6 начина за изградњу кредита без кредитне картице

Ако сте један од ових опрезних миленијалаца, ове навике вам помажу на један начин: Већа је вјероватноћа да ћете се више од претходних генерација превалити преко дуга с кредитним картицама. Велика мана је то што избегавање кредитних картица знатно отежава изградњу кредитне историје.

Без јаког кредитног резултата можете наићи на проблеме када дође време да поднесете захтев за хипотеку или кредит за аутомобил. Вероватно нећете моћи да добијете најповољније услове зајма, а можда уопште нећете моћи да се квалификујете за хипотеку. Чак и ако још не размишљате о томе како постати власник куће, добар кредитни резултат олакшава посао, изнајмљивање стана и квалификације за најповољније понуде ауто осигурања.

Кредитна картица без кредитне картице

За миленијалце, који се баве кредитима, финансијски чланци нису од велике помоћи. Обично препоручују коришћење заштићене кредитне картице или студентске кредитне картице да би утврдили вашу кредитну способност. То није баш користан савет ако вам је циљ да се потпуно држите подаље од кредитних картица како не бисте могли дуговати.

Међутим, постоји неколико стратегија за изградњу кредита које не укључују подношење захтева за кредитну картицу. Нису тако једноставни као што су једноставно добијање картице и исплаћивање сваког месеца, али могу вам помоћи да изградите добар кредит који ће вам бити потребан касније у животу.

1. Платите друге рачуне

Ево једног које сте можда чули и раније: Ако имате рачуне које редовно плаћате, као што су кабловски, телефонски или комуналије, плаћање тих рачуна на време може вам помоћи у успостављању кредита. Међутим, оно што можда нисте чули је да није довољно да ове рачуне једноставно плаћате из месеца у месец - такође морате да предузмете кораке како бисте били сигурни да се о тим исплатама пријављују.

Кад сам био на факултету, био сам - као и многи миленијалци данас - нестрпљив да избјегнем да се заплетем у кредитне картице, али и ја сам желио да створим добар кредитни рејтинг, тако да ћу касније моћи да га добијем. Дакле, смислио сам да добијем телефонску линију у нашем апартману за спаваће собе на моје име и платио сам верски рачун. Ипак, на моје изненађење, када сам се по завршетку студија пријавила за прву кредитну картицу, речено ми је да се нисам квалификовала, јер нисам имала кредитну историју.

Оно што ми нико није рекао јесте да се месечне уплате попут рачуна за телефон аутоматски не пријављују у три главна бироа кредита - Екпериан, Екуифак и ТрансУнион. Прво морате да се обратите провајдерима и затражите да пријаве та плаћања. Они немају обавезу да кажу да, тако да ова метода не делује увек. Међутим, ако се они слажу, плаћање тих рачуна на време сваког месеца је добар начин да се креира солидна историја плаћања која износи 35% вашег укупног кредитног резултата.

2. Користите алтернативну кредитну услугу

Ако ваши провајдери нису спремни да пријаве ваше уплате, и даље можете да добијете кредит за њих тако што ћете отићи до алтернативне кредитне услуге, као што је ПРБЦ. Ова бесплатна услуга прати ваша плаћања на рачунима као што су закупнина, телефон, комуналије, осигурање и претплате и користи их за креирање „алтернативног кредитног резултата“. Резултати ПРБЦ-а се крећу од 100 до 850, а резултат преко 750 показује да сте одговорни за свој новац.

Већина зајмодаваца узима у обзир традиционалне кредитне извјештаје само приликом давања кредита, тако да вам алтернативна кредитна хисторија неће помоћи колико традиционални кредитни резултат. Међутим, ПРБЦ тврди да у земљи постоји око 8.500 зајмодаваца, који користе његове резултате. Извештај о нетрадиционом кредиту такође вам може помоћи када финансирате аутомобил или неку другу велику куповину, попут намештаја, накита или електронике. Многи изнајмљивачи су такође вољни да ове алтернативне резултате уместо традиционалног кредитног резултата сматрају као доказ да ћете бити одговоран закупац.

