Када и разлози зашто поднети захтев за стечај

Међутим, проглашавање банкрота може бити скупо и дуготрајно и имати огроман утицај на ваш кредитни резултат. То заузврат може имати далекосежне ефекте на друге аспекте вашег живота, као што су куповина новог аутомобила или куће или чак пријава за посао. Такође, чекање на проглашење банкрота док потпуно не будете провалили може заправо радити против вас.

Ако размишљате о проглашењу банкрота, ево шта треба да знате.

Размотрите алтернативе банкроту

Будући да проглашавање банкрота има значајне и дугорочне ефекте, прво размотрите све могуће алтернативе. Поставите себи следеће питање. Ако на било који од њих одговорите са да, банкрот можда још није прави избор.

Можете ли пронаћи новац да платите рачуне на други начин?

Браинсторм начине можете зарадити нешто додатног новца. Узимање другог или трећег посла није забаван начин да проведете вечери и викенде. Али чак и ако се ради само о кратком временском периоду, додатни приход могао би уложити прави део вашег дуга.

Да ли сте пратили буџет?

Многи људи не прате буџет и стога заиста не знају где им новац иде. Без доброг буџетирања, као што је коришћење буџетског програма као што је Минт или метода буџетирања само за готовину, тешко је видети где или како можете извршити промене које ће ослободити ваш новац.

За већину нас највећи део нашег прихода иде на трошкове смјештаја и превоза. Зато размислите о начинима да смањите ове трошкове. На примјер, ако сте изнајмљивач, смањење стана и премјештање у мање мјесто или тражење цимера може имати велики утјецај на вашу цијену најма - а можете уштедјети и на комуналним услугама. Ако је ваш аутомобил гасни шлепер, продајом и купњом малог аутомобила који штеди гориво, можете уштедети много новца који уместо тога можете користити за отплату дуга.

Да ли је ваша ситуација привремена?

Реално размислите да ли су ваши финансијски проблеми привремени или не. На пример, ако сте изгубили посао, да ли ћете се квалификовати за накнаду за незапослене? Колико су ваши изгледи за добијање другог посла?

Када подносите захтев за стечај, суд гледа не само на ваш тренутни приход већ и на ваш приход током последњих шест месеци или више. Ако тренутно имате финансијских проблема, али сте историјски плаћали рачуне на време, размислите да сачекате неколико месеци да бисте видели да ли можете да побољшате своју ситуацију.

Можете ли директно преговарати са својим зајмодавцима?

Многи зајмодавци ће снизити каматне стопе или прилагодити ваш план плаћања ако им кажете да размишљате о банкроту. То се посебно односи на компаније са кредитним картицама, које највише губе ако их не можете вратити. У неким случајевима се можете квалификовати за ниску фиксну каматну стопу, али ћете морати затворити картицу.

Ако имате студентске зајмове, које није могуће обрисати у стечају, можете се квалификовати за програме тешкоћа који смањују месечне исплате променом распореда отплате или везањем плаћања на ниво прихода. Алтернативно, можете се квалификовати за одлагање или одступање од студентских кредита, који привремено обустављају плаћања.

Неки хипотекарни зајмодавци нуде програме модификације зајма. Назовите свог зајмодавца да види да ли имају програм за који сте квалификовани пре него што прогласите банкрот - већина зајмодаваца после није спремна за преговоре. Ако је хипотека довољно модификована, можете избећи банкрот, што је корисно и за вас и зајмодавца.

Да ли сте присуствовали кредитном саветовању?

Још једна добра идеја је да одете на саветовање потрошачких кредита. Ове агенције могу вам помоћи да преговарате са својим зајмодавцима, што може бити стресно и неефикасно, ако не водите конфронтацију добро. Они ће вам такође помоћи да креирате реалан план буџета и отплате дуга и саветују вас да ли треба да стекнете или не.

Пазите, с ким идете. Постоји пуно грабежљивих компанија које ће вам узети новац а да вам у ствари не помогну. Већина угледних агенција је јефтина и ниједна легитимна агенција неће обећати да ће избрисати своје дугове или опростити дугове за ситнице на долару. Ако неко то обећа, трчи у другом правцу. Погледајте ову листу одобрених агенција из Министарства правде.

Да ли ће вам стечај заправо имати користи?

