13 Грешке у планирању и пензионисању које треба избегавати

Према Федералним резервама, само 13% Американаца је финансијски планирало пензионисање "пуно" размишљања. Половина Американаца каже да су или само мало размишљали о томе или уопште нису размишљали о томе. Ипак, Истраживачки институт за бенефиције запослених (ЕБРИ) показује да је поверење о припреми за пензионисање порасло у 2014. и поново у 2015. након што су седели на рекордним нивоима између 2009. и 2013..

Међутим, тај растући ниво оптимизма није заснован на бољој припреми, напомиње ЕБРИ. Ниво уштеде је низак и већина људи не предузима ни основне кораке неопходне да би се припремила за пензију - многи верују да ће се ствари на крају ипак исплатити. Тај приступ једноставно не функционише.

Ако не желите да се придружите милионима старијих Американаца који се клањају на граници сиромаштва, потребан вам је здрав пензиони план који вас скреће са пута уобичајених замки планирања. У супротном, ризикујете да направите грешке које ће ометати вашу способност да одете у пензију кад желите или ћете у супротном створити финансијске проблеме за вас након што одете у пензију.

Грешке штедње

Инфлација је стварност коју не можете игнорисати. Временом ће трошкови живота сигурно порасти.

Узмимо за пример смештај. МаркетВатцх каже да су најамнине у трећем кварталу 2015. порасле за 5,7% у односу на претходну годину. Довољно је тешко поднијети скокове цијена када радите, али кад нисте, то може бити и много теже, ако не и немогуће. Нико се не жели борити током својих пензионерских година, али једини начин да то избегне је штедња током ваших радних година.

1. Без пензијске штедње

Не штеди за своје златне године најтежа је грешка у пензији коју свако може учинити. Ако се повучете са мало или без уштеде, рискирате да се борите и живите у сиромаштву.

Многи људи који одлазе у пензију без штедње могу се ослонити само на социјално осигурање. Међутим, социјална сигурност замишљена је као финансијски додатак, а не као примарни животни пут.

Према Хуффингтон Пост-у, просечна уплата социјалног осигурања у јануару 2015. била је 1.328 долара месечно, што је износило 15.936 долара годишње. У међувремену, граница сиромаштва за домаћинство за једну особу била је 11 770 долара. Пензионери који немају примања осим социјалног осигурања изузетно су рањиви - а чини се да је велики број људи упућен у овај ризичан начин живота. Истраживање Федералних резерви показало је да 31% пензионера нема пензијску штедњу и ниједну пензију.

Према ЕБРИ-у, главни разлог због којег људи не штеде је због свакодневних трошкова и трошкова живота. Када се данас тешко огрежете, дефинитивно се тешко фокусирати на изградњу финансијске сигурности за сутра.

Али већини људи треба деценијама да уштеде довољно да би подржали своје пензионисање - што значи да једноставно не можете себи да приуштите да то одложите. Стога, ако не можете много да уштедите, уштедите нешто. Одлагати 20, 50 или 100 долара истовремено је много боље него ништа не уштедјети. Уз више времена, због сложених камата, ти мали износи новца могу значајно да порасту. На пример, ако уштедите само 25 УСД месечно, али то урадите током 40 година, ваша уштеда ће нарасти на готово 50.000 УСД - и то по врло скромној стопи зараде од 6% годишње.

Ако не можете да нађете начин да уштедите ни мали износ, као што је 25 УСД месечно, време је да извршите измене. Или подузмите кораке да повећате свој приход - као што је тражење повишице, промена посла или забава са скраћеним радним временом - или пронађите начине да смањите своје трошкове, попут пресељења у јефтинији стан и смањења потрошње за забаву..

2. Не штеди довољно

Многи људи имају неке уштеде, али тешко да могу рећи да су на путу ка успеху. Према ЕБРИ-у, 28% људи у Анкети о повјерењу у пензију за 2015. годину има уштеду од мање од 1.000 УСД.

Док се неки искрено труде да саставе крај с крајем и сачувају за пензију, многи недовољно штеде јер троше више новца. 69% анкетираних у истраживању ЕБРИ-а признало је да би могло уштедјети најмање 25 долара седмично за пензију. У међувремену, према истраживању Федералних резерви, више од половине Американаца троши све или више него што зарађује. То значи да је пуно људи у ризику да се суоче са финансијским проблемима у пензији, јер дају приоритет данашњим жељама него сутрашњим потребама.

