9 врста скупих банковних накнада и како их избјећи

Наравно, то је било још 1980-их. Ако бисте данас отворили рачун са том ситном свотом новца, не само да би камате на вашем месечном извештају изједначиле са пуким новчаницама, већ бисте вероватно на крају добили и шамаре од неколико долара сваког месеца због неиспуњавања минимални захтев банке Дакле, уместо да посматрате како ваше стање полако расте с временом, заправо бисте видели како пада како се накнаде повећавају.

Накнада за минимални салдо само је једна од многих накнада које банке могу да вам наплате. Ако вам прекорачите рачун, наплаћује вам се накнада и можете положити накнаду за полагање чека који се одбија. Плаћате накнаде за коришћење банкомата друге банке, за обављање превише трансакција или за уопште обављање трансакција. У ствари, студија ВаллетХуб из 2013. године открила је да просечни текући рачун има 30 различитих накнада повезаних с тим - а отприлике једна од пет банака не открива их на својој веб локацији.

Иако се може чинити да би било боље да свој новац држите у складишту, нема потребе да идете до те крајности. Ако сте паметни и пажљиви, могуће је избећи већину банкарских накнада - или их барем свести на минимум.

Про врх: Одличан начин да се потпуно избегну банкарске накнаде било би пријављивање на Цхиме банковни рачун. Не наплаћују накнаду за прекорачење рачуна, мјесечне накнаде за одржавање, минималне накнаде за салдо и никакве накнаде за стране трансакције.

1. Накнаде за прекорачење рачуна

Претпоставимо да се зауставите у трговини и потражите неколико предмета на путу кући с посла. Када се регистрирате, ваш рачун износи 32 долара, тако да предајете своју дебитну картицу - не схватајући да је на вашем чековном рачуну остало само 30 долара. Ако немате заштиту од прекорачења рачуна на свом банковном рачуну, онда плаћање неће проћи.

Међутим, ако сте се одлучили за заштиту од прекорачења рачуна приликом отварања рачуна, уплата ће проћи као да ништа није у реду. Док би вас поштедело непријатности да вам картица неће бити одбијена, платили бисте је касније када банка наплати прекорачење у износу од 35 УСД за потрошњу 2 долара више него што сте имали на свом рачуну.

Ни томе можда није крај. Ако направите друго стајање у апотеци како бисте преузели рецепт, копија од 5 УСД покренула би другу накнаду у износу од 35 УСД. А након што престанете да попијете брзу кафу, та трансакција од 2 долара покренуће још једну накнаду. Када напустите продавницу, зарадио би вас 114 долара по црвеној боји - иако сте преостали преостали износ на вашем рачуну само 7 долара. Многе велике банке ограничавају број накнада за прекорачење по рачуну које вам се могу наплатити у једном дану на три до шест, али код 35 долара по поп, то је још увек много новца који се може изгубити у једном дану.

Трошкови прекорачења накнаде

Накнаде за прекорачење рачуна - такође познате накнаде за НСФ, за „недовољна средства“ - једна су од најфинијих накнада које банке наплаћују. Према Заводу за заштиту потрошача за финансирање, средња накнада за прекорачење потрошње у 2014. износила је 34 долара. Да бисте додали увреде повредама, већина трансакција које покрећу накнаде за прекорачење рачуна је мања од 24 УСД, што је 10 УСД мање од износа саме накнаде. Да ово будемо перспективни, ако сте три дана посудили од своје банке 24 долара и за њу платили 34 долара камате, то би износило годишњу процентну стопу од 17 000%.

Неке банке чак манипулирају вашим рачуном како би вас погодиле са што већим бројем прекорачења рачуна. Ако обавите неколико трансакција истог дана, све у различитим износима, банка намјерно прво наплаћује највиши износ - чак и ако је заправо била задња куповина коју сте обавили тог дана. На пример, ако сте платили рецепт за 3 долара и кафу од 2 долара пре него што купили сте робу за домаћинство у вредности од 32 УСД (и зато сте још увек имали довољно средстава за куповину рецепта и кафе), банка вам и даље прво наплаћује куповину од 32 УСД. На тај начин могу вам наплатити три одвојене накнаде за прекорачење рачуна за три трансакције, а не само једну.

Банке такође могу изменити време депозита. На пример, претпоставимо да сте знали да вам је стање на ниском, па сте отишли у банку и положили 60 долара на свој рачун пре куповине. Међутим, уместо да одмах на ваш рачун прикажете депозит од 60 долара, банка га је задржала на један дан - док је одмах теретила ваше уплате.

