Како изградити кредит за своју децу док су млади - шта радити и када

Не на моју иницијативу. Моји родитељи су ме као овлашћеног корисника додали на рачун који су већ имали - основну кредитну картицу за повраћај готовине Цити која је одавно укинута..

Моји родитељи су јасно рекли да картица није дозвола за трошење. Могао бих да наплатим куповину на мало, а они би то платили на време, али био сам одговоран да их надокнадим у догледном року. Одлучио сам да користим своју дебитну картицу за већину свакодневних куповина, резервишући кредитну картицу за веће трошкове као што су уџбеници, електроника или поправке аутомобила. Никада нисам наплаћивао више него што бих се удобно могао отплатити са месец или два рада на мојим готово минималним платама.

Када сам први пут након завршетка факултета отворио рачун на кредитној картици у своје име, заувек сам одбацио стару Цити картицу и избацио је из главе. Служила је својој сврси.

У последње време више размишљам о тој старој картици. Две главне куповине које сам извршио на кредит - куповина новог аутомобила и затварање куће - можда се не би десиле, бар не под тако повољним условима, без дуге и углавном ратоборне кредитне историје коју је делимично омогућио мој прва кредитна картица. Иако ми то никада нису артикулирали, та картица је показала свесну и последичну родитељску одлуку: да покажем разборито коришћење кредита и почнем да градим свој кредит чим будем довољно стар да бих могао да поднесем одговорност..

Зашто градити дечији кредит?

Тешко је претеривати на важности доброг кредита. Висок кредитни резултат ваша је карта за снижавање каматних стопа на незаштићене личне кредите и кредитне линије, укључујући кредитне картице.

Улози су још већи за веће, осигуране кредите, попут хипотека. Чак и мала квачица за камате навише може повећати животни трошак хипотекарног кредита за хиљаде или десетине хиљада долара.

И то је под претпоставком да се уопште квалификујете: Зајмодавци углавном неће издавати уобичајене кредите за куће купцима са ФИЦО кредитним резултатима испод 620, према Тхе Мортгаге Репортс. Неконвенционални зајмови, као што су зајмови ФХА (минимално 500) и кућни зајмови ВА (не минимум), блажи су, али су и скупљи или су доступни само одабраним групама, попут војних ветерана.

Негативни ефекти лошег кредитног резултата такође су добро документовани. Поред изазова за склапање уговора, потрошачи са субпар кредитом морају се борити са:

Одбијање станодаваца и компанија за управљање имовином које строго спроводе захтеве за минималним кредитним резултатима на апликацијама за закуп
Припејд или неквалитетни бежични планови због невољности преносних ћелија да закључе дугорочне уговоре са субприме купцима
Виша осигурања власника кућа и премије осигурања возила
Неуспјеси у каријери, попут неуспјелих провјера сигурносног одобрења (које могу учинковито дисквалифицирати подноситеље захтјева)

Кад сам добио прву кредитну картицу, ништа од тога није било на мом радару. Био сам годинама далеко од свог првог великог захтева за кредит, још увек на плану бежичних телефона мојих родитеља, и нисам имао појма шта је безбедносно одобрење. Али тај рани почетак и снажни темељи успостављени накнадним потезима изградње кредита, подмазали су клизаче готово сваке значајне финансијске одлуке донесене у годинама од.

Када започети разговор о кредиту са својом дјецом

Закон о ЦАРД-у из 2009. године срушио је сметње у маркетингу младих компанија које се баве кредитним картицама, чинећи много теже да малолетници и студенти добију кредитне картице у своје име. Потрошачи млађи од 21 године више се не квалификују за властите картице без родитељског рачунара или довољно доказа о приходу, а издавачима кредитних картица забрањено је коришћење одређених маркетиншких пракси (као што су брисање и давање хране) у кругу од око 1000 метара од кампусних кампуса.

То не значи да је бескорисно разговарати о кредиту са млађом децом. Такође није могуће изградити кредит за малолетнике. Родитељи могу и требају започети обоје и пре него што њихова деца законски могу склопити своје уговоре.

Ту је не минимална доб за тај први разговор у вези са кредитом. Чим ваше дете схвати основне појмове, припазите на то. Одлучити када отпустити поводац и продужити прву кредитну линију је тежи израчун, онај који можете извршити само ви и супружник или партнер.

