10 лоших финансијских навика које морате да прекинете да бисте се извукли из дугова

Они међу нама који се суоче са хроничним проблемима са дугом често деле слично понашање и финансијске навике. Ако их ухватите довољно рано, можете избећи невоље. Али чак и ако сте већ у црвеном стању, препознавање и прилагођавање ових понашања може вам помоћи да се вратите на прави пут.

Лоше навике вјечних дужника

Према подацима прикупљеним преко америчког Бироа за попис становништва и Федералних резерви, просечни дуг кредитних картица домаћинстава у 2014. години био је огромних 15.191 УСД, а Американци дугују више од 854 милијарде долара својим пружаоцима кредитних картица. То је низ доследних навика који поставља оне склоне дуговима осим оних који остају на црно. Пазећи на следећа понашања, можда ћете моћи да зауставите неке од тих лоших навика у њиховим следовима и преиспитате начин на који размишљате и приступите дуговању.

1. Купња импулса

Они који су стално у дуговима често су тип да нешто уграбе без обзира да ли је у продаји или не - чак и ако куповина није била тачно планирана. Међутим, импулсивна куповина може довести до низа опасних понашања:

• Оправдавање непланираних и лоших одлука о куповини. Оправдавајући "потребу" за скупом торбом или новим уређајем, дозвољавате себи да трошите новац и проналазите разлоге зашто то има смисла.
• Коришћење ваше кредитне картице за импулсе куповине. Пошто је импулсивна куповина непланирана, заправо нећете имати средства за покривање трошкова. То значи да користите кредит за куповину предмета које не можете себи да приуштите.
• Губитак записа вашег буџета. Цак и најискренији будзет мозе да изнервира сваки пут. Међутим, импулсивна потрошња узрокује да изгубите из вида свој буџет и своје финансијске циљеве: Када одлучите да вам је буџет већ потрошен, можда једноставно наставите да прелазите картицом - а то је клизав нагиб.

Иако овде или тамо неки импулс можда не оставља трајан утисак на ваше финансије, стварање навике може озбиљно угрозити ваше циљеве. Развијте план који ће вам помоћи да се носите са иритантним сврабом који ћете потрошити без размишљања.

Јулиан Форд, професор психијатрије на Медицинском факултету Универзитета у Конектикату, предлаже да смислите мантру тако да се сећате својих циљева - на пример, "Купујем само оно што ми треба." Пре него што обавите куповину, станите - размислите о својој мантри и крените. Ако вам је нешто заиста потребно, и даље ће бити тамо за неколико дана.

2. Коришћење кредитних картица за бодове

Нису све награде за кредитне картице зла. У ствари, када се одговорно користе, неки дефинитивно имају своје место у вашем новчанику. Међутим, постоји разлог зашто компаније с кредитним картицама нуде те награде, а то дефинитивно није из доброте њихових срца. Награде вас подстичу да трошите више, једноставно и једноставно.

Студија из 2010. године представљена на састанку Америчког економског удружења открила је да је једноставно коришћење награде или кредитне картице засноване на бодовима са приносом од 1% у ствари повећало месечну потрошњу за 68 УСД, а укупни дуг кредитне картице за 115 УСД месечно. Одједном се та потрага за бодовима не чини тако паметном.

Иако можете да зарадите мало готовине на тој куповини, многе картице намећу велика ограничења. Од годишњих ограничења до виших стопа поврата новца само за ограничене куповине (као што су гас и намирнице), можда се нећете вратити онолико колико мислите. Пролазити дубље у дугу у потрази за свемоћном кредитном картицом једноставно не вреди.

Ако се нађете у дугу са кредитним картицама, погледајте премештање биланса на картицу са нижим травањ. Тхи ће вам помоћи да смањите износ који плаћате са каматама сваког месеца.

3. Наставити са Џонсима

Агенти за некретнине често кажу да је боље бити најгора кућа у најбољој улици него најбоља кућа у најгорој улици. Међутим, када се чини да вам комшије све пружају, нагон за најбољом кућом у најбољој улици може засјенити вашу потрошњу. Конкуренција је психолошки окидач који може проузроковати трошење, а држати корак са Џонејсом - или се такмичити против чланова породице, комшија или пријатеља - може вас довести до вишка трошкова.