У тренутку када депозит од 60 УСД буде уплаћен на ваш рачун, већ је касно. Већ вам је наплаћено више од 100 УСД накнаде - чак и уз депозит од 60 УСД и даље сте преплаћени.

Како избјећи надокнаду за прекорачење рачуна

Теоретски, избегавање накнаде за прекорачење рачуна је једноставно: Будите сигурни да никада нећете прекорачити рачун. Али када користите дебитну картицу за све куповине, може бити тешко да увек знате колико новца имате на располагању.

Ево неколико корака који вам могу помоћи:

Не пријавите се за заштиту од прекорачења брзине. Закон усвојен 2010. забрањује банкама да наплаћују накнаде за прекорачење рачуна без вашег пристанка. Међутим, ако вас приликом отварања рачуна питају да ли се желите укључити у „заштиту од прекорачења рачуна“, можда се грешите што ће вас ова услуга заштитити од плаћања прекорачења рачуна када, уствари, ради супротно. Стога је одбити заштиту од прекорачења рачуна мудрији потез, чак и ако значи повремено одбацивање ваше картице, јер немате довољно новца на свом рачуну.
Пазите на свој баланс. Одбацивање заштите од прекорачења рачуна не гарантује да вам се никада неће наплатити НСФ такса. Понекад, када обавите куповину, она се не књижи на ваш рачун одмах - тако да би до тренутка проласка ваш салдо могао пасти испод износа накнаде, што покреће накнаду за трансакцију коју сте већ обавили. Да бисте избегли овај проблем, покушајте да увек држите довољно велики јастук на готовини на текућем рачуну како бисте покрили свакодневне куповине и будно пазите на свој салдо ако се плашите да ће он бити смањен.
Подесите упозорења за мобилне апликације. Можете поставити мобилну апликацију своје банке да шаље текстуално упозорење када покушате да извршите трансакцију која би прекорачила рачун. На тај начин, ако је могуће, можете пребацити новац са свог штедног рачуна док је трансакција још у току - или на неки други начин у потпуности отказати трансакцију. Можете и да подесите апликацију да вас обавештава када стање на вашем рачуну падне испод одређеног нивоа.
Линк до другог налога. Постоји више врста заштите од прекорачења брзине. „Покривање прекорачења рачуна“ у основи значи да примате кредит од банке сваки пут када прекорачите рачун - и плаћате накнаду сваки пут. Насупрот томе, "прекорачење рачуна" значи да повежете свој текући рачун са рачуном штедње или на тржишту новца код исте банке, тако да ако случајно преузмете превише новца од чека, банка аутоматски пребацује новац са другог рачуна да га покрије. . Неке банке наплаћују накнаду за ове трансфере, али често је то око 10 долара - што је знатно мање од просечне накнаде за прекорачење рачуна.
Линк до ваше кредитне картице. Ако немате рачун за штедњу на који бисте могли да повежете, можете да повежете свој текући рачун са својом кредитном картицом или кредитном линијом. Затим, ако прекорачите свој текући рачун, део плаћања који не можете да покријете наплаћује се на вашу кредитну картицу. Још једном, вероватно ће вам се наплатити накнада за пренос, али то не би требало бити ни близу 35 долара.

2. Накнаде за банкомате

Реците да сте вани са неким пријатељима у непознатом делу града и немате готовине. Не знате где да пронађете филијалу своје банке, па се зауставите код друге банке да бисте користили банкомат. Али с обзиром да нисте корисник, наплаћује вам се 2,50 долара накнаде. Касније у току месеца прегледавате извод своје банке како бисте утврдили да је ваша банка наплатила додатних 1,50 УСД за коришћење банкомата ван мреже. Повлачење у износу од 50 УСД на крају вас је коштало додатних 4 УСД.

Накнаде за банкомат једна су од најчешћих накнада за банке, а такође су и једна од најбрже растућих. Према истраживању Банкратеа највећих банака у 25 главних градова, просечне накнаде које наплаћују не-купцима за коришћење њихових банкомата порасле су са 0,89 на 1998. на 2,77 долара у 2014. Поред тога, банке наплаћују својим клијентима у просеку 1,58 УСД за коришћење банкомата друге банке - тако да је све речено, једно подизање новца може вас коштати 4,35 УСД.