3. Штедња без плана

Неки људи племенито се труде да сачувају пензију. Они шчепају новчиће, редовно издвајају новац и као резултат тога акумулирају знатну залиху. Међутим, и даље им прети опасност од недостатка током пензије. У саопштењу за штампу, Стеве Андерсон, шеф Сцхваб-овог одељења за пензионисање, упозорава да у многим случајевима постоји значајна разлика између тога колико је људима потребно за удобно пензионисање и онога што у ствари штеде.

Проблем је што пуно људи нема појма колико ће им заправо требати. Америчко Министарство рада каже да је мање од половине Американаца израчунало колико ће коштати њихово пензионисање. Да бисте смањили ризик од финансијских тешкоћа током одласка у пензију, кључно је развијање свеобухватне визије вашег пензионисаног живота:

• Просечан животни век породице. С обзиром на дуговечност родбине помаже вам да одмерите потенцијалну дужину пензије.
• Преферирано доба пензионисања. Старост пензионисања такође помаже да се одреди дужина пензије, колико агресивни треба да буду ваши финансијски планови и по ком тренутку вам је потребно да развијете гнездо за одлазак у пензију..
• Локација. Ваш град, жупанија или град увелике утичу на ваше животне трошкове. Поред трошкова као што су здравствена заштита и смештај, узмите у обзир и утицај државе и пореза на промет на ваше трошкове.
• Животни договори. Да ли ћете и даље имати хипотеку? Да ли ће други живети у вашем домаћинству, као што су ваша деца, да би поделили трошкове? Или очекујете да останете у заједници која има подршку? Потребна вам је идеја о вашим животним аранжманима како бисте одредили своје трошкове живота.
• Хобији и стил живота. Како планирате да проведете дане? Да ли желите да путујете? Да ли ћете ви и супружник имати возила? Ако је тако, колико пута очекујете да купујете нове аутомобиле током пензије? Да ли планирате да радите током пензије? Размислите реално колико дуго ћете бити способни за рад ако се не планирате потпуно повући из радне снаге.
• Осигурање и здравствено покриће. Да ли очекујете да имате одговарајућу здравствену покривеност? Да ли ћете купити дугорочно осигурање? Да ли ћете морати да уштедите довољно новца да бисте себи омогућили плаћање одређених врста неге, као што су дуготрајна нега, ван џепа?

Млађи сте, мање чврстих детаља имате о пензионисању, јер те године обликују околности које се одвијају током вашег живота, као што су брак, деца и ваша каријера. У реду је почети с неким нејасним претпоставкама и укључити конкретније детаље док се успоставите и приближити се пензији.

Ако сте млади, иако се пензија чини далеким, најважније је да почнете са штедњом сада. И не заборавите да постоје ресурси који ће вам помоћи, као што је планер пензије за управу социјалног осигурања.

4. Уметање новца на штедни рачун

Обавеза за штедњу је први корак. Затим морате одредити како то учинити.

Приоритет вам је раст вашег новца током радних година - а редован штедни рачун није идеално место за адекватан раст. У годинама када су каматне стопе ниске, раст који можете очекивати да видите од плаћања камата на штедни рачун можда не иде у корак са инфлацијом, још мање што је надмашује. А ако ваш новац не иде у корак са инфлацијом, губи вредност.

Цхарлес Сцхваб процењује да је дугорочна стопа инфлације 1,8%, али да ће поврат улагања у готовину такође бити 1,8% годишње. Још горе је што се зарада на редовном штедном рачуну опорезује.

Морате уложити свој новац у финансијско средство које вам даје изложеност имовини, као што су залихе, које су у историји дугорочно надмашиле рачуне штедње. Америчко министарство рада саветује свакога ко има приступ плану пензионисања од стране послодавца, као што је 401к, да допринесе. Ако то није опција, уложите у индивидуални пензијски рачун (ИРА).

Традиционални ИРА, Ротх ИРА и план пензионисања послодаваца, као што је 401к или 403б, нису опорезивајући. Поред тога, можете да одбијете доприносе традиционалним ИРА-има и мировинским плановима који нису Ротх-ови спонзорисали послодавци на својим порезима и да повучете средства без пореза током пензионисања са Ротх ИРА-ом..

5. Ослањање на супружника

Очекивати да се ослоните на ресурсе свог супружника није пензиони план - то је коцкање. А то би могло да те остави у финансијској ситуацији.

