Позајмљивање од 401 (к) - 6 разлога да не добијете зајам

Добра вест је да већина Американаца данас има приступ пензионом плану на радном месту, као што је 401 (к). Анализа података америчког Бироа за попис становништва у 2017. години показала је да 53% свих радника старијих од 22 године има на располагању план са дефинисаним доприносом, поврх 13% који имају старомодан пензијски план.

Лоша вест је да већина Американаца нема довољно у тим плановима. Према студији Фиделити за 2018. годину, просјечан биланс у програму пензионисања на радном мјесту износи само 95.600 долара. То није нигде довољно близу да вас стави на пут ка удобном одласку у пензију, чак и ако имате још деценијама.

Сада, за остале лоше вести: Значајан проценат Американаца још више кочи своју пензиону штедњу позајмљивањем од својих 401 (к) планова. Према Националном бироу за економска истраживања (НБЕР), отприлике сваки пети учесник у плановима 401 (к) има неизмирени кредит од 401 (к) у било којем тренутку. Више од једног од три учесника имало је кредит у неком тренутку у последњих пет година. Према Пев-у, просечни кредитни салдо је 4.763 долара за миленијале, 6.248 долара за Ген Ксерс и 7.666 долара за баби боомер-ове.

Ако вам треба новац у журби, позајмљивање од вашег 401 (к) може изгледати као лако решење. Камата је много нижа од узимања зајма на исплате исплате или подизања биланса на вашој кредитној картици. Али 401 (к) зајмови такође долазе са значајним ризицима - ризицима који би могли саботирати вашу читаву финансијску будућност.

Како раде 401 (к) зајмови

У већини случајева, једном када ставите новац у свој 401 (к) план, нећете моћи да га повучете док не достигнете пензиону доб. Ако новац извадите раније од тога - што се назива и раном расподјелом - морате платити 10% износа повученог као казну, поврх свих дугованих пореза. На пример, ако имате 50.000 УСД у свом плану и повучете 5.000 $, ваш салдо пада на 45.000 УСД и плаћате 500 УСД казне.

Међутим, ово правило можете заобићи тако што ћете позајмити новац од свог 401 (к) уместо да га повучете директно. У овом случају, стање у вашем плану остаје 50 000 УСД, али 5000 УСД у облику зајма који сте дали себи. Све док враћате новац - са каматама - у року од пет година, не дугујете казну и порез.

Ограничење на 401 (к) Кредити

Компаније не морају да дозволе 401 (к) зајмове, али већина њих. Међутим, Служба за интерни приход (ИРС) поставља ограничења у износу од како можете да се позајмите. Обично можете да извучете само 50% свог одобреног стања на рачуну или укупног броја својих доприноса плус било који део доприноса вашег послодавца који бисте задржали да данас напустите посао.

Постоје и горњи и доњи лимити за кредите од 401 (к). Не можете да извучете више од 50.000 УСД, чак и ако вам је одобрени биланс већи од 100.000 УСД. Међутим, ако је ваш салдо мањи од 20.000 УСД, и даље можете позајмити до 10.000 УСД. Ово су само ограничења која поставља ИРС; послодавци могу да постављају ниже максимуме ако одлуче.

Правила ИРС-а омогућавају вам да имате више од једног зајма од 401 (к), све док укупни салдо кредита не пређе максимум. Међутим, већина послодаваца ће вам дати други 401 (к) зајам само ако сте платили први. Такође, неки послодавци дозвољавају само 401 (к) зајмове из одређених конкретних разлога, као што су куповина куће или плаћање медицинских трошкова.

Камата на 401 (к) зајмове

За разлику од већине кредита, зајам од 401 (к) не захтева проверу кредита јер технички посудите новац од себе. То је један од најједноставнијих начина да добијете кредит ако имате лошу кредитну способност.

Већина компанија које управљају плановима 401 (к) постављају каматну стопу за кредите од 401 (к) на око 1% у односу на главну каматну стопу, без обзира на ваш кредитни резултат. Примарна каматна стопа је мјерило засновано на стопи савезних средстава коју је утврдила Федерална резерва.

Међутим, ово занимање не иде у џепове зајмодавца. Пошто позајмљујете од себе, камата иде право на ваш рачун. То је једна од карактеристика због којих кредити од 401 (к) дају примамљива средства за кориснике кредита и могу их навести да превиде њихове опасности.