Квалификација за стечај је прилично строг процес. Ако имате редован приход, можда ћете морати да покренете стечај из Поглавља 13, у коме сте поставили план плаћања током три или пет година. Користићете већину свог расположивог дохотка за плаћање дугова, а суд је веома строг у погледу онога што сматра расположивим дохотком. Омогућиће вам новац за потрепштине као што су храна, одећа, превоз, медицинске трошкове и комуналије и омогућити ће вам да у целости платите осигурана дуговања попут вашег аутомобила или хипотеке. Сав остали новац послаће се повериоцима.

Има смисла смислити план плаћања дуга пре него што се бавите овом опцијом. На пример, рецимо да кући доносите 2.000 долара месечно, имате хипотеку од 1.000 долара и дозвољени су вам 400 долара других животних трошкова. То вам оставља 600 долара месечно за отплату дугова. Ако имате трогодишњи план, могли бисте платити 21.600 долара дуга. Ако имате петогодишњи план, могли бисте платити 36.000 долара дуга. Ако имате знатно мањи дуг од било којег броја, вероватно нећете имати користи од банкрота. У овом случају преговарање са зајмодавцима директно могло би постићи исте или боље резултате.

Размотрите кратко кашњење

Понекад може бити корисно сачекати пре него што се заиста прогласи стечај. На пример, можда ћете моћи да прогласите 7. поглавље уместо поглавља 13 банкрота, избегавајте губитак драгоцене имовине или наставите да поново идете назад у дуг чекајући релативно кратак временски период пре подношења пријаве.

Ако се у последњих неколико месеци догодила било која од следећих ситуација, чекање чак неколико месеци може вам помоћи да извучете максимум из процеса банкрота.

Недавно сте имали висок приход

Када поднесете захтев за стечај, суд ће прегледати ваша месечна примања. Међутим, он одређује тај месечни приход тако што га упоредјујем у протеклих шест месеци. Потом се тај просечни месечни приход подвргава испитивању средстава, испитивању које спречава појединце са примањима вишим од просека да користе стечај из Поглавља 7..

Ако размишљате о подношењу стечаја из Поглавља 7, али сте недавно имали високи приход од посла који сте изгубили, можда би било примерено да сачекате неколико месеци док вам се шестомесечни просечни приход не смањи. У супротном, можда нећете проћи тест средстава и ваша једина опција биће подношење поглавља 13.

Можете сами да продате имовину

Ако поднесете стечај из 7. поглавља, суд ће вам одузети неиспоручену имовину, попут деоница и обвезница или скупоцјеног аутомобила, и продати их да плати повериоцима. Ако имате такве предмете, вероватно ћете добити више новца ако их сами продате.

На пример, вероватно ћете продати свој аутомобил на Цраигслисти више него што би га добили ако се аукција искључи на аукцији. Моћи ћете да отплатите више свог дуга него што би суд судио, или можете потрошити новац на повољне цене изузете имовине коју суд неће узети, као што је јефтинији аутомобил.

Међутим, не покушавајте да сакријете новац, или ћете завршити у озбиљној топлој води. Такође ћете имати проблема са давањем имовине далеко ако је суд могао продати. Обавезно прибавите фер цену за имовину и не продајејте рођацима. Суд вам може вратити предмет који сте продали и сам га продати ако мисли да покушавате учинити нешто сјеновито.

Очекујете ускоро велики нови дуг

Једном када поднесете захтев за стечај нећете моћи да додате на списак дугова које сте модификовали или отплатили. Дакле, ако у будућности очекујете велики, неизбежни трошак, размислите о томе да чекате док га не покренете да бисте прогласили банкрот.

На пример, ако сте трудни и носит ћете медицинске рачуне за порођај, сачекајте док не добијете бебу и примите рачуне за проглашавање банкрота. На овај начин можете да укључите те рачуне у захтев за стечај. У супротном, ако пријавите стечај пре него што имате дете, и даље ћете бити одговорни за плаћање рачуна за лекове и можда ћете још више отићи у дугове.

Морате бити веома опрезни када имате било какав нови дуг близу датума када сте прогласили банкрот. Ако стечајни повереник или судија нађу да сте купили луксузну робу, узели готовински предујам или на било који други начин потрошили много на непотребне ствари, сматрат ће да је знаком који сте поступали неодговорно. Ти дугови могу „преживети“ банкрот, и даље ћете их морати платити чак и ако остатак својих дуговања избришете.

Лоши разлози за проглашавање банкрота

У одређеним случајевима постоје и други начини рјешавања заостајања по неосигураном дугу или примања нежељених позива за наплату. Такође, стечај неће осигурати поврат одређеног дуга.

Ево неколико случајева у којима је проглашавање банкрота лоша идеја.

