3 врсте уштеде које бисте тренутно требали имати у случају нужде, пензионисања и личне користи
Зашто се многи од нас подлежу стресу везаном за новац? Ако не управљамо нашим финансијама најбоље што можемо, недостаци су често повезани са нашим навикама штедње. Превише трошимо и штедимо премало или уопште не штедимо. Свака одрасла особа у радном узрасту треба да буде у могућности да поднесе захтев за три врсте штедње и треба да се посвети обезбеђивању сваког од тих рачуна на одговарајући начин..
Хитна штедња
Према студији добротворних заклада Пев, 55% Американаца је доживело финансијски шок због којег су се борили. У многим су случајевима те потешкоће могле да се избегну помоћу хитног фонда.
Уштеде у хитним случајевима могу пружити средства без дуга за издржавање финансијских шокова као што су дуготрајна болест, губитак посла и непредвиђене поправке аутомобила или куће. Међутим, многим људима је таква врста сигурносне мреже страна удобност. Мање од половине испитаника у истраживању Федералних резерви било је у стању да покрива случај нужде у износу од 400 УСД без да су позајмили новац или нешто продали, што значи да превише људи живи у изузетно ризичном стању.
Колико требаш?
Свако домаћинство требало би да има довољне уштеде у хитним случајевима да покрије рачуне и трошкове најмање три до шест месеци. Неки људи су рањивији и можда ће требати више да уштеде, укључујући уговорне раднике, самозапослене, самохране родитеље и парове са једним примањима.
Када рачунате месечне трошкове, обавезно укључите све што требате да платите, од хране и превоза, до хипотеке и електричне енергије. Не заборавите и периодичне трошкове, попут пореза на имовину и двогодишњег плаћања ауто осигурања.
Финансирање вашег хитног фонда
Према Банкрате-у, Гаил Цуннингхам, портпарол Националне фондације за кредитно саветовање, саветује да уштедите најмање 100 УСД месечно или 10% од сваке плате док не постигнете свој циљ. Једном када постигнете свој циљ, можете престати са доприносом.
Међутим, такође би требало повремено да повећате свој фонд да бисте унели рачун за промјене, попут пораста трошкова живота или додатних финансијских обавеза. Ако имате 15.000 УСД склоњено да покријете месечне трошкове од 2.500 УСД током шест месеци, то може бити довољно за неколико година. Али ако куповином новог аутомобила повећате месечне трошкове на 3.000 долара, желећете поново да уплатите у свој хитни фонд све док ваш рачун не задржи најмање 18.000 долара.
Приступачност преко повратка
Ваша хитна уштеда треба да буде лако доступна, што значи да многи финансијски производи високог приноса, као што су узајамни фондови или појединачне залихе, нису прикладни. Међутим, увек бисте требали циљати на штедно возило с најбољим расположивим стопама приноса. На пример, требало би да изаберете рачун на тржишту новца ако су каматне стопе далеко боље од обичних штедних рачуна.
Стављање новца у ЦД-ове - најбоље оне без казне - је још једна опција. Ако размишљате о ЦД-у који подлеже казни када уновчите средњорочни износ, одмерите накнаде и каматну стопу у односу на поврат који бисте добили од других веома ликвидних опција. На пример, ако је каматна стопа на ЦД-у знатно виша од оне на штедном рачуну, ставите део у ЦД са високим приносом и држите још један део ликвиднији. Ако дође до хитног случаја, можете га извући из фонда без пенала док се казна не смањи или не истекне на ЦД-у.
Штедња у пензији
Многи људи су лоше припремљени за пензију, јер или не штеде довољно или не штеде уопште. Потрошачка федерација Америке открила је да само око половине пензионера одлаже довољно средстава да подрже оно што сматрају „пожељним животним стандардом“ када одлазе у пензију..
Надамо се да се масе не очекују ослањати на социјално осигурање ако све друго не успе. Социјално осигурање је замишљено као допунски, а не примарни или једини извор прихода. Према америчким вестима и светском извештају, просечна уплата социјалног осигурања у 2014. била је само 1.300 долара месечно, што значи да се пензионлано угодно захтева за више него само државне бенефиције за већину људи.
