8 начина да уштедите новац од осигурања куће

Међутим, заштита тако велике инвестиције не мора коштати богатство. Једном када добро размислите колико вам треба осигурања власника куће да бисте били адекватно заштићени, постоји пуно начина да смањите трошкове.

Погледајмо на шта осигуравачи гледају када вам наводе цену, а затим пређемо на неколико различитих савета које можете да уштедите на кућном осигурању.

Просечни трошкови за кућно осигурање

Према осигурању.цом, просечна годишња премија осигурања од куће за кућу од 200.000 долара је 1.288 долара.

Међутим, трошкови се јако разликују овисно о мјесту у којем живите. На Флориди, где су куће изложене много већем ризику од штете од невремена и поплава, премије су 191% веће; просечна годишња цена овде је 3.575 долара. Наћи ћете друге државе са највишим ценама, као што су Луизијана, Оклахома, Алабама, Мисисипи, Арканзас, Тексас и Канзас, такође државе које су најчешће погођене најгорим олујама (што значи да постоји већа шанса да ћете је имати дана треба да поднесу захтев).

Хаваји, са тропском климом и ниским ризиком од невремена, имају најниже премије. Трошкови овде су 73% нижи од остатка земље, у просеку 337 долара годишње.

Као што можда претпостављате, цене и даље расту сваке године. На пример, Институт за информације о осигурању извештава да су у периоду 2013-2014. Стопе осигурања власника кућа порасле за 3%. Неких година повећања су била чак 7-8%.

Шта утиче на трошкове осигурања куће?

Осигуравајуће рачунају на десетине, ако не и на стотине фактора приликом израчунавања премије за одређену регију. Ево само неколико фактора које узимају у обзир:

Локација. Локација вашег дома је највећи фактор који утиче на вашу премију. Ако се налазите у регији са већим ризиком од природних катастрофа, попут урагана, торнада, поплава, оштрих зима или земљотреса, платићете више. Из Института за осигурање осигурања кажу да највећи удио потраживања чине штете од ветра и туче, а потом слиједе оштећења од воде и смрзавање. Дакле, што је горе ваше време, то ћете више платити.
Изложеност другим ризицима. Осигуравачи такође гледају близину вашег дома у односу на друге куће или комерцијалне догађаје; куће које се налазе у близини комерцијалних зграда или у високо насељеним областима могу бити изложене већем ризику од штете због нереда или криминала. Ако је ваш дом у шуми (повећава ризик од штете од пожара), платићете више од куће која се налази у пустињи. Близина прометних путева или опасних раскрсница такође ће повећати ваше цене.
Близина ватрогасних јединица. Ако се ваш дом налази у близини ватрогасне службе са особљем (насупрот добровољној ватрогасној служби), вероватно ћете платити мање за осигурање куће.
Доба дома. Старије домове обично имају старо ожичење и водовод, повећавајући ризик да ће у будућности доћи до пожара или поплаве. Премије су често веће за старије домове.
Доба крова. Стари кров је вероватнији да ће процурити или бити оштећен од летећих наплавина.
Грађевински материјал куће. Куће од дрва се сматрају већим ризиком од опеке, јер је већа вероватноћа да ће се запалити. Међутим, ако живите у близини линије лома, можда бисте уштедели више код куће са дрвеним оквиром, јер је већа вероватноћа да се савијају и савијају током потреса.
Пећи на дрва или камини. Отворени пламен у кући повећава ризик од пожара. Из Института за осигурање осигурања извештавају да је пожар најскупљи захтев за осигурање власника куће; просечан захтев је преко 39.000 долара.
Пси. Према Веллс Фарго, 50% свих угриза паса догађа се на власништву власника, а једна трећина свих захтева за осигурање власника куће настаје због угриза. Ако се пасмина вашег пса сматра агресивном, можда ће вам бити ускраћено потпуно покривање.
Заузетост. Ако изнајмите свој дом неком другом, чак и ако делите простор (као што је изнајмљивање собе или подрумског стана), имаћете већу премију. Осигуравајућа компанија не може да провери ко ће живети у кући, што повећава њихов ризик.
Претходна потраживања. Ако сте у прошлости уложили неколико захтева за осигурање од куће, већа је вероватноћа да ћете поново подносити захтеве, па ће вам цене бити веће.
Цредит Сцоре. Без обзира да ли сматрате да је то фер или не, ваш кредитни резултат утиче на вашу премију. Осигуравачи тврде да људи са вишим кредитним резултатима дају мање захтева.