Про врх: Ако вам послодавац нуди 401 (к), погледајте Блооом, интернетски робо-савјетник који анализира ваше пензионе рачуне. Једноставно повежите свој рачун и брзо ћете моћи видети како радите, укључујући ризик, диверзификацију и накнаде које плаћате. Поред тога, наћи ћете права средства за инвестирање у својој ситуацији. Пријавите се за бесплатну Блооом анализу.

Проблеми са зајмовима 401 (к)

Људи се одлучују за узимање 401 (к) кредита из више разлога. Они се могу задужити да би добили новац за предујам куће, платили трошкове факултета, покрили високе рачуне за медицину, платили скупе поправке куће, платили поврат пореза или отплатили други дуг с високим каматама.

Све су то добри разлози за позајмљивање новца, а зајам од 401 (к) нуди једноставан начин да то учините. Будући да није укључена провјера кредита, лако је добити одобрење за ову врсту кредита, а камате су прилично ниске. А пошто технички позајмљујете од себе, чини се да нема начина да изгубите.

Међутим, зајам од 401 (к) није бесплатан новац. То је ризичан избор који вас кошта у кратком року и који би могао да саботира пензијску штедњу у годинама које долазе. И ако не можете да отплатите зајам на време, суочићете се са огромном казном која ће нанети још већи ударац вашим финансијама.

Ево шест разлога због којих бисте могли да се клоните зајма од 401 (к).

1. Доња плата

Као и било који дуг, и кредит од 401 (к) мора бити враћен, а та плаћања произилазе из вашег тренутног прихода. Неки планови 401 (к) узимају исплате директно са ваше платне листе како не бисте ризиковали да вам недостаје. То значи да док не вратите зајам, свака зарада коју примите бит ће мања.

Чак и ако ваш план то не чини, ипак ћете морати да издвојите одређени број долара у месечном буџету за отплату кредита, што ће вам оставити мање за све остало.

Ако сте већ у ограниченом буџету, ови додатни трошкови могу отежати или чак немогуће саставити крај с крајем. У најбољем случају морат ћете још више затегнути ремен, прескачући луксузне ствари попут забаве или забаве. У најгорем случају могли бисте се задужити још више - на пример, подижући рачун за кредитну картицу - да бисте наставили плаћати све рачуне.

2. Смањена пензијска штедња

Осим што вас у кратком року кошта новца, зајам од 401 (к) враћа вашу пензиону штедњу за будућност. Ова врста кредита представља троструку претњу, успорава раст ваше пензијске штедње на три начина:

Ви доприносите мање. Многи људи престају да дају свој допринос својим плановима од 401 (к) или не доприносе толико, док отплаћују зајам. У ствари, неки планови вам чак не омогућавају да дајете доприносе док имате заостали кредит од 401 (к). То значи да ако вам је потребно да вам отплатите зајам пуних пет година, пропустићете пет целих година у износу од 401 (к) доприноса, а да не спомињемо поврат који сте можда зарадили од тих доприноса.
Ваш послодавац доприноси мање. Многи радници примају одговарајућа средства од својих послодаваца када доприносе плану од 401 (к). На пример, ваш послодавац може понудити да одговара сваком долару који уложите до 3% ваше плате. Дакле, ако зарађујете 50.000 УСД годишње и доприносите најмање 1.500 УСД својим 401 (к), добићете још 1.500 УСД од свог послодавца. Ако смањите тај допринос на 0 УСД отплаћујући зајам од 401 (к), ваш рачун не губи само 1.500 УСД годишње; губи се и 1.500 УСД вашег послодавца плус сва зарада од тих 1.500 УСД.
Имате мање времена за раст. Ако посудите 5000 УСД од свог 401 (к), то је 5000 УСД мање на вашем рачуну да бисте зарадили новац за вас. Док га не вратите, једини поврат који ћете зарадити на тих 5000 долара је камата коју плаћате себи - а будући да тај новац излази из вашег џепа, то за вас заправо није добитак. Поред тога, када су каматне стопе ниске, скоро сигурно бисте могли зарадити бољи повраћај уложивши тај новац у друга улагања у 401 (к), као што су акције. Што дуже одузмете да отплатите зајам од 401 (к), то ће више претрпети ваша пензијска штедња.