Када треба да започнете?
Не одлажите размишљања, касније можете једноставно играти надокнаду. Што сте старији, то је теже доћи на прави пут. Свака одрасла особа у радном добу сада треба да доприноси пензионом фонду. И не допустите младима да потичу кашњења - време је само на вашој страни ако штедите, а чекање има озбиљне прилике.
Двоје људи могу допринети исти износ за одлазак у пензију, али на крају имају драстично различите резултате ако започну штедњу у различито време. Ако одложите 1.000 долара када навршите 25 година, оно ће порасти на више од 20.000 до тренутка када навршите 65 година, претпостављајући годишњи поврат од 8%. Ако уштедите 1.000 долара на 35 година, пораст ће на 10.000 до 65. године. Снага сложених камата, што значи да депозити и претходне камате настављају да зарађују додатну камату, најбољи су разлог да што пре почнете да штедите пре него касније.
Колико вам треба да уштедите?
Не постоји одговор за све величине за прави износ пензионе штедње. Многи финансијски професионалци предлажу да сипате између 10% и 15% вашег прихода, али на ту стопу могу утицати бројне околности, попут тога колико зарађујете и када започињете са уштедама.
Ако утврдите шта је тачно у вашем случају, морате претпоставити о околностима у касној животној доби. Поставите себи следећа питања како бисте лакше схватили за шта требате планирати:
- Да ли планирате да живите у руралном или урбаном подручју?
- Да ли ћете остати у свом дому или ћете живети у заједници умировљеника?
- Одлажете ли сада све своје снове и очекујете ли путовање и живот луксузног живота кад се повучете? Или планирате једноставан животни стил где углавном остајете унутар своје заједнице и чувате унуке?
Не заборавите да узмете у обзир и просечан животни век људи у вашој породици. Као опште правило, женама се саветује да прикупе више уштеде јер теже живе дуже.
Откривање колико новца ће вам требати помаже вам да зацртате план доприноса током својих радних година. Али запамтите, што сте старији када почнете давати доприносе, више ћете требати издвојити сваког месеца.
Према ЦНБЦ-у, Фиделити Инвестментс израчунава да сваки 1000 УСД месечног дохотка који очекујете током пензије захтева следећу приближну месечну уштеду:
- 160 долара ако почнете да штедите у 25. години
- 270 УСД ако кренете од 35
- 500 долара ако започнете са 45
- 1,154 долара ако кренете од 55
Алати за планирање пензионисања и калкулатори, попут оних које нуде ААРП и Цхарлес Сцхваб, такође могу бити од помоћи у одређивању колико вам треба да уштедите за пензију на основу тренутних околности, будућих планова и других фактора, попут пореза.
Како уштедјети средства за пензионисање
Сваки долар који уштедите вредеће мање до одласка у пензију јер ће инфлација умањити вредност. Морате победити инфлацију и дати предност расту. То значи да је играње на сигурном складиштењем готовине дефинитивно не-не. И док смо у овом грозно окружењу са ниским каматама, можете заборавити и на конзервативне опције, попут државних обвезница и штедних рачуна.
За адекватан раст морате преузети ризике, што углавном укључује стављање новца на тржиште акција. Колико бисте требали уложити, зависи од тога колико сте близу пензионисању и количине новца који сте досад стекли.
Искористите компаније које су спонзорисали програми пензионисања, као што је 401кс, и увек доприносите свим потребним како би се добила средства која компанија нуди. Ако на послу не можете да приступите пензионом плану и не знате много о залихама, не брините. Постоји много професионално управљаних производа, као што су управљани узајамни фондови и индексни фондови, којима можете приступити преко брокерских фирми попут Фиделити Инвестментс или Цапитал Оне Инвестинга, а у те производе можете инвестирати путем Ротх или традиционалног појединачног пензијског рачуна (ИРА) . Квалификовани пензиони планови попут ових омогућавају вам да искористите одложен раст - док се средства улажу на рачун, од вас није потребно да плаћате порез на било који капитални добитак или зарађену камату.
