Како израдити хитни новчани фонд када имате нередовне приходе

То је резултат истраживања из 2018. године о 1.000 одраслих Американаца у Банкратеу, известила је ЦНБЦ. Према истраживању, око 25% Американаца - 55 милиона људи - нема штедњу у хитним случајевима. Већина миленијалаца и ген Ксерс нађу се у овом броду. Баби-боомери помало су бољи, а већина припадника тихе генерације (оних рођених у Великој депресији и Другом светском рату) компаративно је ток..

За млађе раднике без значајних уштеда, сваки трајни период незапослености или презапосленост представља потенцијално катастрофалну финансијску опасност - и то под претпоставком да не настану неки велики неочекивани трошкови који би додатно закомпликовали ствари. Они радници који се највероватније суочавају са периодима недоследног дохотка или за које је нередовно примање основно стање, укључују отприлике 21,4 милиона људи које Завод за статистику рада дефинише као контингентне (привремене) раднике, независне уговараче (слободњаке и самосталне произвођаче), - позивају раднике, раднике агенције за привремену помоћ и раднике које пружају уговорне фирме.

Ови радници се труде да споје изводљиве буџете домаћинстава, а камоли да створе уштеде у хитним случајевима довољне да покрију препоручене трошкове живота од три до шест месеци. Ја би знао; Ја сам један од њих.

Али има наде. Током неколико година успео сам да изградим удобан фонд за ванредне ситуације који се разликује од моје дугорочне штедње, одржавања куће и циљаних штедних фондова. Ако ја то могу, онда и ви. Ево како.

Постављање темеља за редовне доприносе за хитне фондове

Претпоставимо да започињете без значајног штедног фонда. Ваш дугорочни циљ требало би да буде хитни фонд довољан да надокнади трошкове три до шест месеци - што више, то боље. Требат ће вам тај износ за рјешавање ванредних ситуација као што су:

Делинквентни клијенти или послодавци
Неочекивани послови за које нећете добити поврат плаће
Сезонско опада потражња за вашим услугама
Велики неочекивани трошкови, попут великог поправка аутомобила који није покривен осигурањем
Повреда или проширена болест због којих неко време нисте у могућности да радите (инвалидско осигурање може помоћи, али неће надоместити цео ваш приход)

Уштеда овог износа може трајати годинама, али немојте се обесхрабрити. Важно је да започнете и учините оно што можете како бисте били ближи том циљу. Отприлике узастопним редоследом, ево шта треба да урадите да бисте поставили темеље за то.

1. Пријавите се за бесплатну или јефтину апликацију за прорачун

Да будемо јасни, можете да изградите хитни фонд без апликације за прорачун. Међутим, креирање и одржавање личног буџета на старомодни начин може бити права потешкоћа, а апликација то може знатно олакшати.

Ако вам је потребна мотивација за буџетирање или вођење, пријавите се за бесплатну или јефтину апликацију за буџетирање. Делимична сам за Нана, али ПоцкетГуард је мршав избор који из дана у дан прати ваш расположиви новац за потрошњу. Ако сте неко коме је потребно напамет да бисте га сачували, потражите аутоматизовану апликацију за штедњу попут Цифра или Желод, обојица имају разумне распореде накнада.

2. Збројите све недискрецијске трошкове

Затим утврдите основну вриједност потрошње домаћинстава. Ово је зброј ваших тренутних основних трошкова - оних које бисте прво зарадили у хитним стварним приходима:

Становање (плаћања закупа или хипотеке, које укључују главницу и камате, порезе и осигурање власника кућа)
Храна (не ресторанска јела)
Комуналије (струја, вода, гас, телекомуникације)
Плаћање не стамбених дугова (револвинг дуг, као што су кредитне картице и рате на рате, као што су новчанице за аутомобиле и лични зајмови)
Нега деце
Порези (било одбијени са платне листе или уплаћени квартално)

Ови трошкови не би требало да се разликују превише из месеца у месец. У наставку ћемо истражити начине како да их урежемо.

3. Избројите и прилагодите дискреционе трошкове

Ово је мало теже од сабирања недискреционих трошкова који су - ако их не знате напамет - већином лако доступни у ладици рачуна, пакету рачуна или изводу платних картица.