Док неке људе једноставно није брига за мерење са другима, то може бити прави изазов за одређене породице. Када пријатељ купи ново возило или дом, скупи одмор или чак носи скупи накит, то може покренути такмичарско понашање које води до лоших одлука о потрошњи.

Важно је запамтити да је успех тешко измерити споља. Када угледате комшију како сјаји у новом аутомобилу, подсетите се својих приоритета и циљева. Нико не може видети стање на вашем пензионом рачуну, али знате да радите на томе да обезбедите удобну будућност доприносећи му уместо тог новог сата.

4. Купујте да бисте били срећни

Подигните руку ако сте икада ишли на забаву засновану на расположењу. Ако имате, нисте сами. Куповина заправо може отпустити ендорфине у мозгу, слично другим активностима као што су вежбање, секс, па чак и једење чоколаде. Нажалост, као и ове три ствари, трошење новца да би се осјећали добро може заправо постати заразна. Куповина за побољшање расположења ствара везу између среће и куповине материјалних добара - и то је веза коју је тешко тешко прекинути.

Риан Т. Ховелл, доцент психологије на Државном универзитету Сан Франциско, предлаже проверу својих емоција пре него што купите као начин да зауставите емоционалну куповину. Пре него што предате кредитну картицу, размислите зашто купујете - јер вам је заиста потребна или зато што се надате да ћете побољшати лоше расположење?

Наравно, ако своје емоционалне трошкове не можете добити под контролом, можда ће вам требати стручна помоћ. Овисност о куповини је стварна и тешко је је разбити, али уз помоћ посвећеног стручњака за ментално здравље можете научити своје окидаче и пронаћи механизме за суочавање који ће вам помоћи да се избегнете од дугова.

Да ли кажемо да је сва куповина лоша? Наравно да не. Једноставно то не можете учинити да вам помогне да се осећате боље на крају лошег дана. Када идете у куповину, обавезно пронађите начине за уштеду новца. Апликације попут Иботте или Дроп могу вам помоћи да уштедите новац на скоро сваком куповинском путовању које направите. Поред тога, куповина путем интернета путем еБата може вам такође помоћи да вратите новац у новчаник.

5. Очекујем чудо

Често људи који се непрекидно задужују погрешно верују да би њихово право на финансије захтевало новчано чудо. Међутим, никада се нећете извући из дугова освајањем лутрије, слетањем ветра од богатог рођака или ако вам најбоље плаћен посао на свету једноставно падне у ваше крило.

Оно што такав начин размишљања чини тако опасним јесте да вас удаљава са позиције контроле. Кад се надате да ће вам неко други налетјети и спасити се од ваших лоших навика, предајете финансијски волан и емоционално се одрезујете од дуга. Наравно, сви знамо да ваш кредит, дуг и стил живота припадају само вама - и само ви можете решити проблем.

Уместо да чекате чудо, почните да отварате рачуне и узмите времена да направите буџет. Поставите уговоре о плаћању да бисте остали у току, на време плаћајте све нове рачуне и упамтите да сте ви погођени када сте заглављени у дуговима.

Савјет стручњака: Приликом постављања буџета препоручујемо употребу било којег личног капитала. Имају гомилу алата који ће вам помоћи да вам пружите 360 поглед на ваше финансије.

6. Прекомерна инфлација животног стила

Како остариш, вероватно очекујеш да постигнеш бољи финансијски статус него што си имао у младости. Бољи посао, повећање, па чак и природна економска инфлација могу све утицати на вашу зараду. Међутим, разлика између оних који су увек у дуговима и оних који имају контролу над властитим финансијама је та што стални дужници купују више него што могу да приуште.

Примамљиво је тај новац подићи на посао како бисте купили нову кућу, узели одмор или једноставно повећали трошкове живота, али могло би вас вратити на прво место. На пример: Ако Билл зарађује 60.000 долара годишње и потроши 45.000 долара, али Џеф заради 150.000 долара и потроши 175.000 долара, ко је заиста у бољем финансијском положају? Иако Билл зарађује мање, зарада није једини фактор када је у питању задржавање дуга. Тако управљате својим новцем.

Инфлација животног стила природни је дио зараде и кретања узлазним ланцем на послу - али прихватљиво је само ако трошите у оквиру својих могућности. Чим почнете да се задужујете да бисте себи приуштили одређени начин живота, то постаје проблематично. Потрудите се да трошите само оно што можете приуштити и одржавајте своју драгоцену финансијску слободу.