Допринесите максимални износ који ИРС сваке године дозвољава вашем ИРА или плану спонзорисаног послодавца како бисте остварили пореске предности и максимизирали сложене камате. С традиционалном ИРА-ом, генерално можете одбити доприносе од својих прихода. То значи да плаћате порез на новац када га подигнете током пензије, али не плаћате порез на доприносе у години у којој је новац зарађен. Са Ротх ИРА-ом плаћате порез на доходак сада, али након што се повучете можете извршити повлачење пореза. Ако достигнете годишњи максимум за доприносе ИРА-е и још увек имате додатна средства за улагање, ставите новац на порезни брокерски рачун.
Будите сигурни да знате да се пензиони рачуни разликују од обичних штедних или инвестиционих рачуна. Средства не треба искористити кад год дођете у обвезницу. Ако предузмете раније повлачење, мораћете да платите казну - од овог правила постоје само ограничени изузеци.
Такође будите сигурни да ваша стратегија штедње и улагања одговара вашим циљевима и околностима. Младим штедишама и онима који касно започну, а који желе велике зараде можда је најбоље уложити велика средства у агресивне производе високог ризика који нуде веће приносе. С друге стране, дугорочним, доследним штедишама може се сматрати најприкладнијим задржати нешто готовине на штедном рачуну, док остатак инвестирају у производе са умереним ризиком, а затим пребацити зупчанике на производе ниског ризика како се приближавају старосној пензији..
О тим питањима је добра консултација са финансијским стручњаком. Без обзира на то како развијате стратегију штедње за пензионере, не заборавите да је периодично прегледавате како бисте били сигурни да сте на путу.
Лична штедња
Будући да су рачуни за пензије и хитне случајеве требали бити ван граница, одакле вам новац за куповину новог аутомобила, ажурирање гардеробе или одлазак на одмор? Из ваше личне уштеђевине.
Замислите лични рачун за уштеду као удобни јастук. На њему треба да се прими приход који је преостао након што сте се побринули за све своје обавезе. То је такође место где треба да уштедите за веће куповине или издатке, као што су обнове кућа.
За време рецесије, људи су били опрезни и навикли су да чувају готовину. Међутим, подаци Федералних резерви показују да су између 2010. и 2014., како су финансијске муке нестале, стопе личне штедње драстично опале. 45% људи из цитиране раније истраге Федералних резерви признало је да није штедјело ниједан приход у 2012. години.
Американци поново постају потрошња умјесто штедиша. Људи допуштају рачуне и трошкове да потражују већи и већи део свог прихода, а како то чине, нивои дуга расту.
Нема ништа лоше у томе што купујете ствари које желите - али то без обзира на вашу сигурност ствара финансијске ризике, промовише дуг и главни је разлог што многи људи беспотребно живе од платне листе до платне листе. Лична штедња не би требало да буде само привремена реакција на финансијску кризу, већ начин живота.
Колико треба да уштедите?
Прилагодите своје личне доприносе за штедњу у складу са вашим тренутним околностима. Процијените шта вам је угодно израчунавањем свих рачуна и потребних трошкова. Не заборавите да узмете у обзир доприносе за своје пензионе и хитне рачуне. Погледајте колико вам је новца остало и одузмите разумну своту за трошење новца.
Затим, месечно се обавезајте на личну штедњу. Повећајте га ако желите да смањите потрошњу, одлучите да уштедите на већој куповини или ако добијете боље плаћен посао. Међутим, немојте тако брзо да смањите уштеду само зато што се ваш рачун дебља. Не постоји превелика уштеда.
Завршна реч
Ако имате рачуне за хитне случајеве, пензију и штедњу, може се чинити као да крцате ненормално велике суме новца. Међутим, финансијски зрели Американци признају да је боље имати новац у банци, него се препустити свакој жељи.
Ако је потрошња стварна ваша слабост, поставите аутоматске депозите како бисте себи помогли да испуните своје обавезе о штедњи. Можете запослити послодавца да вам подели плату између више рачуна пре него што додирнете новац или можете поставити аутоматски депозите са главног банковног рачуна на друге рачуне. Учините све што је потребно да осигурате своју финансијску стабилност, чак и ако то значи одупријети се искушењима - без обзира колико мислите да сте их заслужили.
Да ли штедите као што бисте требали? Ако не, да ли сте спремни за промену?
