6 савета о начину преговарања о финансирању зајма аутомобила (каматна стопа)

Нажалост, ово је најгори могући начин куповине аутомобила. Трговци су стручњаци који могу извући што више новца из вас. Они не само да наплаћују веће каматне стопе од банака, већ такође покушавају да пруже зајмове на најдужи могући рок, пажљиво прикривајући укупне трошкове кредита фокусирајући се искључиво на величину месечних плаћања. Такође се труде да спајају све додатне додатке који вам нису потребни у цени зајма: проширене гаранције, подне простирке, отпорност на хрђање, све што вам могу продати..

Продавци се могу решити тога јер обично држе све картице у преговорима о зајму. Знају да не можеш само ходати, јер си већ заљубљен у аутомобил. С тим опојним мирисом новог аутомобила који вам и даље остаје у носницама, узећете све услове које нуде да бисте га могли возити кући тог дана.

Да бисте избегли ову ситуацију, морате одвојити куповину кредита од куповине аутомобила. То вам омогућава да потражите најбољу понуду за кредит за аутомобил на исти начин као што је то случај са хипотеком или хипотекарним зајмом: тако што ћете отићи до више зајмодаваца, упоредити цене и одабрати најбољу понуду. Куповином зајма за аутомобил на овај начин можете уштедети стотине или чак хиљаде долара током трајања кредита.

Имајте на уму ове савете да најбоље набавите следећи нови аутомобил.

1. Прво погледајте финансирање

Сви финансијски стручњаци у Цонсумер Репортс, америчким вестима и часопису Монеи слажу се: Најбоље је време да схватите како ћете платити свој нови аутомобил пре него што и сами започнете куповину аутомобила. Знат ћете шта си можете приуштити и нећете ризиковати да се заљубите у аутомобил који ће вам прекомерно растерати буџет.

Размислите о плаћању готовином

Најбољи начин да финансирате куповину свог новог аутомобила, ако си то можете приуштити, је да купите аутомобил готовином. На тај начин платићете нулу камате, потенцијално штедећи хиљаде долара.

Наравно, то можете учинити само ако имате значајну количину уштеде која није намењена пензионисању, хитном фонду или неким другим одређеним потребама. Али ако имате новац, потрошити га на нови аутомобил је боља инвестиција од пуштања га да сједи у банци. Новац који ћете уштедјети ако не требате узимати кредит за ауто далеко ће премашити износ који бисте могли зарадити по данашњим јадним каматама.

Ако сте забринути да ли ћете на овај начин потрошити уштеду, размислите о томе да „зафинансирате“ кредит. Након што сте аутомобилом платили од своје уштеде, узмите новац који бисте потрошили на месечном плаћању аутомобила и сваког месеца га враћајте на штедни рачун. Уплатом овог новца себи, уместо зајмодавцу, не само да нећете избећи камате, већ нећете морати да се бринете и о томе да ли ће вам аутомобил бити враћен у посјед ако пропустите уплату.

Набавите унапријед одобрење за банкарски зајам

Ако плаћање вашег новог аутомобила из џепа није опција, ваша следећа најбоља опклада је да добијете кредит од банке или кредитне уније. Ови зајмодавци вам обично могу понудити бољу каматну стопу него што је продавач и неће покушати да вас притисну на дугорочнији зајам. Друга сјајна опција је миАутолоан.цом. Они вам одговарају са четири различита зајмодавца на мрежи, тако да знате да добијате најбољу могућу каматну стопу.

Стручњаци препоручују одлазак у банку пре него што започнете куповину аутомобила и добијате унапред одобрење за кредит за ауто до одређеног износа. На тај начин нећете бити под притиском да се пријавите за кредит код дилера. Трговцу још увек можете дати шансу да започне ваш посао, али само ако они могу победити услове које нуди ваша банка. То даје предност у преговорима на вашој страни.

2. Проверите свој кредит

Пре него што почнете да упоређујете кредите за аутомобиле, проверите свој годишњи кредитни извештај и ваш кредитни резултат. Постоји неколико начина да бесплатно проверите свој кредитни резултат, укључујући путем Интернета Цредит Сезам. Ово има две предности.

Пре свега, сазнање да ли имате добар или лош кредит омогућиће вам бољу представу о томе која каматна стопа вероватно можете да се квалификујете. На тај начин, када вам банка направи понуду, знат ћете да ли је то разумно. Веб локације попут ВалуеПенгуин и миАутолоан.цом могу вам показати које су цене типичне за ваш кредитни резултат.

Друго, пружа вам шансу да се уверите да је ваш кредитни извештај тачан. Ако пронађете било какве грешке које би могле да вам смање резултат - на пример, кредит који заиста немате или сте пропустили уплату која је заправо извршена на време - ове грешке можете да исправите пре него што се пријавите за кредит. Да бисте себи дали времена за то, требало би да проверите свој кредитни извештај неколико месеци пре него што морате да започнете куповину кредита.

