Шта боли и утиче на вашу кредитну оцену? 8 фактора и финансијске грешке које треба исправити

Проблем је у томе што три главне компаније за надгледање кредитне способности које одређују ваш резултат (Екуифак, Екпериан, ТрансУнион) дођу до тог важног броја путем све сложеније серије алгоритама и других фактора. Ако можете схватити како се тачно одређује ФИЦО резултат, добро за вас. Вероватно сте најпаметнија особа на свету. За све вас, миФИЦО је добар извор да сазнате више и схватите који је ваш кредитни резултат.

Срећом, постоји много тога што можете учинити да побољшате свој кредитни резултат без муке над том мистериозном једначином. Пуно је ствари не урадити. Ево 8 погрешних корака за које је загарантовано да ће оштетити ваш резултат.

1. Касне / пропуштене исплате
Доследна и благовремена историја плаћања садржи 35% вашег кредитног резултата. То не значи да ће вам једна касна уплата у потпуности уништити кредит. Оно што значи је да ако направите навику да недостајете плаћања или наплате или касните са плаћањем, ваш резултат ће патити. Поред тога, повериоци су више него спремни наплатити закаснеле накнаде и чак повећати каматну стопу након неколико појава. Дакле, на крају то плаћате на два начина: тренутне накнаде за пропуштање плаћања и повећане стопе на касније кредите и кредитне линије. Ово је уобичајено за неке неправедне накнаде за нове кредитне картице.

2. Повећани дуг / кредитни однос
Ако ваши салди изненада порасту, али вам није одобрена нова кредитна линија, пазите на пад резултата. Ово је посебно тачно ако је тај износ на кредитној картици и неће бити исплаћен одмах. Проценат продуженог кредита који користите чини додатних 30% вашег кредитног рејтинга. То значи да бисте требали бити свјесни колико вам је кредита продужен, и задржати салде колико год је то могуће.

3. Незапосленост
Периоди незапослености су у неком тренутку погодили све. Тешко је. Срећом, постоје накнаде за незапослене које нам помажу да прођемо кроз тежа времена. Када примате накнаде за незапослене, имајте на уму да ће то мало утицати на вашу кредитну оцену, због чега желите да их примите у што краћем временском периоду. Кредитни бирои не знају да сте незапослени, али они препознају смањење вашег прихода. Ово може променити вашу способност да правовремено платите оно што је доспело, а то ће оштетити ваш кредитни резултат. Ако сте то ви, ево неколико корисних савета како да пронађете посао док стопа незапослености и даље расте.

4. Превише кредитних захтева
Нагли скок захтева за новим кредитом шаље погрешну поруку кредитним бироу, што ће вам смањити резултат. То се најчешће односи на подношење захтева за више од једне кредитне линије (нпр. ХЕЛОЦ - домаће капиталне линије кредита) у кратком року. На примјер, ако у јануару поднесете захтјев за двије кредитне картице, консолидацијски зајам у марту, након чега слиједи кредит за аутомобил у априлу, сигурно можете очекивати да ће се резултат смањити. Ово може бити само привремено, посебно ако започињете „ново поглавље“ свог живота, али будите свесни колико често се пријављујете за нове кредите.

Напомена: Ако имате више захтева за један тип кредита у кратком року, као што је кредит за аутомобил, то ће се сматрати једним истраживањем.

Такође будите свесни различитих врста кредита и како могу утицати на резултат. На пример, када је реч о зајмовима за власнички капитал, постоје разлике између кредитних линија са основним капиталом (ХЕЛОЦ) и рата кредита на рате код куће (ХЕИЛ). Једна ће често негативно утицати на резултат, а друга неће.

5. Приватно или државно заложно право
Ако имате заложно право на било којем имању, то ће повредио ваш кредитни резултат. Нажалост, није важно да ли је заложно право 100 или 100.000 долара. Једном када се заложно право исплати, ваш кредитни резултат ће се почети побољшавати, али као и банкрот, заложно право ће остати на вашем кредитном извештају 7 до 10 година. Ако заложно право не наметне држава или савезна влада, можете затражити кредитне бирое да уклоните заложно право. Ретко је, али свеједно вреди покушати да се скине.

6. Занемаривање финансијске одговорности
Очито ће игнорисање кредита и кредитних линија наштетити вашем резултату. Али како неплаћени рачуни за каблове, комуналне услуге и медицину утичу на резултат? Одговор је: лоше. Већина ових компанија не пријављује редовне исплате, али можете се кладити да ће, уколико постанете делинквентни, доћи до губитка вашег кредита. Ако је потребно, направите план плаћања са овим компанијама да бисте избегли негативан утицај. За многе од ових компанија довољна је добра вера да ваш резултат буде безбедан. Имати контакт са представницима једна је од најлакших и најважнијих ствари које можете учинити ако имате проблема са рачунима.

7. Затварање картица с преосталим билансима
Можда мислите да је уклањање те кредитне картице добро за ваш резултат, али то обично није случај. У ствари, ако вам преостане значајан салдо на картици, затварање те картице узет ће данак на вашем кредитном резултату. Будући да је део вашег резултата одређен укупним кредитом који вам је додељен, уклањањем ове картице из једначине уклања се и део кредита који вам је додељен, чиме се оштећује резултат. На пример, рецимо да је између кредита и кредитних линија ваш укупни расположиви кредит 22.000 УСД. Ако се искористи 12.000 УСД овог расположивог кредита, а 5.000 УСД са картице коју затворите, ваш доступни кредит опада са 22.000 на 17.000 УСД. То би вероватно било добро ако картица није имала баланс, али ако је картица коју затварате „максована“, искоришћени кредит остаје 12.000 УСД. Ово нагло повећање омјера дуга / кредита (са 54,5% на 70,5%) примјетно ће снизити резултат.

8. Занемаривање потенцијалних нетачности
Неуспјех у провјери вашег кредитног извјештаја и исправљање грешака могу такође наштетити вашем резултату. Они могу мислити да све знају и виде, али чак и агенције за извештавање о кредитима праве грешке. Ове грешке могу вас коштати хиљаде долара ако нисте довољно проактивни да их ухватите и исправите. Једноставно је и бесплатно проверавати своје кредитне извештаје једном годишње, тако да не дозволите да ова одговорност пропадне.

Завршна реч

На вама је да се уверите да је ваш кредитни извештај тачан и да стоји добро. Ако то не учините, можете вам донети године главобоље и потенцијалних проблема са новцем.

Зато учините себи услугу и избегавајте чињење било чега што може наштетити вашој финансијској репутацији. Запамтите, прати вас где год да кренете.