8 Стратегије заштите имовине - Како заштитити своје богатство од тужби

Признајмо: Америка расте све спорније и што више имовине људи мисле да имате, то ћете постати примамљивији мета за неозбиљне тужбе..

Могуће претње

Професионална одговорност

Ако сте пословни професионалац или имате неко предузеће, могло би вас погодити било шта од следећег:

Тужбе за кршење жига. Можда мислите да само пародирате познату песму или бисте могли помислити да није ништа посебно насликати Диснеиеве ликове на зиду у дневном центру који имате и управљате. Власник оригиналног жига може се не сложити - и поднети тужбу за штету.
Оптужбе за сексуално узнемиравање. Само зато што мислите да је тужба без основа, тужитељица неће наставити са случајем.
Дискриминација запошљавања. Опет, тужба може бити оправдана или неоправдана. Добронамерни менаџер за запошљавање могао би вас изложити одељењу за дискриминацију само питајући трудницу, „Када је рођено дете?“ Такође ћете морати пазити да легално отпустите запосленог.
Неисправни производи. Можете произвести столицу, а неко би могао повредити леђа кад се сруши испод њега. Судови вас могу сматрати одговорним за штету.
Захтеви о злоупотреби. То нису само лекари и адвокати. Финансијски саветник могао би бити оптужен за продају неприкладне инвестиције и бити лично одговоран.
Кршење захтева по уговору. Ако послујете под уговорним условима и не испуните те услове, друга страна може бити економски оштећена због вашег неуспеха. Било да је намерна, ненамерна или због непажње, порота би вас могла сматрати одговорним.
Несреће у раду на раду. Власник сте пицерије. Ваш возач прелази пешака док у ваше име доставља пицу. Он је крив - али ви сте онај који има дубоке џепове. Адвокати жртве доћи ће по вас или код вашег осигуравајућег друштва.
Инциденти надокнаде радника. Исти запослени се сутрадан враћа на посао ... и одсече прст док сече питу. Опет сте на удици да плаћате лечење и рехабилитацију, мада закони о осигурању накнада радника углавном захтевају да закључите осигурање како бисте заштитили и посао и радника.
Несреће „проклизавања и пада“. Исти запослени се закрпи прстом и враћа се послу. Он брише под трпезарију. Муштерија клизи и пада и сломи јој кук. Опет, њени адвокати могу да вас циљају као одговорну странку и пођу за вама и вама.

Лична одговорност

Ваше предузеће није једини извор потенцијалне одговорности. Размотрите следеће могућности:

Развод. Развод може представљати велику пријетњу вашим финансијама из више разлога. Пре свега, ваш бивши супружник вероватно има детаљније знање о вашим укупним финансијама од већине поверилаца. За разлику од других поверилаца, ваш супружник може разбити пензиони план по КДРО (квалификованом налогу за родбинске односе) добијеном путем судова, а осим тога, не можете да отплатите алиментацију или дуг за уздржавање деце у стечају, а неплаћени алиментацију има предност у односу на ваше наследнике у судски вецеви. Коначно, за разлику од осталих кредитора, ваш бивши супружник потенцијално вас може бацити у затвор због неплаћања додатка за децу. Друга тешка околност настаје када бившем супружнику буде додељен одређени број акција у корпорацији коју поседујете заједно са њим. У овом случају, ваш бивши корисник имаће потпуни приступ вашим књигама и има право на дивиденду кад год извлачите новац из корпорације за себе - упркос томе што више не доприноси ничему вредном за пословање. Да бисте се заштитили од ове потенцијалне ситуације, размислите о претходном уговору или другом уговору о куповини и продаји како бисте обезбедили да обе стране могу бити задовољне, а посао неоптерећен.
Ауто незгоде. Не морате бити онај у олупини да бисте одговарали. На пример, рецимо да ваш неосигурани или недовољно осигурани тинејџер изазива олупину - чак и ако је ваш тинејџер осигуран, можда бисте могли одговарати ако вам осигурање аутомобила није адекватно. Проверите сопствено покриће да бисте били сигурни да је и то довољно. Ваша држава ће имати минималне захтеве за одговорност, али уз данашње пороте, награде у вишемилионским доларима нису изван оквира могућности. Ово такође може бити савршена прилика за куповину, како бисте били сигурни да ћете добити најбољу цену. Набавите цене цитата од неколико компанија укључујући Либерти Мутуал и Аллстате.
Одговорност социјалног домаћина. Ово се односи на забаву, послуживање алкохола и гост након одласка. Алтернативно, ваша деца могу да се забаве док сте изван града, попију неколико пива на палуби и излажу вас одговорности, иако тада нисте били ни у истој држави..
Индиректна одговорност. Ако ваш пословни партнер или запослени остану у олупини, да, могли би бити тужени.
Акције запослених. Ако ваш запослени нанесе штету, то може довести до одговорности према компанији. Та одговорност би такође могла да буде везана за вас лично ако не предузмете одређене кораке да заштитите своју личну имовину од пословних дуговања.
Дуг. До тога долази ако изгубите посао и неплатите дуговања, што доводи до евентуалног банкрота.
Медицинска питања. Ако имате озбиљан здравствени проблем и не можете да платите рачуне, могли бисте одговарати. Уосталом, ако не можете да радите неко време, изгубит ћете део или цео свој приход, чак и ако имате осигурано инвалидско осигурање. Чак и ако имате добро покриће, могли бисте погодити непокривене трошкове, попут суосигурања, што ће опет довести до банкрота.
Кредитни зајам. У неким случајевима, зајмодавци задржавају право „позива“ на зајам, захтијевајући тренутно враћање. То значи да ћете морати или да брзо рефинансирате дуг (ако имате средства) или да продате средство да бисте подигли новац. Ако не можете било шта, банкрот би могао бити резултат.
Форецлосуре. Ако заостанете у хипотекарним уплатама, банка би могла одузети имовину у поступку који се назива искључењем. Савезни закон ограничава одговорност од дуга обезбеђеног личним пребивалиштем. Међутим, не постоје таква ограничења комерцијалних зајмова, а комерцијално право на терет би могло да доведе у ризик другу имовину, осим ако не предузмете кораке унапред да обуздате ризик.