Разговарао сам са финансијским стручњацима и много сам се ослањао на своје лично искуство како бих створио ову листу савета и трикова за ефикасно стварање и кредитно образовање у било ком узрасту. Што сте већ учинили?

Како изградити кредит за своју децу - савети и трикови

1. Отресите своје финансијске табуре

Не чекајте да разговарате о новцу. Почните да разговарате о основним финансијским концептима, као што су штедња и банковни рачуни, док су ваша деца још у основној школи. Како остаре, уводе напредније концепте, као што су осигурање, инвестирање, кредитне картице и сам концепт кредита.

Када константно расправљате о овим стварима, они губе своју мистерију. У почетку се може осећати непријатно, али што раније започнете разговоре о уобичајеним замкама везаним за кредитне картице попут прекомерног трошења и неодговорног коришћења кредитне картице, већа је вероватноћа да ће ваша деца узети у обзир ваше мере опреза и избећи непријатно искуство из прве руке.

Можда ти се такође свиђа: У наставку детаљније говорим о отварању банковних рачуна у именима ваше деце. Пре него што направите овај корак, будите сигурни да проверите наше месечно сакупљање најбољих промоција на банковним рачунима и бесплатних новчаних бонуса за америчке потрошаче..

2. Подучите своју децу основама новца

Сама по себи, пракса увођења прогресивно сложенијих финансијских концепата како деца постају добар је почетак. Упарен са намерним, ригорозним финансијским наставним програмима, он постаје створен темељ за животно управљање новцем.

Користите легитимне - и, ако је могуће, бесплатне или јефтине - финансијске ресурсе за образовање као што је Тхе Минт да бисте возили кључне финансијске концепте са више строгости и детаља него што ћете вероватно сами сакупљати. Колико год се тачно и детаљно чинили, избегавајте изворе који се воде на дневном реду. Едукативни портали које су створиле и надгледале компаније за кредитне картице можда имају сјајан садржај, али они су у срцу алати за генерирање олова.

Без одбацивања свеобухватног приступа њиховом финансијском образовању, дозволите личностима ваше деце да диктирају који концепти имају већи фокус и који могу да толеришу лакши додир. Нека деца су рођена штедиша; други су склонији куповини. Ако сте пажљиви, брзи и марљиви, сви би се требали завршити на добром месту.

3. Објасните како кредитне картице заправо раде

Неодговорна употреба кредитних картица финансијски је еквивалент пушењу: безобзирно, превише учестало понашање које буди неиспричану економску и емоционалну покољ.

Чак иу окружењу пост-ЦАРД закона, злоупотреба кредитних картица остаје распрострањена. Иако је далеко од јединог проблема са кредитним проблемима, један је од најчешћих и несразмерно погађа млађе људе.

Пре него што охрабрите дете да поднесе захтев за кредитну картицу или их додате као овлашћени корисник на свој налог, пронесите их кроз отисак сопствене картице. Да, то значи детаљно преношење разоткривања ваше кредитне картице с тинејџерима или млађим особама. Учините их маргинално занимљивијим квизом након проучавања основних концепата, попут разлике између трансфера биланса и готовинских аванса или дефиниције „Травањ“.

4. Објасните грађевинске блокове кредита

Следећа лекција: објашњавање блокова оцене потрошачких кредита. Позовите свој лични кредитни извештај и прођите дете кроз сваку компоненту, показујући где вам иде добро и где вам недостаје.

Затим објасните разлике између два најчешћа модела бодовања, ФИЦО и ВантагеСцоре 3.0. Да би прегледао, ФИЦО користи пет компоненти:

Историја плаћања, са већим нагласком на рате кредита него револвинг кредит
Дугови (коефицијент искоришћености кредита)
Дужина кредитне историје (просечна старост рачуна)
Мик кредита (врсте кредитних производа)
Нова кредитна активност (више нових рачуна у кратком року)

ВантагеСцоре 3.0 користи шест мало различитих компоненти:

Историја плаћања
Кредитна доб и врста
Коефицијент искоришћености кредита, са 30% или мање од идеалног
Укупни салди и дугови (укупан дуг)
Недавно кредитно понашање и активности (више нових рачуна у кратком року)
Доступно кредит

5. Показати последице лошег кредита у стварном животу

Ако имате личне приче о стварним последицама лошег или исподпросецног кредита, поделите их. Сигурно је срамотно да поново оживите лични банкрот или вишегодишњу борбу да се непрестани дуг на кредитној картици стави под контролу, али то дословно радите за своју децу. Упутајте расправу са делотворним саветима: Шта бисте учинили другачије да сте сада знали шта знате?