3. Знајте свој буџет

Још једна ствар коју треба да урадите пре него што почнете да упоређујете зајмове је да тачно утврдите колико можете себи да платите за кредит за аутомобил. Погледајте мјесечни буџет домаћинства и видите колико је новца већ издвојено за остале трошкове, попут смјештаја, хране, осигурања и комуналија. Затим схватите колико вам преостаје да посветите власништву аутомобила.

Ако још немате буџет, сада је савршено вријеме да га поставите. Можете да се пријавите за налог код Лични капитал, и аутоматски ће увести податке о вашем налогу у лако разумљив буџет. Чак израчунавају и вашу нето вредност.

Ако ће вам ово бити први аутомобил, имајте на уму да трошкови поседовања аутомобила нису ограничени на плаћање кредита. Такође ћете морати да платите ауто осигурање, гориво, одржавање и можда додатне накнаде као што су паркинг или путарине. С друге стране, вероватно ћете моћи да сада спустите неке трошкове које имате тренутно због превоза, као што је месечна возовница или воз.

Рецимо да тренутно кући долазите 2.500 УСД месечно, а трошите 2.100 УСД на трошкове као што су закупнина, храна и превоз. Међутим, 100 УСД од тога кошта вашу пропусницу за аутобус, тако да одустајање од тог трошка смањује ваш буџет на 2000 долара месечно. То вам оставља 500 долара месечно да потрошите на све трошкове повезане са аутомобилом. Ако процените да ће вам требати 75 долара месечно за гориво, 75 долара за одржавање и 100 долара за осигурање, то значи да 250 долара месечно представља апсолутни лимит који можете да приуштите за плаћање аутомобила.

4. Купите около

Једном када сазнате свој кредитни резултат и буџет, време је да почнете тражити кредите. Стручњаци препоручују набавку понуда од три различита зајмодавца како бисте били сигурни да ћете добити добру понуду. Према магазину Монеи, вероватно нема потребе да посећујете више од три зајмодавца, јер понуде које добијате вероватно неће варирати превише.

Знате где да купујете

Места за потрагу за аутомобилом укључују:

• Локалне банке. Лако је проверити стопе зајма банке на њеном вебсајту, а многе банке вам дозвољавају да пријавите и путем интернета. Међутим, Цонсумер Репортс препоручује лично одлазак у локални огранак. Моћи ћете постављати питања о кредиту и избјећи неспоразуме, а постоји шанса да ћете на овај начин добити бољу понуду. Банка у којој имате свој чековни или штедни рачун посебно је добро за започињање куповине кредита јер она највише зна о вама и вашим личним финансијама.
• Кредитне уније. Ако у вашој близини имате кредитну унију, ово је такође добро место за куповину кредита. Кредитне уније углавном нуде ниже каматне стопе и накнаде од банака, заједно са бољом и персонализованијом услугом. Такође, према америчким вестима, многи кредитни синдикати нуде посебне програме зајма за купце аутомобила који први пут долазе и људе који имају лошу кредитну способност. Међутим, морат ћете постати члан кредитне уније прије него што тамо можете узети кредит.
• Онлине банке. Попут кредитних синдиката, банке само за интернет обично нуде ниже камате од филијала банака. Такође су врло згодни за употребу; шансе су да можете довршити папирологију зајма а да никада не напустите дом. Међутим, они обично не могу да пруже личну услугу коју могу да имају подружнице банке или кредитне уније.

Пре него што се пријавите са било којим зајмодавцем, погледајте га и проверите да ли је поуздан. Погледајте рејтинг банке са Беттер Бусинесс Буреау-ом и консултујте онлине прегледе да бисте видели шта други клијенти имају о томе да кажу. Чак ће и најбоље банке добити неколико притужби, али виђење многих од њих је знак упозорења да је зајмодавцу можда тешко радити.

Направите зајмодавце да се боре за свој посао

Зајмодавци нису законски обавезни да вам понуде најповољнију цену за коју сте квалификовани. Међутим, ако знају да купујете унаоколо, имат ће одличан потицај за то. Обавијестите их да добијате понуде од више банака, а постоји велика шанса да ће наћи бољу понуду од почетне.

Један једноставан начин да се зајмодавци супротставе једни другима је коришћење интернетске услуге зајма, као што је ЛендингТрее или миАутолоан.цом. Помоћу ових услуга уносите своје податке само једном и добијате понуде од неколико конкурентских зајмодаваца. Лоша страна је што ризикујете да вас већ неколико недеља бомбардирају позивима и е-маиловима свих зајмодаваца. Такође, ове интернетске услуге обично не покривају локалне кредитне задруге, тако да ако желите понуду од једне, морат ћете је добити засебно.

