Отварање заједничког банковног рачуна и спајање финансија након склапања брака - предности и недостаци

Наравно, кад другу особу бацате у микс, слика постаје још сложенија. Сваки пар има свој јединствени скуп финансијских разматрања, било да је ријеч о паду оптерећења студентског дуга или због скупих модних навика или навика у уређењу дома. Да би смањили сложеност и повећали транспарентност процеса буџетирања домаћинстава, многи предани парови - подједнако законски ожењени супружници и домаћи партнери - одлучују да обједине своје финансије и отворе заједничке банковне рачуне.

Међутим, овај подухват има значајне недостатке - а у неким случајевима може бити и контрапродуктиван. Ево прегледа предности и недостатака бацања финансијске партије са партнером или супружником, као и неке алтернативе потпуном или готово укупном новчаном спајању..

Предности спајања ваших финансија

1. Лакше дугорочно уштеде

Већина парова који се обавежу на потпуно финанцијско спајање воде заједничке текуће рачуне и штедне рачуне. Рачун за проверу се обично користи за депоновање платних листа, плаћање редовних рачуна и руковање свакодневним трошењем. Рачун штедне штедње намењен је дугорочним циљевима, као што су пројекти за побољшање куће и одмори, а може функционисати и као хитна резерва ако не постоји посебан рачун штедње намењен искључиво овој сврси..

Имајући јединствени дугорочни штедни рачун олакшава вам да заједно са партнером плаћате одговарајуће фер деонице према будућим циљевима. Ако обоје зарадите отприлике исти износ, једноставно додајте једнак, договорен износ месечно или платну уплату. Ако један зарађује много више од другог, доприноси једнаком проценту - на пример, 5% или 10% по особи, месечно или платну зараду.

Свој дугорочни штедни рачун можете да користите како за заједничке циљеве, попут одмора који се узимају заједно, тако и за личне куповине, као што су спа дан са пријатељима или нови сет голф клубова. Осигурајте да ваше дељено коришћење уштеде остаје праведним расправљањем о било каквим планираним личним набавкама унапред.

2. Једноставније буџетирање и трошење

Спајањем финансија вашег домаћинства чини буџетирање - и потрошњу у ограничењима буџета - много једноставнијим. Када један рачун прими целокупан приход вашег домаћинства и надокнади све његове свакодневне и текуће трошкове, много је теже пропустити плаћање из заборавности или недостатка организације.

Пошто је просечни салдо једног заједничког рачуна обично већи од салда на засебним рачунима, прекорачења рачуна, минимални трошкови биланса и неуспеле уплате су мање вероватни. Такође је лакше идентификовати аномалије са текућим трошковима (као што је необично висок рачун за воду или гас) на време.

3. Већа транспарентност потрошње

Иако фраза „вјеруј, али провјери“ није у складу с домаћим односима, она се свакако примјењује. Спојене финансије су свакако транспарентније од засебних финансија, јер је много теже сакрити трошење и импулсивне куповине на заједничком рачуну. Ово је посебно тачно у доба интернет банкарства, када је откривање трошкова који смањују буџет једноставно као пријава на страницу налога.

4. Мање финансијских непријатности

Иако је финансијска писменост очигледна врлина, неспорно је да неки људи једноставно нису толико упознати са финансијским концептима - или, искрено, нису баш тако угодни са идејом активног буџетирања и управљања новцем. Партнери који се стиде да преузму власништво над својим личним финансијама или се једноставно не осећају задатком не би се требали бојати препустити узде својим способнијим колегама. У овом случају, спајање финансија вашег домаћинства и то што један партнер има водећу улогу имају смисла.

Међутим, у тим је ситуацијама мање паметном партнеру најбоље да има неке ситне новчане обавезе и буде свестан различитих заједничких рачуна који пар има, попут рачуна за пензионисање, штедњу и брокерске рачуне. Ако се партнеру који штеди новац (или у случају развода) нешто догоди, ове информације су кључне за несметан прелазак одговорности.

5. Прилика за образовање и лични раст

Иако спојене финансије омогућавају писменијем партнеру да преузме контролу над буџетом и потрошњом домаћинства у кратком року, оне стварају прилику за раст мање искусног партнера. Вјешнији партнер може другом показати како функционише систем плаћања рачуна, објаснити детаљне трошкове на рачуну за комуналије и открити како да додатно развучете доларе куповином..

