5 савета за припрему уживања у пензији

Истраживање поверења у пензију за 2013. годину, спроведено од стране Института за истраживање бенефиција запослених и Маттхев Греенвалд & Ассоциатес, доноси следеће узнемирујуће статистике:

У 2013. години, три од четири Американке имале су укупну уштеду мању од 25.000 долара, а запањујућих 28% имало је мање од 1.000 долара.
Мање од половине Американаца има појма колико ће им новца требати током пензије или колико ће морати уштедети да би достигли тај износ.
Скоро две трећине свих радника сматра да им је потребно више од 250.000 долара за уштеду, а 40% процењује да им је потребно најмање 500.000 УСД.
Шест од десет радника доприноси плану за пензиону штедњу кроз рад, али просек је у великој мери скован у корист оних који зарађују 75.000 долара или више на годишњем нивоу - 94% оних који зарађују 75.000 или више долара у односу на 24% оних са примањима мањим од 35.000 УСД.
Само сваки четврти радник осећа се врло уверен да ће имати довољно новца да се брине о основним трошковима, не укључујући здравство, током пензије - а само 14% мисли да ће имати довољно новца за здравство.

Упркос вероватноћи да ће се многи Американци морати ослонити на социјално осигурање и Медицаре за већину својих пензионих и здравствених трошкова, истраживање ФиндЛав.цом открива да 30% радника нема веру у то да ће ови програми бити одрживи када одлазе у пензију. Многи економисти анализирају постојећи пројекат демографских података и уштеда да сутрашњи пензионери требају да уштеде више, раде дуже и добију мање од данашњих пензионера. Ако вас та потенцијална судбина обесхрабри, имплементирајте следеће савете што је пре могуће како бисте побољшали вероватноћу да ћете уживати у удобној пензији.

Како се припремити за пензију

1. Спремите рано и често

Ако немате рачун за пензиону штедњу, покрените га данас и доприносите томе редовно током својих радних година. Млађи сте када почнете, већа је вриједност укупне штедње када одлазите у пензију.

Размотрите разлике између сарадника Давеа и Билла. Свака је доприносила 200 долара месечно, или 2.400 долара годишње, свом плану компаније за 20 година, а сваки је зарађивао по стопи од 5%, месечно. Једина разлика између њих двојице је та што је Дејв уложио од 25. до 45. године и никада није дао други допринос. Билл је чекао док није имао 45 година да почне да улаже и наставио је док се није пензионисао у 65. години живота. Када су се истог дана повукли у доби од 65 година, иако су доприносили исти број година, Давеов рачун на рачуну био је 225,307 долара, док је Билл имао 83 092 долара - разлика од 142,215 долара.

Додана вредност резултат је снаге времена. Што раније започнете, дуже ваш новац може радити за вас. Да је Дејв наставио да улаже 200 долара месечно у доби између 45 и пензионисања, стање на његовом рачуну било би готово 308 000 долара.

2. Уравнотежите своје инвестиције

Многи људи збуњују уштеде и инвестиције које, иако повезане, нису исте. Штедња може бити у облику штедних рачуна осигураних ФДИЦ-ом, депозитних потврда или америчких трезорских записа. Генерално су изузетно сигурни и течни, чинећи средства доступним кад год је потребно.

С друге стране, инвестиције су имовина од које се очекује да доноси дугорочне приносе из године у годину. Инвестиције покрећу спектар акција и обвезница, некретнина, уметности и злата. Различите инвестиције захтевају од власника да преузму различите нивое ризика. Они редовно варирају у зависности од осећања инвеститора, економског и политичког окружења и нијанси сваке поједине инвестиције. Као последица ограничене ликвидности и повећане волатилности инвестиција у поређењу са штедњом, прве углавном дају већи принос од штедног инструмента.

Фондови за пензионисање намијењени су обезбјеђивању будућег дохотка и због тога се користе за стицање инвестиција. Будући да је увек мудро заштитити се од губитка капитала, чак и када траже веће приносе, проницљиви инвеститори смањују ризик диверзификацијом. Посједују различите активе исте врсте - попут уобичајених акција више компанија, а не обичне акције у једној компанији - као и различите врсте имовине.

Уравнотежавање инвестиционог портфеља захтева анализу и избор хартија од вредности, тако да портфељ у целини не утиче значајно на велике тржишне потезе. На пример, у савршено избалансираном портфељу, велики помак према одређеним вредностним папирима према горе или доле надокнађивао би се сличним потезом других хартија од вредности у супротном смеру. Као посљедица тога, вриједност портфеља се не би значајно промијенила као одговор на те потезе, већ ће и даље постепено расти.

Када сте млади и имате много година од пензије, можете бити агресивнији, преузимајући већи ризик због већег потенцијалног приноса. Међутим, како се приближавате да ваш приход треба за пензионисање, ваш портфељ треба да буде прилагођен да заштити вашу главницу - требало би да преузмете мањи ризик, чак и ако то значи одустајање од могућности за огроман добитак.