Како се заштитити

Не грешите - лоше ствари се стално догађају добрим људима. Не бисте требали бити неодговорни или немарни да бисте могли тужити. Да бисте заштитили оно што имате, од виталног је значаја да предузмете одбрамбене мере, да отежате повериоцима да одузму вашу имовину у случају да изгубите парницу, да вам се донесе пресуда или да сте присиљени на банкрот..

1. Користите пословне субјекте

Ако сте предузетник било које врсте, важно је да одвојите своју личну имовину од имовине ваше компаније. Ако занемарите предузимање одређених правних корака за стварање одвојеног пословног субјекта, као што је корпорација, друштво са ограниченом одговорношћу (ЛЛЦ) или командитно друштво, једноставан пословни спор могао би вас коштати свега што поседујете. Лако можете поставити свој пословни субјект ЛегалЗоом.

Постоји неколико пословних субјеката које треба размотрити:

Соле Проприеторсхип. Једини власници не нуде ограничење личне одговорности. Једна грешка могла би вас коштати дома, овисно о вашем стању.
Општа партнерства. Генерална партнерства су најгора. Ако ваш пословни партнер има лични спор који нема никакве везе с вама и он или она изгубе парницу, вас двоје се придружите на боку. Технички, адвокати би могли потражити вас због поступака вашег партнера, било да се тиче компаније или његовог личног живота.
Ограничена партнерства. Ограничена партнерства могу вам помоћи да ограничите одговорност. Ако улажете као ограничен партнер у неко партнерство, не можете бити тужени ни за шта више од онога што сте уложили у посао. Најгоре што се може догодити је да се ваша инвестиција обрише. Али адвокати не могу доћи после вас лично да се изјасне против захтева. Ево прилога: Не можете преузети активну улогу у вођењу пословања. Ако то учините, ви сте генерални партнер, а ваша имовина је фер игра.
Корпорације. Корпорације пружају одличну заштиту имовине својим власницима. Са изузетком случајева грозне преваре - као што је уколико не платите порез на зараду ИРС-у или ако корпорацију не третирате као засебан ентитет од себе - ваша лична имовина не може бити одузета од вас у случају да ваш посао губи тужбу. Постоје две врсте корпорација: С корпорације и Ц корпорације. Они се опорезују другачије и имају различита ограничења у власништву, али оба пружају сличну заштиту имовине за своје власнике.
Друштва са ограниченом одговорношћу. Компаније са ограниченом одговорношћу такође пружају заштиту имовине од пословних тужби за своје власнике, али с мање ограничења власништва у односу на С корпорације. Они такође омогућавају својим власницима да одаберу да ли ће поднети савезне порезе као корпорација или као партнерство. Постоји једна велика предност коју компаније имају у неким јурисдикцијама: заштита налога за наплату. Ако ваша корпорација изгуби тужбу, судија може доделити одређени део делатности повериоцу. То им омогућава приступ вашим књигама. Са ЛЛЦ предузећем, чак и ако тужитељ добије камате за чланство, он не може извршити расподелу готовине, али и даље се опорезује као да га је примио. Ова „пилула за отров“ може вам помоћи да спречите парницу или да се нагодите по повољним условима.

