Најбољи начин да отплатите дуг - Сновбалл вс. Аваланцхе вс. Сновфлакинг

Али започиње компликовано када имате неколико различитих дугова за отплату. Ако имате студентски зајам, кредит за ауто и две кредитне картице које све захтијевају отплату, стављањем малог додатног новца у готовину неће добити било коју од њих врло брзо. Да бисте направили праву мрљу у свом дугу, жељели бисте сав додатни новац ставити само у један од њих, платити га и прећи на сљедећи. Питање је, кога прво треба да решите?

Финансијски стручњаци имају неколико различитих одговора на то питање. Неки тврде да је најбоље да се прво фокусирате на најмањи дуг и да себи дате мало замаха. Други кажу да је најбоље радити на дугу са највишом каматном стопом, јер ћете уштедети највише новца у целини. А ако новац буде кратак, можете да примените оно што можете, кад год можете, да отрежете дугове док се коначно не отплате. Сви ови приступи могу функционирати, али сваки од њих има свој специфичан скуп предности и недостатака.

1. Метода сњежне кугле

Замислите да градите сњежног човјека и треба вам велика сњежна кугла да формирате базу. Најлакши начин за то је да спакујете малу снежну куглу и котрљате је по земљи, скупљајући све више и више снега док одлазите. Кад прођете кроз двориште, ваша ситна снежна кугла претворила се у огроман снежни балван.

Метода отплате дуга на снијегом дјелује слично на исти начин. Почећете тако што ћете најмањи дуг отплаћивати што је брже могуће. Чим тај дуг нестане, узимате сав новац који сте га уплатили и додајете га у исплате следећег најмањег дуга. Како се један дуг за другим отплаћује, непрестано додајете све више „снега“ на своје исплате, све док једном месечно не платите једну велику уплату ка вашем коначном, највећем дугу..

Како функционира снежна кугла

Претпоставимо да имате четири различита дуговања која морате да отплатите:

1. МастерЦард са билансом од 700 долара и каматном стопом од 18%. Минимална месечна уплата: $ 17,50
2. Виса картица са много вишим билансом од 3.000 долара и каматном стопом од 25%. Минимална месечна уплата: 92,50 $
3. Десетогодишњи, 8.000 УСД студентски кредит уз камате од 5%. Минимална месечна уплата: $ 85
4. Петогодишњи кредит од 10.000 долара за аутомобил уз 8% камате. Минимална месечна уплата: $ 203

Као што показује калкулатор минималног плаћања у Банкрате-у, ако ништа друго не урадите, осим што сваког месеца извршите минималну уплату, а у међувремену ништа друго не наплатите - требаће вам више од шест година само да отплатите свој најмањи дуг, МастерЦард. Много већи рачуни Виса задржаће се скоро 20 година.

Друга два зајма, која имају фиксне месечне исплате (иако можете да плаћате веће исплате) смањиват ће се сталном стопом - али ће ипак требати пет дугих, обесхрабрујућих година само да се отплати кредит за аутомобил. А кад то нестане, остаће вам три дуга, а године плаћања су пред вама.

Претпоставимо сада да сте успели да уштедите додатних 100 долара месечно. Слиједећи методу дугачке сњежне пахуље, бацате тих читавих 100 УСД на најмањи износ - МастерЦард - поврх минималне исплате коју већ вршите. У међувремену, настављате да вршите месечна минимална плаћања за све остале дугове. Временом, минимална плаћања на кредитним картицама могу опадати; међутим, то игноришете и стално плаћате.

Према калкулатору дугачке снежне кугле на Динкитовн.нет, ако то учините елиминисаћете ваш МастерЦард дуг за само седам месеци. Чим га нестане, можете узети укупни износ који сте му ставили - 117,50 УСД месечно - и примијенити га на свој рачун за Виса. То вам повећава месечно плаћање Виса на 210 УСД, омогућавајући вам да отплатите салдо за мање од две године.