Ослонити се на неког другог значи да имате две ризичне претпоставке. Прво, претпостављате да се нећете развести. Сви воле да мисле да ће се вечно венчати, али статистика доказује супротно. Према Америчком психолошком удружењу, 40% до 50% америчких бракова завршава разводом.

Све чешће се људи разводе касније у животу када су многи вероватно претпостављали да су прошли вероватноћу раскида. Истраживање у Цхицаго Трибунеу показује да се развод међу људима старијим од 50 година удвостручио између 1990. и 2013. Развод касније у животу и бити самац током пензије повећава ваш ризик од сиромаштва.

Друга ризична претпоставка коју дајете препуштањем пензије неком другом је да се ваш супружник може и адекватно припремити за бригу о двоје старих људи. Шта ако ваш супружник ризикује улагања и претрпи велике губитке? Или шта ако ваш супружник не штеди довољно? Људи обично подцјењују колико новца им је потребно, посебно када је ријеч о здравству, па је још већа вјероватноћа да ће погрешно процијенити када покушају да планирају за пар.

Не мислите да су супружничке бенефиције социјалног осигурања одговор. Не производе довољно новца да би се бринули о вама. Према подацима Управе за социјално осигурање, накнаде социјалног осигурања радника углавном су око 40% њихових прихода пре пензионисања, а супружник може добити и до половине права радника. Грубо речено, супружници који су током рада зарађивали 2.000 долара месечно могу добити 800 долара месечно од социјалног осигурања, што значи да можете добити само до 400 долара.

Имати сопствену пензиону штедњу штити ваше интересе и помаже вам да боље процените колико сте спремни. Ако не радите или не зарађујете пуно, постоје опције, попут добијања опорезивог инвестиционог рачуна или ИРА-е супружника, који запосленом омогућава да доприноси на пензионом рачуну у име супружника који не ради.

Погрешке новца на послу

6. Не доприноси довољно за компанијске утакмице

Многе компаније које планирају 401к нуде да се ускладе са одређеним процентом доприноса запослених. Међутим, многи људи у потпуности не користе те понуде. Према истраживању инвестицијске саветодавне фирме Финанциал Енгинес, у 2014. сваки четврти запослени није штедио довољно да прими комплетну компанијску утакмицу. Они су у просеку те године оставили 1336 долара на столу.

Неуспех у потпуности искориштавања утакмице вашег послодавца не може изгледати много као губитак у одређеној години, али када размислите о ефектима сложених камата, при чему зарађујете камату изнад камате коју сте већ нагомилали, губици заиста повећавају горе. Они који су у 2014. години пропустили 1336 долара доприноса послодаваца изгубит ће готово 43.000 УСД током 20-годишњег периода, претпостављајући скромну стопу раста од 4,5%, према Финанциал Енгинеерсу.

Увек доприносите довољно да прикупите сва средства која је ваш послодавац спреман да уложи. И не претпостављајте, јер сте у аутоматском плану за упис да је стопа доприноса постављена на одговарајућем нивоу да вам обезбеди потпуну компатибилност компаније. Компаније често постављају прениску стопу доприноса прениско, а њихови радници пропуштају новац који одговара.

7. Напуштање посла пре доласка

Многи послодавци захтевају да останете на послу одређено време пре него што се квалификујете за пензије или пре него што доприноси компаније у вашу 401к или средства од поделе добити уствари постану ваша. Одлазите рано, пре него што будете стечени, и изгубите новац. То можда звучи као снажан подстицај да се задржите, али ионако много људи скаче с брода. Грешка је најчешћа међу миленијалцима јер они више воле да мењају посао чешће него старији радници.

Према Фиделити Инвестментсу, пола миленијала који мијењају посао не добивају и не губе 25% своје пензијске штедње. У просеку, они заостају 1.400 долара, што би могло прерасти у 4.500 до 10.200 долара током 37-годишњег периода, претпостављајући стопу раста од 3,2% до 5,5%. Промените посао пре него што сте током каријере добили неколико пута и могли бисте изгубити десетине хиљада долара кад размислите о потенцијалу раста тих фондова..

Ако размислите о напуштању посла пре него што сте га добили, утврдите да ли ваша нова плата и вероватно трајање посла на том послу вреде губитке на вашем пензионом рачуну. Или договорите бонус о плати или пријави који одговара вашим губицима.

8. Држање превише предузећа

Држање превише било које појединачне акције је лоша идеја, а чињеница да је то улог вашег послодавца то не мења. Према Аон Хевитт-у, запослени са плановима дефинисаног доприноса су у 2013. години издвајали у просеку готово 13% својих средстава у залихе својих послодаваца. Међутим, многи финансијски професионалци саветују ограничавање износа послодавца на мање од 10% вашег портфеља.