1. Не можете извршити исплате малих износа неосигураног дуга

Незаштићени дуг, који укључује већину кредитних картица и рачуна за медицинске трошкове, је дуг који вам је зајмодавац могао дозволити да покренете, а да за то не затражите гаранцију. Стога, ако сте пропустили за неосигурани дуг, зајмодавац нема шта да врати у посјед.

Многи људи мисле да ће неплаћање ових дугова имати значајне последице попут наплате плата, али већина несигурних зајмодаваца није у стању да предузме ове екстремне мере без да вас заправо тужи на суду. Ако вас туже, једноставно поднесите одговор тражећи зајмодавца да докаже да је власник дуга и да им дугујете можете одложити ствари месецима.

Ако потпуно престанете да плаћате, посебно ако је дуг мали, зајмодавци га могу отписати као ненаплативи или бити спремни да прихвате паушални износ за део вредности дуга. Преговарање о вашој каматној стопи или условима плаћања може јако добро да функционише код неосигураног дуга. Све док ваши повериоци мисле да ћете вероватно пријавити банкрот, обично радо преговарају с вама јер знају да ће од стечајног поступка добити мало, ако уопште ишта..

2. Само желите да зауставите прикупљање агената

Постоји једноставнији начин да се то уради. Зове се Закон о праксама наплате дуга (ФДЦПА). ФДЦПА захтијева да вас сакупљачи престану звати ако их питате. Такође им није дозвољено да зову људе који вас познају или да вас контактирају на послу ако тражите да престану.

Једноставно пошаљите компанији оверено писмо захтевајући то. Након тога, ниједном запосленом у агенцији није дозвољено да вас контактира, осим да вас обавести да ће вас тужити или заустављате напоре наплате. Тужити колекционаре који крше ФДЦПА је популарна и уносна пракса.

Снимање позива и спремање говорне поште ефикасан је начин да докажете да вас сакупљачи настављају да вас позивају чак и након што сте од њих тражили да престану. ФДЦПА се, међутим, не односи на вашег оригиналног зајмодавца, пошто имају "пословни однос" с вама и њима је дозвољен контакт. Обично, оригинални зајмодавац није ни изнервиран као агенција за наплату.

3. Већина дугова потиче се од недавних пореза на доходак, пресуда суда, издржавања деце или студентских зајмова

Стечај различито третира различите дугове. Порез на доходак, судске пресуде, издржавање дјеце и студентски зајмови само су неки примјери дуговања које се не могу избрисати у стечају у свим осим најекстремнијих случајева. Ако велики део онога што дугујете чине ти дугови, банкрот вам вероватно неће бити од користи.

4. Немате никакву имовину или приходе изван социјалног осигурања, незапослености или благостања

Осим одређених дугова попут намјерно неплаћених пореза, уздржавања дјетета или државних зајамчених студентских зајмова, повјериоци не могу дотакнути приход социјалног осигурања, незапосленост или добробит. Чак и ако вас туже, не могу вам узети новац ако га немате.

Подношење стечаја у овом случају било би сувишно. Ако немате приходе повериоци који могу да прикупе, имовину коју могу да заузму или имовину на коју могу да поставе заложно право, не могу вам ништа друго, осим да вас нервирају телефонским позивима..

Када кренути напред са стечајем

Ако се ниједна од горе наведених ситуација не односи на вас, банкрот може бити одржива опција. А ако се ваш дуг спирализира изван контроле, не чекајте предуго да га прогласите.

Испод је неколико „црвених застава“ које могу указивати на то да је ваша тренутна финансијска ситуација неодржива. У тим случајевима банкрот може понудити једини излаз.

1. Свакодневне потребе стављате на кредитне картице

Доследно стављање намирница или бензина на кредитну картицу јер немате расположивих готовина велика је црвена застава да сте на трошковима дуга. Већина људи то ради јер читаву плату троше на плаћање дуга.

Овај циклус вам погоршава ситуацију. На минималну уплату трошите 100 УСД, али вам је потребно 100 $ у намирницама, тако да је наплаћујете на картицу коју сте управо платили. Ваш укупни дуг заправо расте из ове трговине новцем због камата.

2. Плаћате једном кредитном картицом с другом

Плаћање једне кредитне картице узимањем аванса у готовини или пребацивањем стања на другу картицу је само одушевљена тактика и не смањује ваш дуг. Ако је то једнократна ствар, то није нужно црвена застава, само знак привремене мрвице. Али ако се то редовно дешава, ваш дуг ће стратосферно расти.