2. Властито осигурање

Неке професије генеришу већу изложеност одговорности него друге. Ако сте финансијски саветник, ОБГИН, агент за некретнине или професионалац у било којој другој области која генерише пуно тужби због неисправности, задржите покриће за грешке и пропусте и, ако можете себи да приуштите, инвестирајте у додатна или проширена покривеност. Али немојте се ту зауставити - такође морате да донесете ове врсте покрића:

Осигурање домова. Осигурање власника кућа помаже вам да вас покрије ако је неко повређен на вашем имању. Изаберите одбитни износ који можете покрити штедњом и осигурајте да је покриће одговорности адекватно у случају да се неко повриједи на вашем имању и одлучи да вас тужи. Ако сте неко време упоређивали цене по полисама, погледајте ПолициГениус. Послат ће вам цене неких од највећих осигуравача у року од неколико минута.
Осигурање од комерцијалне одговорности. Ова врста осигурања штити ваше пословање ако неко озлиједи у просторијама или је повријеђен као резултат акције запосленог.
Компензацијско осигурање радника. Ово је обавезно у већини јурисдикција. Компензација радника штити вас и ваше раднике осигуравајући да постоји довољно ликвидности да се брине о сваком запосленом који буде повређен на послу и да трошкови не испадну из вашег џепа.
Ауто осигурање. Не подмиривајте минимално покриће законске одговорности - додатна покривеност је обично приступачна. Купите довољно додатног покрића за ваше ауто осигурање како бисте имали значајну заштиту у случају да ваше возило дође у несрећу и покрене парницу. Као опште правило, будите сигурни да је укупна покривеност одговорности барем једнака вашој укупној имовини.
Покривање кишобрана. Покривање кишобрана је резервно осигурање које се може користити у случају да су остала покрића неадекватна. У случају да су исцрпљени трошкови вашег аутомобила, власника кућа или других одговорности, покривање кишобраном плаћа бенефиције до границе полиса. На пример, ако имате 1 милион долара ауто-одговорности и будете погођени пресудом од два милиона долара, ваша кровна политика ће покупити додатних милион долара покрића. У супротном, тужиоци би могли почети да долазе након вас да бисте одузели имовину због штете. Обично се ове смернице осигуравају за номиналну вредност од 1 до 5 милиона долара. Обично је веома приступачан.
Осигурање за дугорочну његу. Осигурање дуготрајне неге штити вас од финансијски разорних трошкова његе код куће или неговатеља хроничних обољења, као што су деменција, Алзхеимерова болест, мождани удар, парализа, мултипле склерозе, повреде кичмене мождине и слично. Медицаре не пружа много покрића за ове тегобе, а већина главних полиса здравственог осигурања не пружају такве. Без осигурања дуготрајне неге, можете бити на удару за више од 200 долара дневно у трошковима старачког дома - све док вас трошкови не одведу у сиромаштво како бисте се могли квалификовати за Медицаид. Што дуже чекате, веће су премије. Поред тога, могли бисте развити болест која ће вас спречити да добијете покриће или ће га бар учинити преобилно скупим. Алтернативно, размислите о куповини осигурања за дугорочну негу родитеља ако ћете иначе бити на удару за ове трошкове.

3. Користите рачуне за пензионисање

Савезни закон пружа неограничену заштиту имовине пензијским плановима квалификованим за ЕРИСА и до 1 милион долара имовине у ИРА-и у случају банкрота. Неке државе пружају још већу заштиту ИРА-има, мада су се неке државе опредијелиле за савезне изузеће од банкрота из Закона о реформи банкрота из 2005. године и изузеле мањи износ.

Проверите законе у својој држави да бисте видели колико је заштите обезбеђено средстава на овим рачунима. Разговарајте са адвокатом упознатим са законима у вашој држави како бисте утврдили да ли повериоци могу да се одлуче између износа државе и савезне изузећа.