Како уштедјети новац на осигурању свог власника

Многи од фактора који утичу на стопе осигурања су ван ваше контроле. Међутим, постоје кораци које можете предузети како бисте снизили своје цене и уштедјели новац.

1. Набавите неколико цитата

Куповина око осигурања је важна, јер трошкови компанија могу прилично варирати између компанија. Можете уштедјети било где од неколико стотина до хиљаду долара.

Разговарајте с пријатељима, члановима породице и колегама. Ко осигурава осигурање куће? Колико дуго послују с њима? Да ли су задовољни компанијом? Да ли су икада морали да поднесу захтев? Ако је тако, какво је било њихово искуство?

Људи које познајете могу вам дати неке велике водице о томе које су компаније најбоље, а које треба избегавати.

Недостатак куповине је да може потрајати прилично времена. Морате да назовете или ступите на интернет и пружите детаљне информације свакој компанији од које желите да добијете понуду. Да, вреди труда јер можете уштедети много новца, али ћете морати издвојити неколико сати да бисте то учинили.

Један од начина да се то избегне је контактирање локалног независног агента осигурања. Независни агенти обично нису повезани са једном одређеном компанијом; њихов посао је да узму ваше податке и обаве куповину за вас како би пронашли најбољу цену, као и одговорили на питања о свакој полиси.

Имајте на уму да независни агенти раде на комисији; ипак, најбољи агенти су искрени и добро знају колико вам осигурања заиста треба. Такође је лепо имати локални ресурс у случају да морате да поднесете захтев, јер они могу да одговоре на питања и помогну вам кроз процес. Можете пронаћи независног агента путем Трустед Цхоице-а, веб странице коју препоручују Цонсумер Репортс.

Када је реч о избору осигураватеља, не узимајте у обзир само трошкове. Размислите о њиховој историји сервиса за кориснике, која ће постати веома важна ако дрво пропадне кроз вашу дневну собу или вам се у кухињи запали. Колико брзо свака компанија шаље коректор потраживања? Колико брзо плаћају поправке? Колико их њихови купци оцењују?

Проверите рејтинг осигуравајућих друштава преко Ј. Д. Повер анд Ассоциатес; оцјењују пружатеље услуга кућног осигурања по укупном задовољству купаца, понуди полиса, цијени, наплатама, интеракцијама и потраживањима.

И на крају, истражите евиденцију жалби компаније путем Националне асоцијације повјереника осигурања. Можда ћете добити добар посао преко једне компаније, али ако они имају историју давања муштеријама током легитимног захтева, није вредно уштеде.

2. Пођите са већим одбитком

Ваш одбитни износ је колико новца платите из џепа када поднесете захтев код осигуравајућег друштва. Једном када платите свој одбитни износ, осигуравајуће друштво преузима и плаћа остатак. Дакле, што је већа одбитна вредност, нижа ће вам бити месечна премија.

Иако ово може уштедети новац у кратком року, то може бити скупа грешка ако уштеђевину немате барем у износу који можете одбити.

На пример, повећањем своје одбитне вредности са 500 на 1.000 долара можете уштедјети чак 25% на вашој премији. Међутим, ако немате најмање 1000 УСД одложеног да платите свој одбитни износ, онда немате среће када се нешто догоди и морате да поднесете захтев.

Користите алате попут аутоматских штедних рачуна како бисте сваки мјесец оставили новац за плаћање одбитка за осигурање и трошкова поправка.

3. Побољшајте свој кредитни резултат

Свиђало вам се то или не, у већини држава ваш кредитни резултат директно ће утицати на вашу премију. Осигуравајуће компаније користе кредитне резултате за предвиђање губитака. Што је резултат већи, то је мања вероватноћа да ћете поднети захтев. Другим речима, финансијски сте сигурнији од оних са нижим резултатом.

Добра је идеја да сазнате свој кредитни резултат пре него што започнете куповину осигурања; на овај начин нећете бити изненађени никаквим изненађењима када почнете да разговарате са агентима. Ако је мање него савршено, можете почети са предузимањем корака за обнову свог кредитног резултата.