6. Научите дјецу како да провјере свој кредит

Ако то већ нисте учинили током курса кредитног резултата, научите дете како да бесплатно приступи њиховом кредитном извештају и историји. Урадите следеће:

Проверите да ваше дете зна да има право на један бесплатан кредитни извештај годишње од три главна бироа за извештавање потрошачких кредита
Покажите им где их можете пронаћи: АннуалЦредитРепорт.цом
Прођите тамо кроз процес захтева за извештавање
Укључите их у бесплатну услугу надгледања кредитне способности, као што је Цредит Карма, како би они чешће могли да прате њихов кредит.

7. Научите добру финансијску хигијену

Пређите - и повремено се појачајте - градивом добре финансијске хигијене са дететом. Нагласите опасности и свеприсутност крађе идентитета. Дајте корисне савете о:

Физичко обезбеђење. Подсетите своју децу да у сваком тренутку држе своје кредитне и дебитне картице у новчаницима или осигураним унутрашњим џеповима. Упозорите их да вреће не остављају без надзора на јавним местима, возилима, несигурним ормарима и другим местима где су зреле за одношење. Дајте им „поклон“ у облику закључане ватрене кутије за чување осетљивих записа и докумената.
Дигитална сигурност. Пређите кораке да бисте креирали јаку лозинку и прегледали основне методе хаковања и сајбер криминала, као што су пхисхинг е-поште и лажно представљање. Подесите их на напредније опције, као што су коришћење виртуелне приватне мреже за шифрирање њиховог веб промета и шифрованих пакета е-поште ради заштите осетљиве комуникације (укључујући финансијске податке).

8. Отворите рачун за проверу или штедњу у њихово име

Сам рачун за проверу или штедњу неће успоставити или побољшати кредитну способност вашег детета. Али то је ипак важан корак на њиховом путу ка финансијској самодовољности. Одговорна употреба дебитне картице и основно буџетирање су кључни претече одговорног коришћења кредитних картица и управљања финансијама домаћинстава.

Многе банке нуде властите кредитне картице. Главне институције попут Цхасе-а и Цити-а имају низ кредитних картица за готово све врсте потрошача, али чак и мање регионалне банке спонзорирају стартер и премиум картице. Када дође време, ваше дете може задржати ствари у породици и поднети захтев за картицу у својој „кућној“ банци.

9. Додајте своје дете као овлашћени корисник

Неки главни издавачи кредитних картица омогућавају купцима да додају малолетну децу било које старости као овлашћене кориснике. Према ЦредитЦардс.цом, „Банк оф Америца, Цапитал Оне и Цхасе омогућују додавање деце на картицу примарног власника рачуна без обзира на старосну доб“.

Остали издавачи намећу старосна ограничења за мање овлашћене кориснике. Барцлаицард омогућава овлашћеним корисницима најмање 13 година. Америцан Екпресс и Дисцовер имају обавезу минималне старости од 15 година. Америчка банка долази у 16.

Само ви можете одредити да ли је ваше дете довољно одговорно да управља са својом кредитном картицом. Запамтите, њихова овлашћена корисничка активност директно утиче на вас. Одговорни сте за било какве оптужбе - њихова наивност није изговор.

10. Подесите основна правила за овлашћене односе са корисницима

Уговор о кредитној картици родитељ-дете може вам помоћи да ублаже ризик вашег првог овлашћеног односа са корисницима. Писац ЦредитЦардс.цом Цонние Пратер прегледао је основе уговора о кредитној картици др Јохн Е. Вхитцомба:

Плаћајте у потпуном захтеву. Омогућите да сви трошкови буду у потпуности сваког месеца. Ово је одличан начин за контролу потрошње вашег дјетета без постављања чврстог ограничења укупне потрошње, који може стајати у стварном буџету и зауставити финансијски развој вашег дјетета.
Куповина ван граница. Придржавајте се чврстог поврата потрошње вашег детета тако што ћете обележити читаве категорије куповине ван граница. Можете одредити, барем на почетку, да ваше дете треба да троши само на основне потрепштине, као што су школски прибор, храна и лични превоз. Док демонстрирају дисциплину, можете ограничити та ограничења.
Максимални лимит потрошње. Алтернативно, или поред тога, поставите ограничења долара за појединачне куповине како бисте одвратили децу од велике, неозбиљне куповине без претходног одобрења. Прецизна граница је на вама. Циљ је довољно висок да се избегне рутинско трошење, као што је сендвич у локалној продавници, али довољно низак да означи беспотребне куповине, као што су дизајнерски додаци.
Отплати се преко времена. Ако ваше дете апсолутно треба да наплати трошкове које не може да врати одмах, можда због хитне ситуације на путу, поставите строга, али реална основна правила за отплату током више циклуса наплате. Ако вам сопствени буџет дозвољава, желећете да у целости платите ову накнаду доспећем своје изјаве како бисте избегли трошкове камата. Тада ћете пребацити салдо на ваше дете - са или без наплате камате на његовом крају, у зависности од правила која сте установили.

Уговор Вхитцомба дизајниран је за креиране кредитне картице, али лако се примењује и на овлашћене корисничке аранжмане.

11. Означите апликацију за кредитну картицу вашег детета

Након што ваше дете зарађује од послодавца или уговорног клијента на књигама, а не само додатак, може испунити сопствену кредитну картицу ниског лимита. Ако не зарађују јер су у школи пуни радног времена или нису довољно стари да би легално радили, захтев за приходом можете заобићи прилагођавањем њихове апликације, под условом да ваш кредит испуњава минималне стандарде за осигуравање картице.

Успостављена кредитна картица пружа вашем детету мало више флексибилности од овлашћеног корисничког назива. Као и власници примарних рачуна који „надгледају“ овлашћене кориснике, косигнери задржавају крајњу одговорност за дуговања суоснивача. Али не примате њихове месечне рачуне и не можете директно контролисати њихов лимит потрошње.

Можете смањити неизвесност повезану са прилагођавањем захтевом (можда у породичном уговору о кредитној картици) вашем детету да достави податке за пријаву на мрежи. Ако ваше дете живи код куће, можете добити папирнате изјаве такође послати у вашу кућу.

Про врх: Кредитне картице са малим лимитом, као што је Пленти картица од Америцан Екпресс-а, одличан су избор за први пут потписани потписник.

12. Охрабрите их да се пријаве за студентску кредитну картицу

Слање детета на факултет је горко. Тужно их је гледати како одлазе, али не можете дочекати да видите шта они имају од могућности која им је дата.

Један од начина на који могу (одговорно) искористити наведену прилику је подношење захтева за студентску кредитну картицу. Студентске картице обично имају мање захтјеве за осигуравање и ниже лимите потрошње у односу на опће намјене готовинских кредитних картица и ниске трајне кредитне картице, тако да су погодне за штедљиве студенте са ограниченим (или никаквим) примањима и мало долара који треба потрошити. Ако је ваше дете млађе од 21 године и нема приход који може да се верификује, мораћете да додате његову пријаву.

13. Охрабрите их да се пријављују за савезне студентске зајмове

Кредитне картице нису једини кредитни производи који су доступни младима. Ни они нису најконструктивнији. Ако планирате да користите зајмове за образовање ученика или родитеља за финансирање образовања детета, подстакните их да се пријаве за најмање једно у своје име.

Федерални студентски зајмови вс приватни студентски зајмови
Федерални студентски зајмови имају неке кључне предности кредитирања у односу на приватне студентске зајмове. Не захтијевају Цосигнерс за кориснике кредита са малим или никаквим примањима и имовином. Студенти до 16 година могу се пријавити, тако да су идеални за растуће прве године који још нису навршили 18 година.

Дозвола је да се савезни студентски зајмови заснивају на потребама. Ако је приход ваше породице превелик, ваше дете можда неће моћи да се пријави. У том случају, приватни зајмови нуде заобилазно кретање, мада њихове каматне стопе могу бити веће и готово сигурно ће требати косигнер.

Платите даље
Ако имате довољно личне уштеде или месечне просторије за буџетско дисање, размислите да идете корак даље и покријете део или цео салдо студентског зајма вашег детета. На тај начин смањује се њихов ризик да заостану на плаћању (или једноставно забораве) на исплате и може им се донијети кључна нога када дипломирају, посебно ако не добију сјајну понуду за посао одмах од шишмиша.

