19 начина како да науче дјецу како да штеде новац у било којем добу
Извештај, о студији апликације за праћење дела и РоостерМонеи, имао је још бољу вест: Скоро половина (42%) деце која примају додатак уштедела је део тога. Иако деца очигледно немају исте финансијске обавезе као њихови родитељи, то ипак добро служи финансијској способности нове генерације.
Ако ваше дете није међу многим новчаницама које већ пијуцкају кишни дан, можете подузети разумне кораке који ће одговарати старосној доби како би подигли њихову штедњу.
Ево шта родитељи могу учинити и када, како би припремили своју децу да паметно троше и штеде новац како расту - и да им осигурају да настављају да практикују добру фискалну хигијену када коначно напусте гнездо.
Основна школа и раније
1. Отворено разговарајте о новцу са децом и око ње
Поново и изнова чујем исти рефрен: „Никада није прерано почети разговарати о новцу са децом.“
Крените овом логиком корак даље и одлучите да отворено разговарате о новцу са својом децом и око ње. Другим речима, слободно разговарајте са осетљивим финансијским стварима, као што су преговори о платама и статусу ваших пензијских рачуна, у присуству ваше деце. Разговор о новцу око мале деце у почетку се може осећати непријатно, али нема доброг разлога да их истјерате из собе како би „одрасли“ могли да имају искрену дискусију..
Млада деца можда не разумеју све о чему разговарате, али то је у реду. Не разумеју ни све речи у причама које сте прочитали. То вас не спречава јер верујете да ће их покупити више са понављањем и са годинама.
2. Водите примером
Бавите се оним што проповедате, ако више волите.
Ви сте највидљивији и најважнији узор улоге за вашу децу. (То се може променити током њихових бунтовних адолесцентских година, али сви су ваши током основне школе.) Видљивим праћењем фискалне мудрости коју дајете својој деци, показујете им да је могуће живети унутар ваших могућности.
Деца су перцептивна и често ће их покупити када их изричито не позовете. Али ваша ће порука звонити јасније - и задржати се дуже - са добронамерним понављањем.
Дакле, када желите да пренесете детету концепт управљања новцем, објасните зашто и како то радите. И потражите тренутке подесне где год да кренете. Светске активности, попут куповина излета, зреле су за појачање. Потребно вам је само неколико секунди да објасните свом детету зашто сте изабрали јефтинију општу опцију у односу на функционално еквивалентну име-бренд опције - зашто плаћати премију за лепе етикету?
3. Дајте им лажни новац
Није тако окрутно као што звучи. Лажни новац је одличан начин да научите младу децу о вредности новца, а да им заправо не поверите тешко зарађену готовину. Замислите то као коло за обуку почетних потрошача, а ви (родитељ) играте двоструку улогу банкара и трговца. Поставите разумне вредности за различите послове (чишћење након оброка), привилегије (истезање времена за спавање) и предмете (грицкалице)
И, да, можете користити монополски новац ако вам се то догоди при руци.
4. Избегавајте политику „Отвореног новчаника“
Не дајте својој деци отворену кредитну линију. Уместо тога, поставите ограничења у трошењу, чак и ако можете себи да приуштите да их упропастите.
Сигурно сте се навикли да својој дјеци говорите "не" о другим стварима. Спуштање стопала на захтеве за новцем или куповину уз помоћ родитеља није другачије. Важно је положити овај маркер у раном финансијском образовању ваше деце. Што дуже чекате, теже ће старе навике умријети.
Како ви желите да будете, зависи од вас. Можете отићи толико далеко да оснујете „банку“ домаћинства - не прави скрбнички рачун у ФДИЦ осигураној банци, већ гомилу новца чији је салдо познат вама и вашој деци. Тако ће ваша деца тачно знати колико могу провести сваке недеље или месеца - и неће се изненадити кад чују „не“. Временом ће схватити да морају уштедети за веће куповине.
5. Будите правични
Ако доделите додатак малој деци без потребе за радом, проверите да ли је примерен на основу пондерисаних година (можете давати „повишице“ сваке године или четвртине). Ако плаћате плаће за обавезе, доделите једнаку количину посла и једнаку стопу плата.
