставим новим ауто-кредитом - за половни џип.

3. Једите мање

Скоро један од пет испитаника рекао је да је њихов најбољи савјет младима да једу мање. Ово је један од најлакших начина за смањење непотребне потрошње. Поглед на оброке у ресторанима показује да већина јела кошта два до четири пута више у односу на исту храну која се припрема код куће. А количина пића, попут кафе или соде, може бити и већа.

Кување за себе не мора бити борба. Лако је пронаћи рецепте путем интернета, па чак и видео записе који ће вам показати како да направите јело. Ако сте безнадежни кувар, увек се можете ослонити на смрзнута јела или миксеве. Они су јефтинији од кухања од нуле, али су и даље јефтинији од јела.

4. Користите аутоматске депозите

Много је лакше уштедјети кад не морате о томе размишљати. Зато 13% испитаника каже да је њихов најбољи савет да се користе аутоматски депозити у вашој банци. Помоћу овог система ваше платне листе можете директно слати на штедни рачун, уместо да их морате доносити у филијалу банке.

Директни депозити вам штеде вријеме, а могу вам помоћи и у уштеди новца. Једном када ваш новац буде у банци, мања је вероватноћа да ћете запалити рупу у џепу. И даље га можете користити, али ћете морати уложити напор да га повучете. Тај додатни корак вас присиљава да размишљате о томе шта радите, а да не трошите безбрижно.

Директне депозите можете користити и на друге начине. На пример, можете да имате део сваке платне листе пребачен на посебан рачун како би служио као хитни фонд. Након што се тај рачун у потпуности финансира, умјесто тога можете почети усмеравати новац на инвестициони рачун.

5. Живите минималистички начин живота

И на крају, 11% испитаника би млађима препоручило да "живе минималистички начин живота". Ово није исто што и лишавање себе. Уместо тога, значи да се фокусирате на ствари које волите и да не трошите новац на ствари које вас не награђују.

Лако је бацити много новца ако одете заједно са гомилом. На крају купујете најновије играчке или одећу јер их имају ваши пријатељи, а да заправо не размишљате о томе да ли вас чине срећним.

Минимализам значи трошити више намерно. Пажљиво погледате сваку куповину и одлучите да ли вам вреди новца. На тај начин сваки долар који потрошите учините на начин који доприноси вашој срећи.

Завршна реч

Избори које доносите кад сте млади имају велики утицај на вашу финансијску будућност. Ако двадесете године потрошите на дивљу потрошњу, максимизирате своје кредитне картице и не штедете ништа, ући ћете у средњи живот без икаквих лудих успомена и гомиле дуга..

Али ако одлучите да уравнотежите промишљено трошење са уштедама и улагањем, истовремено можете изградити срећне успомене и здраве финансије. Можете кренути ка већим и бољим циљевима, попут посједовања куће или покретања посла, знајући да имате новца да их испуните. А кад дођете до зреле старости, можете се осврнути на живот без жаљења.

Која је најгора новчана грешка коју сте икада направили? Како бисте саветовали неком другом да то избегне?