Након што отплатите остатак на Виса, можете узети 210 УСД које сте уплаћивали и примијенити га на ваш студентски кредит, повећавајући мјесечну уплату на 295 УСД. По тој стопи имаћете 10-годишњи зајам отплаћен за нешто мање од четири године. У овом тренутку, можете платити ваш кредитни аутомобил на вртоглавих 498 УСД, исполирајући их за четири године и четири месеца - и све то са само додатних 100 УСД месечно.

За и против дугачке сњежне пахуље

Један од највећих покретача дугачке снежне методе је финансијски стручњак Даве Рамсеи. Тврди да вам брисање најмањег дуга брзо даје додатни морал, подстичући вас да наставите са хакирањем већих дугова. Будући да заправо можете видети да дугови нестају, већа је вероватноћа да ћете остати мотивисани и држати се свог плана отплате дуга.

Међутим, док се метода снежне кугле брзо смањује број дугова које дугујете, то није најбржи начин да то смањите Укупна сума дуга који дугујете. Будући да се фокусирате на величину дуга, а не на каматну стопу, можда ћете се дуже задржати на дуга са високим каматама - што значи да на крају плаћате више камата. А заузврат, плаћање већег износа значи да ће вам требати дуже времена да постанете потпуно без дуга.

Један од начина да се реши овај проблем је тражење начина да рефинансирате дугове са високим каматама. На пример, можда ћете моћи да пренесете читав или неки део тог Виса стања у износу од 3.000 УСД на МастерЦард са нижим каматама. Ако пребаците 2.000 долара на МастерЦард, тада ће преосталих 1.000 долара на Виса постати најмањи дуг и она са највишом каматном стопом. Због тога прво плаћање исплаћује.

Улов у кориштењу трансфера биланса је у томе што већина банака наплаћује накнаду - често 3% (а понекад и 4%) од преноса. Дакле, у горњем примеру, преношење 2.000 долара на МастерЦард коштало би вам једнократне накнаде у износу од 60 УСД. Али преносом биланса уштедећете око 12 долара камате сваког месеца, тако да ћете изаћи напријед после првих пет месеци. Можете да користите калкулатор за пренос биланса попут оног на ЦредитЦардс.цом да бисте утврдили да ли пренос стања има смисла за вас.

Друга опција је кредит за консолидацију дуга. То значи да узмете нови кредит, искористите тај новац за отплату старих дуговања са високим каматама, а затим отплатите нови. На пример, можда ћете моћи да отплатите преостали износ од 3000 УСД и преостали износ МастерЦард од 700 УСД новом петогодишњом зајмом са каматама од 12%. Овај нови зајам би и даље био ваш најмањи, па бисте се прво усредсредили на њега - али на њега бисте плаћали много мање камате, тако да бисте могли да га отплаћујете много брже са истом месечном уплатом.

Имајте на уму да кредит за консолидацију дуга који сами узимате није исто што и план управљања дугом (ДМП). ДМП је програм треће стране који се у ваше име бави с кредиторима, често преговарајући о нижим каматама и обављајући сва плаћања за вас. Коришћење ДМП-а обично захтева отказивање старих кредитних картица, што оштећује ваш кредитни резултат, а може имати и друге негативне кредитне импликације. Дакле, ако већ имате план да отплатите свој дуг без икакве помоћи, коришћење ДМП-а није добра опција.

2. Метода лавина дуга

Када се у планине запусти лавина, она почиње на највишем врху и просипа се према доле. Метода лавина дуга - такође позната као „слагање дуга“ - користи сличан приступ. Уместо да почнете са најмањим дугом и постепено радите на путу према горе, започињете на врхунцу планине дуга: рачун са највишом каматном стопом. Након што се исплати, прелазите на рачун са следећом највишом каматном стопом и тако даље.