Задржавање 10% до 15% вашег богатства у залихама вашег послодавца је тамо где почиње опасна зона, рекао је Јим Цоди, директор имања и верује компанији за планирање богатства ЦТЦ Цонсултинг. Цијена акција ваше компаније може бити стабилна током дужег времена или чак у неко доба да расте, али морате бити позиционирани за пад. Постоји могућност да компанија може банкротирати - или још горе, пропасти.

Не мислите само зато што радите за велику, основану компанију то се неће догодити - погледајте Кодак, Васхингтон Мутуал и Лехман Бротхерс. Ако сте укључени у програм куповине акција запослених, обратите пажњу на аутоматске куповине како бисте били сигурни да не идете изнад 10% референтне вредности.

Лоше одлуке о управљању новцем

9. Исплата и поновно покретање

Исплата рачуна за пензију није одлука да се олако узима. Изгубите важне могућности раста, а што сте млађи, то су веће могућности. Према Фиделити-у, један ИРА допринос пре опорезивања у износу од 5.500 долара могао би порасти на више од 58.000 долара за 35 година, под условом да годишње зарадите 7%. Плус, ако узмете новац са квалификованог пензијског рачуна (као што је ИРА или 401к) пре 59 и 1/2 године, ИРС сматра да је то рано повлачење и изриче казну од 10% - поред пореза на доходак дугујемо на повлачењу.

Рецимо да уновчите 401к - ваш послодавац ће вероватно задржати 20% попуста да би обрачунао казне и порезе. Према Фиделити-у, људима који су у највећем дохотку могу се наплатити скоро 50% пореза и казне приликом раног повлачења. Одуприте се искушењу да искористите своје пензионе фондове како би вас уклонили између послова или решили финансијске потешкоће, јер у многим случајевима користи од превременог повлачења не превазилазе трошкове и губитке.

10. Узимање кредита против вашег пензионог фонда

Шта је са позајмљивањем из вашег пензионог фонда? У том случају позајмљујете новац и враћате се. Многи људи то раде - уствари, према Фиделити-у, 11% радника је у 2014. узело 401к кредита.

Међутим, узимање зајма од 401к није тако безазлено како се чини. Избјегава напоре за штедњу у пензији на бројне начине.

Прво, ако новац није на вашем рачуну, не расте. Часопис Валл Стреет Јоурнал каже да су кредити од 401 хиљаде били посебно скупи у 2013. години, години када је берза нудила двоцифрен принос. Поред тога што пропуштају профит, људи који се враћају имају тенденцију да се повуку са својих доприноса, што повећава њихове могућности чак и веће. Фиделити је открио да је око 25% људи који су се задужили за својих 401к смањили доприносе у року од годину дана, а 9% је потпуно престало да штеди.

Узимањем зајма од 401 хиљаде куна, такођер се подвргавате двострукој превази са порезима. У почетку су ваши доприноси од 401 хиљаде ушли у план без опорезивања. Узмите зајам и морате вратити новац плус камате користећи опорезоване доларе.

Међутим, сценариј се превише често погоршава. Према Фиделити-јевом истраживању, половина од 401 хиљаде зајмопримаца постаје серијски зајмопримац и намеће себи вишеструке недостатке.

11. Прављење грешака при превртању

„Ролловер“ је термин који се користи за помицање пензионих фондова са једног плана на други. На пример, можете напустити посао и желите да пренесете своја средства од 401 хиљаде на план свог новог послодавца од 401 хиљаду или да новац пребаците у ИРА. Међутим, постоје правила када премештате новац који се држи у ИРА-има и 401кс, а једно што је важно знати је правило од 60 дана, које вам даје 60 дана да уложите средства на други квалификовани пензиони рачун.

Приликом преласка неки људи поседују њихова средства као начин да добију краткорочни зајам. Међутим, ако новац не вратите на квалификовани рачун у року од 60 дана, подложни сте порезима и казнама као и било које друго превремено подизање новца ако нисте 59 1/2.

Не заборавите да узмете у обзир задржавање 20% које ваш послодавац узима са рачуна како би покрио потенцијалне порезе и казне ако сте преузели средства. Потребно је да вратите тај износ из свог џепа да бисте подигли рачун на свој претходни ниво.