Ево како да надокнадите своје дискреционе трошкове:

Ако углавном купујете своју дебитну картицу за куповину, чешљајте се путем извода са свог банковног рачуна.
Ако углавном наплаћујете куповину и у потпуности их отплаћујете до рока доспећа, искашљајте изводе са кредитних картица.
Ако углавном користите готовину, пратите или обрните инжењер своју потрошњу током неколико месеци.

Можете користити комбинацију ових плаћања, у том случају ћете морати урадити све горе наведено.

Ако су ваши приходи нередовни, ваша дискрециона потрошња ће вероватно бити нередовна. Тако ћете морати да се осврнете на најмање шест месеци, а у идеалном случају 12, да бисте израчунали просечну месечну дискрециону потрошњу. Ако су ваши приходи предвидиви нерегуларни - на пример, са јасним сезонским варијацијама, онда се осврните се довољно далеко да бисте обухватили и витке и испразне периоде.

Ако редовно дајете доприносе за штедне штедне фондове који нису у хитним ситуацијама - попут доприноса ИРА-у под повољним порезима или квалификованим планом или штедите сваки месец за предујам куће - укључите их у своје дискреционе прорачуне. Ови доприноси су дискрециони јер нису строго потребни; паузирате их да се носе с тешком фискалном кризом, а то могу учинити и у тешким временима.

4. Израчунајте свој просечни месечни приход

Знате колико сте зарадили прошле године, али можете ли рећи колико зарађујете у просечном месецу? Ако не, време је да то схватимо.

Ово је обрачун уназад. Није време да дајете било какве претпоставке о расту прихода, чак и ако предузимате конкретне кораке за повећање прихода у наредним месецима.

Као и код вашег просечног дискреционог израчуна трошкова, вратите се довољно далеко да обухватите сезонске успоне и падове, ако их има. У идеалном случају, то је пуних 12 месеци, али требали бисте се вратити дуже ако су приходи заиста нередовити, без предвидљивих сезонских варијација или ако сте рањиви на продужене процесе током којих зарадите мало или нимало примања.

5. Пронађите своју ефективну стопу уштеде

Можда већ штедите за дефинисане циљеве или редовно плаћате доприносе на рачуну са порезом. Можда једноставно у просеку потрошите нешто мање него што зарађујете, а остатак додајете на штедни рачун сваког месеца.

У сваком случају, најједноставнији - ако не и најтачнији - начин израчунавања ваше ефективне стопе уштеде је:

Додајте своје просечне месечне дискреционе и недискреционе трошкове
Одузмите ову цифру од вашег просечног месечног бруто прихода
Разлику поделите са својим просечним бруто месечним примањима
Ако ваши дискрециони трошкови укључују заказане уштеде, додајте их у приход пре одузимања трошкова.

Не брините да ли је тренутно ефективна стопа уштеде близу 0%. Радит ћете на томе да га с временом појачате.

6. Израчунајте своју идеалну величину фонда за хитне случајеве

Сада, застрашујући део: израчунавање ваше идеалне величине фонда за хитне случајеве.

За несезонске раднике

Ако ваш приход није сезонски и ако сте отишли довољно далеко да покријете периоде мршавости и испирања, једноставно можете узети вишеструке просечне месечне недискреционе трошкове. Трогодишњи трошкови су минимални препоручени јастуци, али шест месеци су идеални. Дакле, ако месечни недискрециони трошкови просечно 3.000 УСД, ваш минимални циљни јастук је 9.000 УСД, а ваш идеални јастук 18.000 УСД.

Током дугог периода са малим или никаквим приходима или док се бавите великим неочекиваним трошковима који вас присиљавају да искористите свој хитни фонд, требало би да паузирате огроман део своје дискреционе потрошње - иако је у реду да уштедите за повремене ниске -обавите посластице, попут излета у биоскопе, како бисте одржали здрав разум током онога што би вероватно могло бити стресно раздобље.