Основна идеја која се крије иза лавинске методе иста је као и метода снежне кугле: Када отплатите један дуг, износ те исплате дуга преусмерите на следећи дуг. Међутим, с обзиром на то да почињете са својим најскупљим дугом, свака исплата вам штеди више новца и ближи вам да будете без дугова.

Како функционише лавина дуга

Да бисмо видели како се лавина дуга пореди са дужничком снежном куглом, вратимо се на наш ранији пример. Још увек имате четири различита дуговања - две кредитне картице, ауто зајам и студентски кредит - који вас је месечно коштао укупно 398 УСД. И још увек имате додатних 100 УСД месечно које можете да платите било ком од ових дугова.

Уз лавину дуга, додатних 100 долара се примењује на ваш зајам са највећим каматама: рачун Виса од 3.000 долара. И даље вршите ниска минимална плаћања за остале кредите. На тај начин можете платити рачун Виса за отприлике 20 месеци. Ако вам је зајам са високим каматама нестао, можете се усредсредити на МастерЦард рачун и отплатити га за само неколико месеци. Тада нападате ауто зајам и на крају студентски кредит.

Код овог распореда плаћања потребно је отприлике исто толико времена да постанете ослобођени дуга као и код метода снежне кугле. Међутим, укупни износ камате коју плаћате за то време смањује се са 4.074 на 3.823 долара. Дакле, све речено, испадате за 250 долара богатији ако употребите метод лавине дуга.

Што више дуга имате са каматама, више добијате избором лавина дуга, а не дугачке снежне кугле. На пример, ако је ваш рачун за Виса са високим каматама 9000 УСД уместо 3000 УСД, а још увек имате само 100 УСД додатног новца да потрошите сваког месеца, требаће вам четири и по године да постанете ослобођени дуговања методом снежне кугле. За то време платили бисте више од 9.164 долара камате. За разлику од лавине дуга, платили бисте 7.062 долара камате - уштеда већа од 2.000 долара - а остали бисте без дуга три месеца раније.

Предности и недостаци лавине дуга

У строгом математичком погледу, дужничка лавина дефинитивно је бољи посао од дугачке снежне кугле. То вам штеди више новца, а чак и брже вас може извући из дугова. Уосталом, улагање са гарантованим повратом од 25% био би непоновљив посао - и то је управо оно што ћете добити отплатом дуга са каматама од 25%..

Међутим, ако немате велики дуг са високим каматама, метода лавина дуга није тако брза од методе снежне купе. То вам и даље штеди новац, али само ако се држите плана - што може бити тешко ако не видите напредак. Са лавином дуга често је потребно дуго да отплатите свој први дуг, због чега неки људи обесхрабрују и одустају. Чак и колумниста за личне финансије Лиз Вестон, који углавном фаворизује ићи прво након ваших „токсичних“ дуговања са високим каматама, признаје да дугачка снежна кугла може боље функционисати за људе којима је потребно мало победа рано да би остали мотивисани.

Један од начина за комбиновање финансијских користи дуга од лавине са психолошким погодностима дугачке снежне кугле је праћење вашег напретка док отплаћујете дуг. На мрежи постоји много бесплатних калкулатора, прорачунских табела, апликација и других алата за праћење дуга који можете да користите за гледање смањивања дуга из месеца у месец, као што је РеадиФорЗеро.

То можете урадити и на старински начин, са комадом графичког папира и обојеном оловком. Нацртајте траку за сваки свој дуг, са једним квадратом за сваких 100 долара. Док отплаћујете дуг, у овим оквирима можете обојити боју и тако пратити свој напредак ка свом циљу. Било како било, само могућност да видите колико удубљења сте направили у дугу може вам дати потицај морала да наставите даље.

3. Метода снежне пахње дуга

И снежна кугла дуга и лавина зависе од проналажења додатног новца у буџету вашег домаћинства који можете редовно да примењујете на своје дугове. Али када сте заиста везани за новац, извлачење додатних 100 УСД месечно није увек могуће.

