Савети за одобрење хипотеке и квалификовање за нижу стопу

Према анкетираним анкетама, највише забрињава трошак поседовања куће. Отприлике 54% свих анкетираних анкетираних рекло је да су домови тренутно прескупи, док је 30% било обазриво на оптерећења дугова повезаних са власништвом домова..

Али и друге бриге имају значај. Отприлике 43% анкетираних анкетираних рекло је да им је одбијен кредит за стан у неком прошлом периоду, при чему је више од половине као лош кривац навело лош или недовољан кредит. Више од половине - 56%, односно 54% - рекло је да активно раде на побољшању свог кредита или одлажу куповину да би се задржали за бољу каматну стопу.

Можда ти се такође свиђа: Да ли сте део миленијске кохорте? Ако још нисте озбиљно размишљали о припреми за пензију, сада је вријеме за то. Погледајте наш детаљни пост о шест принципа који би требали водити инвестиционе стратегије миленијума.

Зашто су важне хипотекарне каматне стопе

Будући купци који се брину за боље камате на нешто су. Чак и мале промене каматних стопа могу драматично променити финансијски рачун власништва над домовима.

Не верујете ми? Поиграјте се с овим калкулатором за рефинансирање хипотеке Банкрате. Ево сценарија убер-поједностављеног:

Текућа месечна уплата: 1.000 долара
Износ остављен на хипотеку: 200.000 долара
Остављено време за хипотеку: 29 година
Тренутна стопа: 4,5% АПР
Нова цена: 3,5% АПР
Ново месечно плаћање: $ 915,66
Месечна штедња: $ 84,34
Укупна штедња камата: $ 29,349.59

Наизглед мало смањење каматне стопе, са 4,5% АПР на 3,5% АПР, било је довољно да се терет хипотеке за хипотеку током 200 000 УСД смањи за скоро 30 000 УСД и да смањи месечну исплату хипотетичког дужника за око 84 УСД.

Замислите сада шта бисте могли уштедети упоредивим смањењем каматних стопа на већем зајму или већим смањењем каматних стопа за зајам величине величине. То је моћ врхунског кредитног резултата - и моћан аргумент у корист чекања да купите док ваша кредитна кућа не дође у ред.

Можда ти се такође свиђа: Знате ли шта да очекујете од процеса куповине код куће? Кад сам први пут био купац, сигурно нисам. Да бисте детаљно погледали тај најважнији период између дана када сте поставили своју прву понуду и дана када се коначно уселите у свој нови дом, погледајте наш пост о затварању куће.

Савети за одобрење хипотеке и квалификовање за нижу стопу

У остатку овог поста, скицирам неколико једноставних савета за потенцијалне купце домова који желе да ураде две ствари:

Одобрени за хипотекарни кредит
Смањите њихову ефективну каматну стопу или укупно плаћање током трајања зајма

Њих двоје се међусобно не искључују. Неки од истих савета помоћу којих можете да одобрите захтев за кредит могу вам помоћи да снизите каматну стопу. Ипак, ако треба направити разлику, разјаснит ћу на који се приоритет односи сваки савјет.

Прво ствари: стављање најбоље ноге напријед.

Снимите свој финансијски профил

Кредитови су довољно лепа гомила, али нису вам пријатељи. Они вас заиста не познају. Њихови интереси су код послодаваца - зајмодаваца - и само се индиректно подударају са онима ваше породице.

Да бисте се квалификовали за хипотеку, заиста помаже да имате посао В-2. Није немогуће квалификовати се за хипотеку као фрееланцер или једини власник, али мораћете да прескочите више обруча. Ако сте фрееланцер, зајмодавац ће највероватније желети да види ваше последње две године прихода како би израчунао месечну зараду.

Ниво зараде може закомпликовати вашу финансијску слику, чинећи да изгледате ризичније на папиру него што стварно јесте. Парови који су спојили своје финансије и имају најмање једног запосленог за В-2 са пуним радним временом су боље позиционирани од појединачних фрееланцера који немају редовне изворе додатног прихода. Што је стабилнија ваша историја запослења, то је боље.

У оба случаја требате прикупити обилну финансијску документацију која приказује све значајне изворе прихода, и то онако како то захтева ваш зајмодавац: платиште, 1099с, брокерски и изводи са банковног рачуна, јавна помоћ и евиденције о било којем другом приходу бисте пријавили ИРС-у.