Срећом, провизије за банкомате су такође једна од најлакших накнада за избегавање:

Држите се сопствене банке. Све док подижете сва средства са банкомата своје банке, не морате се бринути о накнадама. Можете да користите веб локацију банке или мобилну апликацију за проналажење банкомата у мрежи када нисте код куће. Или планирајте унапред и зауставите се код своје матичне банке како бисте подигли готовину када очекујете да ће вам требати.
Вратите готовину. Ако не можете да пронађете банкомат који припада вашој матичној банци, новац можете добити у продавници. Једноставно направите малу куповину са својом дебитном картицом и затражите повраћај новца. Многе продавнице не наплаћују накнаду за ову услугу.
Банк Онлине. Ако отворите рачун у интернетској банци, он може покрити ваше АТМ провизије. Онлине банке немају банкомате и своје филијале, тако да већина њих враћа власницима рачуна све накнаде које се наплаћују приликом коришћења банкомата других банака..

3. Накнаде за одржавање

Од свих накнада које банке наплаћују, можда највише смета накнада за одржавање. Ово је накнада коју морате платити само да бисте одржали свој рачун отворен - на снази, плаћајући банци јер вам је омогућила да држите свој новац на њему. Чини се да ово нема превише смисла, јер банке желе да задржите свој новац код њих, како би га могле позајмљивати другим клијентима. Уосталом, тако зарађују новац - или бар, некада је то било тако.

Међутим, с тако ниским каматама ових дана банке не зарађују много на кредитима. Стога се многи придржавају додатних накнада да би надокнадили разлику. Као резултат тога, заиста бесплатни текући рачуни постали су прилично ретки. Према Банкрате-у, само 4% текућих рачуна са каматом и 38% бескаматних рачуна су заправо бесплатно, без накнада за одржавање и других захтева.

Према Банкрате-у, просечна накнада за одржавање текућег рачуна износи 14,76 долара месечно, односно 177,12 долара годишње. Међутим, са 97% свих рачуна, могуће је избећи ову накнаду испуњавањем једног или више посебних услова, као што су:

Одржавање минималног биланса. Многе банке се одричу накнаде за одржавање ако на рачуну задржите одређени минимум. Банкрате каже да је просјечни минимални салдо за избјегавање накнаде 7,211 долара.
Коришћење директног депозита. Неке банке се одричу накнаде за одржавање ако сваког месеца вршите одређени број директних депозита на рачун. Од осталих банака се захтева да положите минимални износ у долару.
Коришћење своје дебитне картице. Упућивање одређеног броја трансакција сваког месеца с вашом дебитном картицом може бити још један начин да се избегну накнаде за одржавање.
Бити студент. Неки рачуни не укључују накнаде за одржавање редовних студената.

Додатни начини за избјегавање накнада за одржавање

Да бисте били сигурни да је ваш „бесплатни“ текући рачун заиста бесплатан, прочитајте детаљни отисак уговора о вашем рачуну и проверите да ли сваког месеца испуњавате захтеве банке. Али имајте на уму да ваша банка може променити своја правила у било ком тренутку све док вас писмено обавести о промени. Стога, да бисте пратили шта морате учинити да бисте избјегли накнаде, заправо морате прочитати обавијести које банка шаље у вези с измјенама његових увјета.

Ако имате рачун за проверу камате, проверите да ли можете избећи накнаде преласком на бескаматни рачун. Уз данашње ниске каматне стопе, камата коју жртвујете не вреди много. Или отворите рачун у интернетској банци или кредитној унији, за коју је мање вероватно да ће наплаћивати накнаде за одржавање.

4. Поврати накнада за депозит

Банке вам не наплаћују само накнаде за оно што радите - понекад наплаћују и накнаде за оно што вам други чине. На пример, претпоставимо да вам цимерка даје чек да платите за њену половину рачуна за струју, али заправо нема довољно новца на свом рачуну да то покрије. Чек се одбија када га покушате положити, а док се вашем цимеру наплаћује НСФ накнада, наплаћује вам се враћена накнада за депозит - позната и као „накнада за одскок-чек“ - за полагање чека који није добар. Према Валлетхуб-у, максимални износ који банке могу да вам наплате за депозит који не иде преко 20 до 40 УСД, зависно од тога где живите.