Што су ваша деца млађа, то је лакше поступати се с њима поштено. Или би тако помислили. Према подацима БусиКид-а, апликације за лично финансирање деце, девојчице примају мање од половине седмичне надокнаде која се додељује дечацима - основна подела од разлике у плати за пол за одрасле. То није фер и није у складу са принципом да свако дете заслужује исте шансе за успех.
На крају, олакшавајуће околности могу учинити праведан финансијски третман непрактичним - на пример, вероватно ћете морати да пружите више подршке децу које улази у Принцетон него детету које се уписује у програм техничких сертификата на колеџу локалне заједнице. Али то су вероватно године - овде говоримо о деци у основној школи. Нема разлога да своје малишане не започнете на равноправним условима.
6. Користите похвале и тешку љубав
Употријебите комбинацију похвале и оштре љубави да бисте усадили фискалну дисциплину у своје мисли. Када ваше дете уплати депозит у банку свог дома или одбаци новчаницу за будућу куповину, реците им да раде исправно. Ако се осећате изузетно великодушно, приуштите си јефтину посластицу, попут додатних пола сата екрана те вечери.
На исти начин, можете охрабрују ваша деца доносе здраве финансијске одлуке држећи вашу финансијску ватру кад искусе искушења. Подсетите их да, трошећи данас, одгађају или одбацују будуће куповине које могу још више да цене. Немој казнити њих за трошење; само нека буде кристално јасно шта им недостаје.
7. Користите апликације за потрошњу и уштеду прилагођене старосној доби
Ових дана користите апликације за све остало. Зашто не код куће финансијског образовања?
Превише је легитимних финансијских апликација које би деца могла именовати. Моји извори су посебно позвали ове апликације, али бих вас охрабривао да потражите додатне ресурсе из легитимних извора попут Бироа за заштиту потрошача..
- Зелено светло. Греенлигхт себе сматра "првом паметном дебитном картицом на свету за децу која омогућава родитељима да одаберу тачне продавнице у којима њихова деца могу да проводе", каже суоснивач Тим Схеехан. Другим речима, родитељи то надзиру и контролишу помоћу дебитне картице која се може поново преузети. Карактеристике укључују тренутно учитавање, обавештења у реалном времену сваки пут када дете користи картицу, могућност тренутног укључивања и искључивања картице и поставку прикупљања промена која омогућава родитељима да задрже промену своје деце. Укратко, каже Схеехан, Греенлигхт омогућава „родитељима да дају све предности дигиталног плаћања својој деци, истовремено их чувајући и показујући им како да паметно уштеде и троше свој новац.“
- Подићи. Раисе је популарна платформа за куповину и продају поклон картица на мрежи. „Једном када купите картицу, коју продавац са попустом продаје више није потребна, можете је одмах откупити на мрежи или у продавницама показујући баркод на вашем телефону,“ објашњава Георге Боусис, оснивач и извршни директор Раисе. „Не морате се бринути да ћете заборавити картице у кући у ладици.“ Иако Раисе није дизајниран посебно за финансијско образовање, користан је за илустрацију понуде и потражње на начин на који чак и млада деца могу да разумеју (и профитирају од њега). Истакнуте поклон картице обично продају с мањим попустом према номиналној вредности - сјајан подсетник да, кад сви остали желе оно што желите, можда ћете морати да платите премију за то.
- БусиКид. БусиКид је још једна унапред плачљива дебитна картица која родитељима омогућава контролу колико деце троше и штеде. Такође омогућава деци да купују јавно тргујуће акције са својим додатком, пружајући поглед иза угла на напредније концепте личних финансија.
8. Прилично плаћите деци за добра која одговарају узрасту
Горе сам споменуо да изгледа да капитална зарада почиње чим деца почну зарађивати за кућанске послове - много пре него што уђу на формално тржиште рада.
Под претпоставком да сте у реду с тим да деци плаћате једнако за једнак посао, морате им дати задатке да одраде. Правилно успостављен распоред послова за домаћинство је дефиниција вин-вин. За родитеље је депонија за свакодневне, мале вредности задатака за које им недостаје времена или стрпљења. За децу је то шведски пакет практичних могућности учења - дугачак увод са врстама задатака који ће ускоро бити потребни сами да изврше..