Као опште правило, ви ћете желети да направите грешку на страни свеобухватности. Укључите најмање месец дана исплате зарада, две године евиденције о верификацији плата (укључујући приход од бонуса и провизије), ваша претходна два пореска пријава, извештаје о добити / губитку (ако имате предузеће), два месеца извода са банковних рачуна и брокерских рачуна, и два месеца извода са рачуна за пензију (ако је применљиво).

Будите угодни уз кредит

Набавите најмање један кредитни извештај пре него што започнете процес пријаве. Имате право на један бесплатан кредитни извештај годишње од три главна бироа за извештавање о потрошачким кредитима: Екпериан, Екуифак и ТрансУнион. Погледајте веб локацију ФТЦ-а или посетите Аннуалцредитрепорт.цом за више детаља.

Једном када имате кредитни извештај, пажљиво га проучите. Потражите грешке и пропусте који могу негативно утицати на ваш кредит, попут кредита за које нисте поднели захтев (потенцијални знак крађе идентитета) или преступника пријављених грешком. Упознајте се и са вашим негативним налазима: пресудама, заложним правима, прошлим банкротима, пријављеним делинквенцијама и тако даље. Велике су шансе да ћете бити свесни већине, али увек постоји шанса да пронађете легитимну црну ознаку која није прешла ваш радарски екран.

Пре и током процеса пријаве и преузимања уговора, избегавајте било какве финансијске потезе који би могли повећати вашу кредитну способност. Они укључују подношење захтева за нове зајмове или кредитне линије (укључујући кредитне картице) или вршење великих куповина на кредит, што би могло утицати на ваш однос дуга и прихода (више о томе у наставку).

Радите на смањењу односа дуга и прихода

Ваш омјер дуга и прихода главна је компонента вашег кредитног резултата - и главни фактор у утврђивању квалификације и стопе хипотекарног кредита..

Смањивање односа дуга и прихода, наравно, није једнодневни процес. Започните је што раније, чак и пре него што будете спремни да активно почнете да тражите свој следећи дом. Временом, ово може повећати ваш кредитни резултат, што вас чини привлачнијим зајмодавцима.

Зајмодавци такође директно узимају у обзир омјер дуга и прихода. Мањи зајмодавци углавном ублажавају потенцијалне зајмопримце на 43% дуга, укључујући Уред за заштиту потрошача. Већи зајмодавци могу прихватити веће омјере дуга и прихода - по цијени веће каматне стопе. Да бисте своје дугове ставили под контролу, концентришите се најпре на своје највеће дугове, а затим кружите према мањим стварима.

Можда ти се такође свиђа: Нисте сигурни у најефикаснији начин наплате дуговања? Погледајте нашу поређење три популарна начина отплате дуга: снежне пахуље, лавине и снежна кугла.

Крените на курс за куће

Нисте потпуно сигурни у своју способност да се крећете по издајничким водама тржишта становања? Пробајте курс за куће.

Многе општинске владе, суседни савети и непрофитне организације нуде курсеве за прве и повратнике кући. Ако не можете да пронађете ниједан који се поклапа са вашим распоредом или да се одвија довољно близу да лично присуствујете, потражите онлине курсеве или хибриде. Курс који је спонзорисао град, а који сам похађао у Миннеаполису, у основи је био преглед много опсежније колекције образовних ресурса који су доступни на мрежи. Све речено, требало ми је три сата времена: 90 минута једне вечери и још 90 минута код куће.

Ни загарантовани курсеви за куће не смањују трошкове власништва над кућом, упозорава Росс, али свакако могу повећати ваше самопоуздање током куповине и олакшати финансијско оптерећење. И већина свеобухватних курсева укључује савете за смањење каматних стопа и месечних плаћања. Пажња би се могла исплатити.

Извор Више цитата

Прије него што уђете у процес куповине кућа, користите барем један мрежни агрегатор за прикупљање цитата о хипотекарним кредитима од више зајмодаваца..

Гоогле „узми хипотеку“ и видећете колико агрегатора - да не спомињемо зајмодавце - има. Лично сам обожаватељ Реалтор.цом-а, али није важно који користите. Запамтите, нисте дужни да предузмете било какву акцију у вези са вашим цитатом. Овај корак је само у информативне сврхе, а сами цитати нису обавезујући. Тек након што се одлучите да кренете напријед и започнете поступак преузимања уговора с одређеним зајмодавцем, добит ћете службени приједлог.