Подизање вена на финансије вашег домаћинства и демонстрирање начина на који ти концепти раде је готово осигурано да ваш партнер побољшава комфор и упознавање са новчаним стварима. Временом, буџетирање и управљање новцем могу чак постати и угодније.

6. Више левера када се пријављује за кредит

Спојени банковни рачуни обично имају већи салдо од засебних рачуна. Ово, заједно са вероватноћом да ће један партнер имати бољи кредит од другог, може вам се исплатити када дође време за подношење захтева за неосигурани лични кредит или кредитну картицу. Већина зајмодаваца (укључујући издаваче кредитних картица) резервишу своје најатрактивније рате кредита и услове за кориснике кредита са одличним кредитним и обилним примањима.

Недостаци спајања ваших финансија

1. Потенцијал за финансијски губитак и кредитну штету

Можда је најдраматичнији недостатак обједињених финансија домаћинстава потенцијал неодговорног или лошег понашања вашег партнера да проузрокује финансијски губитак или кредитну штету. Партнери који врше велике куповине без консултација са бољим половинама могу брзо да испразне заједнички рачун за проверу или максимално искористе заједничку кредитну картицу, чак и ако одговорнији партнер будно пази. Ако вас веза погоди стенама, вероватно ће се повећати ризик од непромишљених куповина током лета.

Партнери који користе дељене рачуне као обезбеђење за личне зајмове или друге обавезе стварају ризик од финансијског губитка и кредитне штете. Пошто се обезбеђење држи заједно, неизвршење кредита утиче и на кредит одговорног партнера - вероватно још дуго након што се однос оконча.

2. Ограничена агенција у финансијски неједнаким односима

Ако ви и ваш партнер имате релативно сличну зараду, управљање заједничким финансијама ће вероватно бити једноставан задатак. Будући да сваки од њих доприносите приближно једнаком износу, у основи дијелите трошкове свог домаћинства подједнако.

Ствари можда и нису тако једноставне када један партнер заради више од другог. У финансијски неравноправним везама, напетост се често развија с временом - понекад рушећи саме темеље партнерства. Да ли ће вам ситуација доћи до главе или не, у великој мери зависи од личности партнера, заједничког изгледа и одговарајућих одговорности.

Ако је партнер са вишом зарадом заиста у реду с партнером са мањом зарадом (или нерадним), који мање доприноси финансијама домаћинства, домаћинство може остати без сукоба на неодређено време. На пример, партнер који остварује већу зараду схвата да је други жртвовао каријеру да би проводио време са децом.

С друге стране, партнер који остварује већу зараду може доћи да му замера - можда постепено и без потпуне увиде. Ово може имати корозиван утицај на однос у целини и угрозити стабилност домаћинства.

Међутим, често се догађа да партнер са нижим приходима заврши с несразмерним уделом нефинансијских обавеза у домаћинству: брига о деци, одржавање куће, социјално планирање и слично. Ово може негирати аргумент хранитеља: „Радим више и зарађујем више, па бих требао више рећи о начину вођења домаћинства.“ Ако вам се чини вјероватно да ће ваше домаћинство значајну будућност остати финансијски неравноправно, размислите о подјели домаћих одговорности тако да оба партнера једнако допринесу - или се барем сложе да други доприноси приличном износу.

3. Ограничена приватност

Попут књиге књига које је препуна лоше препоручених куповина, транспарентност и приватност је тешко ускладити. Ако више не желите да се осећате као да вам супружник пиље преко рамена кад год претражујете Амазон.цом или посегне за скупим производом за личну негу, потпуно спајање финансија вашег домаћинства није најбољи пут акције.

4. Додатни рад за једног партнера

Прављење и управљање буџетом домаћинстава укључује много времена и труда - најмање неколико сати месечно, можда и више. Чак и ако сте финансијски писмени и савршено способни да се бавите новчаним стварима, можда се ни на који начин нећете бавити тиме. Дитто за вашег партнера.