3. Максимизирајте све пореске предности

Према чланку Нев Иорк Тимеса, порески терет многих Американаца данас је нижи него што је био 1980-их. Упркос томе, узимајући у обзир комбинацију савезног и државног пореза на доходак, пореза на промет, ФИЦА, пореза на имовину, пореза на гориво и других накнада и пореза који су превише бројни да би се поменути, Пореска фондација процењује да ће Американци платити укупни порез на порез у износу од 4,22 билиона долара у 2013. години, или 29,4% националног дохотка. Поред тога, многи политички посматрачи очекују да ће додатни порези, удружени са значајним смањењем потрошње у савезним програмима, бити усвојени као резултат нашег растућег савезног дуга.

Федерални порески законик - сложена конгломерација нових закона, реинтерпретације и измене старих закона и промена регулаторне примене - пружа широким могућностима марљивим грађанима да смање пореску обавезу кроз одбитке и кредите за пензиони план. На пример, у 2014. години до 17.500 долара (плус додатних 5500 долара ако имате 50 или више година) може бити смештено у план одложеног пореза где може расти без пореза док се средства не повуку. Овај износ не укључује било који одговарајући допринос вашег послодавца.

У зависности од вашег прихода, до 6.500 (5500 УСД за оне 49 или млађе) може се уложити у ИРА и одузети од прихода. Постоји чак и порески кредит штедиша до 2.000 долара за оне који дају ИРА или 401к доприноса, подложно ограничењима прихода.

За просечну особу, стварање значајног портфеља за пензионисање уз плаћање годишњег пореза на доходак, саветодавне накнаде и провизије за посредовање није могуће. Чак и са казнама за рано повлачење из пензионисаних пензија, требало би да сматрате планове одложене порезом језгром свог пензионог портфеља и максимално их финансирате..

4. Ливе Леан

Живимо у доба тренутног задовољавања у којем трговци и оглашивачи пречесто подстичу куповину непотребних производа и услуга. Комбинација софистициране емоционалне манипулације и широка доступност лаких кредита створили су највећу потрошачку нацију у историји и највећу свјетску економију, а резултирали су грађанима који су се нагомилали на хиљаде долара дуга.

Изградња адекватне будуће резерве за пензионисање захтева да данас уложите новац, отплатите дуговања и истовремено предпостављате ужитке потрошње. Као последица тога, требали бисте размотрити уношење следећих промена:

Уклоните одређене куповине. Куповином половних половних аутомобила, уместо најновијег модела, можете уштедети хиљаде долара. Пребацивање најновијег мобилног телефона или таблет рачунара када је ваша постојећа електроника у потпуности функционалан може вам уштедјети стотине долара. Уштеда коју можете смањити од припреме и јела више оброка код куће или довођења ручка на посао може бити значајна током године.
Одложите неке издатке. Одлагање куповине куће за годину или две, одлучивање за кућу с мањим димензијама и одабир годишњег одмора у одмаралишту државе, а не у Диснеи тематском парку или Нев Иорку, може бити опрезно..
Тражите смањење цена на производе и услуге. У неким културама преговарање о попустима на цене или додатни "бесплатни" је уобичајено - и то је све више у Сједињеним Државама. Запамтите, новац који уштедите одгађајући данашњи луксуз је новац који можете платити за сутрашње потребе.

Уштеда новца не захтева да будете јефтини или шкрти. Уместо тога, то је став подстакнут стварним разумевањем вредности вашег новца и он захтева само да куповину размислите паметно, а не емоционално.

5. Останите здрави

Иако Медицаре пружа готово универзалну здравствену заштиту за грађане старије од 65 година, према постојећим правилима, не плаћа све. Постоје премије, доплата и одбитци поред неге у кући и не-рехабилитационе неге у кући, који нису обухваћени. Како цијена Медицаре програма расте, расте политички аргумент да се више трошкова пребаци на оне који користе његове услуге: старије особе. Фиделити Бенефитс Цонсултинг процењује да ће хипотетичком брачном пару који данас одлази у пензију у 65. години живота, са просечним животним веком, бити потребно 220.000 долара да би платили трошкове пензионисања због квалификација за Медицаре. То не укључује трошкове дуготрајне неге, ако је потребно, иако ће вероватно 70% старијих особа то захтевати.

Многи од медицинских проблема са којима се сусрећу старије особе резултат су животних избора донетих током њихових млађих година. Пушење, прекомерна употреба алкохола, гојазност и недостатак вежбања имају негативне ефекте, иако се могу појавити до каснијег живота. Одржавање доброг здравља током радних година вероватно ће се исплатити бољим квалитетом живота и снизити трошкове здравствене заштите како старете.

Завршна реч

Уз правилну припрему, нема разлога да пензионисање не може бити златне године о којима сте одувек сањали. Преузето одговорност у раном животу и вршење марљивости и здравог разума с обзиром на ваше навике потрошње, улагања и начин живота могу исплатити дивиденде не само у каснијим годинама, већ и у годинама које воде њима..