То не значи да морате одложити дугорочну или засновану на циљевима уштеде, посебно ако се припремате за одређени рок - рецимо, прво семестре вашег најстаријег детета на факултету - или не желите да се померите са планираним датумом ране пензије. Ако сте посвећени одржавању свог претходног доприноса за штедњу и улагање што је више могуће током грубе корекције, узмите у обзир и део ваших дискреционих трошкова у израчуну фонда за хитне случајеве. Тромесечни фонд за хитне случајеве довољан да покрије 3000 УСД месечних недискреционих трошкова плус 300 УСД месечне уштеде износи 9.900 УСД; шестомјесечни фонд с истом јастучном јачином износи 19.800 долара.

За сезонске раднике

Ако је могуће предвидјети сезонске флуктуације у вашим приходима и расходима - на пример, радите у туризму везаном за сезонски град на плажи - онда ваш хитни фонд мора бити довољно великодушан да вас проведе кроз три до шест лоших месеци, укључујући шта обично би био ваш врхунски период зараде и потрошње у години. То је зато што вероватно већ одузимате новац зарађен током напорног периода током ниске сезоне - другим речима, живите од своје уштеде када је посао лош.

Касније ћемо разговарати о стратегијама за смањење сезонске зараде, али за сада претпоставимо да ћете морати да замените приход у шпици сезоне који обично иде ка краткорочној штедњи. Дакле, ако зарађујете 6.000 УСД месечно током три врхунца месеца, 1.000 месечно током шест месеци рада, и просечно 3.000 УСД месечно током преостала три месеца, ваш фонд за хитне случајеве требало би да се креће од 18.000 УСД (три месеца највиши сезонски приход ) до 36.000 УСД (шест месеци прихода у сезони).

Немојте вас изненадити циљ хитног фонда. Радит ћете на томе да изградите свој фонд током више месеци, а вероватно и година. Ваша циљна величина фонда је дугорочни циљ који за сада можете издвојити док радите према краткорочним, инкременталним прекретницама.

7. Креирајте одвојене рачуне за приход и краткорочну потрошњу

Ако то већ нисте учинили, отворите одвојене рачуне како бисте управљали својим приходима, трошковима и уштедама.

Ако сте независни уговарач или једини подузетник са легалном пословном структуром, отворите рачун за провјеру пословања да бисте примили приход. Ако нисте формално укључени или нисте квалификовани за инкорпорирање јер сте класификовани као традиционални запосленик, отворите други лични текући рачун да бисте примали само приход. Рачун за уштеде такође може функционисати, под условом да сваког месеца не извршите највише шест повлачења.

Затим отворите рачун високог приноса на штедњу или на тржишту новца преко ЦИТ банке. Ово ћете користити за изградњу вашег хитног фонда. Упућиват ћете редовно на овај рачун и нећете дотакнути његов салдо, осим ако не дође до хитне хитне помоћи. Нада се да ћете на крају имати више рачуна штедње за разне друге врсте штедње.

8. Исплатите себи буџетску плату која није једнака износу

Коначно, почните себи да исплаћујете плату која је једнака вашем буџетском износу. То је тачан износ који вам је потребан да покријете месечне дискреционе и недискреционе трошкове (не рачунајући претходно заказане уштеде) у просечном месецу, а не за денар више. Почетком месеца пренесите своју нулту зараду са рачуна пословања или рачуна за доходак на лични текући рачун. Затим расподелите преостали приход на рачуну вашег предузећа или рачуна за проверу прихода у ваш хитни фонд и било који други штедни рачун.

Да бисте исплатили зараду са нултом сумом, мораћете да ограничите своје дискреционе трошкове на реалном нивоу - рецимо, 5% или 10% изнад вашег просечног просека - да бисте рачунали за природне разлике. Ово је ваша нова основна вриједност потрошње. Радит ћете на томе да то смањите док градите свој фонд за хитне случајеве.

Изградња и одржавање вашег хитног фонда

Сад кад сте поставили темеље, време је да започнете изградњу фонда за хитне случајеве и његово одржавање, дођите шта год буде могло. Помоћу ових стратегија смањите своје трошкове, повећате приход и сачувате веру.