На пример, реците да свој 401к претварате у ИРА тако да директно преузмете средства. Ако на свом рачуну имате 10.000 УСД, ваш послодавац задржава 2.000 УСД, а ви 8.000 УСД. Да бисте покренули ИРА, морате да набавите додатних 2000 долара или ћете на рачуну имати само 8.000 УСД - оних 2.000 долара које вам је послодавац задржао сматрат ће се раним одустајањем. Ако отворите нови рачун са 10.000 УСД, новац који вам је задржао послодавац враћа се након подношења пореза на доходак.

Да бисте избегли ризике, најбоље је затражити директан пренос или пренос повериоца на повериоца, који укључује пренос средстава директно са једног плана или рачуна на други. На тај начин, не морате се бринути да ли ћете бити у искушењу да потрошите новац или га држите дуже него што је планирано. И још боље, послодавац не задржава новчана средства за потенцијалне порезе и казне - цео износ се пребацује на ваш нови пензиони рачун.

Још једна грешка коју људи чине је што скаче на посао и остављају неколико хиљада долара у износу од 401 килограма, не наводећи шта желе да ураде са средствима. Када се то догоди, план често спроводи принудни трансфер и новац пребацује у ИРА.

Закон омогућава план отварања ИРА-е у ваше име ако ваш налог садржи мање од 5000 УСД. Овај потез има за циљ да заштити новац, али америчка Канцеларија за одговорност владе утврдила је да накнаде наплаћене за инвестиције углавном надмашују повраћај средстава ИРА-е за принудни трансфер и умањују равнотежу. Не остављајте то другим људима да одлуче шта ће се догодити са вашим новцем.

12. Неименовање корисника

Много људи штеди за пензију, али не успијева заштитити имовину (и своје насљеднике) јер не именују кориснике. Без икаквих наведених корисника, пензиони фондови одлазе у ваше имање где су подложни потврди, правном поступку који је често дуготрајан, скуп и сложен. Након што новац за пензионисање уђе у ваше имање, такође може да постане добра игра за повериоце.

Поштедите своје драге драме тако што ћете своје кориснике одредити именом. Не користите нејасне изразе као што су „моја деца“ или „моја сестра“. И не заборавите да ажурирате своје кориснике. У супротном, ваш тешко зарађени новац може отићи некоме кога не желите да имате, као што је бивши супружник.

Ако не ажурирате податке о својим корисницима, чак и ваша воља немоћна је за ваш пензиони рачун. Према чланку Риц-а Еделмана из компаније Еделман Финанциал Сервицес, ознаке корисника надјачавају опоруке за пензионе рачуне, ИРА-е, ануитете и полисе животног осигурања.

13. Умиривање са превише дуга

У ЕБР-овом истраживању повјерења у пензије за 2015. годину, отприлике половина радника и трећина пензионера сматрали су да је њихов ниво дуга проблем. Људи су највише били забринути због хипотеке, дуга на кредитним картицама и кредита. Ако имате ове врсте дугова, можда нећете бити спремни за пензију.

Повлачење са хрпом рачуна је ризичније него што се може чинити. Можда мислите да можете успети да платите рачуне, али вероватно размишљате о својој способности у идеалним околностима или када имате приход.

Шта ћете учинити када се суочите са оним непредвиђеним догађајима који нас повремено погађају? Мотор аутомобила експлодира. Кров се мора заменити. Или вам треба скупо медицинско средство које није покривено осигурањем.

Шта ако ти непредвиђени догађаји дођу у време када покушавате да се борите са наглим трошковима живота, попут повећања пореза на имовину, повећања трошкова грејања или повећања цена гаса? Ако сте опрезан планер, можете схватити да вам много месечних обавеза које бисте иначе могли избећи током пензије чини финансијски рањивим и представља позив за проблеме.

Завршна реч

Лако је занемарити ствари које не изгледају као непосредна брига, али то не желите да урадите када је реч о пензионисању. Вријеме је само на вашој страни ако доносите паметне финансијске одлуке. Иначе, делује против вас.

Планирање пензија није важно само зато да осигурате да имате нешто више новца у лонцу - важно је јер ваше финансије утичу на скоро сваки аспект ваших златних година, од ваше удобности и среће, до ваше могућности да приступите квалитетној здравственој заштити и понудите финансијску подршку вољеним особама. Што сте старији, то је теже доћи до решења за брзо поправљање.

Имате ли неке савете који ће вам помоћи да избегнете грешке у планирању пензионисања?