Ипак, многи повремено добијају мали финансијски пад - повраћај пореза, приход од продаје на еБаиу или само рачун од 5 долара откривен у џепу јакне. Сњежним пахуљицама узимате све те мале износе и усмјеравате их према отплати дуга. Свака појединачна сума је ситна, баш као снежна пахуљица - премала да би сама имала много ефекта. Али као што малене пахуље с временом могу повећати гомилу, ове мале суме сакупљају се и могу утицати на ваше финансије.

Како функционира снежна пахуљица

Погледајмо наш пример још једном. Имате четири дуговања која износе и 21.700 долара, а имате довољно новца у свом буџету да бисте подмирили укупне минималне уплате од 398 УСД по тим дуговањима. Међутим, једноставно не можете наћи новац за додатна плаћања сваког месеца.

У овој ситуацији још увек можете да користите методу дугачке снежне кугле или методе лавине дуга на врло ограничен начин. То јест, када завршите са отплатом једног дуга, новац од те исплате можете да примените на следећи дуг. Али без додатног новца за прорачун према отплати, требаће вам око шест година да их све отплатите.

Али сада претпоставите да током прве недеље следећег овог плана, зарадите 30 долара за чување пријатеља. Уместо да тај новац потрошите, користите га за додатно плаћање на ваш најмањи дуг - рачун МастерЦард. Другу недељу, добијате чек од рабата у износу од 15 УСД за куповину коју сте обавили, па то додајте и МастерЦард-у.

Током треће и четврте недеље, купујете по неколико повољних продаваоница у трговини. Ваш месечни буџет за намирнице износи 300 долара, али на крају месеца установите да сте потрошили само 260 долара. То вам оставља додатних 40 долара, па такође иде и према МастерЦард дугу.

Свака од ових малих уштеда, или „пахуљице“, није велика. Али примењујући их све према једном дугу, успели сте да смањите тај дуг за додатних 85 УСД у само месец дана. Ако можете и даље да проналазите сличне уштеде сваког месеца, можете да отплатите све своје дугове за мање од пет година - готово једнако брзо као да уносите сталних 100 УСД месечно у дугачку снежну куглу.

Наравно, не можете рачунати да ћете моћи да пронађете 85 долара уштеде сваког месеца. Неких месеци ваше мале пахуље могу додати само 50, 20 УСД или ништа. Али током других месеци имаћете веће ветрополове, као што је 250 УСД прековременог плаћања или 200 УСД од успешне продаје гараже. Све док ове бонусе наставите да стављате према свом дугу, дугорочно ће морати да повећају значајне уштеде.

За и против сњеговања дуга

Главна предност снежне пахуљице је та што можете да је користите чак и ако имате буџет. Не морате смањити своје трошкове или смањити пензиону штедњу - можете једноставно користити све ситне, неочекиване износе..

Ту је и психолошка корист: Знески сњежне пахуље које сте поставили свом дугу су обично толико мали да их нећете пуно пропустити. За многе људе плаћање 10 долара овде и 20 долара много је болније од раставе са паушалним износом од 100 УСД сваког месеца. По данашњим ценама, додатних 10 долара у вашем џепу није довољно за вечеру и филм - али гомила малих плаћања у износу од 10 долара довољна је да значајно утиче на ваш дуг.

Највећи недостатак методе снежинке је што резултати нису гарантовани. Када сваког месеца издвојите додатних 100 УСД попут сата, тачно знате колико ће брзо та додатна плаћања смањити ваш дуг. Снежењем снега морате се ослонити на све што долази, тако да ваш напредак у правцу стварања дуга није стабилан.

Коначни проблем код снеголома дуга је тај што код неких кредита нема начина да се изврше ситне исплате током месеца. Неки зајмодавци неће обрађивати више од једне уплате месечно, а други наплаћују накнаду за обраду додатних плаћања. Ако се бавите са таквим зајмодавцем, најбоља је опклада да спремите све своје снежне пахуље на сигурном месту - попут канте за промену или штедног рачуна - и додате их у паушално редовно месечно плаћање.