7. Издржавање дуга из вида и ван памети

Када ставите прсте у уши током разговора о дугу, упуштате се у ризично понашање које би вас могло уронити још дубље у црвено. Они који имају тенденцију да игноришу дуг могу се укључити у следећа понашања црвених застава:

• Избегавање телефонских позива повериоца и агенција за наплату
• Подизање рачуна и изјава пре него што су отворени
• Постати видно неудобан, дефанзиван и бесан када се расправља о дугу
• Не знам колико дугује

Ударање у касне и неисплаћене накнаде, бављење наплатом и падање дубље у дугове него што сте схватили, све су посљедице заузимања „изван видокруга, без памети“ односа према дугу. То је опасно и једноставно увећава ваше лоше понашање.

Не морате да волите свој дуг, али то морате да признате. Уђите у навику да отварате пошту када се осећате мирно и спремно. Што више знате о свом дугу, боље се можете суочити са њим.

Кад сазнате колико дугујете, направите планове за плаћање. Ако пуно дугујете неколико различитих поверилаца, прво платите комуналну услугу и фиксне рачуне, а затим се усредсредите на рачун са најмањим салдом. Ово се може осећати остваривијим, а отплата вам може дати мотивацију која вам је потребна да бисте прешли на следећи биланс.

Камате које сваки месец плаћате на дуг можете бити помало застрашујуће. Лични кредит од СоФи-а може бити одличан начин да се плати олакша. Просечна каматна стопа на кредитне картице је скоро 18%. Употребом личног зајма то потенцијално можете преполовити у зависности од ваше кредитне способности.

Ово су мали кораци, али могу направити велику разлику у начину на који посматрате дуг: као непремостиву препреку, а не као непобедив непријатељ.

8. Узимање зајма без камате

Попут кредитних картица које нуде бодове и награде, продаваонице које нуде кредите без камате једноставно намамљују потенцијалне дужнике и тјерају их да троше више него што могу. Тужни део је што многи људи који загризу за такве понуде неће отплаћивати своје кредите пре истека периода без камате, након чега су често препуштени накнадама, па чак и ретроактивним каматама из такозваних „бескаматних“ раздобље.

Увек читајте фини тисак и запамтите: Ако нисте сигурни да можете да га отплатите пре истека грејс периода, бескаматни зајмови нису ништа друго него.

9. Само плаћање минимума

Плаћање минимума сваког месеца не значи да вам недостаје дуг - у ствари, минимална плаћања се често рачунају на око 4% до 6% вашег салда, што може значити да не остајете само у дуговима, већ и заправо прикупљају више камате. Када отворите извод са своје кредитне картице, имајте на уму да дугујете остатак - не само износ наведен у „минималном плаћању“.

10. Нема планирања дуга

Мислио сам да дуговање дуга није велика ствар: само бих га отплатио касније. Та лоша навика ме је ухватила кад сам се нашао дужан неколико повериоца, од којих су сви истовремено желели исплату. Био сам потпуно презадовољан.

Коначно сам се напамет и створио план - послао сам сав буџетски вишак на своје дугове, почевши од најмањег салда. Наравно, то је значило и одржавање минималних уплата све док нисам успео да решим сваки салдо. Када постоји план, напад на ваше дугове постаје много мање неодољив. Видио сам како се стања остају и рачуни затварају, што ме мотивирало да наставим даље.

Отплаћивање дуга је сјајно, али покушај да то учините без плана на месту може вас оставити да баците руке у ваздух и вратите се својим лошим навикама. Морате унапред да испланирате и знате где иде сваки долар ако желите напустити своје штетно понашање и започети ново.

Завршна реч

Очигледно је да решење за сваку од тих лоших навика варира од особе до особе. Неко би могао да се бави планинарењем како би заменио својства куповине која повећава расположење, док би други вероватно требало да посече ту повратну картицу за новац да би смањио искушење.

Међутим, као и код свих лоших навика, први корак је препознавање да се ваше понашање мора променити. Ако вам се учини да хронично саботирате своју финансијску стабилност, време је да направите „паузу“ и направите залиху себе. Знајући да повређујете своје шансе за слободу можда би требало да будете ударци да се коначно извучете из црвене руке.

Имате ли неке навике које саботирају вашу финансијску слободу?