У финансијски прикладном домаћинству, неко мора то да ради. Међутим, ако оба партнера имају рачуна о нефинансијским обавезама, дељење оптерећења је вероватно најбољи начин. А ако на почетку везе постоји значајан јаз у финансијском знању или комфору, вероватно је у интересу паметнијег партнера да с временом привуче мање паметног партнера и можда на крају подједнако подели задатке.

5. Потенцијал за комуникацију

Потенцијал за погрешно комуницирање јавља се када оба партнера имају значајну независност и слободу када је у питању доношење великих одлука о куповини. Заједно са непажњом, финансијска погрешна комуникација или недостатак комуникације могу имати неугодне, често трајне недостатке, укључујући прекорачења рачуна, камате и накнаде за закаснело плаћање и оштећене кредите.

Проблеми се најчешће јављају за две или више великих куповина извршених у кратком року. То би могло бити тако једноставно као да ваш партнер који користи заједничку дебитну картицу купи читав гомилу потрепштина за ваш пројекат за побољшање куће у току, а да не схвати да је ваша месечна хипотекарна уплата, коју сте поставили без да се трудите да обавестите партнера, само аутоматски задужена. са истог рачуна. Нико од вас не може бити срећан због неуспеха у трансакцији, накнаде за прекорачење рачуна или крчења буџета.

У сложенијем сценарију који укључује лабав рад са кредитним картицама, месеци пренесених стања, камата и евентуално закаснеле накнаде или чак кредитна штета лако могу резултирати.

Најједноставнији начин да то избегнете је једноставно постављање ограничења - на основу укупног буџета вашег домаћинства, стања на рачунима и личних склоности - на величину неконзултоване куповине. Изнад те границе партнер који жели извршити куповину мора обавестити другог и показати како се куповина уклапа у краткорочни или дугорочни буџет без драматичног утицаја на друге потребе и циљеве. Неки парови иду даље и захтијевају да се планирају и купују све значајне куповине унапријед.

На крају, ова решења нису непогрешива. Непоштеност поражава сврху саветовања и буџетирања, док велики неочекивани трошак који није покривен резервом за ванредне ситуације или дугорочном штедњом може потпомоћи најбоље постављене планове, чак и када су оба партнера потпуно искрена и марљива у комуникацији.

6. Може бити неуредан и неправедан ако се веза оконча

Неколицина срећних парова отворено изражава могућност да ће се њихова веза у неком тренутку завршити. Међутим, с обзиром да просечна вероватноћа развода Американца за развод износи 42% или више (по Институту за породичне студије), развод је важан случај који треба имати на уму. Иако је стопу раздвајања међу невенчаним паровима теже измерити, она је вероватно чак виша од стопе развода.

Зависно од природе развода, супружници са спајаним финансијама ризикују привремени или трајни финансијски губитак или непријатности (на пример, један супружник потпуно ликвидира заједнички штедни рачун). Ако се не можете унапред договорити са супружником, да средства на рачунима у заједничкој банци правилно расподелите и да откажете или пребаците заједничке кредитне картице, чија је вероватноћа да постоји у сумњивом окружењу, одговорност за то пада на судију или посредника . Раздвајање финансија правним путем - посебно ако су у питању рачуни за дељене хартије од вредности - може да траје месецима и произведе даљу акриминацију.

За невенчане парове који нису укључени у легално домаће партнерство, правна питања око финансијског раздвајања могу бити потпуно мутна. Многе државе признају вербалне уговоре између неожењених парова, што значи да је често реч једне партнерице против друге. У правном поступку након одвајања лако се може тврдити - можда довољно кохерентан да убеди судију или посредника - да је други пристао на дељење прихода и финансијске имовине на нивоу 50-50, у ствари када се такво нешто није догодило.

Брачни парови који нису у браку који желе да избегну правне радње често потписују обавезујуће споразуме да би заједничка имовина била одвојена, чији су обрасци доступни путем интернета путем државних одвјетника, опћих и приватних правних група за помоћ. Уговори да се заједничка имовина одвоји одвојено спречавају брисање дохотка и имовине тако што се предвиђа да све вредности вредности које се доведу у однос и накнадно акумулирају остану законски везане за своје власнике.