3. Пријави свој најам

Ако плаћате најамнину за стан, то можете користити и за изградњу кредита. Плаћање станарине се обично не пријављује код главних кредитних бироа, али за скромну накнаду можете унајмити услугу пријављивања станарине како бисте били сигурни да ће се месечне исплате појављивати на кредитном извештају. Избори укључују:

• Изнајмљивање Кхарма. Ова услуга контактира вашег станодавца сваког месеца како би вам потврдила да сте на време платили најам, а затим те податке проследила ТрансУнион-у. Доступан је само ако стан у којем живите управља овлашћени менаџер имовине који обрађује најмање 50 јединица за изнајмљивање. Улаз у Рентал Кхарма кошта 25 долара и 6,95 долара месечно за пријављивање плаћања. Такође можете да пријавите претходне уплате за станарину - до две године - по 5 долара по комаду.
• РентТрацк. РентТрацк је услуга преноса. Плаћање станарине извршите путем Интернета на РентТрацк, а то плаћање прослеђује вашем станодавцу. Такође извештава о плаћању сва три главна бироа за кредит. Доступна је свим изнајмљивачима, без обзира да ли је ваш посједник регистрован или не. Трошак је 6,95 УСД месечно, с попустом на располагању ако је ваш станодавац регистрован. РентТрацк тренутно не нуди систем за пријављивање прошлих плаћања, али планира да га понуди ускоро.
• ПаиИоурРент. ПаиИоурРент је интернетска услуга плаћања за изнајмљиваче. Бесплатна је употреба и подноси извештаје о вашој најамнини на сва три кредитна бироа. Међутим, ову услугу можете користити само ако ваш станодавац има плаћени рачун на тој веб локацији.

4. Вратите студентске зајмове

Једна врста кредита коју обично можете добити без потребе да прођете кредитни чек је савезни студентски зајам. Главни бирои кредита углавном третирају студентске зајмове као рату за рату, баш као кредит за аутомобил или хипотеку. То значи да редовно, правовремено плаћање студентског зајма може вам помоћи да се етаблирате као одговоран корисник кредита.

Ако морате да одложите студентске зајмове, не брините: Одустајање од плаћања неће оштетити ваш кредитни резултат. Наравно, исплате неће помоћи вашем резултату све док их не почнете правити, али одлагање неће ни вама шкодити.

Међутим, неплаћање студентских кредита је сасвим другачија ствар. Задана обавеза наноси озбиљан ударац вашем кредитном резултату и ствара пустош уопште са вашим финансијама. То чак може да омета вашу способност да пронађете посао - што ће заузврат отежати враћање кредита у будућности. Укратко, требало би га избећи по сваку цену.

5. Узмите зајам за изградњу кредита

Ако немате студентских кредита, постоји други начин да позајмите новац без утврђеног кредитног рејтинга. Зове се кредит за градитеље кредита. Ова врста кредита је попут осигуране кредитне картице обрнуто: Уместо да стављате новац на рачун унапред и позајмљујете на тај рачун, вршите редовне исплате током времена и добијате новац на крају.

Кредит за градитеље кредита заправо је зајам само у име, јер вам банка не даје новац унапред. Уместо тога, новац који сте „посудили“ депонује на посебан рачун који вам је постављен. Међутим, до овог налога не добијате приступ после завршили сте са свим исплатама. Замислите то као финансијску верзију куповине производа на дневном плану.

Ако сте на крају рока зајма добили само новац, то би била ужасна погодба. Уместо тога, можете сваког месеца уплаћивати исти износ на штедни рачун, а банка ће вам платити камату уместо да од вас наплаћује камату. Међутим, са кредитом за изградњу кредита, добијате додатну корист: Сваки пут када уплатите, банка то пријављује кредитним бироу. Позајмљивање од само 100 УСД током шест месеци, и отплаћивање на време, може повећати ваш кредитни резултат за око 35 бодова, према НердВаллет.

Иако су зајмови за изградњу кредита у суштини без ризика за банке, не нуде их све банке - или су чак чуле за њих. Вероватније је да ћете га моћи добити од банке у заједници или од кредитне уније. Ако не можете да пронађете ниједну од ових у својој области, испробајте Селф Лендер, који нуди ову врсту кредита на мрежи.