4. Не знојите мале ствари

Многи власници кућа не подносе захтеве за ситне поправке, јер се плаше да ће временом повећати њихову премију. Међутим, Цонсумер Репортс открили су да 57% власника кућа који су поднели захтев мање од 5.000 долара нису видели повећање премије. Они који су видели пораст извештавају да је било мање од 200 долара годишње.

Наравно, повећање трошкова премија након потраживања варира у зависности од компаније и трошкова потраживања. Због тога је важно разговарати са сваким агентом кад добијете цену да бисте сазнали колико премија може да порасте - и колико дуго - ако поднесете захтев који је виши од вашег одбитног.

Ово знање вам може уштедети много новца на путу. На пример, ако знате да се премија неће повећати за мали захтев, финансијски је смисленије наговорити осигуравајуће друштво да плати ту штету на води од цурења каде..

5. Будите сигурни да имате довољно покрића

Иако је важно смањити трошкове и трошкове како не бисте били преосигурани, не желите бити ни осигурани. Према Цонсумер Репортс, 8% власника кућа који подносе захтеве открију да нису довољно осигурани. Ово је лоше место за вас, а може се претворити у финансијску катастрофу ако нисте спремни.

На пример, замислите да ваш дом изгори на земљи. Иако сте за свој дом платили 200.000 америчких долара, коштаће га много више да га обновите, јер су трошкови рада и материјала прилично порасли у три године од када сте преузели политику. Сада ће то коштати најмање 300 000 долара за обнову - али ваша политика покрива само обнову од 250 000 долара.

Ограничења покривености се аутоматски не повећавају или смањују овисно о материјалним и трошковима рада или порасту и паду тржишне вриједности вашег дома. Потрошачки извјештаји наводе да је 60% свих домова у САД-у осигурано за 20% или више. Због тога је тако важно да разговарате са агентом сваке године како бисте осигурали да је покривеност прилагођена вашим потребама.

Можда бисте желели да купите политику кишобрана како бисте осигурали да имате потпуну заштиту. Кишобран политика покриће ваше финансијске потребе ако пријеђе оно што покрива ваша тренутна политика.

На пример, ако неко падне на ваше имање и одлучи да тужи, или ваш тинејџер стави ауто у рикверц уместо да вози и падне кроз стражњи део гараже (и у дневну собу вашег комшије), ви сте изван куке оштећења. За већину људи полица кишобрана кошта неколико стотина долара годишње, а то ће вам помоћи да се финансијски не уклоните ако се догоди велика катастрофа која спада изван осигурања вашег власника куће.

6. Пакет својих политика

Компаније које нуде више врста полиса (као што су ауто, осигурање кућа, осигурање живота и пловила) пружају попусте када пакет са њима вежете. Попусти варирају, али могу износити и до неколико стотина долара. На пример, компанија Натионвиде обично нуди 20% попуста на осигурање власника куће кад је повезано са аутоматским осигурањем. Прогресивно је око 7%.

Биће потребно више времена да набавите цитате од нових компанија јер ћете морати да дате информације о свом дому и аутомобили, али на крају, можда би било вриједно тога.

7. Питајте о осталим попустима

Осигуравајуће компаније пружају попусте за све врсте околности. Ево неких попуста на које бисте могли да се квалификујете путем већих компанија:

Аге Дисцоунт. Људи старији од 55 година и пензионисани су обично више кућа, што значи да је мање вероватно да ће бити жртве крађе. Неке компаније нуде „виши попуст“, који може бити и до 10%.
Попуст од заједнице. Ако је ваш дом у заједници која је затворена, можда ћете добити попуст, јер је мање вероватно да ће бити опљачкан. Просечни попусти се крећу од 5-20%.
Попуст без потраживања. Ако не поднесете никакве захтеве у року од 10 година, можете уштедети до 20% на осигурању куће. Наравно, то значи да се морате обавезати за једну компанију током тог временског периода и не подносити ниједан захтев; међутим, неки људи то и остварују на овом попусту.
Попуст за удружење власника домова. Ако живите у кварту са ХОА, можда ћете добити попуст од 5-10%, јер осигуравајуће компаније сматрају ове заједнице мање ризичним..
Попуст за непушаче. Ако пушите, платит ћете више за осигурање куће због додатног ризика од пожара. Непушачи могу се квалификовати за попуст до 15%.
Попуст за сензоре за воду. Сензори воде могу открити цурења пре него што се претворе у пуне поплаве. Пасивне или активне сензоре можете купити у било којој од великих продавница за унапређење куће. Једном када буду инсталирани (што је лако и сами), можда ћете се квалификовати за попуст до 10%.