Ови споразуми су најкориснији за чување одвојеног драгоценог добра, попут електронике и намештаја. Међутим, оне су такође извршне у погледу заједничких рачуна. На пример, ако је ваш приход одговоран за 40% стања на заједничком рачуну, а приход вашег партнера је одговоран за 60%, обоје добијате пропорционалан износ укупног стања на рачуну када је рачун затворен на крају везе. Међутим, такав уговор можда неће спречити једног партнера да ликвидира рачуне или изврши стање на кредитним картицама пре формалног законског раздвајања.

7. Потенцијално лукаво када један партнер има пуно дуга

Захваљујући растућим трошковима факултетског образовања и стручног образовања, све је чешће да млади људи започну свој живот у одраслим годинама сломљивим дугима. Ово може проузроковати велике проблеме посвећеним паровима.

Ако и ви и ваш партнер имате значајан дуг, а самим тим и озбиљно негативну нето вредност домаћинства, вероватно ћете се потрудити да пронађете средства за куповину великих карата, као што су дом или нови аутомобил. Међутим, барем ћете се наћи приближно - ни једно ни друго не морате осећати кривицу због свог колективног финансијског стања.

С друге стране, ако ви или ваш партнер имате пуно дуга, док други не, љубомора, огорченост и општа напетост постају вероватнији. Баш као што су хранитељи у односима обележени неједнаком зарадом, тако се неоптерећени партнери у односима обележеним неједнаким дугом често осећају као да раде више од свог поштеног удела да би финансије домаћинства били у реду.

Партнерима са пуно дуга може бити тешко или немогуће да своје договорене доприносе унесу на дугорочне штедне рачуне и хитне фондове, чак и ако су ти доприноси смањени како би направили простор за месечно плаћање дуга. А осим ако партнери са високим дугом не зараде веће плате, мање је вјероватно да ће платити правичан део месечних рачуна домаћинства и дневних трошкова.

Онда опет, није нужно фер замерити свом партнеру због улагања у скупи професионални степен или наплате дуговања кредитним картицама како бисте покренули нови посао. Као и код осталих брачних изазова, најбољи приступ ће вероватно сарађивати са партнером како би се пронашло решење - било да се ради о истраживању опција отплате заснованог на дохотку, програмима за опрост кредита за јавне услуге, драстичнијим корацима попут кредитног саветовања или подношењу стечаја или једноставно збркавању кроз.

Алтернатива заједничким банковним рачунима

Ако одлучите да консолидиране финансије превазилазе предности, или просудите да тотално спајање једноставно нема смисла у вашој ситуацији, изаберите неку од ових једноставних алтернатива, које укључују делимично или потпуно финансијско одвајање.

1. Водите јединствени заједнички рачун за проверу

Вођење јединственог заједничког текућег рачуна и засебних штедних рачуна омогућава вама и вашем партнеру да свакодневно делите и текуће трошкове домаћинства, истовремено одржавајући одвојене дугорочне уштеде - а можда и одвојене краткорочне фондове - за себе. Као и код тотално спојених рачуна, ова алтернатива захтева редовне, једнаке или пропорционалне приходе, депозите довољне да покрије ваше заједничке трошкове, плус мали међуспремник (можда 10%) да бисте сваки месец обрачунавали неочекиване трошкове. Ви и ваш партнер морате да одредите које трошкове делите, прилагођавајући износ депозита по потреби тако да одражава промене у буџету вашег домаћинства.

На пример, моја супруга и ја имамо заједнички рачун за проверу који између осталих трошкова покрива наше заједничке трошкове становања и комуналије. Када смо купили нови дом, морали смо да прилагодимо свој колективни депозит према горе како бисмо рачунали на веће хипотекарне исплате.

Чак и ако пропорционално не делите трошкове, заједнички текући рачун је добро средство за подмиривање текућих дугова. На пример, моја супруга и ја имамо одвојене полисе здравственог осигурања преко свог послодавца. Пошто њен послодавац покрива већину трошкова политике, ја за своју полису плаћам знатно већу премију. Мој месечни депозит за заједнички преглед укључује мој пуни премијски трошак, тако да је увек виши од њеног.

