401к вс 403б - Која је разлика у овим плановима за пензионисање?

403б је мировински одложен пензиони план који је врло сличан 401к. То јест, омогућава вам да издвојите доларе пре опорезивања са своје плате за уштеду пензије - до 16.500 долара годишње, а за неке људе граница може бити и већа.

403б управља компанија за управљање финансијама коју је одабрао ваш послодавац (или један од неколико којих ће вам омогућити да изаберете) и ви бирате узајамне фондове и ануитете да уложите свој новац.

Разлика између 401к и 403б

Испуњавање услова

Основна разлика је у томе што 403б користе непрофитне компаније, верске групе, школске четврти и владине организације. Закон омогућава овим организацијама да буду изузете из одређених административних процеса који се односе на планове 401к. Другим речима, административни трошкови за 403б су нижи. То омогућава организацијама са врло малим буџетима да помогну запосленима да уштеде за пензију.

Трошак

Разлика у трошковима између 401к и 403б може бити мала или знатна. Ваш трошак одређује се у шта улажете, ниво услуге које пружа компанија за управљање и ко је компанија.

На пример, променљиви ануитет у било којем плану однеће залогај од ваше зараде, пошто су придружене накнаде обично високе. Уз то речено, административни трошкови од 401к могу бити много већи од трошкова 403б, без обзира на улагања у њих. Да бисте сазнали колико плаћате администрацију свог плана, вероватно ћете морати да пазите на своју изјаву, јер тамо обично информације нису видљиве.

У оба плана сазнајте колико се и сама инвестиција - узајамни фонд или ануитет наплаћује. Ако је потребно, јавите се ономе ко се бави пензионисањем на вашем радном месту, или са самом компанијом за управљање. Не желите непотребне накнаде да поједете велики део свог пензионог фонда. Осим трошкова, разлике су незнатне између две врсте плана и вероватно ће имати мало утицаја на ваша улагања.

Било да вам послодавац нуди 403б или 401к, погледајте Блооом, интернетски робо-савјетник који анализира ваше пензионе рачуне. Једноставно повежете свој рачун и брзо ћете моћи видјети како радите (укључујући ризик, диверзификацију и накнаде које плаћате) и пронаћи ћете права средства за инвестирање у својој ситуацији. Пријавите се за бесплатну Блооом анализу.

Изборна ограничења одлагања

И планови 401к и 403б имају ограничења у колико запослени може да им допринесе (тј. Максимални лимити за доприносе од 401к). За 2011. годину, стандардна изборна граница одлагања износи 16.500 УСД за оба плана. Надаље, обоје омогућавају доприносе за надокнаду за запослене старије од 50 година. Ови радници могу допринети до 22.000 УСД за 2011. годину или додатних 5.500 долара.

Међутим, у плану од 403б, неки радници са најмање 15 година радног стажа могу додати још 3.000 долара у границу одлагања сваке године. Ова опција мора бити уписана у одређени план 403б, а радници више нису подобни када су допринели укупно 15.000 УСД по овом правилу. Запослени са планом од 401к немају ту могућност на располагању.

Опције улагања

Као и код 401к, опције улагања доступне унутар плана обично бирају компаније за управљање финансијама или ваше радно место. Ако желите различите могућности улагања, можете тражити од свог послодавца да вам их учини доступним. Можда ћете такође имати право да самостално отворите традиционални ИРА или Ротх ИРА ако желите уложити додатна новчана средства или инвестирати на другачији начин. То се лако може постићи посредником попут Зацкс Инвест или ТД Америтраде.

Ако одлучите да не учествујете у плану 403б или 401к, будите сигурни да нећете претходити утакмицу послодавца. Као корист запосленика, ваш послодавац може одговарати проценту онога што доприносите плану или целом износу. То је у суштини „бесплатни новац“ за пензионисање и не треба му се олако одрицати.

У прошлости су планови 403б ограничавали могућности улагања својих учесника пре свега на променљиве ануитете. Међутим, ово ограничење је уклоњено пре много година, а сада већина планова од 403б омогућава да инвестирате у широку палету узајамних фондова и ануитета..

Да ли да изаберем кога да желим?

Већина радних места која испуњавају услове за 403б ће то учинити јер су административни трошкови нижи. Међутим, нисте у могућности да отворите 401к ако вам га послодавац не нуди. Другим речима, не можете да одаберете који желите план. На свом првом послу имао сам 403б јер сам радио у државној болници, која је као владин субјект била подобна за овај план.

Завршна реч

Без обзира да ли ваш посао пружа 401к или 403б, важно је процијенити расположиве инвестиције и разумјети трошкове и административне трошкове укупног плана. Из информисане позиције најбоље можете одлучити где и како уложити свој новац. Имајте на уму да, када је на располагању послодавачка утакмица, допринос скупом плану можда ће и даље бити паметан потез.

Какав пензиони план имате на послу? Колико плаћате административне трошкове да бисте их допринијели?