1. Поставите појединачне циљеве хитне штедње

Знате да нећете достићи циљну величину фонда за хитне случајеве у једном месецу. Ипак, природно је стећи нереална очекивања о томе колико брзо ћете моћи да уштедите, чак и ако пажљиво израчунате тренутни основни приход, трошкове и уштеду. Овде је ваш пријатељ постепено постављање циљева. Поставите разумне прекретнице циља, попут месечних или кварталних, како бисте остали мотивисани и на путу.

Користите тренутни салдо штедње и стопу штедње да бисте поставили свој први циљ. На пример, ако већ имате 500 УСД у банци и штедите 3% свог просечног месечног прихода од 3.000 УСД, желели бисте да уштедите 90 УСД у првом месецу или 270 УСД у првом тромесечју, повећавајући укупан фонд за хитне случајеве на 590 УСД или 770 УСД, респективно.

Поставите рокове уштеде у месецима или недељама, а не уштеђеном износу. На пример, можда бисте имали за циљ да једном месечно уштедите трошкове за девет месеци. Одржавајте замах третирајући прилоге фондова за хитне случајеве као дискреционе - последње ставке које сте исекли из буџета пре него што уђете у своју продајну кућу. И будите реални; нередовни доходак је, по дефиницији, непредвидив, тако да вас не обесхрабрује неочекивано мршав месец током кога морате паузирати свој допринос за хитне случајеве.

2. Издајте „Ред ставка“ трошећи Ветоес

Преостали кораци имају један јединствени циљ: убрзати свој напредак до циљаног фонда за хитне случајеве.

Прво је плод вашег дискреционог буџета с малим виском. Чешљајте се путем извода са банковних и кредитних картица, тражећи непотребне једнократне или понављајуће куповине без којих би било боље да ваш биланс. Они могу да укључују:

Скупе услуге претплате које не користите у потпуности, попут скупог кабловског пакета, прибора за јело или личног стилистичког сервиса (пребаците се на услуге стриминга, кување на основу рецепата и редовна путовања до штедљиве трговине)
Периодични падови, попут врхунских оброка ресторана и спа дана
Купње импулса било које врсте (куповина импулса на мрежи је посебно подмукла)

Иако не можете поништити прошлу непотребну потрошњу, можете је смањити или елиминисати даље. Откажите, унаприједите или преговарајте о својим месечним претплатама путем услуге попут Труебилл, затим направите листу било каквих потреса и импулса које купујете. Пошаљите листу на којој ћете је често видети, на пример изнад стола вашег кућног уреда. Посвети се избегавању нагона купујући у потпуности и оштро ограничавајући пукотине; на пример, можете себи дозволити један обилан оброк ресторана годишње, можда на ваш рођендан или годишњицу.

3. Поставите ограничења потрошње на основу категорије

Не морате се бавити буџетирањем коверти - новчаном методом где на почетку сваког месеца трошите само оно што сте напунили у коверте специфичне за категорију - да бисте усвојили њене основне принципе. Користите своју апликацију за буџетирање да се сва дискрециона и недискрециона потрошња сегментирају у разумне категорије. Неке апликације то раде аутоматски, мада своје категорије можете прилагодити тако да одговарају вашем животном стилу.

Поставите ограничења потрошње за сваку категорију. Уз ваше потпуно непотребне трошкове на поду за пресвлачење, ваши нови лимити требају бити нижи од вашег тренутног просјека основне категорије, одмах ослобађајући додатна средства како би допринијели уштедама у хитним случајевима. Прилагодите своје месечне доприносе за средства у хитним случајевима и уравнотежите циљеве у складу са тим.

На пример, ако тренутно штедите 90 УСД месечно и ослобађате 200 УСД месечно уз ограничења потрошње на основу категорије, додајте тих 200 УСД месечном доприносу за хитне случајеве. То га подиже на 290 УСД месечно и повећава вашу ефективну стопу уштеде скоро на 10%. Таквим убрзаним темпом скратићете време потребно да се испуни хитни биланс од једног месеца од 28 месеци до само 9 месеци.

Понављајте овај поступак најмање једном годишње. Увек је добро време за тражење могућности да додатно пооштрите ограничења потрошње на основу категорија.