Оно што не желите да постане ваш посао је пројекат „направите посао“. Већ у основној школи деца би требало да буду задаци које заправо треба обавити: прање посуђа, прашина око куће, изношење смећа и рециклирање, чишћење и усисавање пода, детаљно намештање итд..
Међутим, послови су контроверзни. Многи родитељи се питају треба ли деци уопште надокнадити кућне послове; родитељи ипак не примају плаћу за прање суђа или одношење смећа.
Срећан медиј је можда у реду. Утврдите послове који, због физичких или временских потреба, могу бити „вреднији“ од основних, свакодневних задатака. Размислите о кошњи травњака, чишћењу купатила или орезивању баште. Платите децу довољно да их подстакнете да се радују - или у најмању руку активно не избегавају - те задатке.
9. Платите камате
Ако нисте спремни да отворите скрбнички или заједнички банковни рачун за своје дете, пронађите начин да им платите тржишну камату на новац који штеде.
Ово је сјајан начин да својој деци преведете до знања да је уштеден пени заиста новчани новац - или, можда, две зарађене пеније - и да се та штедљивост дугорочно исплати.
То је такође сјајан начин да врло малу децу упознате са компликованијим концептима улагања, као што су сложени интереси, и припремите их за наставу математике у средњој и средњој школи у том процесу. Ваша деца неће разумети сваки корак одмах - ја још увек не разумем сложени интерес, да будем искрен - али свако мало понављања помаже.
Младост
10. Отворите скрбнички рачун банке за њих раније
Једном када поверите својој деци довољно да сами доносе одлуке о трошењу и штедњи без помоћи пигги банке или апликације која је под строгим надзором попут Греенлигхт-а, отворите скрбнички рачун на њихово име.
Нема правог недостатка да се ово уради прерано, с обзиром на то да ваш заједнички банковни рачун отвара потпуно нови свет концепата подучавања, али млађа деца неће учествовати активно у управљању рачунима и можда уопште не занимају. Дефинитивно ћете желети да ову ставку пребаците са своје листе до тренутка када ваша деца наиђу на твеендом - рецимо, 10 или 11 година - како бисте им имали довољно времена пре средње школе (и, надам се, њихов први посао изван куће) да убрзајте са банкарством.
11. Узбудите се у управљању новцем
Ово је, додуше, субјективна директива, али поента је да своју децу заглавиш у нечему - било чему - што укључује добро финансијско одлучивање..
На пример: Иако су чековне књижице данас застареле, неки стручњаци за личне финансије препоручују ионако наручити чекове на заједничким рачунима. Балансирање чековних књижица је одличан начин за приказивање основних концепата управљања новцем.
Ако ваша породица редовно донира непрофитним организацијама, укључите своју децу у процес избора прималаца и издвојите средства за квартално или крај године давања. Вероватније него не, прихватиће природу вежбе усмерену на сврху; ништа не преноси моћ долара као што је из прве руке видети његов потенцијал да чини добро у свету.
12. Научите их о важности избегавања дуга с каматама
Многи родитељи обесхрабрују децу да уопште користе кредитне картице. То је сасвим валидан приступ финансијској едукацији - онај који их у потпуности држи подаље од једног од најчешћих покретача потрошачког дуга.
Чак и ако се добро слажете са децом која користе кредитне картице када су довољно стара, обавезно разговарајте са њима о дугама пре него што поставите апликацију за кредитну картицу, посебно упозоравајући на ризике преношења високих камата из из месеца у месец.
"Разговор о дугу" није прикладан само за почетнике корисника кредитних картица. Можете га користити и за упозоравање деце од ружнијих облика дуга, као што су зајмови на плату. Ово не би требало да буде тешка продаја, с обзиром на последице лошег кредита: веће каматне стопе, веће стопе осигурања аутомобила, проблеми са изнајмљивањем стана или обезбеђивањем уговора о мобилном телефону, потешкоће са осигуравањем посла или добијање безбедносног одобрења.