6. Постаните овлашћени корисник на некој другој картици

Чак и ако немате - или желите - сопствену кредитну картицу, и даље можете добити кредит за коришћење одговорне картице. Ако имате пријатеља или члана породице који је спреман да од вас учини овлашћеним корисником на њиховој картици, можете да их „пиггибацк“ на њиховим уплатама да бисте надоградили сопствену кредитну историју..

Као овлашћени корисник добијате кредитну картицу повезану са рачуном друге особе, али са вашим именом на њој. Ову картицу можете користити као да је ваша, али нисте одговорни за плаћање целокупног рачуна. Наравно, ипак бисте требали пристати на враћање главном кориснику за било какве трошкове на рачуну.

Постати овлашћени корисник такође је згодан начин да добијете приступ кредитној картици за повремено коришћење, ако је не можете самостално квалификовати. У ствари, чак ни не морате бити одрасла особа да бисте то учинили. Додавање деце на рачун на њиховој кредитној картици је чест начин да родитељи граде кредит за своју децу.

Постоје две ствари које морате да проверите пре него што постанете овлашћени корисник на туђем налогу. Прво проверите да ли дотична картица заиста извештава о овлашћеним активностима корисника кредитним бироу. Ако то не ураде, трошкови које направите на картици неће вам помоћи да изградите кредит.

Друго, будите сигурни да је особа чију картицу позајмљујете одговорну за коришћење. Тражите некога који је неко време имао кредитну картицу, користи прилично мали део доступног кредита и увек плаћа рачун на време. На тај начин добре кредитне навике главног корисника такође ће се одразити на вас. Ако главни корисник редовно максимира картицу или изврши касне исплате, те лоше навике такође ће проузроковати да ће патити и ваш кредитни рејтинг.

Вежбајте добре кредитне навике

Без обзира коју методу користите, морате да следите добре кредитне навике да бисте изградили достојан кредитни рејтинг. Једноставно узимање зајма или позајмљивање туђе кредитне картице неће вам помоћи ако такође не докажете да кредитну картицу можете одговорно користити.

Највећи удио у кредитном резултату заснован је на плаћању рачуна на време. То значи све ваше рачуне, укључујући најамнину, комунално плаћање, кредитне картице и кредите. Шта год да урадите, не дозволите да било који рачун постане толико закасњен да прелази у агенцију за наплату; то ће озбиљно оштетити вашу кредитну способност.

Важна је и старост ваших рачуна. Што дуже имате рачун, то боље изгледа на вашем кредитном извештају. Зато има смисла узети прву кредитну картицу или кредит рано у животу како бисте што дуже допринели вашој кредитној картици. То такође значи да ако постанете овлашћени корисник на нечијој другој картици, требало би да одаберете картицу коју је та особа имала најдуже, тако да старост тог рачуна може да делује у вашу корист.

На крају, смислите редовно проверу свог кредитног извештаја. Ово ће вам пружити прилику да уочите и исправите грешке које могу оштетити вашу кредитну способност. Можете добити бесплатну копију свог кредитног извештаја са сваког од три главна бироа кредита, посетите АннуалЦредитРепорт.цом. Ако расподелите ова три бесплатна извештаја током године, никада нећете морати да прођете више од четири месеца између провера, што значи да ћете моћи да пронађете и исправите грешке што је брже могуће.

Завршна реч

Израда кредитне историје, са или без кредитне картице, дуготрајан је процес. Требали бисте очекивати да ћете провести најмање шест мјесеци вршећи редовне, благовремене исплате пре него што добијете довољно чврсту кредитну историју да би зајмодавци могли да вам верују.

Међутим, због награда за добар кредитни резултат вриједи чекати. Дугорочно, добар кредит може уштедети хиљаде долара камате на хипотеци или било којој другој врсти кредита коју узмете. То вам такође може помоћи да се квалификујете за посао или стан, као и да постигнете боље понуде о осигурању аутомобила, па чак и уговорима о мобилним телефонима. То је листа предности за које вреди радити.

Да ли знате било који други начин да повећате кредит без употребе кредитних картица?