3. Каматне стопе су већ порасле због пропуштених уплата

Довољно је тешко ископати се из дуга када је то прихватљива каматна стопа. Али ако сте пропустили уплату или две, многи зајмодавци, посебно компаније за кредитне картице, повећаће вашу каматну стопу на 30% или више. Једном када је стопа тако висока, већина плаћања сваког мјесеца иде на камате, а врло мало према главници.

Повећање камата такође повећава вашу месечну уплату, што вам можда већ тешко пада. Ако имате неплативи дуг по високим каматама и не можете преговарати о нижим стопама са зајмодавцем, банкрот може бити одржива опција.

4. Већ радите други или трећи посао

За многе људе зарада додатног прихода је довољна да умањи њихов дуг - али не увек. Ако вам други или трећи посао помаже да платите месечне рачуне, то је сјајан почетак. Али ако је ваш дуг већ толико велик да га додатних 10 сати недељно не смањује, можда ћете морати размотрити екстремније мере, попут стечаја..

5. Ваша плаћа ће бити исплаћена

У екстремним случајевима, зајмодавац може добити судско наређење за ваше плаће. То значи да се договарају са вашом банком или послодавцем да вам узму новац директно са плате. Ваша зарада може бити добијена само ако узимате кући најмање 40 пута минималну плату сваке недеље - што је еквивалент радном пуном радном времену и минималној плати. Али будући да то није много новца за почетак, већина људи развија додатне финансијске проблеме ако зајмодавац гарнира своје плате и заврши повећавајући свој дуг код других зајмодаваца..

Ако сте примили обавештење да зајмодавац покушава да вам исплати зараду, проглашењем банкрота спречаваће да се овај налог нађе макар привремено. Осим тога, можда ћете моћи да отпустите дуг.

6. Стрес везан за дуг утиче на ваш радни и лични живот

Неће вам помоћи финансијска ситуација ако сте толико забринути због дуга да се не можете усредсредити на посао и добити отказ. Ако проблеми са дугом ометају ваш живот у значајној мери, проглашавање банкрота могло би ићи дуг пут ка његовом побољшању.

7. Размишљате о томе да узмете новац са рачуна за умировљење да платите дуг (или га већ имате)

Фондови за пензионисање су новац за вашу будућност. Ако извучете тај новац, не само да пљачкате своју будућу себе, него ћете створити и порез на рачун који би могао постати још један дуг који не можете платити. Будући да су многи пензиони рачуни заштићени у стечају, избјегавајте извлачење новца уколико размишљате о његовом проглашењу.

8. Већ сте испробали алтернативе, а оне нису помогле

Ако упркос свим вашим напорима не направите довољно дуга у свом дугу, можда је дошло време да поднесете захтев за банкрот.

Прогласите банкрот док још увек имате готовину

Многи људи мисле да је тренутак када би требали прогласити банкрот кад су провали. Али, без пениса, процес ће знатно отежати поступак. Иако сигурно можете сами прогласити банкрот, многи људи се одлуче за ангажовање стечајног адвоката, што може коштати између 1.000 и 2.500 долара, чак и за једноставан случај.

Ако сте сигурни да идете ка банкроту, то може бити паметан потез за заустављање одређених рачуна, попут кредитних картица које се ионако могу подићи, и спремите свој новац за адвоката. Није изненађујуће да стечајни адвокати не узимају кредитне картице. Уз то, наставите да плаћате хипотеку или кредит за аутомобил, јер ћете морати надокнадити пропуштена плаћања плус накнаде ако желите да задржите аутомобил или кућу.

Такође, једном када пријавите банкрот, повериоци ће бити обавештени и вероватно ће вам смањити расположиви кредит или ће вас на неки други начин ограничити од даље употребе кредитне картице. Ако живите у потпуности на кредит, мораћете да имате новац за трошкове живота након што поднесете захтев за стечај.

Завршна реч

Проглашавање банкрота је огроман финансијски корак, али ако вам низ проблема остави умањен у дуговима, можда је то прави корак да вас вратите на прави пут. Међутим, ако стечај користите неправилно, могли бисте завршити у лошијој финансијској ситуацији него ако сте покушали да решите своје проблеме мање екстремним мерама.

Дно црта: Прво размотрите и истражите све алтернативе за стечај. Затим, ако се одлучите за проглашавање банкрота, исправно одредите време да би се највише дуга избрисало током поступка.

Да ли сте икада поднели захтев за банкрот? Када и зашто сте то урадили?