У сваком случају, здраве праксе управљања кредитом су добре праксе управљања новцем. Сваки долар који ваша деца не морају уплатити за пренесени кредитни салдо је долар који могу да испушу - долар који ће зарадити камату на штедном рачуну осигураном ФДИЦ-ом или расти на инвестиционом рачуну.
Средња школа и даље
13. Подучавати их о порезима и рачуноводству
Милиони дјеце раде хонорарно у средњој школи. Пре него што предузму прве кораке на тржишту рада, морају да разумеју разлику између бруто и нето плате.
Ако користите рачуновођу за припрему пореза у домаћинству, повестите своје дете на овогодишњи састанак. Ово је једноставан начин да ваша деца науче да чак и родитељи морају да изврше финансијске замене - и да није сав новац који зарађујете заправо ваш.
Ако свој порез припремате на мрежи, седните са дететом и покажите му како тај процес функционише. Ако ви или ваше дете немате времена да довршите процес једним седењем, само им покажите конопе колико можете. Ако се нађете на тржишту за нови портал за припрему пореза, узмите своје дете и погледајте нашу редовно ажурирану листу најбољих бесплатних софтверских опција за припрему пореза на мрежи, заједно са нашом упоредном методолошком поставом. најпопуларнији производи за припрему пореза: ТурбоТак, Х&Р Блоцк и ТакАцт.
Ако ваша породица користи овлашћеног финансијског саветника или финансијског планера, повежите и децу на те састанке. Упознајте их са било којим мрежним финансијским алатима које такође користите, укључујући и ваш брокерски или роботички саветодавни пакет. То се враћа на ствар коју сам раније рекао о транспарентности и искрености - желите да ваша деца имају целу слику.
14. Укључите их у дорасле новчане одлуке
Зашто се ту зауставити? Како ваша деца остаре, укључите их у одрасле финансијске изборе - без коришћења њихових доприноса као последње речи за било какве последице..
Не постоји ограничење сложености или трајања ових одраслих одлука. Дуг процес купње куће у више корака савршена је прилика за шетњу деце кроз сложену финансијску трансакцију за коју су потребни месеци планирања и припрема. Уз пут, имаћете безброј могућности да илуструјете конкретне финансијске концепте, попут аванса и амортизације.
Наравно, не жели да се пресели свака породица са тинејџерима и тинејџерима. Али куповина куће је само један пример. Куповина аутомобила је још једна велика прилика - и чешћа.
15. Охрабрите их да се пријаве за стипендије
Трошкови високог образовања расту брже од стопе инфлације. Према америчким вестима и светском извештају, стопа пораста школарина на приватним универзитетима надмашила је превладавајућу стопу инфлације за више од три пута у периоду од 1996. до 2015. Стопа пораста школовања у државним универзитетима надмашила је инфлацију за више од шест пута током истог периода.
Случај за стипендије за високо образовање никада није био јаснији. За родитеље и студенте, свака стипендија је вин-вин предлог, истовремено покривајући трошкове школарине и обезбеђујући кључну прорачунску собу за дисање.
Поред тога, студенти су млади, а њихова зарада на радном месту је скромна. Просецном студенту је вероватно исплативије да се пријави за стипендију или две, а не да робује на послу са минималном платом (и одузме кључно време да студира) да би зарадио упоредиви износ. Релативно скромно повећање АЦТ резултата - рецимо, са 28 на 32 - може умањити неколико хиљада долара стипендија заснованих на заслугама.
Ево примера. Ако ваше дете проучи 100 додатних сати да би повећао њен АЦТ резултат за 4 бода и затражило 2.500 УСД стипендије, ефективно су зарађивали 25 УСД на сат. Не треба ни помињати да 25 долара на сат није реално очекивање плата за већину средњошколаца, осим ако не кодирају дивљаке. Традиционални послови из услужне индустрије ретко плаћају више од 15 УСД на сат, чак и уз савете. Поред тога, порези на доходак додатно умањују зараде од зарада; стипендије су неопорезиве.
Из прве руке сам видео снагу стипендија. Квалификовао сам се за две академске стипендије у средњој школи, што је колективно исплатило око 2500 долара годишње школарине. Ово је у основи био пад у канти за мој приватни факултет, али свако мало је помогло. И, у почетку, већину свог новца од стипендија стављам у ЦД, повлачећи средства како би била потребна за покривање школарина, куповину књига и животне трошкове. Нисам се обогатио на интересовање, али то је био леп бонус и вредна вежба самоконтроле за подизање.