Ограничите куповину зајма на 2 недеље

Постоји један проблем са добијањем понуда од неколико различитих кредитора. Сваки пут када се пријавите за нови зајам, без обзира да ли га користите или не, он одбија неколико бодова са вашег кредитног резултата. На тај начин, аплицирање за гомилу зајмова може снизити резултат на нижи ниво, што отежава квалификацију за најбоље каматне стопе.

Међутим, постоји проблем око овог проблема. Ако поднесете неколико захтева за кредит у року од две недеље, кредитни бирои вам дају само један упит о кредиту под претпоставком да радите управо оно што радите: аплицирате за више зајмодаваца за само један кредит. Стога, како не бисте повриједили кредитни резултат, настојте да све куповине зајма обавите у року од двије седмице.

5. Усредсредите се на укупне трошкове

Велика грешка коју многи купци аутомобила чине је да се фокусирају искључиво на месечну уплату, а не на укупне трошкове кредита. Наравно, месечна уплата је важна, јер морате бити сигурни да ће се уклапати у ваш буџет. Али то не значи да је зајам са најнижом месечном уплатом најбоља понуда.

На пример, претпоставимо да морате да позајмите 10 000 долара за свој нови аутомобил. Један зајмодавац нуди вам трогодишњи зајам уз камату од 3,5%, за месечну уплату од 293 УСД. Други вам нуди петогодишњи зајам уз камате од 4%, са месечном уплатом од само 184 УСД.

Други зајам изгледа много приступачније, али ту месечну уплату вршите за додатне две године. Трогодишњи зајам коштаће вас укупно 10.549 долара, док ће петогодишњи зајам коштати 11.050 долара. Дакле, све док можете управљати плаћањем од 293 УСД месечно, краћи је зајам бољи. Отплатићете аутомобил брже, а имаћете додатних 501 $ у џепу.

Ево неколико савета за проналажење зајма који ће укупне трошкове задржати на најнижем могућем нивоу.

Упоредите кредите АПР

Када упоређујете две различите понуде за кредит, најважнији број на који треба да се усредсредите је годишња процентна стопа, или Травањ. Овај број вам показује колико ће вас зајам годишње коштати камате и накнаде. Упоређивање кредита по АПР-у је најлакши начин да видите који ће вас коштати више годишње.

Нижи АПР може донети велику разлику у цени вашег кредита. На пример, рецимо да желите да позајмите 15.000 долара. Трогодишњи зајам од 4% укупно ће вас коштати 15.943 УСД, док ће трогодишњи зајам од 6% коштати 16.428 УСД - разлика од 485 УСД.

Одлучите се за краћи рок зајма

Други важан фактор је дужина вашег зајма. Што је дужи рок зајма, дуже ћете морати да наставите са плаћањем. То значи да, чак и ако АПР остане исти, на крају ћете укупно платити више. На пример, петогодишњи зајам од 15.000 долара уз 4% кошта 16.575 долара - 632 долара више од трогодишњег зајма у истом АПР-у.

Међутим, дугорочни зајмови обично немају исти травањ као краћи; обично су виши. Према ВалуеПенгуин-у, просечна годишња стопа за трогодишњи зајам износи 3,71%; за петогодишњи зајам је 3,93%. Дакле, одабиром краћег рока зајма уштедећете новац два пута: АПР ће бити нижи, а исплате неће трајати толико дуго.

Улов је да краћи кредитни рок значи веће месечне исплате. Као резултат тога, многи купци аутомобила ових дана одлучују се на дугорочне кредите како би плаћања била што нижа. Извештај компаније Екпериан Аутомотиве из 2015. утврдио је да је просечна дужина зајма за нове аутомобиле достигла највиши ниво од 67 месеци, а скоро 30% свих зајмова било је за супер-дугачке рокове од 73 до 84 месеца. То значи да неким купцима треба седам година да исплате своје нове аутомобиле.

Стручњаци кажу да је ово лоша идеја. Бриан Мооди из АутоТрадер.цом, разговарајући са магазином Монеи, препоручује да зајам за аутомобил смањите на четири или мање година ако можете, а апсолутно не прекорачите пет година. Ако морате толико дуго растезати зајам да бисте извршили исплате, каже Мооди, то је знак да купујете више аутомобила него што то заиста можете приуштити.

Још један велики проблем код дугорочних зајмова за аутомобиле је да је већа вероватноћа да ћете завршити са негативним капиталом, иначе познатим као „наопако“ или „подводно“ на вашем аутомобилском зајму. То значи да је износ који још увек дугујете аутомобилу већи него што аутомобил кошта. Ако вам је аутомобил украден или се укупно наплаћује у случају несреће, осигуравајућа компанија ће вам платити само тржишну вредност аутомобила, што неће бити довољно да исплатите оно што дугујете банци.