2. Водите јединствени заједнички рачун за штедњу

Вођење јединственог заједничког рачуна штедње са засебним личним рачунима је одлична опција за парове који желе да уштеде за заједничке дугорочне циљеве - као што је предујам куће или куповина новог породичног возила - без полагања лавова свог прихода на заједнички рачунима. Парови који слиједе овај аранжман обично доприносе фиксном, пропорционалном износу на заједничком рачуну штедње - можда 5% до 10% својих дохотка или више ако је главни циљ на хоризонту. Обично плаћају свакодневне и текуће трошкове домаћинства са засебно држаних текућих рачуна подједнако или пропорционално..

Овај аранжман је мање него идеалан за парове који не деле велике, дугорочне циљеве. Поред тога, понекад се постижу несугласице око начина на који се свакодневно решавају и текући трошкови домаћинстава.

3. Поделите неке трошкове, али не задржавајте заједничке рачуне

Парови који осећају колективну забринутост због могућности да имају било који заједнички рачун често одлучују да поделе кључне трошкове домаћинства, као што су плаћања за становање и комуналије. Сваки од њих плаћа краткорочне трошкове са засебних текућих рачуна и штеди за дугорочне трошкове на засебним штедним рачунима.

Ово је идеалан аранжман за партнере који су опрезни да се потпуно посвете породичним односима, јер је много лакше раскинути (под условом да постоји пратећи споразум да се заједничка имовина одвоји) ако ствари икада крену према југу. Такође је корисно када један партнер затражи несразмеран део имовине и прихода брачног пара, ситуација која може произвести напетост у односима са тотално спојеним финансијама..

На пример, моја супруга и ја смо пријатељи са невјенчаним, али посвећеним паром. Право власништва и хипотеке на кући у којој живе су на име једног партнера. Сваки од њих плаћа текуће трошкове становања, укључујући комуналије и порезе на имовину, једнако са одвојених рачуна. Међутим, ако се у неком тренутку у будућности прекину, власник куће ће несумњиво задржати имовину и оставити власника који није власник куће да пронађе други смештај.

4. Потпуно одвојите своје финансије

Потпуно финансијско раздвајање дефинитивно је одржива опција, чак и у браковима који су обележени потпуним поверењем и флуидном комуникацијом. Тотално раздвајање не укључује заједничке рачуне и, колико је то могуће, никакво директно поделе трошкова домаћинства.

У пракси је потребно мало де фацто поделе трошкова да се обезбеди правичност и ублажи финансијска тензија. Један непристојан начин да се то постигне, под претпоставком отприлике једнаких прихода, јесте да се наизменично плаћају отприлике еквивалентни трошкови - као што су месечни комунални рачуни или повремена оброка у ресторану. Интернетски алати за управљање новцем попут Минт-а чине овај аранжман праведнијим и прецизнијим.

Када су у питању велики трошкови домаћинстава и заједнички циљеви, парови са потпуно одвојеним финансијама често делегирају одговорност за одређени трошак на једног партнера, који је одговоран за плаћање до даљњег. На пример, бивши мој радник увек је био одговоран за плаћање хипотеке, пореза на имовину и осигурања власника кућа. Његова супруга увек је била одговорна за трошкове бриге о детету. Изгледали су у реду с подјелом, мада је то вјероватно помогло да њихови трошкови за смјештај и бригу о дјеци буду приближно једнаки и да су обојица имали сличне приходе.

Завршна реч

Пре него што је пастор у цркви мог тадашњег вереника пристао да обави церемонију венчања, замолио нас је да седнемо с њим због онога што је назвао "интервју". Забринут што ће се разговор зауставити на дирљивим питањима вере и морала, ушао сам са великим скептицизмом.

Међутим, састанак је заправо био изузетно практичан. Потрошили смо најмање четвртину времена разговарајући о финансијским проблемима, као што су како ћемо делити трошкове домаћинства и наше приступе потрошњи и штедњи.

Наш пастор је посебно инсистирао на томе да отворимо заједнички банковни рачун како бисмо подмирили заједничке трошкове, исцртавајући ризике „финансијске невјере“ и тајних куповина с таквом специфичношћу да сам био сигуран да је имао трауматично искуство у неком тренутку прошлости. (Нисам питао.)

Након што је непријатност опала, био сам захвалан што је искористио време да пружи објашњење на јасном језику за корисност финансирања заједничких супружника. Иако се иста логика можда не може применити у вашој ситуацији, концепт свакако ваља истражити.

Да ли имате заједнички банковни рачун са супружником или партнером?