16. Отворите рачун посредника за њих
До тренутка када су ваша деца у средњој школи, довољно су стара да науче основе улагања.
Ширите идеју да уложите властити новац у њих, пазећи да објасните потенцијалне ризике - на пример да би могли изгубити главницу. Ако су заинтересовани, отворите скрбнички рачун и затражите од њих скромну своту свог новца за улагање. Подстакните их истраживачким компанијама које их занимају и прочитајте тржишне и економске извештаје пре него што уложе новац за рад.
Ако бисте радије истражили стратегије улагања које нису традиционално прикупљање залиха, гурајте своју децу према индексним ЕТФ-овима и узајамним фондовима са ниским омјерима трошкова и повољним рејтингом. Лакше је изградити разноврстан портфељ - и пренети најважнији концепт диверзификације - ионако уз нискобуџетне индексне фондове.
17. Помозите им у буџету и пријавите се за студентске зајмове
Иако је вероватно међу најмање омиљеним финансијским вежбама ваше деце, подношење захтева за студентске зајмове и пуштање буџета за отплату после завршетка студија представља део слагалице финансијског образовања. Деца која нису спремна да издвоје значајне делове свог новца за плаћање студентског дуга једноставно нису постављена за успешан животни успех.
18. Научите их три врсте личне штедње
Пре него што напусте гнездо, проверите да ваша деца разумеју три главне врсте уштеде: личну, хитну и пензиону помоћ. Дајте им преглед сваке врсте уштеде - за шта треба, када да дају доприносе и (што је најважније) када треба да користе. Ако су вам потребне смернице, погледајте наш чланак о три врсте уштеде.
19. Охрабрите их да отварају рачун студентске кредитне картице
И последње, али не најмање битно: када су ваша деца довољно стара, охрабрите их да отворе рачун за студентску кредитну картицу.
Одговорно коришћење кредитних картица заправо је ефикасна стратегија штедње. Када сваког месеца у потпуности отплатите свој дуг, избегавате скупе камате које вам се умањују у буџет и зауставе раст личних уштеђевина.
Али то није једини разлог због којег би требали размотрити привлачење својих младих да поднесу захтев за кредитну картицу након што досегну одговарајућу старост. Многе студентске кредитне картице почетног нивоа остварују новчане награде за потрошњу - обично од 1% до 1,25% за сваки потрошени долар, а понекад и више за потрошњу у одабраним категоријама куповине..
Неке кредитне картице обећавају додатне награде марљивим студентима. Једна популарна опција, Откријте је за студентске картице, исплаћује 20 УСД бонуса сваке године када ваш ГПА буде изнад 3,0.
Охрабрите своју децу да уштеде зарађене награде на кредитној картици. Ова једноставна вежба може да се сабере брзо: Ако ваше дете на факултетском факултету наплати 5.000 долара годишње на рачуну Откријте га за студентске картице који у просеку зарађује 1,5% новца и задржи 3,5 ГПА, оставиће додатних 95 УСД по године. За типичног студента који тече рамену, то је прилично добар потез.
Ако нисте сигурни која је студентска кредитна картица права за вашег малишана, погледајте (или затражите од детета да прегледа) нашу редовно ажурирану листу најбољих студентских кредитних картица на тржишту данас.
Завршна реч
Деца су попут пахуљица - сви су различити. Па и родитељи.
Можда се не слажете са свим саветима које сам овде сакупио. То је сасвим у реду. Као родитељ, имате широку ширину да научите своју децу вредности новца и усадите разумне навике у трошењу и штедњи.
Међутим, одлучите да научите своју децу да штеде, никад не заборавите да је то у вашем финансијском интересу да им обезбедите да знају управљати и узгајати свој новац годинама које долазе. Уосталом, можете се ослонити на завидне навике ваше деце да вас подрже дуго након што закачите капу заувек.
Шта радиш да научиш своју децу о вредности уштеде? Имате ли какав савјет за родитеље или родитеље који буду требали?