Ако ваша држава има издашно изузеће, размислите о премјештању готовине која вам неће требати док у једном од ових заштићених ентитета не напуните најмање 59 1/2. Имајте на уму да ће вам бити ограничен годишњи лимит доприноса, који варира у зависности од врсте пензионог плана. Ако пређете овај лимит или повучете средства пре 59. године живота, можда ће вам се оценити казне. Рачуни за пензије су одлична возила за заштиту дугорочне уштеде и пружање знатних пореских олакшица, али их је потребно темељно разумјети и пажљиво користити.

4. Изузеци у домаћинству

Неке државе пружају велику заштиту власништву над кућама, што значи да ако прогласите банкрот, закон забрањује судовима да доделе капиталу повериоцима. У неким државама, укључујући Тексас и Флориду, државни закон штити неограничен износ домаћег капитала. Остале државе пружају релативно малу заштиту домаћег капитала у случају банкрота.

Проверите законе у вашој држави - ако ваша држава пружа издашно изузеће на сеоским имањима, размислите о додатном главници за хипотекарне исплате за заштиту тих средстава. Главни доприноси хировима тржишта станова изложени су ризику, јер ћете изгубити приступ капиталу и готовини ако вредности имовине падну.

Алтернативно, ако ваша држава пружа минимално изузеће од домаћинстава, убрзање плаћања хипотеке или отплаћивање главнице можда неће имати смисла ако желите да заштитите имовину од кредитора.

5. Наслов

Испитајте како се наслов вашег дома. Ако у потпуности поседујете ваш дом са супружником као станари, и ви и супружник поседујете недељиви интерес за дом. Ако је само један од вас проглашен тужбом, повериоци не могу приморати другог супружника да прода свој интерес у кући. Пошто је заинтересованост недељива, то вам може помоћи да заштитите капитал куће тамо где државни закон не предвиђа довољан изузетак од домаћинства.

Ова је опција доступна само у неким државама и односи се само на ваше лично пребивалиште, не инвестициона имовина. Остали облици титрања укључују заједничко станарско право: заједнички станари са правима преживљавања.

Начин на који имате имовину са насловом може имати дубоке последице у случају да тај поверилац покуша да је искористи. Разговарајте са адвокатом који има лиценцу у вашој држави за детаље у вези са вашом ситуацијом.

6. ануитете и животно осигурање

Неке државе пружају значајну заштиту ануитетним остацима и имовини у полисама животног осигурања животне вредности. На пример, Флорида пружа неограничену заштиту ових средстава, док Орегон пружа заштиту до 500 долара месечно у приходима од ренте. Свака држава има своје законе, па потражите одређена изузећа код одвјетника у вашој држави.

Про врх: Ако тренутно немате полицу животног осигурања, започните већ данас Мердевине. Можете се пријавити за само пет минута и добити тренутну одлуку.

7. Ослободите се тога

Повериоци не могу одузети имовину коју више не поседујете. Стога размислите о преносу власништва на неопозиве трустове, из којих ће чланови породица моћи да остваре доходак или дају имовину члановима породице, као део стратешког програма давања. Од 2012. године можете да подарите до 13.000 долара по особи без поврата пореза на поклон, подложно доживотном искључењу пореза на поклон од 5 милиона долара.

Ако сте у високо ризичној професији, размислите о преносу имовине својим наследницима прерано - назовите то „авансом по вашој вољи“. Ако не очекујете да ће вам новац требати док сте живи, имаћете користи од гледања како уживају у наслеђу.

8. Не чекајте да се заштитите

Не можете чекати док тужба не дође пре него што направите ове потезе. Ако то учините, судови би могли пресудити да је ваш пренос средстава у заштићену класу лажни пренос и онемогућити трансфер, а те имовине ће бити изложене.

Изнад свега, немојте постати примамљива мета и избјегавајте појаве видљиве потрошње. Ово би могло привући адвокате са суђења и навести их да преузму случај тужитеља тамо где би у супротном то проследили.

Завршна реч

Овај чланак никако није свеобухватан водич за мере и стратегије заштите имовине. Сваки је случај различит, а област финансијског и правног планирања у значајној мјери се повезује с државним законима. Ово је само преглед неких главних проблема и фактора ризика који су укључени, и нема замене за рад са квалификованим и искусним професионалцем који има лиценцу у вашој држави..