3. Камате и накнаде

Камате на кредите од 401 (к) нису веома високе, али нису увек најбоље расположиве стопе. Ако имате релативно добар кредит, вероватно можете добити нижу каматну стопу са другачијом врстом зајма, као што је кредитна линија домаћег капитала (ХЕЛОЦ) кроз Фигуре.цом. С друге стране, ако је ваш кредитни резултат испод 680, зајам од 401 (к) ће вјероватно бити ваша опција са најнижим каматама, а ако је испод 620, то би могла бити једина опција.

Наравно, камата коју плаћате на кредит од 401 (к) у ствари није изгубљен новац јер иде на ваш рачун. Међутим, такође морате платити накнаду за порекло од око 75 УСД за постављање зајма, а то је сума коју нећете вратити. Поврх тога, неких 401 (к) кредита имају административне трошкове и трошкове одржавања који трају док се зајам не исплати.

4. Додатни порези

Позајмљивање од 401 (к) кошта вас више у порезима. Обично доприносете 401 (к) са доларима пре опорезивања и на тај начин смањите укупни рачун за порез. То је једна од главних предности коришћења 401 (к) за пензиону штедњу. Међутим, ако посуђујете готовину од 401 (к), морате да вратите кредит са доларима након опорезивања, пропуштајући ту пореску штедњу.

На пример, рецимо да сте позајмили 5000 УСД од свог 401 (к). Ако се налазите у нивоу пореза од 25%, мораћете зарадити 6.250 долара да бисте вратили тих 5.000 долара са доларима након пореза. Плус, камата коју плаћате на кредит такође потиче од долара након опорезивања. Ако је ваша каматна стопа 6%, то је додатних 300 УСД које морате платити, што значи додатних 375 УСД које морате зарадити.

Што је још горе, морат ћете поново платити порез на тих 5000 УСД када га повучете у пензији. Дакле, узимајући зајам од 401 (к) заправо се два пута пријављујете за плаћање пореза.

5. Ризици отплате

Највећи проблем са кредитом од 401 (к) је што се догоди ако не можете да га вратите на време. Ако крајем пет година нисте отплатили зајам, ИРС третира преостали остатак на вашем зајму као рану расподелу и на њега морате платити порез као и 10% казне.

На пример, претпоставимо да узмете зајам од 5.000 долара, а на крају пет година вратили сте само 4.000 долара. Преосталих 1.000 долара постаје рано повлачење и на њему морате платити око 350 долара пореза и пенала, и све то у једном паушалном износу. Према НБЕР-у, отприлике 10% свих 401 (к) зајмопримаца је неплатило своје кредите на овај начин.

Теоретски, овај проблем можете решити једноставним плаћањем свих плаћања на време, али можда нећете добити шансу. Ако изгубите посао или промените посао, губите приступ 401 (к), што значи да салдо на вашем 401 (к) зајму доспева одједном.

У овој ситуацији имате само 60 дана да у целости отплатите зајам. Ако не можете, то се третира као рана дистрибуција. Подаци НБЕР-а показују да 86% зајмопримаца који напусте свој посао са неизмиреним кредитом од 401 (к) заврши неплаћањем..

6. Зависност од дуга

Коначни проблем са кредитима од 401 (к) је што се они могу претворити у навику. Према студији Фиделити из 2013. године објављеној у Нев Иорк Тимесу, већина корисника кредита од 401 (к) поново завршава на својим рачунима за додатни новац. Студија је проучила 180.000 људи који су узели 401 (к) зајмове током периода од 12 година. Установљено је да су их две трећине вратиле по други зајам, 25% их је узело три или четири, а 20% их је позајмило од својих 401 (к) планова најмање пет пута.

У чланку се наглашава да ови зајмопримци нису нужно „нефункционални“. Већина њих били су људи у 40-им и 50-им годинама, у којима људи имају много финансијских потреба које се такмиче, попут пребацивања деце на факултет или бриге о старим родитељима. Многи од њих би такође могли да користе ове кредите за решавање финансијских криза, попут губитка посла или високих здравствених рачуна.