Неколико година након што сам добио прву кредитну картицу, моји родитељи су ме охрабрили да се на моје име пријавим за студентски кредит. Водили су ме, још у тинејџерској доби, кроз процес пријављивања и помогли ми да схватим своја права и обавезе као дужник. Рачуни су стигли на њихову кућну адресу, која је остала моја адреса и остала је њихова одговорност током моје академске каријере. Биланс зајма је био само мали део моје укупне школарине, али они су ипак обавили на десетине правовремених плаћања без коментара.

Сада схватам, гледајући уназад, да нисам у потпуности ценио практични увоз аранжмана. Након дипломе, мој кредитни резултат био је знатно изнад мог кохортног просека, а оптерећење мојих студентских зајмова знатно је ниже (мада то није све због великодушности мојих родитеља с тим зајмом). Са релативно солидном финансијском подлогом, успео сам да ударим у земљу радећи на свом месту - и, на крају, да извршим главне куповине које сам горе споменуо. Буквално и фигуративно дужан сам родитељима за несебичност и подршку.

Можда ти се такође свиђа: Дуг студентских зајмова је тежак терет за милионе студената, недавно дипломираних студената и марљивих људи који су годинама или чак деценијама скинути са дипломирања. Ако се борите да решите своје личне студентске дугове или бринете да ћете пратити неодрживу финансијску путању, погледајте наш водич за смањење или избегавање дуговања студентског зајма.

14. Размислите о осигураној кредитној картици

Осигурана кредитна картица је одржива алтернатива студентској кредитној картици - и можда једина опција за кредитну картицу за младе који нису уписани на факултет.

Осигуране кредитне картице имају врло лабаве стандарде за осигуравање кредита и ниске лимите потрошње (најчешће на почетку 500 или мање долара), тако да су идеалне за кориснике који први пут желе кредитне картице који желе да граде или обнове кредитну картицу. Такође су мање ризични за кориснике кредита и издаваоце, захваљујући обавезном депозиту који је обично једнак месечном ограничењу потрошње. Будући да корисници осигураних кредитних картица не могу потрошити своје депозите, вјероватно је да неће наплатити осакаћене дугове који годинама остају.

15. Прошећите своје дијете кроз процес плаћања

Чак и ако сте дјетету већ показали копију изјаве о својој кредитној картици и прошли је кроз истакнуте детаље, седните поново с њима када добију свој први извод о кредитној картици. Уверите се да знају како да провере грешке, као што су неовлашћене или дуплиране трошкове, и да ствар заиста добију. Ако плаћају путем сигурног интернетског портала, као што је вјероватно случај, помозите им да поставе екстерне рачуне за плаћање и провјере детаље о наплати.

16. Подесите подсетнике о плаћању

Најбоља опција плаћања на време за нервозне козигнере је аутоматско терећење са повезаног банковног рачуна. Све док ваше дете не промени подешавања или исцрпи повезани рачун, његова плаћања не могу Каснити. Аутоматско задуживање је уобичајена опција плаћања кредитном картицом и подразумевана је обавеза за студентске зајмове, при чему многи издавачи нуде одбитке од 0,25% или више за клијенте који пристану.

У супротном, подстакните дете да подноси понављајући календарски подсетник много пре рока доспећа месечне изјаве или, што је још боље, подесите подсетник о плаћању путем своје надзорне плоче на мрежи. Сваки издавалац има своје идиосинкразије, па се побрините да упозорења заиста раде.

Завршна реч

Ова листа савета за изградњу и кредитно образовање је прилично једноставна. Нема ничега револуционарног у ходању деце кроз њихове прве изјаве о кредитним картицама или помагању да се пријаве за савезне студентске зајмове.

Као родитељ, имате потпуно дискреционо право око тога како и када упознате своју децу у широком, широком свету кредита и дуга. Ако тако одлучите, можете их прилагодити напреднијим и контроверзнијим концептима, попут хакерског путовања уз помоћ кредитних картица за лојалност путовања и коришћење 0% АПР салда или личних кредита за отплату дугова с вишим каматама.

Ове стратегије су ван оквира овог поста. Узмите у обзир наведене савете и трикове и изградићете фину финансијску основу за своју децу, без обзира колико авантуристички или конзервативни испадају у погледу употребе кредита.

Шта радите да помогнете својој деци да стекну кредитну способност и припреме се за финансијски здраву будућност?