Учините веће уплате

Ако увећавање предујма на вашем аутомобилу смањује трошкове зајма на неколико различитих начина. Прије свега, смањује се укупни износ који морате посудити. То вам, заузврат, омогућава добијање краткорочног зајма, који обично долази са нижим трајњем.

Такође, увећавање предујма побољшава однос кредита и вредности, односно ЛТВ - проценат вредности возила која је посуђена. Зајмодавци радије дају кредите с нижим ЛТВ-ом јер су мање ризични. Ако можете да задржите низак ЛТВ са великим предујмом или тргујући старим аутомобилом значајне вредности, зајмодавци ће вероватно понудити боље цене и услове зајма.

Још једна велика предност давања великог предујма је то што смањује ризик да постанете наопако на зајму. Што више аутомобила имате у власништву, веће су шансе да ће вредност аутомобила остати изнад износа који дугујете. Потрошачки извештаји препоручују предујам најмање 15% на нову куповину аутомобила или на други начин увећање удела у истом износу.

Користите Интернет зајмове за калкулације

Упоређивање различитих понуда за зајмове може бити тешко. Знате да су нижи АПР и краћи рок зајма углавном бољи, али шта ако вам један зајмодавац понуди 36-месечни кредит у износу од 4,3%, а други нуди 48-месечни зајам у износу од 4,1%? Како можете схватити који ће зајам коштати мање?

Најлакши начин за решавање овог проблема је помоћу мрежног калкулатора зајма. Кредитни калкулатор из Сједињених Америчких Држава може да утврди вашу месечну зајам на основу цене аутомобила, вашег предујма и услова зајма. Затим можете израчунати укупне трошкове множењем ове месечне исплате са бројем месеци у року кредита.

Још лакше, калкулатор за ауто-аутомобил уграђен у Гоогле може израчунати и вашу месечну уплату и укупне трошкове зајма на основу АПР-а и рока кредита. Међутим, он не може узимати у обзир детаље, као што су вредност ваше трговине или предујма.

Други калкулатор за кредит за аутомобиле, овај доступан од Едмундс-а, може вам помоћи да упоредите кредит за ауто од банке са понудом враћања готовине од продавца. Можете да унесете трајања за оба кредита, заједно са величином рабата који се нуди и да видите на први поглед који ће вам уштедјети више новца.

6. Прочитајте Фини испис

Пре него што се одјавите са било којег зајма, обавезно прочитајте ситне отиске. Ако немате времена да све то пређете тамо у канцеларију, замолите да понесете папирологију кући са собом. Ако зајмодавац не пристане на то, удаљите се. Напокон, ставите своје име на правни споразум који ће трајати годинама, тако да имате право да тачно знате шта се налази у њему.

Ево неких конкретних ствари на које морате пазити док читате:

• Сви бројеви. Проверите бројеве у папирологији да бисте били сигурни да је уговор који потписујете исти посао на који сте пристали. Водите рачуна да АПР, рок кредита, накнаде и месечна уплата буду оно што је зајмодавац обећао.
• Казна превременог плаћања. Неки кредити долазе са предплатом - додатни износ који ћете морати платити ако желите да рефинансирате кредит или га отплатите превремено. Казна аванса није нужно прекидач уговора, али треба знати да постоји и колико износи.
• Променљива каматна стопа. Неки кредити долазе са променљивом каматном стопом која се може мењати током трајања зајма. Ако ваш кредит укључује ову функцију, будите сигурни да тачно знате колико би високи травањ могао да добије и колико би месечна уплата могла да достигне. Ако максимална уплата не одговара вашем буџету, зајам није добар за вас.
• Архивирање вежућа. Ова клаузула значи да ако имате било каквих спорова са зајмодавцем, није вам дозвољено да то водите пред судом. Уместо тога, свој случај морате покренути пред арбитром који је ангажовала компанија. Ако уговор има арбитражну клаузулу, прочитајте га пажљиво и проверите да ли је то нешто са чим можете живети пре него што га потпишете.

Завршна реч

Ако следите ове кораке пре него што упловите у заступништво, онда ћете ви, а не трговац, имати контролу над преговорима. Тачно ћете знати шта си можете приуштити, а знаћете да сте финансирање већ поставили. То вам оставља слободу да се фокусирате на добијање најбољег аутомобила за најбољу цену.

Након што се договорите о цени самог аутомобила, можете показати продавачу своју унапред одобрену понуду за кредит и питати да ли могу да је победе. Ако могу - рецимо, уз посебну понуду као што је повраћај новца или финансирање нула камата - то је сјајно. Ако не могу, и даље можете добити аутомобил који желите под условима које можете да приуштите.

Која је најбоља понуда коју сте икада добили за кредит за аутомобил? Било од дилера, банке или негде другде?