Како избјећи проблеме и накнаде с враћеним депозитима

Можете избећи стављање некога другог у ову ситуацију слиједећи исте кораке које бисте предузели како бисте избјегли прекорачење рачуна: Пазите на стање свог рачуна, одржавајте јастук и користите аутоматске трансфере. Међутим, мало је теже избећи да се заглави са чеком одбијеним од стране некога. Ипак, постоји неколико корака које морате предузети како бисте се заштитили:

Причекајте да се провјере очисте. Понекад су потребни дани или чак недеља да вас банка обавести да је чек одбио. Ако за то време претпоставите да је новац од чека већ на вашем рачуну, то ће вас можда довести до погрешне прекорачења рачуна - тако да бисте могли остати заглављени с прекораченим накнадама изнад враћене накнаде за депозит. Зато увек сачекајте док се чек не очисти и новац се прикаже као део стања на вашем рачуну пре него што га покушате да искористите.
Пазите на лажне провере. Ако добијете чек од некога кога не познајете добро, пажљиво га проучите. Чек који нема перфорације на ивицама, има сјајни сјај на њему или недостаје име и адреса банке, вероватно ће бити фалсификовани. Такође бисте требали да прегледате број Федералних резерви на врху провере да бисте утврдили да се последње три или четири цифре подударају са првим три или четири цифре броја ротирања банке на дну. Коначно, пазите на личне чекове са бројевима између 101 и 500 или пословне чекове бројеве између 1000 и 1500. Тако ниски бројеви су знак да је чек са потпуно новог рачуна, а око 90% фалсификованих чекова долази са нових рачуна , према Валлетхубу.
Чек на чек. Ако примите чек за који нисте сигурни, понесите га у банку у којој се налази рачун пре него што га положите или уновчите. Банка вам може рећи има ли на рачуну довољно новца да покрије чек.
Користите малу банку. Већина великих банака наплаћује враћене накнаде за депозите, али многе мале банке и кредитни савези то не чине. Ако вам се чини да редовно наилазите на одбијене чекове, проучите могућност премјештања рачуна у банку која не наплаћује ову накнаду.

5. Изгубљене накнаде за картице

Украдење новчаника велика је гњаважа. Поред тога што сте изгубили сву готовину коју сте носили, морате уложити напор да откажете и замените све своје кредитне и дебитне картице. Да ствар буде још гора, неке банке заправо наплаћују накнаду за надокнаду изгубљене дебитне картице. На пример, Банк оф Америца наплаћује 5 УСД за нову дебитну картицу, а ПНЦ банка 7,50 УСД.

Срећом, већина великих националних банака не замењује дебитну картицу. Међутим, ако вам треба нова картица у журби, скоро све банке наплаћују хитну доставу. МиБанкТрацкер извештава да накнада за ову услугу може бити у опсегу од 5 до 30 долара.

Осим што будно пазите на свој новчаник, најбољи начин да избегнете губитак накнаде за картицу је одабир банке која је не наплаћује. Да бисте избегли плаћање накнаде за журбу, идите до најближе пословнице банке и повуците довољно готовине да потраје док нова картица не стигне.

6. Накнаде за трансакције у иностранству

Трошење новца током путовања у иностранство некада је било пуно посла. Будући да нисте могли приступити америчком банковном рачуну изван земље, било је потребно набавити чекове путника. Али пошто их нигде не прихватају, морали сте и са собом носити готовину, захтевајући путовање у мењачницу.

Банкомати и дебитне картице учинили су то много једноставнијим - сада можете користити стране банкомате да бисте преузели готовину са свог банковног рачуна или превукли прстом преко своје дебитне картице и укуцали ПИН да бисте обавили куповину..

Али ова погодност долази са трошком: Сваки пут када користите своју дебитну картицу, плаћате накнаду за претварање долара у локални новац. Према ЦредитЦардс.цом, већина банака наплаћује једнократну накнаду од 1,50 до 5 УСД за подизање страних банкомата, а неке наплаћују додатну накнаду за девизне трансакције у износу од 1% до 3% од повученог износа.

Постоји неколико америчких банака које не наплаћују накнаде за стране трансакције. Ту се убрајају Цхарлес Сцхваб и интернетска банка Цапитал Оне 360. Неки кредитни савези вам такође омогућавају да бесплатно извршите подизање новца у иностранство. Остале банке, попут Банк оф Америца, имају партнерства са одређеним страним банкама, тако да можете користити банкомате тих банака у иностранству без плаћања накнаде.

Такође можете избећи плаћање накнада за куповину тако што ћете оставити дебитну картицу у свом новчанику и користити кредитну картицу која не наплаћује накнаду за страну трансакцију. Многе кредитне картице за награде за путовања - укључујући Цхасе Саппхире Преферред, БанкАмерицард Травел Ревардс, Цапитал Оне Вентуре и откријте миље - спадају у ову категорију..

7. Накнаде за изјаву на папиру

Лично, више волим да добијам месечно извод из банке електронским путем, него пужом. Брже допире до мене, уклања неред и лакше се лоцирам ако је потребно у будућности.