Комбиновање сњеговања дуга са другим методама

Још једна лепа ствар код снежне пахуље је да је можете комбиновати или са дугачком снежном куглицом или са методом лавина дуга. На пример, можете издвојити фиксних 50 УСД месечно да бисте извршили додатна плаћања или на ваш најмањи дуг (дугачка снежна кугла) или на дуг с највећим каматама (лавина дуга). Затим током целог месеца можете уплатити своје пахуљице на плажу, тако да ћете још брже доћи до датума исплате.

Ако то постигнете, добијате најбоље од оба света. Ваша редовна исплата у износу од 50 УСД пружа вам задовољство да полако и постојано напредујете ка свом циљу - чак и током месеци када немате пахуље које бисте му додали. Али када извршите додатна плаћања, можете видети свој стални напредак који је наглашен скоковима и границама који вас приближавају вашем циљу. На овај начин, плаћање сњежних пахуљица постаје посебан бонус - не нешто на шта се морате ослонити.

Спремање ваших пахуљица

Баш као и пахуљице, малени новчани износи могу брзо нестати. Ако откријете новчаницу од 5 долара у џепу, примамљиво је да се обрадујете латте-у, што вам даје тренутно задовољство. Скверити пет долара за свој дуг не изгледа ни приближно задовољавајуће, поготово јер је то тако мала сума да нећете видети велики утицај од тога.

Један од начина да се реши овај проблем је пронаћи начине како да се превариш у одлагању новца. На пример, можете да држите теглу на свом ормару да сакријете све мале суме које сте зарадили или уштедили тог дана, као што је долар који сте уштедјели ако не наручите пиће са својим ручком. Ако овог додатног новца нема у вашој новчаници, не можете га потрошити. На крају недеље можете испразнити теглу, депоновати садржај на свој банковни рачун и користити ту суму као плаћање пахуљицама.

Још један трик који дјелује код неких људи је ношење „картице сњежних пахуљица“ за мотивацију. На пример, ако уштедите 3 долара пешачењем до посла уместо да возите аутобус, одмах на индексну картицу напишите „3 долара - аутобусна карта“ и залепите је у новчаник. Сваки пут када својој картици додате своту, пружа вам мало задовољства што штедњу чини готово пријатном колико и потрошња.

Завршна реч

Када је реч о дугу, најважнија ствар није како платиш то - у ствари је ради то. Дакле, најбољи метод је одабрати онај за који знате да ћете се држати. Ако ствар која вас највише мотивира види кад се ваш дуг смањује што је брже могуће, боље је да се лавина дуга отклони. Најбољи је избор за људе који се баве бројевима, јер штеде више новца на каматама и брже вас избацују из дугова..

С друге стране, ако добијете велико појачање морала од потпуног нестанка дуга, добар сте кандидат за снежну снегу. Ова метода делује добро за емоционалне људе који имају прави мозак, којима су потребне краткотрајне победе да би их наставили. Без обзира коју методу изабрали, можете да користите дугуљасте снежне пахуље да бисте још више одвојили свој дуг, скраћујући време отплате.

Такође је могуће комбиновати две методе да бисте добили користи од сваке. Ако имате неколико малих дугова, прво можете решити највише камате пре него што пређете на остале. Будући да је то мали дуг, и даље добијате брзу награду, а добијате и уштеду која долази отплатом дуга са високим каматама.

Још једна сјајна ствар о дугој сњежној кугли и лавини дуга је та што могу наставити да раде за вас чак и кад нестану сви ваши дугови. Једном када отплатите последњи дуг, можете само узети месечну суму коју сте потрошили на плаћање дуга и почети уместо ње улагати са малим ризиком. На тај начин, уместо да посматрате како се ваш дуг смањује сваког месеца, можете гледати како ваше гнездо јаје расте - још више корисно искуство.

Који начин отплате дуга преферирате? Шта ти се свиђа код тога?