8. Добро размислите о обнови

Постоји пуно обнова које можете учинити да бисте повећали вредност свог дома. Такође постоје неке реновирања које ће снизити премије осигурања вашег кућног осигурања.

На пример, нови кров би могао да смањи до 20% премије премије вашег осигурања. Побољшање ожичења или водовода вашег дома могло би вам уштедјети додатних 10-15%. Међутим, додавање нове собе могло би значајно повећати трошкове, јер ће ваш дом коштати више обнове уколико је буде уништен или оштећен.

Пре него што обавите велику обнову куће, разговарајте са агентом осигурања како бисте сазнали како ће утицати на цене осигурања.

Размислите о трошковима осигурања пре него што купите дом

Када људи купују дом, они анализирају квалитет градње, проток куће и локалну заједницу. Цена њиховог осигурања често је последња ствар.

Међутим, пре него што купите кућу, важно је размотрити ове трошкове. Веће премије повећаће трошкове поседовања куће, а ако вам је буџет већ смањен, то може прерасти у финансијску катастрофу..

Дакле, шта бисте требали потражити?

Је ли кућна цигла или дрво? Куће од цигле често имају јефтиније премије.
Постоји ли сигурносни систем? Браве за замку? Пожарни аларми? Ако је то случај, платит ћете у просеку 5% мање. Врхунски унутрашњи систем прскалица могао би вам уштедјети чак 20%.
Има ли базена? Базен у дворишту може бити забаван, али може значајно повећати вашу премију.
Да ли се дом налази на прометној цести? Ако је то случај, постоји повећан ризик да ће аутомобил прескочити плочник и ударити у ваш дом (да, догађа се), тако да ћете платити више.
Које су стопе криминала у суседству? Обратите се локалној полицијској управи да бисте сазнали стопе провале у кућу, оштећења имовине и крађе.
Колико је стари дом? Нова градња значи ниже премије.
Колико је стар кров? Што је новије то је боље. Ако је кров направљен од материјала отпорног на ватру, попут асфалта, гуме или метала, уштедећете још више.
Да ли је дом у поплавној зони? Чак и ако то подручје није званично класификовано као поплавно подручје, и даље је важно разговарати са градским званичницима да сазнају да ли је то подручје поплавило у прошлости. Реалтор.цом извештава да 90% свих катастрофа укључује поплаву, а 25-30% свих плаћених губитака од поплаве налази се у областима која нису означена као поплавне зоне. Можете потражити дом путем Националног програма осигурања од поплава (који води ФЕМА) да бисте проценили ризик и добили понуду за осигурање од поплаве.
Дом је у зони урагана? Ако је тако, да ли у кући постоје олујне ролете, урагански споредни кров и кров који одговара тренутном коду? Ове функције ће помоћи вашем дому да издржи јак ветар и летеће остатке у ураганима, а платићете мање за осигурање као резултат.
Јесте ли видјели извјештај Ц.Л.У.Е-а? Свеобухватна берза за закључивање губитака (ЦЛУЕ) је база података која детаљно описује сваки одштетни захтјев за осигурање од куће. Куће са пуно потраживања у својој историји коштат ће више за осигурање.
Да ли дом има ново ожичење? Старији дом са новим ожичењем мање је опасан од пожара, а можда ћете добити попуст и до 10%. Исто је и са новим водоводима; ажурирања овде ће смањити трошкове осигурања.

Завршна реч

Осигурање можда није најузбудљивија тема на свету, али то је једна од животних потрепштина која постоји тамо када вам затреба, и свакако је вредно времена и енергије да пронађете најбоље покриће по најповољнијој цени. Откривање да нисте прекривени блатом која вам је само избрисала гаражу и кухињу није ситуација у којој желите да се нађете.

С Прогрессивеом сам скоро 15 година. Не кажем често да волим друштво, али волим прогресивно. Са њима је лако радити, њихова веб локација је једноставна и свеобухватна, а неколико пута када сам морао да поднесем захтев били су невероватно брзи и корисни. Стално су сврстани у ред најбољих осигуравајућих друштава јер узимају гњаважу из осигурања.

Какав је ваш однос са осигуравајућим друштвом? Да ли осећате да добијате добру цену? Ако сте икада морали да поднесете захтев, да ли сте се лако снашли с њима?