Добијање прелиминарне понуде прилично је једноставно. Морате да одговорите на основна питања о:

Ваша локација
Намена намене куће коју купујете (примарно пребивалиште, други дом и тако даље)
Тип куће (породична кућа, дуплекс, кондоминијум)
Ваш приход (и могућност да обезбедите доказ о приходу)
Ваше претходно искуство куповине куће
Ваша жељена структура кредита (фиксна или подесива стопа)
Ваш жељени рок кредита (најчешће 15 или 30 година)
Ваш распон цена
Ваш кредитни профил

У неким случајевима ћете добити прелиминарни цитат готово одмах. У другима ћете морати да наведете своје контакт податке и сачекате да зајмодавац настави. Понављајте према потреби и ускоро ћете имати прилично добар осећај распона стопа у коју ћете пасти. Одатле је јасно: Изаберите између кредита са најнижим стопама - или, ако је новчани ток проблем, структуре које највише погодују нижим месечним исплатама.

Користите више брокера

Тражење више прелиминарних цитата је лако. Улазак у коров с више брокера је сложенији и дуготрајан. Није изненађење што многи купци кућа то не раде. Али то је сјајна стратегија - и вероватно ће се исплатити финансијски, јер у суштини играте два (или више) посредника који гладују провизије једни од других.

Слободно Ваша цена преговора

Не треба вам посредник да преговара у ваше име, посебно на доњем крају стамбеног тржишта.

Ако сте вољни самостално радити ногу, обратите се зајмодавцима који нуде најповољније цијене и термине (добивене путем Реалтор.цом или неког другог агрегатора) и погледајте да ли они су вољан да одступи. Будите транспарентни према понудама својих конкурената. Ако заиста желе ваш посао, преговараће - посебно на споријим тржиштима, када би заиста могли да га користе.

Размотрите краћи рок зајма

Краћи зајам може драматично смањити дугорочне трошкове власништва над кућом. Лоша страна: Краткорочни зајмови непрестано захтевају веће месечне исплате. Прелазак са хипотеке на 30 година на 15 година може смањити вашу главну каматну стопу за око 0,5%, штедећи хиљаде током трајања кредита.

Непотребно је рећи да су то фантастичне вести за ваше дугорочно финансијско здравље. Сваки долар који не плаћате каматом је долар који можете уштедети за пензију или уложити у свој дом преко пројеката унапређења дома који побољшавају капитал..

Про врх: Нису сви пројекти за побољшање куће повећавају правичност. Неке су активно штетне. Наш пост о пројектима за побољшање куће који смањују вредност препродаје наглашава скупа „побољшања“ која вероватно неће платити сами.

Погледајте ФХА кредите

Ако имате ограничену штедњу и скроман приход, можда бисте могли да уштедите године да бисте уштедјели за свој предрачун. Купци у вашим ципелама често бирају ФХА кредите, који омогућавају мање авансне уплате - само 3,5%. Зајмови ФХА такође имају лабавије стандарде осигурања од класичних кредита. То је добра вест ако ваш кредит није тамо где бисте желели да буде, али не желите да чекате месецима или годинама да достигнете статус првог позајмљивача..

Оно што је најважније, ФХА кредити моћи има ниже каматне стопе од класичних кредита, мада ће ваша стопа зависити од вашег кредитног резултата и других фактора специфичних за вашу ситуацију.

С друге стране, ФХА зајмови компензирају велике премије за хипотекарно осигурање у двије фазе: унапријед и који траје у току зајма. Насупрот томе, премије за хипотекарно осигурање за конвенционалне зајмове аутоматски престају са 78% ЛТВ. Уз све остале, ово стално оптерећење могло би повећати месечне исплате вашег ФХА зајма изнад пројицираних месечних уплата на одговарајући конвенционални зајам, штетећи разуму зајма ФХА. Пре него што подмиривате ФХА кредит, уситните бројеве - или тражите свог зајмодавца за смернице.

Повећајте предујам

Када је у питању авансно плаћање, веће је обично боље - барем за купце који су фокусирани на постизање најниже могуће каматне стопе.