Међутим, за оне који радије примају изјаву у папирнатом облику, постоје неке лоше вести: Неке банке сада наплаћују накнаду, често 1 или 2 УСД како би вам извод послали поштом..

Нажалост, не можете много учинити око ове накнаде осим пријављивања и пријаве за електронске изјаве. Поред тога, одлазак без папира је зеленија опција, јер смањује број сече стабала како би се направио сав тај папир. А ако заиста желите да прочитате свој банковни извод на папиру, копију увек можете исписати код куће.

8. Накнаде за неактивност

Може бити изненађење кад сазнате да неке банке наплаћују накнаду за неактивност - понекад познату и као "накнада за успављивање" - за одржавање рачуна који не користите. Банке наплаћују ову накнаду јер напуштени рачуни подлијежу строгој владиној регулативи, што узрокује велике административне главобоље. Не наплаћују све банке наплате неактивности рачуна, али за оне које то чине обично је између 10 и 20 долара месечно.

Генерално, рачун мора да остане нетакнут од шест месеци до годину дана пре него што наплати накнаду за неактивност. Неке банке дају унапред упозорење, али друге једноставно почињу да троше новац са вашег рачуна. Ако пажљиво не прочитате своје изјаве, можда нећете ни схватити да вам се наплаћује накнада све док вас банка не обавести да ваш рачун има салдо од 0 долара и ускоро ће бити затворен.

Највероватније ћете бити погођени накнадом неактивности на штедном рачуну који ретко користите - као што је рачун који сте одавно отворили у својој претходној банци и заборавили да затворите. Да бисте избегли ову накнаду, све што морате да урадите је да свој рачун водите активним тако што ћете сваког месеца вршити најмање један депозит или подизање средстава. Ако имате рачун који не користите за свакодневно пословање, можете подесити аутоматски месечни пренос тако што ћете новац полагати на њега или га подизати са рачуна како бисте спречили неактивност. Или једноставно затворите рачун.

9. Вишка накнада за активност

Неке банке наплаћују накнаду ако уопште не вршите било какве трансакције на штедним рачунима - али ако направите превише трансакција, и за то наплаћују накнаду.

Банке криве ову накнаду за Савезну уредбу Д, закон којим се уређује банке који штедни рачун дефинише као онај у којем штедишари извршавају „не више од шест трансфера и повлачења… у календарском месецу или циклусу извештаја“. Ако депонент пређе дозвољени број трансфера и повлачења, банка може или одбити да изврши трансакцију или само упозорити клијента да то више не ради.

Закон заправо не захтијева од банака да наплаћују накнаду - али многе банке то чине. Типична накнада за вишак активности је у опсегу од 10 до 15 долара.

Срећом, ово је још једна лако избегнута накнада - само се држите ових правила:

Употријебите свој рачун за провјеру. Накнаде за претјеране активности примјењују се само на штедне рачуне, а не на текуће рачуне. Дакле, за било каква плаћања и трансфере које обављате редовно, увек користите свој текући рачун.
Планирајте унапред. Понекад је потребно пребацити новац са вашег штедног рачуна на ваш текући рачун, или обрнуто. Међутим, ако то урадите превише пута у току једног месеца, може се покренути вишак накнаде за активности. Да бисте избегли овај проблем, планирајте унапред. Креирајте лични буџет да бисте одредили колико новца ћете требати да добијете током месеца, а затим пребаците цео износ на свој текући рачун у једном паушалном износу уместо да извршите више трансфера током месеца.
Посетите Банку. Федерална уредба Д ограничава само одређене врсте трансакција, укључујући трансфере и повлачења извршена чеком, дебитном картицом или телефоном или аутоматским преносом. И даље можете извршити онолико трансакција колико желите месечно у прозору продавача или на банкомату. Дакле, ако ћете икада требати да извршите трансфер штедње или ван ње који би вас надмашио месечни лимит, урадите то у банци.

Завршна реч

Иако је често могуће избећи банкарске провизије, понекад се догоде грешке. Ако отворите извод из банке и схватите да сте се оклизнули и платили накнадом, не претпостављајте да је ваша једина опција да га прогутате. Банке су често спремне да уклоне накнаду са вашег рачуна ако пристојно позовете и затражите. Истраживање компаније Цредит.цом показало је да је 44% клијената банке успешно одустало од банкарских накнада, укључујући накнаде за прекорачење рачуна, враћене накнаде за депозите и ниске накнаде за салдо.

Не може шкодити питати. Најгоре што казивач може рећи је не, а ако се то догоди, нећете бити гори него што сте били пре.

Да ли вам је банка икада наплатила накнаду? Како сте одговорили??