4. Стисните уштеду од основне потрошње

Смањивање вашег дискреционог буџета је теже него смањити дискреционе трошкове, али то се може учинити. Размотрите ове опције:

Преправите буџет за прехрамбене производе. О овој теми су написане целе књиге. Стратегије укључују куповину састојака у расутом стању и кување рецепата за више оброка који ће трајати до недеље, придруживање складишном клубу како би се искористили велепродајни попусти, припрема јела за замрзавање у великим серијама, смањење потрошње меса или усвајање потпуно вегетаријанске исхране. Осим тога, можете користити апликације за уштеду као што су Иботта да бисте уштедјели још више на куповинама.
Смањите потрошњу за транспорт. Обавите мање, боље планираних путовања у личном возилу. Царпоол са колегама. Пређите на јавни превоз да бисте путовали на посао, ако је то изводљиво, и купите недељну или месечну транзитну пропусницу.
Рјешавање економичних пројеката побољшања куће. Поставите приоритете пројектима побољшања куће који смањују трошкове власништва над кућама кроз ниже рачуне за комуналије и одложено одржавање.
Учините свој дом енергетски ефикаснијим. Ако у вашем буџету нема места за енергетски ефикасна побољшања кућа, усредсредите се на инкременталну ефикасност. Зими искључите термостат, а летње горе. Замотајте прозоре да бисте смањили пропухе. Кроз климатизацију се препустите благим ноћима и потражите могућности за опћенито смањење трошкова климатизације. Користите паметне сијалице да елиминишете изгубљени електрицитет. Узми краће тушеве и трчи веће рубље.
Пронађите скривене могућности за смањење трошкова становања. Ако поседујете свој дом, оспорите годишњу процену пореза на имовину, одложите било које неопходне уплате главнице за хипотеку све док не буде успостављен ваш хитни фонд и размислите о рефинансирању ако се квалификујете за знатно нижу стопу - најмање 2% нижу, за надокнађивање затварања трошкови. Ако припадате удружењу власника кућа, волонтирајте своје време и таленте у замену за смањење накнаде или одрицање - на пример, чишћењем суседног базена или клупске куће. Ако изнајмите, понудите свом станодавцу или управнику имовине исту понуду. Један од наших старих комшија пребацио је степенице и тротоар наше зграде у замену за скромну паузу за најам; моја пријатељица добија нешто попут 50% попуста на месечну најамнину као чистач заједничког простора своје зграде.

Једини главни изузетак је обнављање дуга. Стање на кредитним картицама високих камата захтева вашу пуну пажњу. Уместо да плаћате минимум сваког месеца, смислите план како да што брже сплатите остатке на картици и одложите било какве усклађене напоре за штедњу док то не учините. Уштеда је далеко лакша без дуговања са високим каматама спаљивањем рупе у џепу

5. Вјетровити токови у ваш фонд за хитне случајеве

Виндфаллс могу укључивати:

Ваш годишњи повраћај пореза на добит или државни порез
Неочекивани бонус од клијента или послодавца
Месец дохотка изнад очекиваног
Вишак прихода потиче од успешног захтева за осигурањем
Мало наслеђе или имовина која се преноси у вашу корист (на пример, именовање корисником на штедном рачуну умрлог рођака или примање годишње потребне расподеле од наслеђеног ИРА-а)

Ако сте имали среће - или сте несрећни, у случају трагедије - довољно да примите значајније падавине, као што је велико наслеђивање преминулог члана породице, обратите се поверљивом финансијском саветнику, као што је сертификовани финансијски планер, како бисте утврдили како да наставити.

Про врх: Ако немате финансијског саветника, СмартАссет има корисно средство где можете наћи саветнике у својој области на основу неколико једноставних питања.

6. Потражите једнократне могућности за прикупљање новца

Зашто не направите свој властити пљусак? Небо је овде ограничење, али један од најлакших начина за прикупљање додатног новца у релативно кратком року је продаја ствари која вам није потребна. Ево како:

Очистите поткровље, подрум или оставу.
Одвојите ставке за које постоји вероватно тржиште препродаје (чак и ако је та вредност тривијална) од предмета које је боље дати или избацити.
Листа посебно драгоцених или специјализованих предмета на Амазону, еБаиу, Цраигслисти, Етсиу или Нектдоор-у.
Узмите потенцијално вриједне предмете које не желите појединачно да препродајете купцима на велико.
Одржавајте продају гараже за гломазне или неспецијализоване предмете.