То није само зато што ћете морати надокнадити више да бисте надокнадили свој мањи предујам. За зајмодавце, величина предујма је обрнуто повезана са ризиком неплаћања: већи предујмови значе нижи ризик. Зајмодавци надокнађују овај ризик вишим каматним стопама (и хипотекарним осигурањем). Повећање предујма са 10% на 20% могло би смањити вашу стопу за 1% до 2%, вероватно уштедећи десетине хиљада камата током трајања кредита.

Када вам је новац кратак, лакше је рећи него повећати свој почетни износ. Државни и непрофитни програми помоћи за плаћање могу помоћи - ако се квалификујете. У вашој близини готово сигурно постоји програм. Брза Гоогле претрага може да потврди.

Многи програми помоћи за плаћање нуде бесповратна средства која не морају бити враћена. Другим речима, они неће повећати вашу каматну стопу или укупне трошкове власништва над кућом. Други нуде кредите без камате, који повећавају трошкове власништва над домовима, али не и оптерећују ваше камате. Прво се обратите државним и општинским стамбеним властима, а затим потражите локалне непрофитне организације за становање.

Већина програма помоћи код предујма тестирана је на основу средстава, што значи да се нећете квалификовати ако је ваш приход превисок. Остале су ограничене на одређене групе купаца, као што су ветерани и први купци кућа.

Чак и ако си технички можете приуштити већи износ аванса, добро би се позабавили тим програмима. Једноставно није паметно развалити сваки задњи течни цент при затварању. Потребно вам је нешто што преостаје за ваш хитни фонд и краткорочну личну штедњу.

Можда ти се такође свиђа: Да ли сте активни или часно отпуштени припадник оружаних снага? Можете се квалификовати за кредит за ВА, посебну врсту хипотеке резервисану за чланове породице и њихове уже породице. Подаци о нашем кућном кредиту за ВА имају детаље.

Платите бодове за попуст

Плаћање бодова са попустом за хипотеку познато је и као „куповина нижег курса“. То је фантастична стратегија за купце са обилним јастуцима за готовину.

Попустни бодови су накнаде због зајма код затварања. Називају их „бодовима“ јер сваки одговара 1% - једном процентном боду - од укупне вредности кредита. На хипотеци од 200.000 долара, један попустни бод кошта 2.000 долара.

Уместо да унесете ову готовину у свој почетни износ, можете да је употребите за смањење каматне стопе. У зависности од стопе, рока и величине зајма, плаћање бодова може умањити његове дугорочне трошкове много више од одговарајућег повећања предујма.

Генерално, свака тачка смањује каматну стопу на зајам за 0,25%, али тај износ може варирати од зајмодавца. Обично је могуће платити пола и четвртине поена, што смањује вашу стопу за 0,125%, односно 0,0625%, респективно.

Плаћање бодова има смисла само за купце који планирају да остану у својим домовима неколико година. Пре него што се одлучите за плаћање бодова, морат ћете израчунати свој степен непоступања тако што ћете поделити укупни трошак поена на вашу пројицирану месечну штедњу. Квоцијент тог израчуна представља број месеци који ће вам требати да останете у кући да бисте надокнадили своје бодове путем уштедених камата. Очекујте да ће период одмора бити најмање пет година у будућности.

Завршна реч

Као што смо видели, чак и мала негативна промена стопе хипотекарног кредита може значајно да побољша вашу финансијску слику на боље. Вредно је да се придржавате следећих савета и следите нижу стопу све док не морате да правите друге компромисе који могу повећати дугорочне трошкове власништва над кућом..

Али такође је важно не гледати поступак аплицирања за хипотеку у вакууму. Куповина дома је маратон, а не спринт. Морат ћете се бринути пуно више од своје највише хипотеке: наручити темељни преглед куће, осигурати право наслова, израчунати трошкове затварања и још много тога.

Када купци кућа не успеју у потпуности да сносе све ове претходне и текуће трошкове, већа је вероватноћа да ће наићи на проблеме, па се побрините да апетит за куповину код куће није већи од вашег новчаника. Ако и када вам ресурси и капацитет за задуживање то омогућавају, увек можете повећати величину.

Да ли подносите захтев за хипотеку? Шта радите да осигурате да ваша пријава прође и да добијете најмању могућу стопу?