План штедње у савезној штедњи (ТСП) - Комплетан водич и савет

Будући да је реч о пензионисаном плану са дефинисаним доприносом, приход пензионисања који добијате од ТСП-а зависиће од тога колико доприносите ви (и вашој агенцији, ако је применљиво) током ваших радних година, као и од тога колико су уложене инвестиције у том периоду..

Иако нуди бројне предности за пензиону штедњу, ТСП је подцијењена и може бити највећа примјена коју нуди савезна влада.

Историја ТСП-а

План штедње штедње утврђен је Конгресом у Закону о пензионисању савезних радника из 1986. за савезне запослене и припаднике униформисаних служби (укључујући Спремну резерву). Њиме управља Савезни одбор за пензионирање инвестиција, који је независна владина агенција којом управља пет чланова одбора и извршни директор именован од стране председника.

ТСП је врло сличан мировинском плану 401к или 403б у цивилном стилу и нуди сличне могућности уштеде и пореске олакшице. Ове погодности укључују усклађивање средстава које је у ваше име дао ваш послодавац (за запослене који испуњавају услове) и пореске погодности, укључујући одбитак прихода и дугорочно одлагање пореза на доприносе и њихов раст.

Будући да свој ТСП финансирате са „доларима“, заправо смањујете износ прихода на који морате да платите порез. То заузврат смањује ваше пореско оптерећење док сте запослени, што може бити посебно значајно ако доприносите максималним износима или сте у нивоу пореза на доходак.

Штавише, док се ваша средства улажу, ви се не опорезујете на њихову зараду док не направите повлачење. То вам омогућава да учествујете у сложеном расту, у којем зарада ствара зараду, а највише је корисна што дуже имате до пензије.

Доступна је и нова опција, Ротх Тхрифт План Штедња, где се доприноси опорезују, али повлачења нису опорезована..

ТСП подобност

Ако сте савезни запосленик или припадник оружаних снага и нисте сигурни да ли испуњавате услове за учешће у ТСП-у, вероватно јесте. У ствари, имате право да допринесете ТСП-у ако се уклапате у једну од следећих категорија:

Запослени у савезном систему пензионера
Запослени у систему пензионисања у државној служби
Члан униформисаних служби (активна служба или Реади Ресерве)
Цивил у неким другим категоријама државних служби

Да бисте квалификовали доприносе ТСП-у до максимално дозвољеног износа, такође морате бити:

Активно запослен у савезној влади, или
У статусу плате (наставља да прима плату), или
Радите барем хонорарно

Ако нисте сигурни у коју од ових категорија спадате, обратите се особљу или уреду за бенефиције да бисте утврдили подобност.

Границе и правила доприноса

Максималан дозвољени допринос у Штедном плану штедње износи 16.500 УСД ако сте млађи од 50 година, или 22.000 УСД ако сте старији од 50 година. Смањујуће лимите доприноса омогућавају „надокнадити“ допринос од 5.500 долара како би се запослени брзо приближили доб за пензионисање да би оставили више новца током остатка радне године.

Прихватљиви запослени су у могућности да редовно дају свој допринос у ТСП у било ком тренутку. Обично се доприноси врше од одбитка платних листа пре опорезивања и настављаће се све док:

Извршите нове изборе мењајући износ
Изаберите да зауставите ваше прилоге
Досегните ограничење доприноса ИРС-а
Узми финансијску тешкоћу

ТСП повлачења и порези

На крају ћете морати да платите порез на свој допринос и њихов раст, али нећете бити опорезовани све док не почнете да повлачите средства током пензије, што се обично дефинише као старији од 59 1/2.

Ако повучете средства пре ове старосне доби, од вас ће се морати платити додатних 10% казне казне плус редовни порез на доходак на целокупни повучени износ, са изузетком. Уз ТСП, имате могућност превременог пензионисања. Конкретно, ако се пензионишете или на неки други начин одвојите од услуге у доби од 55 година, али пре 59. године живота, можете подићи средства из свог ТСП-а без плаћања 10% казне за рани повлачење..

Ипак, и даље ћете бити подложени редовном порезу на доходак, као и при сваком подизању новца. Можете и да извршите повлачење без услуге 10% ако и даље радите и имате преко 59 1/2 година. С тим у вези, ограничени сте на само једно повлачење услуга на основу старосне доби.