Ипак, остаје чињеница да узимајући опетоване кредите од 401 (к) да би задовољили своје финансијске потребе, ови зајмопримци стављају озбиљну мрљу у своју пензиону штедњу. Према том чланку, дужник који узме два петогодишња зајма могао би завршити са 13,8% мање при пензионисању од оног који не узима кредите. Зајмопримци који узму три кредита смањили би им пензиону штедњу за 19%, а они који узимају четири кредита смањили би своју уштеђевину за 23%.

Алтернатива зајмовима 401 (к)

Будући да зајмови 401 (к) могу изазвати толико проблема, већина стручњака каже да би ову врсту зајма требали узимати само као крајње средство. Ако вам је потребан новац у хитним случајевима, прво размотрите ове друге могућности.

1. Дистрибуција тврдоће

Главна предност позајмљивања од вашег 401 (к), уместо да једноставно повучете новац, је што избегавате 10% казне за рану расподелу. Међутим, већина планова 401 (к) има посебна правила која вам омогућавају да преузмете рану расподелу без плаћања казне у случајевима финансијских тешкоћа..

Према правилима ИРС-а, не дугујете казну за рано повлачење од 401 (к) ако:

Напуштате посао или добивате отказ у доби од 55 година или више
Постајете потпуно и трајно онеспособљени
Имате медицинске трошкове који коштају више од 10% вашег годишњег прихода
Новац вам треба за плаћање издржавања или алиментације по суду
Умрете, а новац у износу од 401 (к) исплаћује се супружнику или другом кориснику

Компанија 401 (к) планови могу поставити своја правила која ће дозволити изузећа од тешкоћа и за друге врсте финансијских ванредних стања. ИРС дозвољава планове за одобравање изузећа за било које „непосредне и велике финансијске потребе“.

Примјери укључују куповину куће, плаћање трошкова факултета, плаћање капиталних поправки вашег дома као посљедице природне катастрофе, бављење великим медицинским трошковима, вршење неопходних плаћања да се избјегне губитак куће због искључења или исељења и покривање погребних трошкова. Ако узмете било који од ових разлога, морате платити порез на новац који сте повукли, али без казне.

Главна корист од узимања тешкоћа уместо кредита је та што не морате да враћате новац. Међутим, то такође значи да своју пензиону штедњу враћате чак и више него што бисте привремено давали новац.

Ипак, подјела тешкоћа омогућава вам да избјегнете камате и накнаде повезане са кредитом, и то не ствара ризик од зависности од дуга. И иако не можете „вратити“ новац који сте повукли, можете покушати надокнадити то повећањем доприноса на 401 (к) у будућности.

2. Остале врсте кредита

Зајам од 401 (к) није једини начин за позајмљивање новца, а за већину људи то није најбољи начин. Ево још неких врста кредита које треба узети у обзир:

Зајмови за власнички капитал или ХЕЛОЦ-ови. Ако имате свој дом, можете га позајмити кредитом од власничког капитала или ХЕЛОЦ-а. Ови кредити обично нуде скромне каматне стопе и, у случају ХЕЛОЦ-а, флексибилне услове отплате. А ако новац користите за поправке куће или побољшања, чак можете одбити камате на своје порезе. За кредит ХЕЛОЦ-а, погледајте Фигуре.цом.
Лични кредити. Ако имате добар кредит, вероватно ћете се квалификовати за пристојну стопу на лични кредит. Лични зајам можете користити у било коју сврху, а за то вам обично не требају гаранције. Међутим, вероватно ћете платити веће камате на овај тип кредита него на кредит за кућни капитал. Веродостојан је сјајно место за започињање ваше личне претраге кредита. За само двије минуте добит ћете зајмодавце од 11 цијена за различите цијене.
Студентски кредити. За трошкове факултета, узимање студентског зајма има смисла више од позајмљивања од вашег 401 (к). Стопе нису превисоке, а камате су често неопорезиве од пореза.
Кредити на рате на радном месту. Неки послодавци раде са услугама трећих страна, попут Касхабле-а, како би својим радницима пружили повољне кредите. Запослени могу отплаћивати кредите кроз одбитке плата, баш као 401 (к) зајма, али без излагања пензијске штедње ризику.