Ако имате пуно ствари, постоји озбиљан потенцијал зараде у овој стратегији. Након чишћења нашег поткровља, а не покушавајући заиста, моја супруга је од продаје два јастука за трудницу изгубила 50 долара и најмање 300 долара од продаје неколико десетина нежељених записа.

7. Започните споредни посао или хонорарни посао

Небо је и овде граница. Без обзира за коју потрагу сматрате да вреди вашег времена, и која је у складу са вашим вештинама и ресурсима, то је фер игра. Уобичајени примери укључују:

Вожња достава. Уз савете, возаче за доставу ресторана путем сервиса попут ДоорДасх или Поштени може очекивати да ће након трошкова коштати 10 до 15 долара по сату. Курири који раде за велике логистичке фирме или малопродаје, попут УПС-а и Амазона, могу учинити мало боље. Требаће вам возило са економичним трошковима како вам трошкови горива не би превише падали на зараду.
Гиг Ецономи Ворк. Рад на концертима укључује вожњу за апликације за дељење вожње као што су Лифт и Убер, радећи једнократне послове за платформе попут ТаскРаббит и Ханди, и изнајмљивање резервне спаваће собе Аирбнб. Под правим условима, можете да исечете посредника и директно се запослите; на пример, у областима које су далеко од главних аеродрома, добро се сналазе пружаоци аеродромских превоза са скраћеним радним временом.
Изнајмите свој аутомобил: Кроз Туро можете зарадити изнајмљивањем аутомобила другима у вашој близини.
Уговорни рад. Запослите се као околинар, радник у одржавању зграда, помоћник у кретању или полу-квалификовани трговац.
Профессионал Цонсултинг. Ова врста посла обично допуњава ваш дневни посао; на пример, ако радите у непрофитном управљању донатора по дану, можете ноћити месечно као писци грантова по ноћи.
Сезонски рад. Сезонске могућности за пола радног времена обилују. На пример, можете радити у малопродаји неколико сати недељно током празничне сезоне. Мој рођак воли да даје вожњу сена у воћњак јабука сваке јесени, а сваке године зарађује неколико стотина додатних долара за своје проблеме.

8. Будите отворени за драстичне промене

Коначно, будите отворени за драстичније промене у начину живота које би могле смањити трошкове и изградити хитни фонд брже од свега о чему смо до сада разговарали.

Продаја аутомобила је одличан пример. Без обзира да ли идете потпуно без аутомобила или једноставно смањите број аутомобила у свом домаћинству, уштедећете брод на плаћању кредита за аутомобиле ако их и даље обављате, као и на гориву, осигурању и регистрацијским накнадама. Продаја наше старе лимузине приватном трансакцијом била је једна од најпаметнијих финансијских одлука коју смо супруга и ја донијели откад смо купили нашу кућу. Одмах смо ставили пуну продајну цену - 2.000 долара - у нашу заједничку уштеђевину.

Завршна реч

Провео сам бољи део две године градећи вишемјесечни фонд за хитне случајеве и имао сам срећу да започнем с пристојном продајом нераспоређених уштеда. Милиони фрееланцера и контингентних радника почињу ни са чим. Истраживање Федералних резерви 2017. године, које је објавио ЦНН Монеи, открило је да 40% Американаца не може апсорбирати неочекивани трошак у износу од 400 УСД. Функционално, 4 од 10 Американаца живи од плате до платне листе.

Осјећам симпатије оних којима се помисао на изградњу вишемјесечног фонда за хитне случајеве на нередовном дохотку чини несхватљивима. То је тежак посао, а готово сигурно траје дуже него што бисте желели. Међутим, свака ситница помаже. Започните одмах и не одустајте од наде, и на крају ћете уштедјети довољно да покријете хитне случајеве ако и када се то догоди.

Да ли сте у фази изградње хитног фонда са нередовним примањима? Или је процес превише застрашујући да би се могло размишљати и сада?