ТСП кредити

Алтернативно, можете узети кредит од свог ТСП-а док још радите ако испуњавате услове за испуњавање услова. Када узмете кредит, морате вратити целокупни износ са каматама на ТСП рачун у року од 1 до 15 година, у зависности од врсте кредита који узимате.

Доступне су двије врсте зајма: зајам опће намјене и резиденцијални. Прва има рок отплате од једне до пет година и може се користити у било коју сврху. С друге стране, стамбени кредит има рок отплате до 15 година и може се користити само за куповину или изградњу примарног пребивалишта и захтева документацију за доказивање намера.

Имајте на уму да када узмете зајам, одричете се сваке зараде, зајамни износ би се иначе нагомилао и можда ћете бити опорезовани двоструким порезом ако платите камате на износ кредита из средстава након опорезивања. То је зато што ће се та средства поново опорезивати када их повучете током пензије.

Правила за цивилне учеснике ТСП-а

Аутоматски доприноси агенције

Ако сте запослени на ФЕРС-у, ваша агенција или услуга ће на сваки ТСП рачун уплатити износ једнак 1% ваше основне плате на ТСП рачун. Овај 1% допринос познат је као Агенцијски аутоматски допринос. Не постоји период чекања за аутоматске доприносе агенције, нити се запослени треба одлучити да учествује у плану.

Чланови ФЕРС-а, без обзира на избор доприноса, сви примају аутоматске прилоге Агенције. У недостатку вашег избора, ови доприноси се улажу у конзервативни фонд за улагања у државне хартије од вредности (Г) док не промените своје изборе.

Доприноси агенција који одговарају прилозима

Поред аутоматског доприноса Агенције, запосленици ФЕРС-а имају право на примање одговарајућих доприноса Агенције на основу износа њиховог изборног одлагања пореза. Не постоји период чекања за усклађивање доприноса, али морате бити тренутно уписани члан у изборном одлагању да бисте примали одговарајућа средства.

Учесници ФЕРС-а који се одлуче за учешће добијају подударне прилоге на првих 5% плате коју плаћају током сваког периода плаћања. Од ових 5%, прва 3% исплате одговара долару за долар, док следећа 2% одговара 50 центи за долар.

ТСП Правила вестинга

Правила одређивања ТСП-а односе се на аутоматске доприносе Агенције. Према вебсајту ТСП-а, ове прилоге добијате или имате право задржати тек након прописаног периода владине службе који је обично три године.

Правила за војне учеснике ТСП-а

Војни припадници тренутно нису подобни за ТСП-ове фондове или аутоматске доприносе агенција због издашног система пензионисања који постоје.

Поред тога, следећа правила посебно се примењују на војне учеснике у Штедном плану:

Такође можете да допринесете од 1% до 100% било које плате, укључујући подстицајну, посебну или бонус исплату, све док већ доприносите из своје основне плате.
Можете да одлучите да доприносите кроз подстицајну плату, посебну или бонус исплату, чак и ако их тренутно не примате. Ови доприноси ће се одбити када примите било коју од ових врста плаћања.
Не можете да доприносите из извора као што су дневнице или дневнице.
Ако примате плаћу ослобођену од пореза (тј. Плату која подлеже изузећу пореза из борбене зоне), ваши доприноси од те исплате биће такође ослобођени пореза. Такође можете да допринесете додатном износу своје плате у ТСП током године.
Имајте на уму да ако доприносите ослобођеним плаћањем пореза, ваши укупни доприноси из свих врста плаћања не смију прелазити ограничење годишњег додатка за годишњи додатак (И.Р.Ц.) у одјељку 415 (ц) за годину. Ово ограничење не укључује доприносе за надокнаду ако вам је дозвољено да их плаћате.
Не можете давати доприносе из плаћања ослобођене од пореза, подстицајне исплате, посебне плате или бонуса.