3. Отплата дуга

Ако размишљате о кредиту од 401 (к) за отплату других дугова, као што су рачуни за медицину или поврат пореза, прво разговарајте са својим повериоцима. Погледајте да ли су спремни да разраде дугорочни план отплате како бисте отплатили свој дуг у управљивим ратама. Ако јесу, можда бисте могли да отплатите своје дугове у истом петогодишњем периоду као што бисте добили за кредит од 401 (к), али са нижим каматама и накнадама. Неки медицински радници су чак спремни да пацијенти плаћају рачуне постепено, без икаквих камата.

Ако ваши повериоци не желе да преговарају, покушајте да разговарате са кредитним саветником. Ове агенције вам често могу помоћи да успоставите план управљања дугом (ДМП) у оквиру којег обављате месечне исплате саветнику, а саветник плаћа кредиторима. Понекад ДМП може смањити камате или казне на ваше постојеће дугове. Међутим, постоје и накнаде за њихово постављање и одржавање, па проверите да ли ће исплата дуговања на овај начин дугорочно коштати више.

4. Алтернатива позајмљивању

Понекад је могуће носити се са хитним трошковима, а да се уопште не преузме нови дуг. Погледајте свој буџет и видите да ли можете да извучете сувишне новце који су вам потребни тако што ћете смањити своје свакодневне трошкове. Размислите о отказивању кабла (или преласку на јефтинији сервис попут Слинг ТВ), прелазак на јефтинији план мобилног телефона, смањивање рачуна за храну или проналазак јефтинијег стана.

Ако не можете прикупити новац који вам је потребан резањем, размислите да ли уместо тога можете зарадити. Начини да се заради додатни новац укључују продаја ствари на мрежи, додавање додатних сати на послу, добивање споредне свирке или покретање споредног посла.

Када узети у обзир зајам од 401 (к)

Упркос њиховим недостацима, стручњаци кажу да постоји неколико ситуација у којима би 401 (к) кредит могао бити бољи од алтернативе. Ако сте исцрпили све своје друге могућности, исплати се узети у обзир кредит од 401 (к) за:

Плаћање пореских дуговања. Ако дугујете поврат пореза или друге дугове према ИРС-у, он може поднети пореско заложно право против вас и дати му захтев за сву своју имовину. Пореско заложно право отежава или онемогућује продају имовине или рефинансирање хипотеке, и ствара црну ознаку на вашем кредитном резултату која се не гаси док се не исплати. Уронити у своју пензиону штедњу како бисте избјегли или платили порезно заложно право је вјероватно мање од два зла.
Избегавање банкрота. Зајам од 401 (к) такође би могао бити вредан ако је једина алтернатива банкрот. Иако можете да заштитите део своје имовине током банкрота, као што су дом и пензиони фонд, то ће оштетити ваш кредитни резултат годинама које долазе. Чак и након што банкрот дође до вашег кредитног извештаја, то остаје ствар јавне евиденције која вам може штетити шансама за добијање посла, професионалне лиценце или безбедносног одобрења за посао у влади..
Куповина дома (можда). Ако унесете свој 401 (к) за предујам куће, неки планови вам дају додатног времена за враћање кредита. Многи планови ће вам омогућити да му вратите више од 10 или чак 15 година уместо пет. То смањује утицај на вашу зараду, али не елиминише и друге ризике повезане са овом врстом зајма.

Ако апсолутно морате узети кредит од 401 (к), ризике можете ублажити тако што ћете позајмљивати што је мање могуће и обавезати се на што краћи рок отплате. То ограничава износ за који ћете смањити пензиони фонд, а такође смањује ризик да ћете променити посао пре него што се зајам исплати..

Завршна реч

Најбољи начин да избегнете да узмете зајам од 401 (к) јесте да избегнете да дођете у ситуацију да вам треба новац у журби. Стварајући и придржавајући се кућног буџета, можете осигурати да ваши свакодневни трошкови не изађу под контролу. Обавезно издвојите новац у свом буџету за једнократне трошкове, као што су поправке куће и аутомобила, тако да не би укинули буџет.

Наравно, чак ни најбољи буџет не може покрити све. Можете издвојити новац за посао са кочницама за који знате да ће вам требати један дан, али не можете буџет да доведете до веће болести, повреде или природне катастрофе. Међутим, можете да планирате неочекиване трошкове ако носите пуно осигурања и имате добро опремљен фонд за хитне случајеве, који ће вас видети кроз кризу.