Тренутни избори за ТСП улагања

ТСП нуди бројне могућности улагања у зависности од толеранције на ризик и броја година до пензије. Ови избори фондова укључују:

Г Фонд. Г фонд је подразумевани инвестициони фонд за ТСП. Састоји се од државних хартија од вредности које нуде ниску волатилност и конзервативне приносе током времена. Ако активно не изаберете други фонд (попут доле наведеног), сви доприноси вашем ТСП-у ће се подразумевати у Г фонду.
Ф, Ц, С, И Фондови. Фондови Ф, Ц, С и И су индексни фондови који појединачно представљају различите инвестиционе стратегије и којима управљају БлацкРоцк фондови. Учесници који одлуче да одреде сопствену алокацију средстава одмах ће се привући овим могућностима улагања.
Л фондови. „Л“ у Л фондовима значи животни циклус. Фондови Л су недавни додатак избору улагања у ТСП и омогућавају инвеститорима да одаберу датум најближи очекиваном датуму пензионисања, којим ће се одређивање алокације и периодично прилагођавати конзервативнијим инвестицијама како се ближи пензионисање..

Предности учешћа у ТСП-у

Усклађивање фондова и аутоматског доприноса агенције. Јесте ли икад одбили бесплатан новац? Нисам тако мислио. Ако сте запослени на ФЕРС-у и не доприносите најмање 5% своје основне плате ТСП-у, губите због изузетно великодушног одговарајућег програма, а заузврат, једне од главних предности које нуди ваш послодавац. Одговарајући фондови и аутоматски доприноси агенција чине учешће ТСП-а непромишљеним.
Минимизира текуће порезно оптерећење. Будући да се доприноси ТСП-у остварују пре обрачуна пореза на доходак, учествовање у ТСП-у заправо минимизира ваше годишње пореско оптерећење. За оне Американце у вишем пореском рангу (и све остале) увек је добра идеја да своје приходе осигурате кад год је то могуће.
Нуди дугорочне пореске олакшице. Будући да је ваша зарада сложена без пореза током дужег временског периода, порезно склониште које нуди ТСП је значајно. Ово је нарочито тачно када узмете у обзир да ћете вероватно бити нижи порезни разред када почнете са дистрибуцијом у пензији.
Изузетно ниски омјери трошкова. ТСП нуди неке од најнижих омјера трошкова у послу, што вам омогућава да дугорочно задржите више новца. Ниски трошкови могу значајно да утичу на дугорочни раст вашег портфеља и могу износити много више хиљада долара током времена.
Многобројне могућности повлачења и одржавања. Када напустите савезну службу, имат ћете бројне могућности у вези са тим што требате учинити са средствима на вашем ТСП рачуну. Можете да оставите средства тамо где јесу, пребаците их на ИРА или компанију 401к или извршите дугорочне трансфере од 401к од свог следећег послодавца на свој ТСП рачун.

Недостаци учешћа у ТСП-у

Мање узми кућну плату. Чињеница је да ће допринос ТСП-у смањити вашу накнаду од куће. Међутим, када се узмете у обзир за доприносе агенција и пореске олакшице, одступање можда неће бити тако екстремно колико мислите.
Избори са ограниченим фондом. Иако ТСП сада нуди више избора него што је то историјски имао, још увек је прилично ограничен избор средстава унутар ТСП-а у поређењу с другим пензионим плановима..
Нема одговарајућих средстава за војску. За војне припаднике, недостатак одговарајућих средстава за ТСП одувек је био негативан допринос ТСП-у.
Нема појединачних опција за куповину акција. Поред ограничене количине средстава за избор, ТСП не нуди могућност избора појединачних акција, чињеница која може сметати ДИИ инвеститорима.
Доприноси. Као и већина пензионисаних планова за пензионисање, ТСП има ограничења доприноса. Ако желите да допринесете додатним новчаним средствима ка пензионисању, можете погледати отварање Ротх или традиционалног ИРА или ануитета.

Завршна реч

ТСП није само повољан начин уштеде за пензију, већ је можда и од пресудног значаја. Будућност социјалног осигурања изгледа у најбољем случају тмурна, па на вама је да искористите што више користи попут усклађивања средстава, аутоматског доприноса агенција, раста слогова и пореских олакшица.

Ако испуњавате услове за учешће и још увек нисте почели са доприносом, нема времена као што је садашњи почетак. Користи од судјеловања знатно надмашују ограничене недостатке, а ви ћете бити на добром путу за осигурање здраве пензије.

Да ли сте учесник ТСП-а? Које су ваше мисли о предностима програма?